U suvremenim uvjetima, za učinkovito funkcioniranje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka poslovna banka mora razviti vlastitu politiku depozita. Depozitna politika skup je mjera poslovne banke usmjerenih na definiranje oblika, zadataka, sadržaja bankarskih aktivnosti za formiranje bankovnih sredstava, njihovo planiranje i reguliranje osnovice otplate. Politika depozita prije svega mora zadovoljiti sljedeće uvjete: ekonomska izvedivost; konkurentnost; unutarnja dosljednost. Depozitna politika banke trebala bi uključivati: 1) izradu strategije za provedbu aktivnosti banke na privlačenju sredstava u depozite; 2) formiranje taktike poslovne banke za razvoj, ponudu i promicanje novih bankovnih depozitnih proizvoda za klijente; 3) praćenje provedbe politike i njene učinkovitosti; Klijenti banke, poslovne banke i državne agencije uključeni su u sastav subjekata politike depozita kb. Objekti uključuju privučena sredstva banke i dodatne usluge banke (sveobuhvatne usluge). Načela oblikovanja depozitne politike poslovne banke: Načelo znanstvene utemeljenosti, Načelo osiguravanja pouzdanosti, Načelo integriranog pristupa. Poštivanje ovih načela omogućuje banci da formira strateške i taktičke smjerove u organizaciji procesa depozita, čime se osigurava učinkovitost i optimizacija njezine depozitne politike. Mogu se razlikovati sljedeći pravci politike depozita poslovne banke: analiza tržišta depozita; identificiranje ciljnih tržišta radi smanjenja rizika depozita; minimiziranje troškova u procesu prikupljanja sredstava; optimizacija upravljanja depozitima i kreditnim portfeljem; održavanje likvidnosti banke i povećanje njezine stabilnosti. Za obavljanje praktičnih aktivnosti prikupljanja sredstava, banke razvijaju Pravilnik o depozitnom (depozitnom) poslovanju (zasebno za depozite fizičkih osoba i depozite pravnih osoba), koji propisuje: pravila i uvjete za prihvaćanje depozita (depozita); postupak sklapanja ugovora o bankovnom depozitu; njegov sadržaj; prava deponenata i obveza banke; metode obračuna i plaćanja kamata na depozite (depozite).

Visinu kamatnih stopa na depozite (depozite) određuje svaka poslovna banka neovisno orijentirajući se na stopu refinanciranja Banke Rusije, kao i na temelju odredbi vlastite politike depozita. Prilikom utvrđivanja veličine kamatne stope na oročene depozite (depozite), odlučujući faktor je razdoblje na koje se sredstva plasiraju: što je dulji period, to je veća razina kamata. Jednako važan faktor je i iznos depozita. Osim fleksibilne politike kamatnih stopa, kako bi privukle sredstva, banke moraju stvoriti jamstva za štediše da su sredstva položena.

Depozitne (depozitne) operacije poslovne banke su operacije privlačenja sredstava pravnih i fizičkih osoba u depozite na određeno razdoblje, ili na zahtjev, uključujući. stanja sredstava na računima namirenja klijenata za njihovu uporabu kao kreditna sredstva i u investicijskim aktivnostima. Razlikovati: - depozite pravnih osoba (poduzeća, organizacije, banke); - depoziti pojedinaca.

Depoziti putem obrasca za povlačenje podjeljeni su na: - depozite po viđenju (obveze koje nemaju određeni rok); - oročeni depoziti (obveze s određenim rokom); štedni depoziti

Depoziti po viđenju su sredstva koja se mogu zatražiti u bilo koje vrijeme bez prethodne obavijesti banke od klijenta. To su: - sredstva na namirenim, tekućim, proračunskim i drugim računima; - sredstva na korespondentnom računu banke otvorena kod RCC -a; - vlastita sredstva poduzeća namijenjena za kapitalna ulaganja i koja se vode na zasebnim računima; - depoziti po viđenju. Glavna prednost ovih depozita je visoka likvidnost, za banke koje postavljaju nisku kamatnu stopu ili je uopće nemaju. Glavni nedostatak: za njihove vlasnike - nedostatak plaćanja kamata na račun (ili vrlo mali postotak); za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog mogućnosti povlačenja novca s računa na zahtjev).

Oročeni depoziti su sredstva koja banke privlače na određeno razdoblje. Iznos kamata plaćenih klijentu na oročeni depozit ovisi o roku, iznosu depozita i ispunjenju uvjeta od strane štediše. Oročeni depoziti obično se klasificiraju prema dospijeću: depoziti s dospijećem do 3 mjeseca; od 3 do 6 mjeseci; od 6 do 9 mjeseci; od 9 do 12 mjeseci; više od 12 mjeseci. Prednost računa oročenih depozita za klijenta je uspostavljanje veće kamatne stope u odnosu na depozit po viđenju, a za banku - mogućnost održavanja likvidnosti s manjom radnom rezervom. Nedostatak računa oročenih depozita za klijente je niska likvidnost. Nedostatak banke je potreba plaćanja većih kamata na depozite i na taj način smanjenja dobiti. Također možete razlikovati: - depozite ograničene minimalnim iznosom i bez ograničenja iznosa; - depozit za dopunu - omogućuje deponentu da povremeno dopunjava depozit dodatnim doprinosima; - depozit koji se ne dopunjava; - depoziti s fiksnom kamatnom stopom za cijeli rok; - depoziti s fiksnom, rastućom "progresivnom" kamatnom stopom tijekom roka; - depoziti s kamatom koja nije fiksna tijekom roka; - kapitalizirani depoziti - depoziti za koje se iznos obračunatih kamata dodaje iznosu glavnog depozita.

Najvažniji instrumenti depozitne politike poslovnih banaka su potvrde o depozitu i štednja. Štedni certifikat - sigurnosni dokument koji potvrđuje iznos položenog depozita banci i prava štediše (nositelja potvrde) da primi iznos depozita i kamate navedene u potvrdi u banci koja je izdala potvrdu ili u bilo kojoj poslovnici ovu banku nakon isteka utvrđenog roka. Potvrda o pologu može se izdati samo pravnim osobama, a štedna potvrda samo fizičkim osobama. Bankovni certifikati ne mogu se koristiti kao sredstvo plaćanja pri plaćanju robe i usluga. Oni obavljaju samo funkciju skladišta vrijednosti. Ovisno o kategoriji štediša, potvrde se također mogu klasificirati: - prema načinu izdavanja: izdaju se jednokratno; proizvedeno u seriji; - putem registracije: registrirano; na donosioca. Potvrde moraju biti samo hitne. Glavni zadaci koje banke rješavaju tijekom izdavanja certifikata su: - privlačenje privremeno besplatnih sredstava pravnih i fizičkih osoba radi povećanja potencijala resursa; - regulacija likvidnosti banke akumuliranjem obveza s fiksnim dospijećem i rentabilnošću; Dakle, oročeni depoziti stanovništva i poslovnih subjekata najvažniji su čimbenik u stvaranju dobiti banaka koji se koristi za obavljanje aktivnog poslovanja. Za štediše, prednost depozita u odnosu na gotovinu je ta što depozit nosi kamatu. Depozitni portfelj - Portfelj je raznolik na način da ravnomjerno raspoređuje ne samo profitabilnost, već i rizik. Depozitni portfelj banke - stanje bilance na tekućem, namirenom i depozitnom računu pravnih i fizičkih osoba na određeni datum.

Depozitna politika banke (u užem smislu sastavni dio kreditne politike banke u cjelini) je bankarska politika za privlačenje sredstava u depozite i njihovo učinkovito upravljanje. Depozitna politika poslovne banke strategija je i taktika banke za privlačenje sredstava od deponenata i drugih vjerovnika i određivanje najučinkovitije kombinacije izvora sredstava za datu banku. Svrha politike depozita je podmirivanje potreba likvidnosti banke aktivnim traženjem posuđenih sredstava prema potrebi. S tim u vezi, mogućnosti za ostvarivanje dobiti se šire, ali to je također povezano s rizikom koji treba uzeti u obzir (uglavnom, to je omjer između prikupljenih sredstava i prihoda koji se može ostvariti korištenjem depozita).

U ekonomskoj literaturi zapadnih zemalja veliko mjesto se daje pitanjima monetarne politike, a posebno problemima reguliranja "novca za depozite". Za učinkovitu kontrolu i upravljanje prometom novca koriste se različite metode planiranja, predviđanja i reguliranja stanja novčane mase u optjecaju, a kao sastavnica mase depozita analiziraju se različite mogućnosti strukturiranja novčane mase. Najčešća shema koja se koristi u industrijski razvijenim zemljama Zapada je definicija takozvanih monetarnih agregata. Trenutno Sjedinjene Države konstruiraju do 75 monetarnih agregata koji uzimaju u obzir gotovo sve financijske instrumente kojima banke upravljaju. Glavni princip uključivanja različitih komponenti u novčanu masu je likvidnost tih elemenata. Likvidnost se odnosi na sposobnost banke da na vrijeme otplati svoje obveze prema klijentima. Što je veća likvidnost bankovne imovine, to je veći stupanj "novčane vrijednosti" odgovarajućeg pokazatelja. Pokazatelj M0 (gotovina) ima najveću likvidnost. Korištenje u praksi nekoliko pokazatelja koji karakteriziraju različite parametre novčanog opticaja, stanje novčane mase u opticaju, omogućuje procjenu trendova u razvoju novčanog optjecaja, kao i stopu informacija, koja nesumnjivo ima pozitivan učinak. utjecaj na mogućnosti reguliranja monetarne sfere.

Time se uklanja potreba za financiranjem proračuna. Depozit djelomično pomaže u suzbijanju stope inflacije, preusmjerava sredstva gospodarstva i stanovništva iz robnog prometa, što smanjuje pritisak ponude novca na tržištu roba i usluga. Problem privlačenja besplatnih sredstava od stanovništva jedan je od najhitnijih problema današnjice. Uspon gospodarstva uvelike će biti određen domaćim ulaganjima. Zadaća banaka je akumulirati privremeno slobodna sredstva stanovništva za njihovo naknadno ulaganje u gospodarstvo. Istodobno, važno je naglasiti da same banke nisu u stanju razvijati se stabilno i stabilno bez pouzdane baze resursa. Oni ne mogu posebno razvijati poslove pozajmljivanja u uvjetima ograničenih sredstava. Stoga je problem razvoja i provedbe optimalne depozitne politike banaka došao pred najhitnije probleme koji čekaju njihovo rješenje. Dakle, banka danas mora voditi aktivnu politiku usmjerenu na prikupljanje sredstava i njihovu upotrebu kao resurse. Trebao bi se oslanjati na interese štediša kako bi povećao njihov interes u držanju sredstava na bankovnim računima. A glavni poticaj, naravno, je plaćanje depozita, čiji bi iznos, naravno, trebao biti veći od stope inflacije. Nedostatak znanstveno utemeljene kamatne stope glavna je kočnica privlačenja depozita.

Odlučujući uvjet za uspješno provođenje politike depozita od strane banaka je učinkovito korištenje prikupljenih sredstava.

Zajmove u obliku položenih sredstava primljenih od poduzeća i stanovništva za određenu naknadu banka mora vratiti deponentu. Stvar se komplicira nestabilnošću razvoja ekonomskih odnosa, pa se štediše moraju osigurati od gubitaka. Ovo je dodatni poticaj za učinkovito korištenje ovog resursa, budući da ga banka, nakon što je primila sredstva na privremeno korištenje, mora ne samo vratiti, platiti kamate, već i od njihova korištenja ostvariti najveću korist. S tim u vezi, pitanje optimizacije strukture kreditnih resursa i ulaganja u smislu iznosa i uvjeta postalo je posebno akutno u tom pogledu, budući da mnoge banke imaju resursni dio u smislu znatno kraćih od uvjeta njihovog kredita ulaganja.

U uvjetima raspodjele i korištenja kreditnih sredstava, njihova se provedba odvija na temelju stjecanja najvećih koristi s minimalnim rizikom (načela isplativosti i pouzdanosti). Depozitna politika poslovnih banaka trebala bi se usredotočiti na dvije kategorije deponenata - fizičke i pravne osobe. Istodobno, banke moraju uzeti u obzir karakteristike svake skupine klijenata.

Obostrano korisni odnosi između klijentele i banke jamstvo su uspjeha politike depozita. Kako bi povećale broj štediša, banke moraju pažljivije proučiti njihove interese i stanje u banci koja ih opslužuje. Na Zapadu čak postoje definirani kriteriji za takozvanu idealnu banku koja uživa neograničeno povjerenje klijenata. Takva banka mora biti čvrsta, pouzdana, prosperitetna; pružanje različitih informacija i savjeta; dobro organiziran, inovativan, s dobrom reputacijom, orijentiran na kupce; pristupačne u smislu prihvatljivih kamatnih stopa; iskusan, visoko profesionalan.

Rast depozita nije spontani proces. Ovisi o mnogim čimbenicima i povezana je, prije svega, s politikom banaka usmjerenom na mobilizaciju sredstava za povećanje interesa klijenata za ulaganje. U tom smislu, banke moraju razviti uredbu o pogodnostima za štediše, pružiti najprikladnije oblike usluga i minimizirati gubitak vremena.

SAVEZNA AGENCIJA ZA OBRAZOVANJE

FEDERALNO DRŽAVNA OBRAZOVNA USTANOVA

VIŠE STRUČNO OBRAZOVANJE

" VOLGOGRADSKA AKADEMIJA JAVNE SLUŽBE "

Ekonomski fakultet

Odjel za ekonomiju i financije

Rad na predmetu

po disciplini

Ekonomija organizacije

Depozitna politika poslovnih banaka

Dovršeno učenik grupe F-201

Dyubenko Ekaterina Dmitrievna

nadglednik

Doktor ekonomskih znanosti, profesor

Ivanova Tatjana Borisovna

Volgograd

Uvod

Poglavlje 1. Osnove formiranja politike depozita poslovne banke

1.1 Suština i uloga politike depozita poslovne banke

1.2 Razvoj politike depozita poslovne banke i njezini odlučujući čimbenici

1.3 Vrste depozita poslovnih banaka

Poglavlje 2. Politika depozita ruskih poslovnih banaka i njeno poboljšanje u suvremenim uvjetima

2.1 Depozitna politika ruskih poslovnih banaka u suvremenim uvjetima

2.2 Osiguranje depozita kao jedan od načina poboljšanja politike depozita

Zaključak

Popis korištene literature

Uvod

Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije karakterizira prijelaz u kvalitativno novu fazu razvoja, zbog sve veće konkurencije kreditnih institucija i potrebe za održavanjem ili jačanjem tržišnih pozicija, što utječe na sve sfere bankarske aktivnosti bez iznimke. Posljednjih godina bankarski stručnjaci primijetili su sve veći utjecaj depozitne politike poslovnih banaka na razvoj njihovih aktivnosti.

Svrha ovog rada je proučavanje depozitne politike poslovnih banaka i smjerova njezine promjene u Rusiji.

Da bi se postigao ovaj cilj, riješeni su sljedeći zadaci:

- proučiti bit i ulogu politike depozita poslovne banke;

- prikazati postupak razvoja politike depozita poslovne banke i čimbenike koji je određuju;

- razmotriti vrste depozita poslovne banke;

- analizirati depozitnu politiku ruskih poslovnih banaka u suvremenim uvjetima;

- smatrati osiguranje depozita jednim od načina poboljšanja politike depozita

Predmet proučavanja - depozitna politika poslovnih banaka.

Predmet proučavanja - ekonomski i organizacijski odnosi koji se razvijaju u procesu formiranja, provedbe i procjene depozitne politike poslovne banke.

Studija se temelji na uporabi statističkih i analitičkih uzoraka, kao i na uporabi metode grupiranja, troška i usporedne analize dinamičkog stanja ispitivanih pokazatelja.

politika depozita poslovna banka

Suština predmeta sastoji se u opsežnom proučavanju depozitne politike poslovne banke, ciljeva i zadataka njezina razvoja i provedbe, u razvoju praktičnih pristupa procjeni politike depozita. Najvažniji elementi su kako slijedi:

1) pojašnjen sadržaj pojmova "depozit", "depozitna politika poslovne banke"; potkrijepljena potreba razmatranja depozita uzimajući u obzir potrebe deponenata, pravne norme koje uređuju odnos između banke i deponenta, karakteristike sredstava na depozitnim računima;

2) predložio postupak za formiranje depozitne politike poslovne banke, uključujući: postavljanje ciljeva i zadataka depozitne politike poslovne banke.

Praktični značaj kolegijskog rada leži u korištenju rezultata istraživanja u aktivnostima poslovne banke u cilju razvoja temelja za formiranje, provedbu i procjenu depozitne politike poslovne banke. Glavne ideje studije, njezini zaključci i preporuke formulirani su uzimajući u obzir mogućnost njihove praktične provedbe.

Predmetni rad sastoji se od uvoda, dva poglavlja, zaključka, bibliografije.

Poglavlje 1. Osnove formiranja politike depozita poslovne banke

1.1 Suština i uloga politike depozita poslovne banke

Uspješan razvoj i učinkovito funkcioniranje poslovne banke ne može se osigurati bez uzimanja u obzir osobitosti djelovanja same kreditne institucije i njezinih klijenata.

Depozit je novac koji pravne i fizičke osobe prenose u nacionalnoj ili stranoj valuti banci na privremeno korištenje, zadržavajući pravo štediša da njima raspolažu u skladu s režimom računa i bankovnim zakonodavstvom, prema kojem banka preuzima obveze vraćanje i plaćanje prema ugovoru posto.

U suvremenoj ekonomskoj literaturi postoje tri pristupa definiranju pojma "depozitna politika poslovne banke".

Prvi pristup uključuje razmatranje politike depozita kao sastavnog dijela sustava upravljanja pasivom (posuđena sredstva). Ovo stajalište pretpostavlja razmatranje politike depozita u sustavu mjera za upravljanje obvezama i likvidnošću banke, čija je svrha minimizirati rizik formiranja portfelja depozita (diverzifikacija depozita), rizik kamatnih stopa i likvidnost rizik. Razmatranje politike depozita kao jedne od sastavnica upravljanja obvezama nije bez razloga, budući da je, u širem smislu, upravljanje pasivnim poslovanjem aktivnost povezana s privlačenjem sredstava od štediša i drugih vjerovnika i određivanjem odgovarajuće kombinacije izvora sredstva za datu banku. U užem smislu, upravljanje pasivnim operacijama shvaća se kao radnje usmjerene na podmirivanje potreba za likvidnošću aktivnim traženjem posuđenih sredstava prema potrebi.

Bit drugog pristupa je razmatranje politike depozita kao sastavnog dijela kreditne politike banke. ... U skladu s ovim pristupom, bit kreditne politike otkriva se kao strategija i taktika banke za privlačenje sredstava na povratnoj osnovi i ulaganje u kreditiranje klijenata banke. Depozitno poslovanje temelj je za formiranje bankovnih resursa, koje banka koristi pri obavljanju aktivnih poslova, a to nije samo kreditiranje, već i ulaganje u vrijednosne papire, sudjelovanje u kapitalu različitih poduzeća i organizacija itd. Stoga, povezivanje politike depozita isključivo s kreditnom politikom banke čini se jednostrano ...

Treći pristup sugerira da je politika depozita poslovne banke politika privlačenja sredstava štediša i učinkovito upravljanje procesom privlačenja. Depozitna politika banke glavni je dokument koji regulira proces privlačenja privremeno slobodnih sredstava, poduzeća, organizacija i stanovništva u različite vrste depozita u poslovnim bankama. Politika depozita trebala bi se temeljiti na dokumentima koji određuju glavne pravce i uvjete za plasman privučenih sredstava, poput "Kreditne politike", "Ulagačke politike".

Čini se da je ovo stajalište najtočnije jer razmatra politiku depozita zajedno s bankarskom politikom u cjelini.

Sumirajući rezultate tri gore opisana pristupa, možemo reći da bi strategija banke za prikupljanje sredstava trebala biti u skladu s politikom banke za vođenje aktivnog poslovanja, prvenstveno kreditnog i investicijskog. Osim toga, politika depozita uključuje razvoj propisa za organizaciju depozitnih poslova, formuliranje ciljeva na području privlačenja sredstava od pravnih i fizičkih osoba, načela depozitnog poslovanja, kombinaciju metoda za privlačenje i plasman sredstava, postizanje učinkovite kombinacije resursa. Odnosno, depozitna politika poslovne banke skup je načela, metoda i načina provođenja dosljedno povezanih radnji za privlačenje sredstava na depozite (depozite) pod uvjetima otplate i učinkovitog upravljanja njima kako bi se osiguralo funkcioniranje i razvoj banka.

Prilikom vođenja politike depozita, načela organiziranja depozitnih poslova i njihov odnos s ukupnim novčanim prometom, omjer ekonomskih i organizacijskih metoda u upravljanju depozitnim poslovima, oblici depozitnih računa i njihov opseg, postupak otvaranja i zatvaranja depozitni računi, uzimaju se u obzir pravila za kreditiranje i isključivanje sredstava klijenata, postupak i uvjeti prijenosa sredstava s jednog depozitnog računa na drugi, maksimalno vrijeme skladištenja sredstava na depozitnim računima.

Moći će implementirati samo poslovna banka koja stalno proširuje raspon usluga koje se pružaju klijentima, smanjuje troškove, poboljšava kvalitetu kreditnih i namirenih i gotovinskih usluga, pruža različite pogodnosti u opsluživanju klijenata, nudi im razne vrste savjeta itd. ovaj skup mjera. Ova sveobuhvatna usluga igra bitnu ulogu u uspostavljanju omjera između razina kamatnih stopa na kreditno i depozitno poslovanje banke. Posebno je važna razina kamata na depozite, odnosno kamate plaćene klijentima poslovne banke na privučene doprinose (depozite), budući da temelj depozitnih aktivnosti poslovnih banaka čine operacije za njihovo privlačenje sredstava.

Dakle, bit politike depozita je u tome što omogućuje bankama racionalno organiziranje i reguliranje odnosa s klijentima, upravljanje procesom privlačenja sredstava na depozitne račune. Prilikom razvoja politike depozita banka mora uzeti u obzir interese različitih skupina klijenata: pravnih i fizičkih osoba. Pri razvoju depozitnih poslova, poslovna banka trebala bi se usredotočiti na potrebe klijenata u bankarskim uslugama, ne zaboravljajući pritom ni na vlastite interese.

1.2 Razvoj politike depozita poslovne banke i njezini odlučujući čimbenici

Depozitnu politiku poslovne banke, koja je integralni element bankarske politike u cjelini, ne treba razmatrati odvojeno, već uzimajući u obzir utjecaj i međuovisnost svih elemenata bankarske politike.

Temeljna točka u razvoju bankovne politike je precizno postavljanje cilja i odabir odgovarajućih elemenata za njegovu provedbu. Svaka banka mora biti jasna o svojim strateškim ciljevima. Glavni cilj kreditne institucije naziva se misija. Ciljevi banke razvijeni su za provedbu ove misije i služe kao kriterij za cijeli kasniji proces donošenja menadžerskih odluka.

Opći cilj banke kao komercijalne organizacije trebao bi odrediti prioritete njezine politike sa stajališta profitabilnosti, isplativosti, likvidnosti, minimiziranja rizika, optimizacije portfelja (depoziti, krediti, ulaganja itd.), Smjerova njezinog djelovanja i kao društvena institucija sa stajališta osiguravanja interesa dioničara, klijenata, bankovnog osoblja i bankovnih nadzornika.

Prije svega, za utvrđivanje i razvoj strategije potrebno je provesti analizu situacije koja će vam omogućiti da s jedne strane dobijete potpunu sliku o stanju okruženja u kojem banka posluje (vanjska analiza) , a s druge strane okarakterizirati njezin unutarnji potencijal (unutarnja analiza).

Prilikom provođenja vanjske analize identificiraju se kvantitativni i kvalitativni čimbenici koji karakteriziraju stanje gospodarstva zemlje i određene regije, a koji utječu na bankarski sustav, utvrđuje se stupanj njihovog utjecaja na uspješnost banke u retrospektivi i predviđa se njihov vrše se promjene u budućnosti, kao i čimbenici koji mogu značajno utjecati na rezultate poslovanja banke. Vanjska analiza uključuje analizu konkurencije, tj. identificiranje trendova u razvoju tržišta na kojem banka posluje, određivanje njenog položaja na ovom tržištu u usporedbi s konkurentima.

Interna analiza tiče se, prije svega, pitanja kvantitativne analize osvajanja tržišta (postojeće baze korisnika, dinamike njezine promjene i opsega pruženih usluga) i kvalitativno (kvalitete usluga i proizvoda koje banka nudi i njihova usklađenost s potražnja kupaca); financijsko stanje banke (ravnoteža i učinkovitost poslovanja); primjerenost organizacijske strukture banke zadacima koje rješava i primjerenost kvalifikacijske razine bankovnog osoblja.

Glavni čimbenici koji utječu na depozitnu politiku poslovnih banaka su:

Razina povjerenja u bankarski sustav. Banke i druge financijske institucije moraju biti pouzdane, uživati ​​povjerenje stanovništva, a njihove usluge moraju biti raznolike i dostupne. Važan je faktor i razina usluga koje banke nude pojedinim štedišama, širok raspon relevantnih usluga, razvoj mreže podružnica financijskih institucija i dostupnost konzultacija.

Opća politička i ekonomska situacija u zemlji mora biti stabilna, a pravni okvir mora jamčiti vlasnička prava i poticati ulaganja. Država treba osigurati usvajanje i bezuvjetnu provedbu zakona koji podržavaju isplativost štednje stanovništva.

Atraktivnost uvjeta za depozite. Trenutno, u vezi s uvođenjem ograničenja na razinu maksimalnih kamatnih stopa od strane Banke Rusije, poslovne banke moraju pribjeći drugim metodama povećanja atraktivnosti depozita. Prije svega, ovo je "oglašavanje" pojedinačnih uvjeta depozita - kapitalizacija kamata, naznaka efektivne kamatne stope koja odražava stvarnu isplativost depozita, mogućnost sklapanja debitnih transakcija, pripisivanje kamata "unaprijed" ", odmah nakon polaganja sredstava u depozit, kao i dodatnih bankarskih proizvoda i usluga s posebnim uvjetima, namijenjenih isključivo deponentima (kreditne i debitne kartice po sniženim kamatama). I, naravno, kako bi privukle štediše, banke aktivno provode promocije s tombolama vrijednih nagrada ili izdavanjem zajamčenog dara.

- Stopa refinanciranja Centralne banke Ruske Federacije. Gornja granica stopa bankovnih depozita za stanovništvo ograničena je stopom refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije, budući da se pri prekoračenju te stope povećava stupanj poreznog pritiska na dohodak pojedinačnih štediša.

Želja građana da uštede više zbog neizvjesnosti budućih prihoda, takozvani motiv „kišnog dana“. Prihodi građana moraju biti dovoljno veliki da osiguraju prihvatljivu razinu osobne tekuće potrošnje i stvaranje ušteda, koje služe kao jamstvo stabilnosti i povećanja životnog standarda. Stanovništvo bi trebalo imati sklonost štednji, zbog povjerenja u pouzdanost financijskih institucija, političke i društvene stabilnosti

1.3 Vrste depozita poslovnih banaka

Za bolje razumijevanje depozita i politike depozita razmotrite vrste depozita. S vremenom znanstvenici i ekonomisti, zbog promjena u strukturi gospodarstva i različitih pokazatelja, govore o novim vrstama doprinosa. Međutim, oni zapravo predstavljaju ili otkriveniji koncept nekih vrsta depozita, ili, naprotiv, kombinaciju nekoliko vrsta depozita.

Sljedeća klasifikacija je najčešća.

A. Klasifikacija depozita prema dospijeću:

Po trajanju, depoziti se dijele na "kratke" i "duge", rok trajanja prvog u pravilu ne prelazi 6 mjeseci, dok rok "dugog" može biti nekoliko godina. Valja napomenuti da obično, što je rok depozita duži, veća je kamata na njega. Također je važno da se na kraju roka depozita, ako štediša nije povukao glavnicu depozita s kamatama, depozit automatski produžava pod istim uvjetima, osim ako u bankovnom ugovoru nije drugačije određeno.

B. Klasifikacija depozita prema mogućnosti potpune nadoplate:

Depoziti za dopunu i nadopunu:

Kad god je to moguće, depoziti se dijele na nadopunjavajuće i nenapunjive, a ako je s ovim posljednjim sve jasno, t.j. U svakom slučaju, depozit se ne može nadopuniti, tada dopunjeni depoziti sadrže niz nijansi:

) može postojati ograničenje u iznosu dopune;

) može postojati ograničenje u broju dopuna za obračunsko razdoblje (na primjer, ne više od jednom mjesečno).

B. Klasifikacija depozita na temelju mogućnosti povlačenja sredstava:

Koliko je moguće povlačenje, depoziti se dijele na depozite po viđenju, oročene depozite i depozite s minimalnim neizmirivim saldom. Svi oni imaju svoje prednosti i nedostatke.

Depozit po viđenju je vrsta depozita s najnižim kamatama, zapravo, to je samo prijenos novca u banku na čuvanje, međutim, ne morate platiti novac za iznajmljivanje sefa, a postoji čak i prilika da biste dobili malu kamatu od banke za korištenje vaših sredstava. Glavna prednost ove vrste depozita je mogućnost podizanja potrebnog iznosa s računa depozita u bilo kojem trenutku, bez ikakvih ograničenja.

Depoziti po viđenju klasificirani su prema prirodi i vlasništvu sredstava na računima:

Sredstva za namirenje, tekuće, proračunske račune poduzeća i organizacija različitih oblika vlasništva;

Sredstva na posebnim računima za skladištenje sredstava različitih ekonomskih namjena (vlastita sredstva poduzeća namijenjena kapitalnim ulaganjima);

Sredstva poduzeća i organizacija u naseljima (sredstva na korespondentnim računima za namire kod drugih banaka; sredstva iz lokalnih proračuna).

Oročeni depozit je najisplativija vrsta depozita za štediše, za koje banka u pravilu daje štediši najveće kamate, međutim, štediša nije u mogućnosti povući sredstva bez gubitka akumuliranih kamata (u pravilu u u slučaju prijevremenog raskida ugovora, štediši se zaračunavaju kamate po kamatnoj stopi "na zahtjev", koja je znatno niža od kamatne stope na oročene depozite).

Depozit s minimalnim saldom koji se ne može povući kombinirani je oblik, koji predstavlja križ između oročenog depozita i depozita po viđenju, u pravilu prilikom otvaranja takvog depozitnog računa deponent daje određeni iznos koji ne može povući prije kraj roka depozita (u protivnom izgubi kamatu, stopa i kamate na depozit računaju se po stopi depozita "na zahtjev"), međutim, sva sredstva iznad ovog minimalnog iznosa mogu se povući bez ikakvih kazni od banke i na njih se naplaćuje ukupna kamatna stopa za depozit (u pravilu s mjesečnom kapitalizacijom kamata).

Kapitalizacija kamate na depozit:

Kapitalizacija kamate je prirast kamate na iznos depozita. U pravilu se za većinu depozita kapitalizacija provodi mjesečno, međutim, ima slučajeva da se kapitalizacija kamata javlja češće (minimalno razdoblje kapitalizacije je 1 kalendarski dan, ali ova opcija nije isplativa za banke i obično ne idu na it) ili rjeđe (u pravilu je ovo puni rok djelovanja depozita, za štedišu to znači potpuni gubitak kamata u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava, osim ako u ugovoru s bankom nije drugačije određeno).

Ova vrsta depozita omogućuje štediši da daje dodatne doprinose i vraća dio depozita do utvrđene vrijednosti minimalnog salda depozita. Kamata se obračunava po stopi utvrđenoj ugovorom, na temelju roka stvarnog položaja sredstava u depozitu i iznosa depozita, uzimajući u obzir dodatne doprinose i povrate dijela depozita. Plaćanje svih obračunatih kamata na depozit vrši se posljednjeg dana roka depozita istovremeno s vraćanjem iznosa depozita.

Poglavlje 2. Politika depozita ruskih poslovnih banaka i njeno poboljšanje u suvremenim uvjetima

2.1 Depozitna politika ruskih poslovnih banaka u suvremenim uvjetima

U posljednjih nekoliko godina tržište bankovnih depozita moralo je doživjeti prilično snažne promjene koje su dovele do brojnih promjena. Prije svega, valja istaknuti gospodarsku krizu koja je započela 2008. godine.

Kao rezultat sveruskog istraživanja stanovništva i ankete o skupinama s visokim prihodima u gradovima s milijunskim stanovništvom, više od 2,5 tisuća ispitanika intervjuirano je metodom osobnih formaliziranih intervjua. Ovo istraživanje je obuhvatilo odraslu populaciju stariju od 18 godina. Analizirana je dinamika rasta i struktura bankovnih depozita, te kriteriji za odabir banke i razina povjerenja različitih skupina stanovništva u kreditne institucije.

Nakon gotovo četiri godine stabilnog rasta na tržištu bankovnih depozita, jesenska "panika deponenata" 2008. preokrenula je trend: stopa rasta obujma depozita gotovo se prepolovila. Rezultati krizne 2009. godine, naprotiv, pokazali su se više nego uspješnima: obujam sredstava stanovništva na bankovnim računima povećan je za 26,7% i iznosio je 7.484 bilijuna rubalja, 1. svibnja 2010. premašio je oznaka od 8 bilijuna. ...

Što je tome pridonijelo? Nije tajna da su se tijekom krize mnoge banke suočile s nedostatkom likvidnih sredstava, a budući da su jedan od glavnih izvora nadopune likvidnosti sredstva pojedinaca, banke su se uključile u aktivnu borbu za novac stanovništva.

Kao rezultat toga, krajem 2008. - početkom 2009. sve su banke počele aktivno poboljšavati uvjete za depozite, na primjer, kamate su se značajno povećale, što je u nekim bankama doseglo 20%. Također, štedišama je ponuđena fleksibilnija alternativa klasičnom plasmanu sredstava: mnoge banke pojavile su depozite na kratka i vrlo kratka razdoblja (od 15 do 30 dana), viševalutne depozite, koji su, u uvjetima nestabilnosti valute, omogućili štedišama prijenos novca iz jedne valute u drugu. Banke su počele nuditi lojalnije uvjete za prijevremeni prestanak depozita, u kojima se stopa izračunavala na temelju stvarnog broja dana u kojima su sredstva bila u depozitu. U tom su razdoblju mnoge banke koristile razne bonuse i darove kao jedan od načina privlačenja klijenata. Za postojeće deponente pokrenuti su programi vjernosti koji im omogućuju prevrtanje depozita po povoljnijim uvjetima.

Radnje regulatora imale su jednako važnu ulogu u sprječavanju odljeva sredstava. Povećanje zajamčenog iznosa plaćanja, jasan sustav plaćanja štedišama banaka u problemu

A činjenica da je oko 50% sredstava uplaćenih putem sustava osiguranja depozita klijentima problematičnih banaka ostalo u obliku depozita u bankama agentima koje vrše plaćanja, govori o povjerenju stanovništva u sustav osiguranja depozita.

Tako je zajedničkim naporima sudionika na tržištu i regulatora zaustavljen odljev sredstava iz bankarskog sektora.

Što se tiče preferencija štediša, on i dalje vodi, pa se čak i nešto češće počeo susretati s motivom štednje "za kišni dan": 23% u 2008. i 27% u 2010. Drugi najčešći cilj, koji je u mišljenje Rusa, jest uštedjeti novac za to, je obnova stana ili kuće (oko četvrtine ispitanika u lipnju 2010. bilo je spremno uštedjeti novac za to).

Sl.1 Raspodjela odgovora na pitanje "Imate li uštede, uštede?" ...

U svijesti stanovništva, za razliku od ekonomske teorije, postoji izravna veza između isplativosti i pouzdanosti ulaganja: najisplativiji su oni instrumenti koji su i najpouzdaniji.

Unatoč krizi i padu cijena nekretnina, u lipnju 2010. većina Rusa je i dalje smatrala kupnju kuće najpouzdanijim i najunosnijim načinom čuvanja svoje ušteđevine. Nadalje, uz veliku maržu, ali približno na istoj razini, nalaze se računi u državnim bankama te otkup zlata i nakita. Četiri vođe zatvorena su skladištenjem sredstava u obliku novčanih rubalja. Uspoređujući različite instrumente u smislu profitabilnosti / pouzdanosti u listopadu 2008., depoziti u državnim bankama i novčani rublji izgledali su nešto manje privlačno: morali su platiti svoju pouzdanost s nižom profitabilnošću u usporedbi s drugim instrumentima.

Tradicionalno, najčešći razlog odbijanja bankovnog depozita, prema sveruskom istraživanju, je nedostatak sredstava - gotovo 70%. Razlozi koji odvraćaju ljude od ideje o ulaganju u banku bili su sljedeći: "ne štite štednju od inflacije" (11%), "banke nisu dovoljno pouzdane" (9%), "bankovni depoziti ne nude dovoljno visoku profitabilnost "(8 %). Istodobno, 46% Rusa, kao i u listopadu 2008., smatra bankovni depozit najpouzdanijim načinom ulaganja novca.

Za skupine s visokim prihodima, glavni razlozi odbijanja depozita vezani su za nedostatak zaštite od inflacije i nedovoljnu pouzdanost banke (slika 2). Ipak, među onim predstavnicima slojeva visokih prihoda koji ne koriste depozite može se primijetiti pozitivan trend u smislu procjene pouzdanosti banaka i zaštite sredstava od inflacije.

Slika 2. Distribucija odgovora na pitanje "Zašto ne koristite oročene bankovne depozite za čuvanje svoje štednje?" (Slojevi stanovništva s visokim prihodima, 2008./2010.).

Jedno od najzanimljivijih istraživačkih pitanja su kriteriji koje klijenti koriste pri odabiru banke. Najvažniji kriterij koji utječe na izbor banke je njezin državni karakter - ovaj kriterij odabralo je 52% Rusa s bankovnim depozitom. Štoviše, ovaj kriterij ima apsolutno vodstvo i 2008. i sada. Sljedeći najpopularniji kriterij je kamatna stopa. Udio onih koji su pri odabiru banke uzeli u obzir ovaj parametar povećao se s 23% u 2008. na 34% u 2010. Treće mjesto zauzima pogodnost upravljanja sredstvima - 28% odabralo je ovu opciju.

Predstavnici skupina s visokim prihodima imaju različite prioritete u odnosu na kriterije za odabir banke. Najvažnije su im kamatna stopa, ugled i popularnost banke. Dobrostojeći ljudi mnogo manje pažnje posvećuju "državnosti" banke. Pouzdanost banke određuje njezin ugled.

Stoga su glavni kriteriji za odabir banke njezina pouzdanost, koja je, prije svega, povezana sa državnom prirodom banke, profitabilnošću i učinkovitošću, kao i pogodnošću raspolaganja sredstvima. Općenito, postoje pomaci u razumijevanju stanovništva o bankarskom sustavu - o tome svjedoči povećanje pažnje prema sustavu osiguranja depozita i smanjenje popularnosti banke.

2.2 Osiguranje depozita kao jedan od načina poboljšanja politike depozita

Za učinkovito poslovanje banke, prvo, stalno proučavanje i predviđanje stanja na tržištu bankarskih usluga te, drugo, sveobuhvatno planiranje bankarskih aktivnosti i operativno upravljanje financijskim sredstvima banke.

U razdoblju prije krize stanovništvo je radije trošilo, uključujući i na kredit, no tijekom krize stanovništvo se počelo akumulirati i više štedjeti, što je dovelo do povećanja štednje. Prema Nacionalnoj agenciji za financijska istraživanja (u daljnjem tekstu - NAFI), rast štednje u 2009. iznosio je 16,8% prema 2,2% u 2008. godini.

Međutim, rast kamatnih stopa na bankovne depozite ne može trajati vječno, a u razdoblju stabilizacije bankarskog sustava, već od kraja 2009. godine, zajedno sa smanjenjem stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije planirano je smanjenje kamatnih stopa u poslovnim bankama. U 2010. nastavljen je trend smanjenja kamatnih stopa, unatoč pojedinačnim slučajevima povećanja kamatnih stopa od strane glavnih igrača na tržištu. Banke ponovno počinju davati kredite, što znači da pitanje smanjenja troškova privučenih resursa i produljenja njihovog dospijeća postaje hitno. To je potrebno kako bi banke osigurale mogućnost razvoja i prodaje konkurentnih kreditnih proizvoda. Stoga je sasvim logično da su banke počele smanjivati ​​kamatne stope. Za mnoge banke depoziti privučeni tijekom krize po napuhanim kamatama već postaju nepodnošljiv teret.

Kriza je ostavila traga i na bankama i na štediše. Potonji su postali selektivniji u izboru banaka. Prije svega, sljedeći čimbenici igraju značajnu ulogu u odabiru banke trenutno: kamatna stopa, mogućnost nadopune depozita i djelomično povlačenje sredstava, mogućnost prijevremenog raskida bez gubitka kamata, kapitalizacija kamata, različiti programi vjernosti . Istodobno, kako pokazuje praksa, klijente zanima pouzdanost banke, no to nije odlučujući faktor, budući da prosječni deponenti u pravilu sredstva stavljaju unutar iznosa koji jamči država.

I same banke su, pak, počele zauzimati uravnoteženiji pristup privlačenju sredstava od stanovništva, ne prebacujući naglasak ne na povećanje kamatne stope, već na razvoj dodatnih usluga i poboljšanje kvalitete usluga korisnicima.

Što se tiče tržišta depozita, ono će vjerojatno nastaviti rasti. Prema NAFI -ju, danas je oko četvrtine ruskog stanovništva akumuliralo štednju, dok 23% stanovništva bankovne depozite smatra najpopularnijim oblikom čuvanja novca, što bi bankama trebalo omogućiti povećanje sredstava. A budući da su depoziti stanovništva i dalje značajan izvor obveza banaka, to će dovesti do nastavka konkurencije na ovom tržištu.

Najveće svjetske krize nužno su utjecale, a često su nastale u bankarskom sektoru. To je bilo tipično za razdoblje Velike depresije 1930.-1933., Krize 1997.-1998. i kriza 2008-2010. Za suzbijanje masovnog bankrota banaka i smanjenje povjerenja u bankarski sustav, stvoren je alat koji je kasnije korišten u bankarskim sustavima u gotovo svim zemljama svijeta - osiguranje depozita. U početku je bio cilj zaštite bankarskih institucija od masovnog odljeva sredstava. Nakon toga se očitovao njegov društveni značaj - zaštita sredstava klijenata banaka. U uvjetima trenutne krize, zbog povećanja iznosa naknade osiguranja i proširenja državnih jamstava na mnoge obveze banaka, bilo je moguće donekle smanjiti njezin opseg i spriječiti masovan odljev sredstava iz kreditnih institucija .

U Ruskoj Federaciji sustav osiguranja depozita uveden je prilično kasno u usporedbi s drugim razvijenim zemljama i zemljama u razvoju - 2004. (Zakon "O osiguranju depozita pojedinaca u Ruskoj Federaciji" od 23. 12. 2003., br. 177 -FZ), i pitanja uvođenja u zemlji osiguranja depozita više puta su se raspravljala na pregovorima o pristupanju Rusije WTO -u (čak su u nekim zemljama ZND -a - Ukrajini i Kazahstanu - sustav osiguranja depozita uvedeni 1998. odnosno 1999. godine). Istina, do sredine 2004. godine sustav jamstva 100% osiguranja djelovao je u odnosu na štediše Sberbank Rusije. Trenutačno se zahtjev za obveznim osiguranjem depozita primjenjuje na sve poslovne banke koje privlače i plasiraju sredstva od pojedinaca.

Uvođenje sustava osiguranja depozita u Rusiji uvelike je doprinijelo rastu depozita stanovništva, koji je iznosio 468 milijardi rubalja. u 2004. 790 milijardi rubalja. u 2005. i 1.347 milijardi rubalja. u 2007. Povećanje u ožujku 2006. maksimalne odštete od osiguranja sa 190 tisuća na 400 tisuća rubalja. izazvao je promjenu strukture depozita u smislu njihove veličine: depoziti iznad 100 tisuća rubalja. porastao za više od 46%. Istodobno se promijenila valutna i vremenska struktura depozita. Tako je 2005. godine udio depozita s dospijećem dužim od tri godine povećan s 2,3 na 5,6%, udio depozita u ruskoj valuti povećan je od početka 2004. do početka 2008. sa 69,9%na 87,1%, a udio novčanih prihoda građana usmjeren na štednju povećan je s 4,3% na 6,6%. Svi su ti procesi bili popraćeni smanjenjem udjela ruske Sberbank na tržištu depozita stanovništva: 2004. godine 62,7% građana držalo je svoju štednju u Sberbank Rusije, 2007. godine - 51,4%. Od 2009. godine maksimalna odšteta od osiguranja iznosi 700 tisuća rubalja.

U kontekstu intenziviranja posljedica globalne krize, potrebno je poboljšati učinkovitost sustava osiguranja depozita i, kao rezultat toga, vratiti povjerenje u bankarski sustav zemlje. Za postizanje ovih ciljeva čini nam se da je potrebno provesti niz mjera:

podići maksimalni iznos naknade na razinu europskih zemalja i odrediti je u europskoj valuti (slično minimalnom iznosu odobrenog kapitala poslovnih banaka);

utvrditi diferencirane stope doprinosa banaka u fond osiguranja, uzimajući u obzir rizičnost njihovih polica i poslovanja, kao i zadržati baznu stopu na sadašnjoj razini (u 2007. ovaj je pokazatelj smanjen sa 0,15 na 0,13% iznosa pozajmljenih sredstava, a zatim smanjen do 0,1);

prijeći na postupno proširenje sustava osiguranja na depozite pravnih osoba, individualnih poduzetnika i javnih organizacija, kao i na sredstva plasirana u mirovinske i investicijske fondove;

smanjenjem profitabilnosti financijskih institucija radi zaštite određenog dijela ulaganja svojih klijenata;

skratiti rok za dobivanje naknade optimizacijom likvidacijskih postupaka u bankama u stečaju;

povećati transparentnost transakcija ulaganja sredstava Fonda obveznog zdravstvenog osiguranja, kako bi se povećala isplativost plasiranih sredstava;

otkazati proviziju koju banke naplaćuju prilikom plaćanja naknade osiguranja.

Gore navedene mjere pomoći će u privlačenju sredstava pravnih i fizičkih osoba u bankarski sektor zemlje, što će povećati njegovu stabilnost i likvidnost, a pridonijet će i rastu kreditnih sposobnosti banaka.

Zaključak

Depoziti su gotovina ili vrijednosni papiri položeni u financijskim i kreditnim, carinskim, pravosudnim ili upravnim institucijama u ime privatne ili pravne osobe, koji se mogu naplatiti određeni postotak za korištenje tih iznosa u aktivnostima navedene organizacije.

Bit politike depozita je u tome što omogućuje bankama racionalno organiziranje i reguliranje odnosa s klijentima, upravljanje procesom privlačenja sredstava na depozitne račune.

Temeljna točka u razvoju bankovne politike je precizno postavljanje cilja i odabir odgovarajućih elemenata za njegovu provedbu.

Ciljevi aktivnosti banke služe kao kriterij za cijeli kasniji proces donošenja upravljačkih odluka. Opći cilj banke kao komercijalne organizacije trebao bi odrediti prioritete njezine politike.

Prilikom razmatranja depozitne politike banke kao elementa bankarske politike treba imati na umu da ciljevi depozitne politike trebaju odgovarati ciljevima poslovne banke i osigurati stabilan razvoj banke. Svrha politike depozita banke je privući dovoljnu količinu sredstava uz minimalne troškove, osigurati takvu kombinaciju sredstava koja će stvoriti uvjete za učinkovito plasiranje posuđenih sredstava.

Na temelju ovog rada možemo zaključiti da su glavni kriteriji za odabir banke njezina pouzdanost, koja je prvenstveno povezana sa državnom prirodom banke, profitabilnošću i učinkovitošću, kao i pogodnošću raspolaganja sredstvima. Općenito, postoje pomaci u razumijevanju stanovništva o bankarskom sustavu - o tome svjedoči povećanje pažnje prema sustavu osiguranja depozita i smanjenje popularnosti banke. I same banke su, pak, počele zauzimati uravnoteženiji pristup privlačenju sredstava od stanovništva, ne prebacujući naglasak ne na povećanje kamatne stope, već na razvoj dodatnih usluga i poboljšanje kvalitete usluga korisnicima.

Osim toga, uvođenje sustava osiguranja depozita u Rusiji uvelike je pridonijelo rastu depozita stanovništva. Istodobno, kako pokazuje praksa, klijente zanima pouzdanost banke, no to nije odlučujući faktor, budući da prosječni deponenti u pravilu sredstva stavljaju unutar iznosa koji jamči država.

Nakon globalne krize potrebno je poboljšati učinkovitost sustava osiguranja depozita i, kao rezultat toga, vratiti povjerenje u bankarski sustav zemlje.

Proučavanje teorijskih osnova politike depozita poslovne banke i procjena trenutnog stanja na području privlačenja sredstava za depozite omogućilo je razvoj niza prijedloga i preporuka za poboljšanje politike. Dakle, kako bi se ojačala baza depozita i proširio resursni potencijal, banka se poziva da:

- Proširiti popis postojećih depozita, usredotočujući se na različite slojeve stanovništva s različitim razinama prihoda.

- Platiti unaprijed kamate na položene depozite kako bi se nadoknadili inflatorni gubici. U tom slučaju, štediša, prilikom postavljanja sredstava na određeno razdoblje, odmah prima dohodak koji mu pripada. Međutim, ako se ugovor prijevremeno raskine, banka će ponovno izračunati kamate na depozit, a preplaćeni iznosi bit će zadržani od iznosa depozita.

- Obratite više pažnje na policu osiguranja depozita.

Povjerenje javnosti u ruske poslovne banke povećava se svake godine, što dokazuju statistički podaci prikazani u radu, raste opseg depozita pojedinaca, čemu doprinose i atraktivni depozitni programi banaka.

Nažalost, odabir banke često se provodi prema jednoj od ključnih značajki: vlasništvo države, kamatna stopa, razgranata mreža poslovnica i prisutnost podružnice u blizini kuće. Mnogi štediše, osobito stariji, najčešće nemaju priliku koristiti internetske izvore i specijalizirane periodike, upoznati se i usporediti programe depozita različitih banaka, procijeniti ugled banke koja im se sviđa.

Kao i prije, mnogi se potencijalni štediše gube u raznim programima depozita, nemajući dovoljno iskustva za usporedbu različitih ponuda. Kao rezultat smanjenja raspona depozita i dodjele nekoliko vrsta depozita koji imaju razlike u razini kamatnih stopa i uvjetima razumljivim za potrošača, korist će imati i banke i potrošači.

Potrebno je svim sredstvima dodatno povećati povjerenje javnosti u bankovni sustav, objašnjavajući i propise donesene radi zaštite štediša i same programe banaka, pomažući potencijalnim štedišama u kretanju kroz različite ponude. Također je važno popularizirati presedane nadoknade prema stanju gubitaka na depozitima stanovništva, što će se pozitivno odraziti na broj sklopljenih ugovora o bankovnim depozitima.

Popis korištene literature

1. Ruska Federacija. Zakoni. O osiguranju depozita pojedinaca u Ruskoj Federaciji: Savezni zakon od 23.12.2003. Br. 177-FZ / Ruska Federacija. Zakoni // SPS ConsultantPlus

2. Abdullaev Sh. Uloga bonitetnog nadzora u procesu osiguranja depozita: oblici i metode zaštite bankovnih depozita // Ekonomska pitanja, 2004. - N 1. - P.98 - 106.

Vasilishen E.N. Koncept fleksibilnog upravljanja imovinom i obvezama banke // Posao i banke od 21.11.97.

Golodova Zh.G. Poboljšanje sustava osiguranja depozita // Financije, 2009. - br. 9

Novac. Kreditna. Banke: Udžbenik. / Ed. G.N. Beloglazova- M.: Visoko obrazovanje, 2009..- 392 str.

Ibragimova D.Kh. Tržište bankovnih depozita: što se promijenilo u godinu i pol? // Bankarstvo na malo, 2010. - №3

Ivanov A.P. Pozitivne kamatne stope - uvjet za inovativni razvoj // Financijski bilten: financije, porezi, osiguranje, računovodstvo, 2009. - №9

Panova G.S. Kreditna politika poslovne banke u odnosima s stanovništvom. 1997.- 565 str.

Turbanov A.V., Evstratenko N.N. Sustav osiguranja depozita: svjetska praksa i trendovi razvoja // Financijsko pravo, 2004. - №1. - S. 60 - 64.

Sheremet A.D. Financijska analiza u poslovnoj banci / A.D. Sheremet M.: Financije i statistika, 2002. - 256s.

11. URL: http: //-kreditah1.ru/

politika depozita poslovna banka

Kako bi osigurala svoje aktivnosti, banka mora imati određenu količinu novca i materijalnu imovinu, što ukupno čini njena sredstva. Ti izvori nastaju pasivnim poslovanjem banke, odnosno operacijama povećanja vlastitog kapitala i operacijama privlačenja novca izvana.

Glavni dio bankovnih sredstava na račun kojih radi i živi su posuđena sredstva. Nastaju provođenjem depozitnih (depozitnih) poslova, koji čine glavnu skupinu pasivnih operacija poslovnih banaka. ...

Depozitne (depozitne) operacije dio su pasivnog poslovanja banke, čiji je rezultat povećanje tog dijela privučenih sredstava, koji nastaje zbog dobrovoljnog plasmana njezinih klijenata (fizičkih i pravnih osoba, uključujući i druge kreditne institucije) svog privremeno besplatnog novca pod uvjetima dogovorenim između stranaka, naime kao bankovni depozit (polog). Takve operacije uključuju:

Otvaranje i održavanje računa pravnih osoba, uključujući banke dopisnike;

Privlačenje sredstava od fizičkih lica u depozite;

Izdavanje od strane banke vlastitih dužničkih obveza.

Ciljevi depozitnog poslovanja svode se na poštivanje komercijalnih interesa banke i poboljšanje likvidnosti njezine bilance, što podrazumijeva poznavanje osnovnih pravila na kojima se temelje depozitne operacije:

1) depozitne poslove treba organizirati na način da doprinose primanju dobiti banaka ili stvaranju uvjeta za ostvarivanje dobiti u budućnosti;

2) u procesu organiziranja depozitnih poslova potrebno je osigurati različite subjekte depozitnih poslova i kombinaciju različitih oblika depozita;

3) pri obavljanju bankarskih poslova potrebno je osigurati odnos i dosljednost između depozitnih poslova i poslova za izdavanje kredita u smislu uvjeta i iznosa depozita i investicijskih kredita;

4) posebnu pozornost u procesu organiziranja depozitnih poslova treba posvetiti oročenim depozitima koji u najvećoj mjeri osiguravaju održavanje likvidnosti salda banke;

5) pri organiziranju depozitnih poslova banka bi trebala nastojati osigurati da rezerve slobodnih (koja nisu uključena u aktivno poslovanje) sredstava na depozitnim računima budu minimalne (rezerve slobodnih bankovnih sredstava utvrđuju se kao razlika između stanja sredstava pri namirenju, tekući i drugi računi depozita i iznos duga po kreditu);

6) treba poduzeti mjere za razvoj bankarskih usluga i poboljšanje kvalitete i kulture usluga, što pridonosi privlačenju depozita. ...

Razlikuje se pasivno i aktivno deponiranje. Pasivni odražavaju privlačenje sredstava na depozit za razdoblje ili na zahtjev. To su glavne vrste bankovnih sredstava. Aktivno - odražava plasman privremeno slobodnih sredstava nekih banaka u druge kreditne institucije. Raznolikost potonjeg je uvođenje depozita banaka u Središnju banku, što služi kao osnova za monetarnu regulaciju i kliring poravnanja.

Prema zakonodavstvu na snazi ​​u Republici Bjelorusiji, subjekti depozitnih poslova mogu biti:

državna poduzeća i organizacije;

državne institucije;

zadruge;

dionička društva;

mješovita poduzeća sa stranim kapitalom;

javne organizacije i zaklade;

financijska i osiguravajuća društva;

društva i fondovi za ulaganje i povjerenje;

pojedinci i udruge ovih lila;

banke i druge kreditne institucije.

Osim toga, među ostalim, poslovne subjekte izdvajaju se poslovne banke kao subjekti depozitnog poslovanja, što je prvenstveno povezano s razvojem izravnih korespondentnih odnosa, popraćeno, u pravilu, otvaranjem korespondentnih računa, kao i praksom formalizacije osigurana (primljena) sredstva poslovnih banaka s ugovorima o depozitu, koji su alternativni ugovori o kreditu.

Objekti depozitnog poslovanja su depoziti. U skladu s člankom 179. Bankarskog zakona Republike Bjelorusije, bankovni depozit (depozit) je novac u bjeloruskim rubaljama ili stranoj valuti koji pojedinci i pravne osobe polažu u banci ili nebankarskoj financijskoj instituciji radi pohrane i primanja. prihod u određenom vremenskom razdoblju, ili na zahtjev, ili prije nastupanja (nepostojanja) okolnosti (događaja) navedene u sklopljenom ugovoru.

Istražujući bit bankovnog depozita, E.S. Katsenelenbaum je primijetio posebnost ležišta koja leži u njegovoj dvojnoj prirodi. “Depoziti su potencijalni novac za štediše. Štediša može napisati ček i distribuirati odgovarajući iznos. No, istodobno, "bankovni novac" donosi kamate. Oni imaju dvostruku ulogu za štedišu: kao novac, s jedne strane, i kao kamatonosni kapital, s druge strane. Prednost depozita u odnosu na gotovinu je ta što depozit donosi kamate ... a nedostatak što depozit donosi niže kamate u odnosu na kamate koje kapital obično donosi. "

U prijevodu s latinskog "depozit" znači stvar koja se daje na čuvanje, pa prema tome depozit može biti bilo koji račun otvoren za klijenta u banci, u kojem su pohranjena sredstva.

Banka stječe pravo privlačenja sredstava od fizičkih lica u depozite (depozite) u bjeloruskim rubljima i stranoj valuti od trenutka dobivanja dozvole za privlačenje depozita od fizičkih lica. Mogućnost takvog privlačenja pruža se bankama koje ispunjavaju sljedeće uvjete:

imati dozvolu za privlačenje depozita od pojedinaca, koja se može izdati banci najranije 2 godine od datuma njene državne registracije;

imati vlastita sredstva (kapital) u iznosu jednakom najmanje 10 milijuna eura;

imati stabilan financijski položaj, što znači nepostojanje gubitaka, usklađenost s ekonomskim standardima koje je utvrdila Narodna banka, stvaranje pričuva za potpuno pokrivanje mogućih gubitaka na sumnjivoj i lošoj imovini, usklađenost sa zahtjevima za formiranje obvezne pričuve deponirane kod Narodne banke, nepostojanje duga prema proračunu i državna izvanproračunska sredstva u posljednjih 12 mjeseci prije podnošenja odgovarajuće prijave.

Postoje različiti depozitni računi. Njihova se klasifikacija može temeljiti na kriterijima kao što su izvori depozita, njihova namjena, stupanj isplativosti itd.

Postoje brojne značajke koje se mogu koristiti za klasifikaciju depozita:

Po ekonomskom sadržaju;

Po vrstama deponenata;

U obliku povlačenja sredstava;

Do trenutka prikupljanja sredstava;

Po vrstama valuta;

Plaćene kamate itd.

Depoziti pravnih osoba (poduzeća, organizacije, druge banke);

Pojedinačni depoziti.

S druge strane, depoziti pravnih i fizičkih osoba prema obliku povlačenja sredstava dijele se na:

Depoziti po viđenju (obveze koje nemaju određeni rok);

Oročeni depoziti (s njihovom raznolikošću - potvrde o depozitu);

Uvjetni depoziti (sredstva koja se povlače po nastupu unaprijed dogovorenih uvjeta).

Štedni depoziti stanovništva.

Međutim, još uvijek ne postoji jednoznačna podjela depozita prema ekonomskom sadržaju. Na primjer, prema G. I. Kravtsovoj u knjizi "Organizacija aktivnosti poslovnih banaka", depoziti su podijeljeni u 3 skupine:

Depoziti po viđenju;

Oročeni depoziti;

Štedni depoziti.

Druga grupa autora A.M. Tavasiev, G.G. Korobova, O. I. Lavrushin, osim navedenog, razlikuje četvrtu skupinu - depozite, izdane vrijednosnim papirima. No najčešće se prva podjela depozita temelji na ekonomskim osnovama.

Depoziti po viđenju su sredstva klijenata koja se mogu zatražiti u bilo koje vrijeme bez prethodne najave. U bankarskoj praksi formirane su sljedeće vrste računa čija se stanja mogu klasificirati kao depoziti po viđenju.

Prije svega, radi se o tekućim (namirenim) računima koji se otvaraju poduzećima i poduzetnicima radi kreditiranja primljenih sredstava i obavljanja poslova namire, kako u bezgotovinskom, tako i u gotovinskom obliku. Pojedincu se može otvoriti i tekući račun. Namijenjen je obavljanju poslova kreditiranja i prijenosa sredstava koja proizlaze iz građanskopravnih odnosa. Prema zakonodavstvu, klijentu se može otvoriti jedan tekući (namireni) račun.

Depoziti po viđenju uključuju takozvani tekući račun. Ugovorni račun (od talijanskog conto corrente - tekući račun) je jedan račun koji bilježi sve transakcije banke s klijentom. Ovaj račun odražava, s jedne strane, kredite banke i sva plaćanja u ime klijenta, a s druge strane, sredstva koja ulaze na račun u obliku transfera, depozita, otplate kredita itd. Dakle, ovo je aktivno-pasivni račun. Kreditni saldo znači da klijent ima vlastita sredstva, debitni saldo znači da su posuđena sredstva uključena u opticaj, a vlasnik računa dužnik je banke za kredit. Na kreditnom saldu banka obračunava kamate u korist klijenta, a na saldu zaduženja naplaćuje kamate u svoju korist, kao i za dati kredit. Računi za plaćanje otvoreni su za pouzdane klijente, prvoklasne zajmoprimce u znak posebnog povjerenja.

Depoziti po viđenju također su sredstva koja se ogledaju na raznim dobrotvornim računima u banci.

Dobrotvorni račun je račun posebne namjene koji u banci otvara poduzeće, poduzetnik ili građani radi prikupljanja, skladištenja i korištenja sredstava primljenih u obliku besplatne pomoći ili donacija u svrhu provođenja dobrotvornih akcija, na primjer, za postupanje prema građanima, izgradnja različitih javnih objekata, kao i popravak ili rekonstrukcija zgrada od povijesne ili kulturne vrijednosti za ekološke aktivnosti itd.

Vrsta depozita po viđenju također su stanja na računima koji koriste platnu karticu koja se koristi za odraz transakcija s platnim karticama. U posljednje vrijeme velika se pozornost posvećuje takvom obliku prikupljanja sredstava kao što su operacije banaka s izdavanjem platnih kartica u optjecaj, što je prvenstveno povezano sa sposobnošću banke da dobije prilično jeftina kreditna sredstva.

Za polaganje sredstava u depozit određene banke, zaključuje se ugovor o bankovnom depozitu između deponenta i banke.

Ugovor o bankovnom depozitu (depozitu) - ugovor prema kojem se jedna strana (banka), koja je prihvatila novac primljen od druge strane (deponenta) ili za nju primljen, iznos (depozit), obvezuje vratiti iznos depozita i na njega plaćati kamate pod uvjetima i na način predviđen ugovorom.

Ugovor o bankovnom depozitu mora biti zaključen u pisanom obliku. Nakon sklapanja ugovora o depozitu za polaganje depozita u banci s kojom je sklopljen ugovor o bankovnom depozitu, štediša otvara depozitni račun u ovoj banci u valuti depozita.

Banka je dužna vratiti depozit u roku predviđenom ugovorom o bankovnom depozitu. Prijevremeno povlačenje depozita moguće je samo ako je takva mogućnost izričito predviđena dogovorom stranaka. Ako se oročeni bankovni depozit vrati deponentu na njegov zahtjev (tj. U nedostatku sporazuma između strana) prije isteka roka za vraćanje depozita, kamata na depozit se isplaćuje u iznosu i iznosu na način utvrđen ugovorom o bankovnom depozitu. U pravilu, ugovori o depozitu predviđaju da se u slučaju prijevremenog povrata depozita štediši isplaćuju kamate po kamatnoj stopi, koja je znatno manja od stope na oročeni depozit.

Povrat deponentu iznosa depozita može se izvršiti u stranoj valuti depozita ili u bjeloruskim rubaljama, ako to stranke predviđaju zaključenim ugovorom o bankovnom depozitu.

Svaka od vrsta depozita ima svoje prednosti i nedostatke. Dakle, depoziti po viđenju su najlikvidniji. Njihovi vlasnici u svakom trenutku mogu koristiti novac na računima na zahtjev. Osobitosti računa depozita po viđenju su da se, prvo, novac polaže ili podiže na ovaj račun i po dijelovima i u cijelosti, bez ograničenja; drugo, dopušteno je uzimanje gotovine s ovog računa u skladu s utvrđenom procedurom.

Glavni nedostaci depozita po viđenju su: prvo, za njihove vlasnike - nedostatak plaćanja kamata na račun (ili vrlo mali postotak); drugo, za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog mogućnosti povlačenja novca s računa na zahtjev).

Računi oročenih depozita imaju jasno definiran rok, na njih se vlasnicima plaća fiksna kamata i u pravilu postoje ograničenja za prijevremeno povlačenje depozita. Za sredstva koja se drže na računima oročenih depozita utvrđuje se niža stopa obvezne pričuve nego za depozite po viđenju. Prednost računa oročenih depozita za klijente je visoka kamatna stopa, a za banku - mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu pričuvu. Nedostatak oročenih depozita za klijente je niska likvidnost i nemogućnost korištenja sredstava na računima oročenih depozita za namirenja i tekuća plaćanja, kao i za primanje gotovine. Nedostatak za banku je potreba za plaćanjem povećanih kamata na depozite i na taj način smanjiti maržu (razlika između kamata na aktivne i pasivne kreditne operacije).

Štedni depoziti korisni su bankama jer su obično dugoročne prirode i stoga mogu poslužiti kao izvor dugoročnih ulaganja. Njihov nedostatak je izloženost ovih depozita raznim faktorima (političkim, ekonomskim, psihološkim), što povećava prijetnju brzog odljeva sredstava iz tih depozita i gubitka likvidnosti banaka.

Na temelju depozitnog poslovanja poslovnih banaka formira se veliki dio njihovih sredstava koji se koriste za kratkoročno i dugoročno kreditiranje poslovnih subjekata i stanovništva. Dakle, karakteristike depozitne baze banke kvalitativno i kvantitativno određuju njezine sposobnosti na području kreditiranja. Formiranje depozitne baze uz aktivnu uporabu različitih instrumenata i različitih izvora privlačenja sredstava omogućuje banci održavanje aktivnog poslovanja na odgovarajućoj razini, u skladu s financijskim potrebama klijenata.

Polazeći od činjenice da je državno gospodarstvo usmjereno, prije svega, na razvoj realnog sektora gospodarstva u smislu financiranja kapitalnih ulaganja i proširene reprodukcije dugotrajne imovine, banke bi se trebale usredotočiti na jačanje formiranja dugoročnog sastavnica njihove resursne baze. Istodobno, zadatak države je razviti i provesti mjere koje će dulje vrijeme stimulirati privlačenje slobodnih resursa gospodarstva, što će zauzvrat imati blagotvoran učinak na proces ulaganja u sustav tržišnog gospodarstva. .

Stoga bi bankarska politika trebala imati za cilj formiranje svoje resursne baze s racionalnom i uravnoteženom strukturom. Sredstva za depozite moraju biti usklađena u terminima i iznosima s aktivnim poslovanjem banke. Za povećanje likvidnosti banke potrebno je proširiti vrste depozitnih poslova kako bi se povećao broj i veličina depozita.

Na temelju navedenog može se zaključiti da kreditna institucija mora razviti vlastitu politiku depozita.

Depozitna politika sustav je mjera usmjerenih na mobilizaciju sredstava iz poslovnih jedinica, stanovništva i proračuna u obliku depozita s ciljem njihova korištenja na obostrano korisnoj osnovi.

Depozitna politika kao znanstveno utemeljena teorija organiziranja odnosa između banaka sa stanovništvom, proračunom i gospodarskim organizacijama u pogledu privlačenja njihovih sredstava pojavila se u vezi s davanjem svakom klijentu prava na neovisan odabir banke za kreditne i namirene usluge, te kao rezultat toga, visoka razina konkurencije između kreditnih i financijskih institucija.

U procesu razvoja koncepta politike depozita, banke se vode sljedećim temeljnim načelima:

definiranje ciljeva i zadaća banke u ovom području;

uspostavljanje načela za organiziranje depozitnih poslova;

razvoj različitih vrsta računa i njihov opseg;

omjer ekonomskih i organizacijskih metoda u upravljanju depozitnim poslovima;

vrste depozitnih računa i njihov opseg;

utvrđivanje postupka otvaranja i zatvaranja depozitnih računa, postupka kreditiranja i povlačenja sredstava;

postavljanje rokova za skladištenje sredstava i minimalnog iznosa koji se može položiti na depozitni račun za skladištenje.

Politika depozita trebala bi se temeljiti na objektivnim zakonima formiranja i korištenja novčanih prihoda i štednje pravnih i fizičkih osoba, kao i države. Istodobno je potrebno uzeti u obzir bitne značajke depozita pravnih i fizičkih osoba. Takva je značajka da su, primjerice, depoziti državnih tijela i pravnih osoba u bankama relativno malobrojni, razlikuju se po veličini i relativno brzom prometu. Naslage pojedinaca, naprotiv, mnogo su brojnije, ali manje veličine i okreću se mnogo sporije. Operacije privlačenja depozita stanovništva također su radno intenzivne.

Kao dio provedbe politike depozita, banka mora provoditi različite promotivne aktivnosti, kao i razvijati projekte za dodatne usluge koje se pružaju štedišama za različite vrste depozita.

Osim toga, značajnu pozornost treba posvetiti razvoju oblika ugovora o depozitu koji sadrži jasno definirane uvjete: uloženi iznos, valutu depozita, rok trajanja ugovora, kamate koje je banka prikupila, vrijeme njihovog prirasta i plaćanja, prava i obveze stranaka u smislu promjene uvjeta ugovora.

Ugovor o depozitu mogu se dodati dodatni uvjeti kako bi se osigurala veća atraktivnost za klijenta i sigurnost za banku. Na primjer, odredba o zajamčenoj prodaji valute klijentu na datum prestanka ugovora, mogućnost snižavanja razine marže pod određenim uvjetima. Moguće je koristiti različite elemente zaštite od rizika, kako za klijenta tako i za banku. Važno je osigurati kreativan pristup u prilagodbi tradicionalnih i razvoju novih metoda rada s klijentima u specifičnim uvjetima Republike Bjelorusije.

Depozitna politika banke u području privlačenja sredstava jedan je od pokazatelja pouzdanosti i stabilnosti resursne baze banke. Ova politika mora zadovoljiti dva kriterija:

1) razina kamatnih stopa na depozite (oročene i oročene) trebala bi biti dovoljno atraktivna za postojeće i potencijalne klijente;

2) razina kamatne stope ne smije oštro dizati donju granicu kamatne marže između aktivnih i pasivnih poslova.

U pravilu, banke koje imaju stabilniji financijski položaj i koje brinu o svojoj likvidnosti i solventnosti nude kamatne stope na depozite koje nisu veće od prosjeka industrije.

Visoke kamate na depozite i depozite ukazuju na to da banka ima nestabilnu resursnu bazu i vodi rizičnu politiku.

Provođenje znanstveno utemeljene politike depozita ne uključuje samo poboljšanje postojećeg sustava depozita kao oblika akumuliranja sredstava, već i stvaranje posebnog sustava ekonomskih poticaja. S jedne strane, ti bi poticaji trebali potaknuti poduzeća, organizacije i stanovništvo da svoje tekuće novčane prihode i štednju drže na određenim depozitnim računima, a s druge strane zainteresirati banke za razvoj različitih vrsta depozita, uvođenje novih , progresivniji oblici depozitnih računa.

Dakle, nadležna organizacija depozitne politike bankarskih institucija omogućuje, kroz depozitne operacije, formiranje uravnotežene resursne baze u dovoljnom iznosu, što omogućuje dugoročno i kratkoročno kreditiranje realnog sektora gospodarstva, što u tržišno gospodarstvo glavni je zadatak kreditnih institucija. Osim toga, dostupnost potrebnog potencijala resursa povećava sposobnost banke da ostvari dodatni prihod tijekom obavljanja aktivnih poslova.

Provedba depozitnih poslova uključuje razvoj svake poslovne banke vlastite politike depozita, koju treba shvatiti kao skup mjera poslovne banke usmjerenih na definiranje oblika, zadataka, sadržaja bankovnih aktivnosti za formiranje bankovnih resursa, njihovo planiranje i regulacija. Provedbu politike depozita može se promatrati s dva stajališta. U širem smislu, ovo je aktivnost banke povezana s privlačenjem sredstava od deponenata i drugih vjerovnika, kao i utvrđivanjem (reguliranjem) odgovarajućih kombinacija izvora sredstava. U užem smislu, to su radnje usmjerene na podmirivanje potreba banke za likvidnošću aktivnim nastojanjem da se privuku sredstva, uključujući posuđena sredstva.

Krajnji cilj razvoja i provedbe učinkovite politike depozita bilo koje poslovne banke je povećanje volumena resursne baze uz smanjenje troškova banke i održavanje potrebne razine likvidnosti, uzimajući u obzir sve vrste rizika.

Glavni elementi politike depozita poslovne banke su:

• 1) strategiju banke za razvoj glavnih pravaca procesa depozita;
• 2) taktiku banke za organizaciju formiranja resursne baze;
• 3) kontrola provođenja politike depozita.

Banke se u pravilu pozivaju na izradu posebnog dokumenta o politici depozita koji bi omogućio utvrđivanje strategije i taktike banke u organizaciji procesa depozita. Dokument "Politika depozita Banke" razvijen je na temelju analize strukture, stanja i dinamike resursne baze banke, kao i u uskoj vezi s takvim dokumentima koji određuju glavne pravce i uvjete plasmana posuđenih sredstava . Konkretno, u svojoj politici depozita, banka predviđa izglede za rast vlastitih sredstava, a time i omjer između vlastitih i posuđenih sredstava; struktura privučenih sredstava; preferirane vrste depozita i depozita, vrijeme njihovog privlačenja; omjer oročenja i oročenih depozita i depozita po viđenju; glavni kontingent depozita i depozita itd.

Uzimajući u obzir globalno iskustvo banaka koje provode depozitne poslove i mogućnost njegove prilagodbe ruskim uvjetima, bilo bi moguće preporučiti sljedeći model za formiranje depozitne politike poslovne banke (slika 1): Bankarstvo: udžbenik / Ed. G.G. Korobova. - M.: "Odvjetnik", 2007. str. 210

Riža. 1. Model formiranja depozitne politike poslovne banke

Gore navedeni model formiran je na temelju aktualnih zadataka koje je potrebno riješiti u procesu obavljanja pasivnih operacija i stvaranja optimalne resursne baze za banku. Depozitna politika banke mora biti u skladu sa njenim strateškim ciljevima. Stoga je pri stvaranju iznimno važan odabir opće linije. Upravljanje aktivnostima poslovne banke (upravljanje bankom) / Ur. O.I. Lavrushin. - M.: "Yurist", 2007. str.352 Banka može izabrati za svoje prioritete potencijalne klijente ili privatne štediše - "male" klijente, ili trgovačka društva i druge pravne osobe, ili oboje. Ako banka ne privlači široke uloge stanovništva, tada fiksne troškove može zamijeniti kamatom. U radu s stanovništvom banka u početnoj fazi razvija strategiju prodora na tržišta, klijente i bankarske proizvode, a zatim - strategiju razvoja i diverzifikacije. U konkurentnom okruženju, banke su prisiljene voditi agresivnu politiku. Na tržištu privatnih depozita strategiju lidera, naravno, provodi Ruska štedionica. Depozitna politika banke pretpostavlja da posebnu pozornost treba posvetiti upravljanju rizicima u području depozitnog poslovanja. Temelji se na stalnom održavanju potrebne razine diverzifikacije sredstava depozita, kao i osiguravanju mogućnosti privlačenja sredstava iz drugih izvora i održavanju ravnoteže obveza banke svojom imovinom u smislu dospijeća i kamatnih stopa.

Ciljevi depozitne politike banke mogu biti:

• - usklađenost s likvidnošću salda banke;
• - privlačenje resursa uz minimalne troškove - privlačenje potrebne količine sredstava u depozite na najduži mogući period;
• - dugoročno stvaranje uvjeta za održivost privučenih sredstava.

Održavanje stabilnih stanja na računima klijenata može se potaknuti, na primjer, postavljanjem veće kamatne stope, ali na minimalnom saldu računa, ili razlikovanjem kamata ovisno o veličini minimalnog stanja.

Politika depozita banke mora biti dokumentirana. Može se fiksirati u obliku neovisnog dokumenta za 1-2 godine, ili se može predstaviti zasebnim odredbama o postupku privlačenja sredstava na depozite te o otvaranju i održavanju računa klijenata.

Odredba o politici depozita banke može sadržavati sljedeće odjeljke:

• - opće odredbe;
• - ciljeve politike resursa banke;
• - interakcija strukturnih odjela banke;
• - strukturu sredstava banke;
• - uvjete prikupljanja sredstava i postupak utvrđivanja uvjeta ugovora;
• - popis dokumenata potrebnih za sklapanje ugovora i otvaranje depozita ili bankovnog računa;
• - popis dokumenata i postupak za registraciju operacija prikupljanja sredstava u potvrdama o depozitu i štednji;
• - postupak prikupljanja sredstava i formaliziranje operacija za privlačenje sredstava od kreditnih institucija;
• - postupak obračuna i plaćanja kamata na pasivne transakcije;
• - postupak odbijanja u obvezni rezervni fond Centralne banke Ruske Federacije, praćenje poštivanja ekonomskih standarda;
• - postupak skladištenja dokumenata.

Osim toga, ovisno o sastavu klijentele i smjeru aktivnosti banke, dokument može uključivati ​​i druge odjeljke. Dakle, depozitna politika banke određena je, prvo, prioritetima u izboru klijenata i depozitnim instrumentima (segmentacija tržišta), i drugo, normama i pravilima (uključujući zakonodavne, poučne, unutarbankarske itd.) Koji reguliraju praktične aktivnosti bankovno osoblje koje u praksi provodi ove prioritete. Kvaliteta politike depozita i učinkovitost pasivnog poslovanja također ovise o kompetentnosti uprave banke i razini kvalificiranosti osoblja te razvoju uvjeta depozitnih ugovora.

Depozitna politika stvara potrebne preduvjete za učinkovit rad osoblja odjeljenja resursa banke, ujedinjuje i organizira napore osoblja, smanjuje vjerojatnost pogrešaka i neracionalnih odluka.

Prisutnost sustava jamstva depozita jača povjerenje u nacionalni bankarski sustav i stvara preduvjete za dotok štednje stanovništva u banke. Kako bi se osigurala jamstva za povrat sredstava građana privučenih od banaka i naknada za gubitak prihoda od uloženih sredstava, osnovan je savezni fond za obvezno osiguranje depozita. Savezni zakon od 28.02.2009. Br. 28-FZ "O bankama i bankovnim aktivnostima". Umjetnost. 38 Sudionici Federalnog fonda obveznog osiguranja depozita su Banka Rusije i banke koje prikupljaju sredstva od građana. Postupak stvaranja, formiranja i korištenja sredstava Federalnog fonda za obvezno osiguranje depozita određen je saveznim zakonom.

Banke imaju pravo stvarati dobrovoljne fondove za osiguranje depozita kako bi osigurale povrat depozita i isplatu prihoda od njih. Na istom mjestu. Umjetnost. 39 Dobrovoljni fondovi za osiguranje depozita osnivaju se kao neprofitne organizacije. Broj banaka - osnivača dobrovoljnog fonda za osiguranje depozita mora biti najmanje pet s ukupnim odobrenim kapitalom od najmanje 20 puta minimalnog odobrenog kapitala koji je Banka Rusije utvrdila za banke na dan osnivanja fonda. Postupak za osnivanje, upravljanje i rad dobrovoljnih fondova za osiguranje depozita određen je njihovim poveljama i saveznim zakonima. Banka je dužna obavijestiti svoje klijente o svom sudjelovanju ili neučestvovanju u fondovima dobrovoljnog osiguranja depozita. U slučaju sudjelovanja u dobrovoljnom fondu za osiguranje depozita, banka obavještava klijenta o uvjetima osiguranja.