Как происходит реструктуризация. Как добиться реструктуризации кредита. Госпрограмма помощи заемщикам

Здравствуйте, друзья!

Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – . Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
Экономит на судебных издержках и коллекторах.
Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

увеличение срока кредитования,
кредитные каникулы,
изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

Тинькофф Банк

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Заключение

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.

Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.

Как сделать реструктуризацию кредита в банке?

Когда лучше сделать реструктуризацию кредита в банке?

Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.

Процесс реструктуризации долга по кредиту

1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.

К примеру, это может быть:
— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
— свидетельство о смерти кого-то из близких;
— трудовая книжка с отметкой об увольнении;
— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.

В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.

Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.

2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.

3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.

4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.

После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.

Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.

Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.

Экономика России переживает нелегкие времена. Бушует полномасштабный кризис - сокращаются реальные доходы граждан, происходят массовые сокращения, закрываются предприятия, цены в магазинах растут. На этом фоне уровень просроченной задолженности физических лиц в банках вырос за 2 последних года почти вдвое – с 4,4 до 8,1 %%. Заемщики, еще вчера уверенно смотревшие в свое финансовое будущее, начинают испытывать затруднения в обслуживании своих кредитов. Борьба за возврат проблемных долгов приобретает драматичные обороты. В СМИ периодически появляются сообщения о «зверствах» коллекторов, доходящих до гибели людей и уничтожения имущества должников. «Проблемные» заемщики не остаются в долгу – иногда отнюдь не законными методами. Накал страстей достиг такой точки, что отдельные особо рьяные депутаты–популисты выносят законопроекты о практическом запрещении коллекторской деятельности и ограничениях для банков по возврату долгов с физических лиц. Хотя есть вполне удобный для всех и законный способ снизить градус напряженности – реструктуризация кредитов. Итак, реструктуризация долга по кредиту - что это такое?

Реструктуризация – реальный способ для добросовестных заемщиков снизить давление платежей по кредиту на семейный бюджет. Хотя общий уровень финансовой грамотности заемщиков таков, что некоторые даже не подозревают о такой возможности, доводя ситуацию до коллекторских агентств, судебных решений и реализации имущества за долги.

Понятие реструктуризации кредитного долга

Что означает реструктуризация долга кредита? Это пересмотр банком по просьбе заемщика условий и порядка возврата основного долга (тела) кредита и процентов по нему. Она может производиться тогда, когда заемщик по объективным причинам в силу изменившихся жизненных обстоятельств не может в полном объеме выполнять свои обязательства по полученной ссуде (потеря работы, снижение доходов, болезнь и т.д.). Банк может принять решение об увеличении срока возврата кредита, изменению графика платежей и процентной ставки и т.д. Если вы собираетесь взять кредит, поинтересуйтесь в выбранном вами банке, возможно ли, при необходимости, в дальнейшем проведение реструктуризации, и на каких условиях она может проведена. Для банка самый выгодный вариант погашения задолженности – своевременное и полное погашение заемщиком предусмотренных договором платежей по кредиту. Но если заемщик не может этого сделать, реструктуризация - цивилизованный и законный способ для банка и заемщика прийти к взаимовыгодному разрешению возникших сложностей.

Почему реструктуризация выгодна для банка и заемщика?

Требования Центрального банка РФ по созданию резервов под проблемные активы таковы, что банк, выдавший кредит, не заинтересован в образовании просроченной задолженности по нему. В этом случае придется создавать резерв на возможные потери, и чем больше срок просрочки – тем выше ставка резервирования. Что значит реструктуризация долга по кредиту для банка? Возможность сократить размер отвлеченных ресурсов под создание резерва и улучшить на краткосрочном горизонте финансовый результат. Что греха таить, это положительно влияет на достижение менеджерами кредитной организации целевых показателей деятельности и, в конечном итоге, – на их бонусы.

Что значит реструктуризация долга по кредиту для их клиентов? Это возможность получить передышку, собраться с силами и вернуть стабильность своему финансовому положению. Конечно, банк - не благотворительный фонд, и общая переплата по кредиту в конце срока погашения будет, чаще всего, выше. Но это позволит избежать начисления штрафов и пеней за неуплату кредита, образования «снежного кома» долгов и проблем с коллекторами. Очень важно, что при пересмотре параметров кредитного договора не происходит ухудшения кредитной истории заемщика.

Какие заемщики могут воспользоваться этой процедурой?

Решив для себя вопрос - реструктуризация долга по кредиту: что это такое, заемщик должен сам обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации. Этот процесс инициируется должником, что для банка является прямым подтверждении его честности, финансовой ответственности и готовности выполнить свои обязательства. Есть два главных условия, влияющих на принятие банком решения по изменению условий кредитной сделки.
Во-первых, заемщик реально должен находиться в сложных финансовых условиях, не позволяющих ему в полном объеме исполнять обязательства по кредиту, и быть в состоянии доказать это. Для этого банк обязательно затребует документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния клиента (справки о понижении доходов, об увольнении, из лечебного учреждения и т.п.). Так что если вы хотите снизить долговую нагрузку, чтобы купить в кредит автомобиль любимой супруге – этот вариант «не прокатит». Во-вторых, клиент должен иметь хорошую историю обслуживания ссуды, которую хочет переоформить. Крайне важно не дожидаться момента, когда ваши кредитные платежи выйдут на просрочку, а трезво оценить свои текущие возможности по погашению кредита и обратиться в банк заранее, пока ваша кредитная репутация еще не подмочена. Необходимо помнить, что банк может, но не обязан принять решение о реструктуризации долга, и чем раньше вы туда обратитесь – тем выше шансы.

Основные схемы реструктуризации в российских банках

В качестве наглядного примера рассмотрим, по каким схемам производится реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке.
1. Кредитные каникулы. Банк предлагает клиенту «заморозить» выплату основного долга, и в течение этого срока выплачивать только проценты. Реструктуризация долга по ипотечному кредиту по схеме кредитных каникул может составлять до 3 лет, по потребительскому - до 1 года.
2. Увеличение срока кредитования. В этом случае снижается сумма ежемесячного аннуитетного платежа, что снижает ежемесячную нагрузку на заемщика, но переплата по кредиту в конце срока может составить значительную сумму.
3. Составление индивидуального графика погашения задолженности. Схема актуальна для заемщиков, чей размер доходов сильно зависит от сезонности (например, занятых в сельском хозяйстве).
4. Звучит фантастически, но банк может снизить процентную ставку по ссуде – например, если заемщик может предоставить в залог ликвидное имущество.
5. В феврале 2016 г. глава банка Герман Греф заявил, что для каждого из 2 тыс. «валютных ипотечников» будет проведена рекстуризация долга по кредиту в Сбербанке - перевод кредитных обязательств по ипотечным кредитам из иностранной валюты в рубли по льготному курсу.

Альтернативы процедуре реструктуризации ссуды

Альтернатив для заемщика всего две. Первая – прекратить обслуживать свои долги. Последствия могут быть катастрофическими для заемщика. Задолженность в итоге передадут в работу коллекторам, которые используют более жесткие формы давления на должников, чем банки. Постоянный психологический прессинг на вас, ваших близких и даже коллег – не самое страшное. Пени и штрафы за неуплату кредита не прекратят начислять вплоть до подачи банком или коллекторским агентством судебного иска. В конечном итоге – «раздутый» в несколько раз долг, безнадежно испорченная кредитная история, запрет на выезд за границу и продажа имущества с торгов по решению суда.

Вторая альтернатива – банкротство физического лица. Для этого сумма долга должна превышать 500 тыс. руб., просрочка по платежам должна быть не менее трех месяцев, и должник должен документально подтвердить свою неплатежеспособность. Однако судебная процедура признания должника банкротом длительная и дорогостоящая, большую часть имущества продадут с торгов, в том числе обязательно - «ипотечную» квартиру, и долги могут списать далеко не все. Должник фактически лишается возможности получить кредит в банке как минимум на 5 лет.

Следовательно, ответить на вопрос «Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?», можно коротко: единственный адекватный способ для честного заемщика без ущерба для финансовой репутации самостоятельно разобраться со своими долгами.

Константин Ельский

Бывает, что заемщик не в силах погасить остаток по взятому кредиту и не знает, что делать в таком случае. Вариантом избавления от кредита много, в этой статье мы рассмотрим один из них, который называется . Реструктуризация кредита представляет собой переоформление кредитного договора под более выгодные условия для заемщика.

Некоторые путают процедуру с рефинансированием, которое заключается в передаче долга по кредиту другому банку. Реструктуризация долга же проходит в банке, выдавшем кредит. Банки не всегда хотят проводить эту процедуру по первому требованию клиента. Для получения таких льготных условий необходимо будет доказать, что вы в ней нуждаетесь. В большинстве случаев одобрение дают когда требование возникает до просрочки, либо когда возникают серьезные обстоятельства, приведшие к невозможности должника выплачивать займ как положено.

Последствия игнорирования задолжности

Если вы собираетесь , вы должны быть готовы к тому, что:

Ваша кредитная история будет испорчена (скорее всего вам больше не дадут кредит);
Ваша репутация испорчена (могут быть проблемы с поездками за пределы страны);
Потратите свои нервы и возможно получите судимость;
Ваше имущество и финансы могут быть списаны в счёт долга.

Варианты как реструктуризировать долг

Если ваши финансовые возможности изменились, и вы больше не можете выплачивать кредит в соответствии с кредитным договором, не стоит отчаиваться. Самой большой ошибкой будет игнорирование попыток контактирования кредитора с вами, ведь все может закончится печально и даже уголовной ответственностью. Поэтому в случае возникновения такой ситуации советуем вам самим обратиться в банк кредитора и объясниться. Скорее всего вам пойдут навстречу и предложат несколько вариантов решения вашей проблемы. В этом случае, чем раньше вы обратитесь к кредитору, тем лучше условия он вам может предложить, лучше всего обратиться до возникновения просрочек по кредиту.

Есть несколько вариантов реструктуризации долга по кредиту, вам могут предложить:

Отсрочку в оплате части долга или всего долга;
Изменение условий займа;
Составить индивидуальный график выплат;
Рефинансирование;
Аннулирование штрафов за просрочку;
Увеличение срока кредита;
Оплату кредита в другой валюте.

Многие частные банки предлагают только часть из представленных вариантов реструктурирования.

Кто и когда может воспользоваться?

Право на реструктуризацию долга по кредиту имеют:

Работники, которых уволили;
Работники, уведомленные официально о снижении заработной платы;
Предприниматели, которые потерпели убытки в бизнесе;
Валютные заемщики, в случае изменения стоимости валюты.

Банки могут сами предлагать эту процедуру, в случае, если кредитный договор проблемный или просроченный.

Реструктуризацию от банка по заявлению заемщика могут провести в случае, если:

Есть серьезная причина ухудшения финансового состояния;
Хорошая кредитная история;
Есть что предоставить в залог;
Заемщик младше 70 лет.

В реструктуризации однозначно будет отказано людям, имеющим плохую кредитную историю по данному займу. Таким образом, проведение реструктуризации долга возможно только в отношении добросовестных заемщиков, имеющих реальные, а не выдуманные или преувеличенные финансовые трудности, и только, при наличии реальной возможности преодоления финансовых проблем заемщиком в будущем.

Если заемщик соответствует перечисленным качествам, то для начала процедуры реструктуризации необходимо его заявление.

Подав заявление на изменение кредитных условий, заемщик возлагает на себя обязанности по выплате долга по кредиту в новых условиях, в таком случае, банк кредитора не составляет о нем плохой кредитной истории и считает его ответственным клиентом.

Порядок реструктуризации

В просьбе воспользоваться реструктуризацией кредитного долга зачастую получают отказы, поэтому очень важно грамотно подойти к ее получению. Действия, которые вам нужно предпринять вы можете видеть ниже.

Заполните анкету от банка на реструктуризацию кредита, в которой укажите данные вашего договора по кредиту, причины из-за которых вам нужен пересмотр вашего договора, сведения об имуществе, доходе и расходах.
Вместе с кредитным специалистом выберите подходящие именно вам условия.
Предоставьте все необходимые документы (паспорт, оригинал договора, справки).
Дождитесь решения банка. Либо будет оформлен новый договор, либо вам вернут документы.

Все общение должно фиксироваться в документах, если вы получите отказ, он должен быть изложен в официальной бумаге.

Заявление

Данное заявление представляет собой анкету, которую дадут в банке для заполнения необходимой информации, либо оно может быть написано в свободной форме с указанием всего необходимого. В нем указываются: информация о заемщике, кредитном договоре, причины прошения реструктуризации долга и материального положения, документы, способ облегчения кредитных обязательств.

В случае положительного ответа от банка кредитора будет заключено соглашение о реструктуризации долга, в котором указаны: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, новый график платежей. Таким образом данное соглашение является признанием сторонами кредитного долга, фиксации размера и порядок его погашения.

Преимущества

В сложившейся ситуации процедура реструктуризации имеет массу плюсов:

Вы избавляетесь от морального давления кредиторов и коллекторов;
Не получаете штрафов за просрочки, в отличие от случая игнорирования оплат;
Получаете новые более выгодные условия, возможно, уменьшение выплат;
Сохранение хорошей кредитной истории.

Преимущества для банка тоже имеются:

Отсутствие задолжности от заемщика;
Не нужно заводить резервы, которые ведут к убыткам;
Из-за увеличения срока кредитования, клиент переплачивает сумму, что ведет к дополнительной прибыли.

Юридическая помощь

Добиться реструктуризации долга по кредиту на практике бывает достаточно сложно, но кроме этого способа уменьшения кредита есть множество других. Если вы находитесь в данной ситуации, то предлагаем вам обратиться к помощи профессиональных юристов, которые помогут вам защитить свои права перед банками, коллекторами и судом, а, возможно, и аннулировать ваш долг по кредиту.

Реструктуризация задолженности по кредиту физического лица — это, по сути, уступка кредитора своему должнику, пребывающему в состоянии дефолта. Проще говоря, реструктурируя ранее взятый заем, Банк меняет для клиента его основные параметры.

Реструктурировать можно любой кредит: потребительский, взятый на покупку авто, «пластиковый» (если изначально оформлялась кредитная карта), ипотеку… Главное условие в данном случае - заем должен стать «проблемным» и для банка, и для самого заемщика. Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации.

Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий - рефинансирование: изменение условий кредитного договора. Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.

Платить сложно, не платить - страшно

Термин «реструктуризация» банки используют в том случае, когда речь идет о кредитах, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга (т.е. «тела» займа) сроком более трех месяцев.

Во многом это связано с требованиями Банка России. Являясь надзорным органом по отношению к прочим коммерческим банкам, этот финансовый институт требует от своих «подопечных» создания обязательного резерва под обесценение ссуды. Размер этого резерва варьируется от 50 до 100% от суммы основного долга, а создается он из средств чистой прибыли банка - вне зависимости от того, каков тип просроченного займа (потребительский кредит наличными, ипотека или кредитная карта - в данном случае разницы нет). Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы фактически просроченный заем «по формальным внешним признакам» таковым не являлся.

Исходя из всего вышесказанного, можно дать заемщикам один совет (в общем-то очевидный, а потому используемый не так уж часто): если в какой-то момент вы поняли, что финансовое положение изменилось не в лучшую сторону и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику вы уже не можете - не стоит дожидаться неприятностей. Лучше обратиться в банк заранее и заранее же начать переговоры об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к вашему финансовому положению.

Конечно, банк будет не слишком счастлив таким поворотом событий, однако ваши добрые намерения он оценит. Тем более, каждая финансово-кредитная организация, как правило, имеет собственную заранее подготовленную систему отработки подобного рода заявлений. Процедура изменения графика платежей по кредитному договору может занять некоторое время, но вряд ли вам вообще откажут.

Тем не менее, возможно все - и по какой-то причине банк все-таки может сказать «нет» в ответ на просьбу об изменении графика выплат (ну, или же вы сами забудете предупредить своего кредитора о возникших проблемах с наполняемостью кошелька)… Это значит, что просрочка не только состоялась, но и начала расти - вместе со штрафами, пенями и прочими поборами, предусмотренными в таких случаях. Расстраиваться все равно рано, хотя решение проблемы может затянуться.

Во-первых, банк, получив должника, скорее всего, изменит ранее принятое отрицательное решение и рано или поздно сам предложит провести реструктуризацию вашего кредита, чтобы оптимизировать свои резервы. Главное в этом случае, как именно будет проведена процедура.

Вариант первый: «добрый банк»

Вам будет предложено «прощение» начисленных штрафов и пеней плюс реструктуризация собственно займа.

Такое предложение, как правило, означает, что с должником будет заключен новый кредитный договор с графиком платежей, который его более-менее устроит - в том смысле, что сможет погашать новые платежи из имеющихся финансовых возможностей.

В каком-то смысле, это идеальный вариант для проштрафившегося перед кредитной организацией заемщика. Главное, на сто процентов убедиться в том, что предыдущий - проблемный - кредитный договор прекратил свое существование.

Что это значит? А вот что. При подписании нового договора займа банк должен документально оформить факт прекращения предыдущих отношений, например (и это будет наилучший вариант), составив дополнительное соглашение к «старому» кредитному договору с четким указанием на прекращение действия условий «кредита №1». Можно также запросить у финансового института справку соответствующего содержания (это тоже, в общем-то, неплохой вариант).

Вариант второй: «злой банк»

В этом случае ни о каком прощении, скорее всего, не будет и речи. С большей долей вероятности можно говорить об ином сценарии: задолжавшему клиенту начнут угрожать судебными разбирательствами, а потом предложит заключить новый кредитный договор, по которому сумма долга увеличится на начисленные проценты, штрафы, пени и т.д.

Это однозначно плохой вариант, поскольку по новому (реструктурированному) кредиту должнику придется платить проценты, начисленные на те проценты, которые уже были «приплюсованы» к сумме займа раньше, а в качестве «орудия добивания» финансовый институт использует штрафы.

Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, насколько невыгодна подобная альтернатива нарастающей просрочке по первоначальному кредиту. Тем не менее, оспорить предложение банка удастся разве что в суде (они, кстати, весьма часто становятся в подобной ситуации на сторону должников «по техническим причинам» и аннулируют начисленные штрафы и пени). А до того финансовая организация заставит клиента изрядно понервничать, угрожая, в случае несогласия с выдвинутыми условиями, также через суд взыскать все деньги единовременным платежом, без каких-либо рассрочек.

На что смотреть?

В любом случае (независимо от того, какой вариант реструктуризации предложит банк), необходимо ОЧЕНЬ внимательно читать тексты нового кредитного договора.

Принципиальные моменты, на которых предпочтительно акцентировать внимание: график платежей, права и обязанности заемщика по кредиту (не должно быть, например, прописано право банка потребовать в одностороннем порядке единовременного срочного погашения остатка долга, равно как и право изменять процентную ставку и график внесения платежей - это как минимум).

Следует помнить и о том, что по большей части реструктуризация оформляется именно через заключение нового кредитного договора (так делается в отношении потребительских кредитов, автозаймов и кредитных карт), но в некоторых - не очень частых - случаях взаимоотношения финансового института и его проштрафившегося клиента оформляются как дополнительное соглашение к действующему договору.

Что касается ипотеки, то в этом случае процедура реструктуризации ОБЯЗАТЕЛЬНО подразумевает изменение договора залога или закладной, в которых должны быть продублированы новые условия кредитования. Это усложняет процедуру заключения нового договора, но в то же время гарантирует идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) и лишает банк «нечестной» возможности изъять квартиру только на основании того, что вы платите не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки.

Где взял, там и реструктурируй!

Перечень документов, который вам понадобится для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это может быть только паспорт, а может - полный пакет документов, равный по содержанию тому, что вы предоставляли для получения кредита.

Цена реструктуризации тоже зависит от политики, выбранной банком: могут попросить комиссию за переоформление кредита, могут затребовать погашения определенной части основного долга, а могут провести процедуру и вовсе «забесплатно».

Где обычно проводят реструктуризацию проблемного кредита? Исключительно в той финансовой организации, где оформлялся заем. Сторонние банки, в линейке которых имеются предложении по реструктуризации, как правило, сазу же указывают, что готовы дать деньги только под «хорошие» кредиты. Просрочка же в любом случае остается головной болью вас и вашего кредитора.

Поменять хорошее на «лучшее»?

Если вы исправно платите по кредиту, но хотите изменить его условия на более выгодные для вас, - это тоже возможно. Как раз для таких случаев у некоторых финансово-кредитных организаций существуют предложения по «переоформлению». Иначе говоря, программы рефинансирования займов, среди которых наиболее распространены ипотека и потребительские кредиты.

Самый главный вопрос, на который вам нужно ответить себе перед тем, как обратиться в сторонний банк за соответствующей услугой: а зачем вам рефинансироваться?

Если для того, чтобы улучшить условия погашения займа, то лучше заранее узнать у выбранного финансового института, на каких условиях он предлагает заключить договор, и сопоставить услышанное с условиями действующего кредита. Сравните все параметры: срок, ставки - договорную и эффективную, особенные условия договора, тарифы и т.д. Плюс не забывайте, что обычно за рефинансирование кредита банки берут комиссию.

Ну и, естественно, внимательно читайте условия нового кредитного договора. О том, на что необходимо обращать внимание в обязательном порядке, мы писали в специальной статье.