• Dom
  •  > 
  • Za početnika
  •  > 
  • Tisak o osiguranju, osiguravajućim društvima i tržištu osiguranja. Uvjeti osiguranja od kritičnih bolesti Tko nema pravo na osiguranje

Tisak o osiguranju, osiguravajućim društvima i tržištu osiguranja. Uvjeti osiguranja od kritičnih bolesti Tko nema pravo na osiguranje

„Kritična bolest je bolest koja značajno utječe na način života, ima nedvosmislenu definiciju, objektivnu i potvrdivu dijagnozu, kao i detaljnu statistiku“, objašnjava Natalia Shumilova, predsjednica, predsjednica uprave Medexpress CJSC. Općenito, koncept kritične bolesti dolazi iz osobnog osiguranja. Tržišna praksa slijedila je put širenja tumačenja. Neke tvrtke trenutno klasificiraju do 30 stavki kao kritične bolesti, uključujući sve bolesti koje nepovratno mijenjaju život osobe. U većini slučajeva takozvane kritične bolesti isključene su iz osiguranja u okviru police VHI, ali ne uvijek. “Za razliku od mnogih drugih tvrtki, Medexpress tradicionalno uključuje širi spektar medicinskih usluga i bolesti u programe VHI osiguranja. Plaćamo liječenje u okviru VHI onkološke bolesti, operacije na žilama srca. Ne ograničavamo duljinu boravka u bolnici, broj hospitalizacija, dijagnostičkih i liječničkih usluga ako postoje medicinske indikacije “, kaže Natalia Shumilova.

VHI uključuje organizaciju liječenja o trošku osiguravajućeg društva (često - uz sve vrste ograničenja i ograničenja), te osiguranje od kritičnih bolesti - fiksno plaćanje po dijagnozi onih bolesti koje su obično isključene iz VHI. Ovaj različiti tipovi osiguranje, pa je stoga idealna opcija za osobu imati obje police, kaže Natalia Shumilova.

Što se tiče korporativnog dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, osiguravatelji su već počeli uključivati ​​onkologiju u policu - kada se nakon inicijalnog otkrivanja plaća operacija, radioterapija, liječenje izotopom. To košta, primjerice, samo 600 rubalja po osobi u Medexpressu (za timove od 100 do 500 ljudi), ali odluka o osiguranju ostaje na poslodavcu.

Dobrovoljno i samostalno

Pritom je zdravlje temeljna vrijednost čovjeka i nije sasvim ispravno odgovornost za svoj život prebacivati ​​na poslodavca. I ako su ranije čak i opcije za osobno osiguranje imale impresivan popis ograničenja i iznimaka, sada se situacija mijenja, osiguravajuća društva stvaraju nove proizvode. Stručnjaci procjenjuju njihov potencijal prilično visokim.

Primjer je inovativni proizvod za pojedince "Upravljajte svojim zdravljem!" iz VTB osiguranja, koje je pokrenuto 2014. godine i pruža financijsku zaštitu u slučaju niza kritičnih bolesti. Ključna razlikovna značajka police je osiguranje u slučaju dijagnoze raka. Svaki osiguranik u okviru Upravljaj svojim zdravljem! dobiva jamstvo besplatne usluge usmjeravanja i podrške u svim fazama i u svim aspektima liječenja - od ponovne provjere dijagnoze do odabira klinike, savjetovanja o tijeku liječenja, pravne i psihološke podrške i dr.; isplate osiguranja od 750 tisuća rubalja (u prvoj godini) i do 2,4 milijuna rubalja (za desetu godinu osiguranja); proširenje zaštite na popis "kritičnih bolesti" (moždani udar, infarkt miokarda, paraliza, zatajenje bubrega u završnoj fazi, potreba za premosnicama koronarne arterije ili transplantacijom organa).

Trošak pojedinačne police počinje od 5 tisuća 590 rubalja godišnje za odrasle i od 2 tisuće 990 rubalja godišnje za djecu. Obiteljska politika (dvije odrasle osobe i do troje malodobne djece) koštat će od 11.180 rubalja godišnje. Ugovor o osiguranju sklapa se bez prethodnog liječničkog pregleda ili drugih postupaka, na temelju potpisivanja zdravstvene izjave. Međutim, radi zaštite od nesavjesnih osiguranika, polica počinje šest mjeseci nakon sklapanja ugovora. Postoje dobna ograničenja te popis bolesti i stanja kod kojih se osobe ne primaju na osiguranje. Uvjeti osiguranja su od tri do deset godina. Ovaj program osiguranje je položilo ispit Udruge onkologa Rusije, Federalne državne proračunske ustanove „Istraživački institut za onkologiju po imenu N.N. Petrov "Ministarstvo zdravlja Rusije, Federalna državna proračunska ustanova" Moskovski istraživački onkološki institut po imenu P.A. Herzen ”ruskog Ministarstva zdravlja, Federalne medicinske i biološke agencije.

Prema riječima Kirila Pavlova, direktora podružnice VTB osiguranja u Sankt Peterburgu, potražnja za ovom uslugom već je velika, a broj prodanih polica kreće se u tisućama.

Hitna pomoć

Veliki plus police osobnog osiguranja od kritičnih događaja u odnosu na policu dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja - čak i uz tipične iznimke u VHI - je to što osoba dobiva slobodu upravljanja novcem i slobodu izbora zdravstvene ustanove.

“Među privatnim klinikama raste interes za liječenje kritičnih bolesti općenito, a posebno onkologije, imamo odgovarajuće licence. Istodobno, što se više proizvoda osiguranja razvija, to bolje i za klinike - spremni smo odmah odgovoriti na pristigle zahtjeve ”, napominje generalni direktor, glavni liječnik American Medical Clinic & Hospital (Američka medicinska klinika, velika poliklinika i bolnički kompleks koji pruža medicinske usluge u 39 smjerova) Efim Danilevich.

Kardiovaskularne bolesti imaju svoje specifičnosti, bez obzira na politiku. U interakciji s nekim akreditiranim državnim agencijama, čak ni prvoklasne usluge osiguranja i pomoći ne mogu pomoći pacijentu. U slučaju srčanih bolesti kritični su ne samo sati, nego čak i minute. “Slučaj iz naše prakse: došli smo do pacijenta i postavili dijagnozu u roku od 15 minuta. Nadalje, sve je odlučilo vrijeme. Kako bi osoba bila hitno primljena u najbližu medicinsku ustanovu, bio je potreban poziv glavnog liječnika. Ali čak i u ovom slučaju, pacijent je obrađen samo četiri sata kasnije ”, kaže Lev Averbakh, glavni direktor, glavni liječnik CORIS Assistance (poduzeće za pomoć - privatna hitna pomoć, hitna pomoć). “Ponekad je lakše odvesti pacijenta u Finsku nego ga smjestiti u bolnicu u St. Zapravo, čak i prije nekoliko godina to smo ponekad radili (usput, na stroju CORIS), i to je spašavalo živote ljudi “, prisjeća se Tatiana Dolinina, direktorica marketinga ASK Petersburga.

Usput, brojni osiguravatelji nude posebne programe (ili dodatne opcije za standardnim programima) liječenje u inozemstvu. Dakle, proizvod Sphere of Health tvrtke RESO-Garantia, razvijen u suradnji sa španjolskom tvrtkom Sphera Global Gestión Médica Internacional SL, pruža sljedeće usluge: drugo liječničko mišljenje (pisano mišljenje međunarodno licenciranog liječnika priznatog u svom području - specijalista za takve bolesti, poput raka, moždanog udara, srčanog udara, hepatitisa, bolesti kardiovaskularnog sustava, kongenitalne malformacije, itd.); medicinsko savjetovanje i orijentacija u raznim patologijama, dijagnostici i liječenju korištenjem daljinskog pristupa i telemedicinskih alata; organiziranje bolničkog liječenja (bez plaćanja troška liječenja) uz fiksni trošak, osiguran od eventualnog povećanja; usluge (poziv, transfer, hotelski smještaj, pratnja u ambulanti s prevoditeljem, praćenje boravka u bolnici). Kao zamjenik načelnika Uprave za sjeverozapad regionalni centar"RESO-Garantia" Tatiana Savateeva, program podrazumijeva nekoliko razina pokrivenosti i usluge.

Tatyana Dolinina ukazuje na još jedan aspekt - financijsko blagostanje obitelji ako je nesreća pogođena nekim od članova radne obitelji. Za ovaj slučaj postoje i posebni proizvodi koji podrazumijevaju plaćanje po nastanku nezgode, što će poslužiti kao značajna financijska potpora. Dakle, politika tvrtke "ASK" "Bliski ljudi" štiti sve članove obitelji od nezgoda s bilo kojim od njih. U ovom slučaju obitelj se shvaća kao bliski ljudi koji ne žive nužno u istom životnom prostoru, a također se uzimaju u obzir građanski brakovi... Premija osiguranja je minimalna (od 1,2 tisuće rubalja), ukupno osigurana svota za sve - unutar 500 tisuća rubalja. Ako je netko od članova obitelji ozlijeđen ili invalid kao posljedica ove ozljede, ASK će platiti novac ovisno o težini ozljede. Ako je ozljeda ozbiljna i osoba je dulje hospitalizirana, obitelj će dobiti dodatni novac - 0,2% od osiguranog iznosa za svaki dan hospitalizacije.

Razmišljajte strateški

Stopa izlječenja raka s ranom dijagnozom doseže 90%. No, više od 40% dijagnoza u našoj zemlji postavlja se u kasnijim fazama. A bolesti kardiovaskularnog sustava glavna su prijetnja životu i zdravlju ljudi diljem svijeta. Obvezno zdravstveno osiguranje ne funkcionira dobro. U trenutnoj ekonomskoj situaciji, iznenadno otkrivanje ozbiljnih bolesti može pogoditi obiteljski proračun ili jednostavno onemogućiti skupo liječenje. Za takve slučajeve potrebna vam je polica. Inače, politika u nizu slučajeva uključuje "dobrovoljno-obvezni" godišnji pregled, koji će otkriti bolest u ranoj fazi.

Ako govorimo o načinima prevencije i minimiziranja troškova liječenja, onda strateški razmišlja savjetnik za osobno osiguranje teritorijalnog direktora SOGAZ-a za Sjeverozapadni federalni okrug, doktor medicine Igor Akulin. Prije svega, opće stanje zdravstvene skrbi ostavlja mnogo da se poželi - praktički nema prevencije bolesti, što u konačnici dovodi do pojave hrpe bolesti. Praksa stručnih liječničkih pregleda i preventivnih mjera bila bi vrlo korisna. Također, prema riječima Igora Akulina, imalo bi smisla napraviti institut liječnika opće medicine u klinikama na razini državnog ili lokalnog gradskog programa. Inače, na Zapadu osoba, zaobilazeći liječnika opće prakse, neće dobiti termin kod uskog specijalista. Igor Akulin prisjeća se vrlo indikativnog eksperimenta koji je pokrenut njegovim sudjelovanjem tijekom rada u Odboru za zdravstvo: tri liječnika opće medicine u pojedinoj zdravstvenoj ustanovi pokrila su 85% poziva, a samo 15% poziva zahtijevalo je daljnje konzultacije specijalista uskog profila. Ali impresivni rezultati s nastavkom eksperimenta, a još više - s njegovim proširenjem, zahtijevali bi, kao rezultat, smanjenje takvih liječnika, dok se domaći sustav obuke izoštrava samo za diplomiranje veliki broj specijalisti uskog profila. Projekt je otkazan. Trenutni mentalitet Ruski pacijent je takav da zasigurno želi doći izravno do užeg specijalista, smatrajući liječnika opće prakse ili obiteljskog liječnika nešto poput “nespecijalista”, ne shvaćajući u stvarnosti objektivnu svrsishodnost inicijalnog savjetovanja s takvim liječnikom.

Sankt Peterburg

Tržišni prosjek

Klasična svitak kritično bolesti na NS:

  • moždani udar;
  • srčani udar;
  • zatajenje bubrega;
  • transplantacija glavnih organa;
  • premosnica koronarne arterije.

Prošireno svitak kritično bolesti na NS:

  • benigni tumori mozga;
  • druge operacije na srcu i aorti;
  • Multipla skleroza;
  • paraliza;
  • gubitak udova;
  • itd. do 30 bolesti.

Klasična svitak kritično bolesti, isključen iz programe Dobrovoljno zdravstveno osiguranje:

  • onkologija;
  • kirurško liječenje srčanih i moždanih udara;
  • benigni tumori mozga.

Ograničenja v programe Dobrovoljno zdravstveno osiguranje na liječenje nije isključeno kritično bolesti:

  • za svote osiguranja za kritične bolesti općenito;
  • po trajanju i broju hospitalizacija;
  • o opskrbi lijekovima;
  • za rehabilitacijsko liječenje;
  • o korištenju suvremenih visokotehnoloških vrsta liječenja i dijagnostike, uključujući kirurške;
  • o plaćanju potrošnog materijala;
  • daljnje dispanzersko promatranje i ponovljeni tijek liječenja.

Prije par desetljeća liječnička dijagnoza "imaš rak!" zvučalo kao smrtna presuda. Ali vrijeme prolazi, a znanost ne miruje. Danas liječnici ne samo da su naučili kako pomoći oboljelima od raka da prežive i žive s rakom, već i kako ih izliječiti.

Rak je lako izlječiv u ranoj fazi!

U Rusiji postoji cijeli program pomoći pacijentima s rakom, za koji država godišnje izdvaja milijarde rubalja. Oboljeli od raka imaju pravo na besplatno liječenje, besplatne lijekove...

No, pitanje je proći kroz birokraciju i dokazati medicinskim službenicima da to imaju pravo dobiti.

Nažalost, takvi “dokazi” oduzimaju najvrjedniji dio – vrijeme!

Uostalom, ako ne započnete liječenje bolesti odmah nakon što je otkrivena, ona se razvija i postupno prelazi u drugu, težu fazu.

U Rusiji skoro SVAKI TREĆI oboljeli od raka umre u roku od JEDNE GODINE nakon što je saznao za svoju dijagnozu!

U zapadnim zemljama stopa preživljavanja je puno veća... i ne radi se o tehnologiji.

Nažalost, ne postoje jasni i jasni kriteriji koji će 100% reći da će osoba oboljeti, ili obrnuto, da nikada neće dobiti rak. Sportske aktivnosti, korištenje antioksidansa – smanjuje rizik od bolesti, ali ga nikako ne otklanja.

A jedina POUZDANA zaštita od toga je financijski "jastuk" koji će pomoći da se odmah počne s liječenjem, ako se postavi takva dijagnoza.

Programi osiguranja od kritičnih bolesti su takav "financijski jastuk", jer osiguranik nakon kontaktiranja osiguravajućeg društva (nakon inicijalne dijagnoze) prima veliku svotu novca u roku od 10-20 radnih dana.

Osim onkologije, popis kritičnih bolesti obično uključuje i INFARKT, MOŽDANI udar, SLJEPOĆA, AKUTNO ZATAJANJE BUBREGA, POTREBA ZA TRANSPLANTOLOGIJOM VITALNIH ORGANA.

Cijena police ovisi o dobi i spolu Osiguranika, kao i o odabranom iznosu osiguranja. Naravno, što je mlađi, to je polica jeftinija. Tako, na primjer, prema jednom od programa, osiguranje maloljetno dijete za 1.500.000 rubalja, koštat će od 2.580 rubalja godišnje, dok će 47-godišnji muškarac za ovaj program platiti 30.090 rubalja.

Možete se detaljnije upoznati s ovim programima,.

p.s. Ne biste trebali misliti "oh, neću imati ništa takvo!" Vjerujte mi, čak i 500.000 rubalja (trošak osiguranja je od 860 do 15.710 rubalja godišnje), plaćeno u roku od 20 dana nakon dijagnoze, može vam pomoći da povratite svoje zdravlje.

Učini to odmah. I ... pazite na sebe! Uostalom, ti si nešto najvrjednije što imaš.

Život modernog čovjeka ispunjen događajima i planovima. U poslovnoj gužvi često nema vremena za liječničku dijagnozu i otkrivanje razloga neugodnih simptoma koji su se pojavili. Kada nelagoda postane jaka, ispada da je dragocjeno vrijeme izgubljeno, a sada pokušaj rješavanja bolesti znači ogroman gubitak vremena i novca. Kako ne bi bio na rubu financijskog bankrota, pacijent može koristiti poseban proizvod osiguranja - osiguranje od kritičnih bolesti, t.j. potencijalno smrtonosne bolesti. Sve troškove vezane uz terapiju snosi osiguravatelj.

Glavne odredbe sporazuma

Osiguranje od kritičnih bolesti uvelike je poput životnog ili invalidskog osiguranja. Međutim, postoji bitna razlika: za ove dvije vrste polica isplate se vrše ako osiguranik umre ili dobije invalidsku skupinu koja je nespojiva s poslom. Sve troškove vezane uz primanje medicinskih usluga, nabavu lijekova snose pacijent i njegova obitelj.

S druge strane, VHI za bolesti opasne po život vrijedi kada je pacijent živ. Uplate osiguravajućeg društva koriste se za kupnju usluga i lijekova potrebnih za oporavak. Posjedovanje financijske potpore povećava šanse da će se građanin moći nositi s opasnom bolešću. Trošak police određuje se za svakog klijenta individualno. Prilikom izračunavanja osiguravatelj polazi od sljedećih čimbenika:

  • Dob pacijenta;
  • Njegov spol;
  • Pokazatelji stanja njegovog tijela;
  • Rok osiguranja;
  • Iznos pokrića.

Osiguravatelji zadržavaju pravo revizije visine premije ovisno o statistici učestalosti pojedinih bolesti u cijeloj zemlji. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje za slučaj kritične bolesti može se izdati kao samostalan proizvod osiguranja ili kao dopuna polici sa „standardnim“ ili ograničenim pokrićem. Glavni uvjeti za osiguranje od kritične bolesti uključuju sljedeće:

  • Građanin sam bira rok osiguranja: tržište nudi police na 1, 2, 5, 7 godina;
  • Građanin prolazi obveznu potpunu dijagnostiku (Check up) u zdravstvenoj ustanovi koja ima ugovor s osiguravateljem. Na primjer, Ingosstrakhov sedmogodišnji program "Aspekti zdravlja" predviđa istraživanje svake dvije godine;
  • Ugovaratelju osiguranja isplaćuje se iznos novca naveden u polici kada se postavi određena dijagnoza. Da bi primio sredstva, građanin mora proživjeti najmanje 30 dana od ovog trenutka;
  • Pacijent ima pravo potrošiti primljeni iznos za bilo koje potrebe;
  • Osnovno osiguranje pokriva rak, srčani udar i moždani udar. Dodatno, klijent u policu može uključiti oko 40 bolesti.

Iznos dobiven od osiguravatelja može se koristiti u bilo koju svrhu, uključujući kupnju lijekova i plaćanje medicinskih usluga i pomoći, korištenje alternativnih (netradicionalnih) metoda liječenja, otplatu duga, preinaku kuće i osobnog automobila, osposobljavanje za novo zanimanje itd. No, u slučaju da građanin umre od teške bolesti, uplaćene premije se vraćaju njegovim nasljednicima.

Što se priznaje kao osigurani slučaj?

Osigurani slučaj je upućivanje pacijenta liječniku radi dijagnostike ili liječenja bolesti navedene u polici osiguranja za vrijeme važenja DZO-a. Danas osiguravajuća društva nude zaštitu koja pokriva više od 40 potencijalno opasnih bolesti, ali osiguranje ne pokriva pokušaje samoubojstva, bolesti uzrokovane hitnim slučajevima, neprijateljstva, namjerne radnje pacijenata, neuspješne pokušaje samoliječenja, profesionalni sport i sl. Broj osiguranih slučajeva uključuje sljedeće:

  • Maligni tumori;
  • Srčani udar;
  • Moždani udar;
  • Operacija srčane premosnice;
  • Teške opekline;
  • Gubitak vida ili sluha;
  • Paraliza ili amputacija udova;
  • Multipla skleroza;
  • Zatajenje bubrega;
  • Transplantacije organa i tako dalje.

Navedeni popis nije konačan, može uključivati ​​dodatne stavke ovisno o želji i financijskim mogućnostima osiguranika. Onkologija, srčani i moždani udar bolesti su uključene u osnovno pokriće police. Osim toga, pacijent i osiguravatelj se mogu dogovoriti o indikaciji drugih bolesti. Što je njihov popis više, to će biti veći iznos bonusa. Kritične bolesti imaju jednu zajedničko obilježje: u nedostatku pravovremene terapije dat će se do smrti pacijenta, ali su ranom dijagnostikom u 90% slučajeva izlječivi.

Tko nema pravo na osiguranje?

Cilj osiguravajućih društava je minimizirati vlastite rizike pa su razvili sustav zahtjeva za potencijalne klijente. Kako bi procijenili takve rizike, osiguravatelji ispituju svoje klijente, a mogu ih poslati i na liječnički pregled kako bi se uvjerili da je građanin došao na osiguranje dok je bolestan. Općenito, kriteriji za odabir potencijalnih osiguranika mogu se sažeti na sljedeći način:

  • Dob. Osiguravatelji rade s osobama od 18 do 65 (75) godina;
  • Način života;
  • povijest bolesti pacijenta;
  • Trenutno zdravstveno stanje.

Registracija police nije dostupna građanima koji se nalaze u zatvoru, zloupotrebljavaju alkohol i droge, a koji su prijavljeni kod psihijatra. Osiguravatelji ne rade s onima koji su prethodno pretrpjeli teške bolesti (zatajenje bubrega, hepatitis, ulcerozni kolitis itd.), transplantaciju organa. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje neće se izdavati građanima sa šećerna bolest, osobe s invaliditetom, osobe s dijagnozom srčanih bolesti, malignih tumora itd. Osiguravajuća kuća će odbiti plaćanje Novac, ako se pokaže da je npr. pacijentova onkološka bolest nastala prije kupnje police VHI.

Uvjeti valjanosti police osiguranja

Posebnost osiguranja od kritičnih bolesti je “privremena franšiza”. To znači da osoba ne može kupiti policu i sljedeći dan započeti liječenje raka ili zatajenja bubrega. Postoji razdoblje počeka za minimiziranje rizika osiguravatelja. Trajanje franšize ovisi o trajanju police i postavlja ga svaka tvrtka samostalno. Na primjer, društvo Panacea nudi sljedeće uvjete:

  • Čekanje na policu osiguranja - 5 dana nakon kupnje;
  • Odbitna akcija kada glavno osiguranje ne vrijedi - 6 mjeseci nakon kupnje;
  • Razdoblje važenja punog osiguranja je zadnjih 12 mjeseci.

Ako se klijent razboli tijekom razdoblja "privremene franšize", neće moći primati naknade iz osiguranja. Ako se pregledom, obavljenim nakon 7 mjeseci, utvrdi da osoba ima onkologiju, isplatit će joj se dospjeli iznos. Za primanje uplata klijent se javlja putem telefona ili e-mail osiguravatelju. Ako se dijagnoza potvrdi, dospjeli iznos se prenosi na njega, pomažu mu odabrati specijaliste za liječenje, medicinsku ustanovu i riješiti sve nastale formalnosti.

Zaključak

Osiguranje od kritičnih (smrtonosnih) bolesti prilično je rizično za osiguravajuća društva, stoga imaju niz kriterija za odabir klijenata kako bi takve rizike minimizirali. Mnoge tvrtke radije se ne osiguravaju od onkoloških bolesti, jer su troškovi liječenja stotine puta veći od premija, a osim toga, takve bolesti se često ponavljaju. Valjanost police osiguranja ima svoje osobitosti, koje se, posebice, ne mogu koristiti odmah nakon sklapanja ugovora.

Medicinsko osiguranje jedna je od najtraženijih usluga u današnje vrijeme. Politika VHI odavno je postala norma ne samo kao značajan bonus za zaposlenike velikih korporacija, već i kao jamstvo brze i, u većini slučajeva, visokokvalitetne medicinske skrbi za obične ljude. No, donedavno su osiguravajuća društva bila vrlo izbirljiva prema svojim klijentima, posebice u pogledu njihovih potencijalnih zdravstvenih problema. Nije ni čudo. Cilj prosječne osobe koja kupuje plaćenu medicinsku policu je minimizirati troškove liječenja neplanirane bolesti. Cilj osiguravajućeg društva je zaraditi novac. Odnosno, dobiti više novca nego platiti. Stoga su zaista ozbiljne i skupe bolesti i stanja, kao što su HIV infekcija, rak, transplantacija organa i sl., dugo ostajale izvan interesa osiguravatelja.

Ali vremena se mijenjaju. V posljednjih godina Veliki osiguravatelji jedan po jedan uvode nove programe osiguranja od potencijalno smrtonosnih bolesti čiji troškovi liječenja ne samo samog pacijenta već i njegove najbliže stavljaju na rub bankrota. MedAboutMe je poznavao nijanse kritičnog zdravstvenog osiguranja.

Koncept kritične bolesti u praksu su uvela osiguravajuća društva. Danas se pod tim pojmom podrazumijeva bolest koja bitno mijenja čovjekov način života, pritom je nedvosmisleno i objektivno dijagnosticirana, a za nju je nakupljena dovoljna statistička baza. Popis kritičnih bolesti još nije velik, ali se svake godine postupno povećava. Na primjer, sada uključuje sljedeće bolesti, stanja i medicinske postupke:

  • moždani udar;
  • CABG operacija (premosnica koronarne arterije);
  • infarkt miokarda;
  • maligni tumori (rak);
  • transplantacija organa;
  • zatajenje bubrega u završnoj fazi;
  • paraliza;
  • gubitak udova;
  • gubitak sluha ili govora;
  • Alzheimerova bolest ili Parkinsonova bolest, pod uvjetom da je pacijent mlađi od 60 godina;
  • multipla skleroza itd.

Danas ovaj popis, ovisno o mogućnostima osiguravajućeg društva, može uključivati ​​više od 40 bolesti. Sve ove bolesti i stanja objedinjuje činjenica da su u nedostatku pravodobnog liječenja smrtonosne ili dovode do teške invalidnosti. Ranom dijagnozom može se izliječiti 90% slučajeva. Najčešći osigurani slučajevi, prema statistikama, su moždani udar, srčani udar i rak.

Kome je potrebno osiguranje od kritičnih bolesti?

Kada se obični građanin prvi put susreće s bolešću s ovog popisa, suočen je s čitavom palesadom problema:

  • Dijagnostički problemi – posebno kada je riječ o provinciji.
  • Kašnjenje u početku liječenja - zbog istih problema s dijagnostikom, ili nedostatka specijalista, ili nestašice lijekova, ili nemogućnosti da se odmah stigne u ambulantu gdje se provodi potrebna terapija.
  • Nedostatak informacija o liječenju tako složene bolesti.
  • Nedostatak i drugi problemi s pristupom učinkovitim lijekovima.
  • Problemi s provođenjem i plaćanjem rehabilitacijskih mjera.

Istovremeno, blagostanje naših sugrađana pada, a raste učestalost raka i kardiovaskularnih bolesti. I, naravno, želim biti siguran da će, ako takva nesreća dotakne vas ili vaše najmilije, "straga biti pokrivena", a bit će dovoljno novca i energije za prevladavanje bolesti.


Za pacijente kod kojih je dijagnosticirana kritična bolest razlikuju se sljedeće vrste pomoći u osiguranju:

  • gotovinska plaćanja;
  • organizacija liječenja u Rusiji ili u stranoj klinici.

Moguće su i razne kombinacije ova dva osnovna oblika.

Dodatne usluge uključuju:

  • Organizacija konzilija za ponovnu dijagnozu i provjeru ispravnosti dijagnoze. Velike osiguravajuće kuće obećavaju konzultacije s najboljim liječnicima u zemlji.
  • Plaćanje za kupnju lijekova koji nisu uključeni u standardnu ​​terapiju za ovu bolest. Primjerice, neka osiguravajuća društva nude plaćanje ciljane terapije - najviše moderne tehnologije, koji rade po principu usko ciljanog djelovanja na procese u podlozi bolesti. Pri čemu nuspojava na zdravim stanicama je minimizirana. Ovaj tretman može biti znatno skuplji.
  • Plaćanje troškova rehabilitacije. Mnoge skupe terapije beskorisne su bez dugih mjeseci naknadne rehabilitacije, koja uključuje značajne troškove za lijekove i dodatne medicinske usluge. Ponekad rehabilitacija košta nekoliko puta više od same terapije.

Tko se ne može osigurati?

No osiguravajuća društva nisu spremna svima obećati potporu i novac. Njihov je cilj minimizirati vlastite rizike. Stoga ne može svatko postati klijent pod ugovorom o osiguranju od kritične bolesti. Popis ograničenja uključuje:

  • Dob. Potencijalni klijent ne smije biti stariji od 55 godina.
  • Prisutnost skupina invaliditeta I-III povezana je s prisutnošću raka ili određenih bolesti krvi. Djeca s teškoćama u razvoju također nisu uvrštena na popis potencijalnih klijenata osiguravajućih društava.
  • Dispanzerska prijava za rak, krvne bolesti ili HIV infekciju.
  • Prethodno postojeće onkološke bolesti ili sumnjive neoplazme koje se mogu pokazati takvima.
  • Zatvor.
  • Prisutnost dijabetes melitusa.
  • Prethodno je bolovao od teških bolesti srca i krvnih žila, kao i bolesti poput ciroze jetre, hepatitisa B i C, Crohnove bolesti, ulceroznog kolitisa i zatajenja bubrega u završnoj fazi.
  • Prijava kod narkologa ili neuropsihijatra.
  • Prisutnost spolno prenosivih bolesti.
  • Prisutnost bolesti koje potencijalno zahtijevaju transplantaciju organa ili tkiva.

Svaka tvrtka ima svoj popis, ali u većini slučajeva uključuje gore navedene uvjete i bolesti. Mnogi od njih su povećani čimbenici rizika za nastanak osiguranog slučaja, stoga osiguravajuća društva tu kategoriju pacijenata odmah isključuju iz broja osoba kojima se može isplatiti naknada iz osiguranja. Upečatljiv primjer su mijeloproliferativne ili mijelodisplastične bolesti krvi. Još nije rak. Ali zloćudne bolesti često prikrivaju kao sebe. Slična je situacija i s već izliječenim karcinomom – previsok je rizik od recidiva itd.


Treba razumjeti da svaka tvrtka ima svoje programe i tarife. Primjerice, postoje programi osiguranja samo od onkoloških bolesti, ali postoji takozvano opće osiguranje itd. Osim toga, prilikom sklapanja ugovora o osiguranju od kritičnih bolesti, morate biti vrlo oprezni u svakom retku dokumenta. Osiguravajuća društva razvila su strategiju zaštite od prijevara, ali to uvelike ograničava prava dobrih građana.

Osiguravajuća društva će odbiti plaćanje osiguranja ako se bolest navedena u ugovoru o osiguranju javi u sljedećim slučajevima:

  • pokušaj samoubojstva;
  • trovanje alkoholom;
  • namjerne radnje pacijenta;
  • prisutnost mentalnog poremećaja;
  • prirodne katastrofe;
  • neprijateljstva uključujući građanski rat, te posljedice izlaganja zračenju (i nuklearne eksplozije općenito);
  • vožnja bez dozvole ili u alkoholiziranom stanju;
  • samoprimjena lijekova bez liječničkog recepta;
  • profesionalni sport;
  • zatvor itd.

Uz to, dug je popis iznimaka – bolesti i stanja, čija prisutnost čini osigurani slučaj nevažećim. Mogu se podijeliti u dvije glavne skupine:

  • Bolesti koje bi se, prema riječima predstavnika osiguravajućih društava, trebale liječiti samo u specijaliziranim državnim klinikama. To su AIDS, neke vrste posebno opasnih infekcija (npr. kuga, antraks, virusne hemoragijske groznice, velike boginje itd.), tuberkuloza itd.
  • Bolesti koje zahvaćaju cijeli organizam i njihovo liječenje usko su povezane s osnovnom bolešću. Osim toga, navedene bolesti su kronične i praktički neizlječive u okviru ugovora o osiguranju. Oni zahtijevaju cikličko i skupo liječenje. Ovaj popis uključuje: HIV infekciju, kronično zatajenje bubrega i jetre, razne kongenitalne anomalije i malformacije, hepatitis, degenerativne bolesti živčani sustav, cerebralna paraliza, parkinsonizam itd. Neke tvrtke uopće neće poduzeti osiguranje za osobe s HIV-om u krvi.

Ovo nije potpuni popis iznimaka, svaka tvrtka ima svoje, stoga treba pažljivo proučiti situacije u kojima se ne može računati na pomoć osiguravatelja.

Kada se možete početi razboljeti?

Ali, čak i stjecanjem VHI police, osoba nije u istom trenutku pod njegovom zaštitom. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju od kritične bolesti koristi se tzv. privremena franšiza. To znači da ne možete kupiti VHI policu i idući dan otići u bolnicu sa srčanim udarom ili rakom. Od trenutka sklapanja ugovora postoji određeno razdoblje kada osiguravatelj još uvijek nije odgovoran za osigurani slučaj – to vrijeme se još naziva i “čekanje”.

Primjerice, u jednoj od velikih osiguravajućih agencija na kardiokirurške probleme (CABG i sl.) čeka se šest mjeseci. Za bolesti kralježnice - godinu dana, a za bolesti zglobova - čak 3 godine. Odnosno, nakon što ste sklopili takav ugovor, ne biste se trebali početi razboljeti tijekom razdoblja privremene franšize - nećete moći dobiti osiguranje.


Godišnje premije osiguranja po takvim ugovorima kreću se od 3 tisuće za djecu i oko 6 tisuća za odraslu osobu. Obiteljsko osiguranje može koštati pola cijene po osobi.

S obzirom na stvarne troškove dijagnostike, liječenja i rehabilitacije kritičnih bolesti, isplate osiguravatelja su niske. Ovisno o potpunosti popisa bolesti i dodatnih uvjeta, plaćanje će biti od 300 tisuća do 2 milijuna rubalja. I morate razumjeti da osiguravajućoj kući prioritet nije zdravlje klijenta, već ušteđeni novac. Stoga će, naravno, odvjetnici tvrtke na sve moguće načine braniti smanjenje iznosa uplata.

Osiguravajuća društva uplaćuju novac u ruke svog klijenta, sama ne dijele sredstva osiguranja liječnicima i klinikama. Iznos koji će se morati plaćati godišnje ovisi o uvjetima ugovora i tarifama tvrtke. Osiguranje se može kupiti na 3, 5, 7 ili 10 godina. Na visinu uplata utječe i razdoblje koje je proteklo od sklapanja ugovora. Kako duža osoba plaća osiguravajuće društvo i pritom ostaje zdrav, više novca će dobiti kada se dogodi osigurani slučaj.

  • Usluga osiguranja od kritičnih bolesti svake je godine sve popularnija. No, njegova je aktivna distribucija ograničena brojnim klauzulama osiguravatelja, što osiguranje može obesmisliti.
  • Treba razumjeti da se ne isplati oslanjati se na punu naknadu za dijagnostiku, liječenje i rehabilitaciju u slučaju kritične bolesti - obično su troškovi u prosjeku veći od plaćenog iznosa Osiguravajuće društvo... Ali taj novac čini vrlo značajan dio i može spasiti život pacijentu.
  • Prilikom sklapanja ugovora takvog plana, trebali biste biti vrlo oprezni u procesu čitanja njegovih uvjeta. U idealnom slučaju, konzultirajte se s odvjetnikom, jer kada se dogodi osigurani slučaj, radit će se o životu i smrti, u doslovnom smislu riječi.
Riješite test Znanstvenici sa Sveučilišta Duke napravili su mali popis zdravstvenih pokazatelja koji osiguravaju dugovječnost. Može se tvrditi sa statističkom sigurnošću da ljudi s visokim rezultatom mogu očekivati ​​da će živjeti dulje od prosjeka. Naravno, točniji rezultat može se dobiti nadopunjavanjem testa potpunim liječničkim pregledom, međutim, neformalni pristup također može pomoći da naučite puno o sebi. Pokušajte odgovoriti na pitanja što je moguće iskrenije i objektivnije.