Uvod

Poglavlje 1. Komercijalna banka, njezina struktura i funkcije

1.1. Reorganizacija bankarskog sustava

Poglavlje 2. Politika depozita komercijalnih banaka

2.1. Depoziti

2.2. Potvrde o depozitu i štedne uloge

Zaključak

Primjena

UVOD

Reforma gospodarstva i ruski prijelaz u glavni tok svjetskog gospodarskog razvoja pretpostavljaju potrebu za detaljnim proučavanjem procesa koji čine srž tržišnih transformacija, što uključuje formiranje i razvoj tržišta vrijednosnih papira, njihovo plasiranje, preprodaju, izmjene, otkup i druge operacije. "

Komercijalne banke na tržištu vrijednosnih papira mogu djelovati kao izdavatelji vrijednosnih papira, posrednici u transakcijama vrijednosnim papirima i obavljati transakcije vrijednosnim papirima u svoje ime kako bi ostvarile prihod.

Vrijednosni papiri koje izdaju poslovne banke mogu se podijeliti u dvije glavne skupine: 1. dionice i obveznice;

2. Čekovi, štednja i

dodatni certifikati.

Glavninu sredstava banaka čine pozajmljena sredstva koja pokrivaju do 90% ukupne potrebe za sredstvima za provođenje aktivnog bankarskog poslovanja. Poslovna banka ima sposobnost privlačenja sredstava poduzeća, organizacija, institucija, pojedinaca i drugih banaka u obliku depozita (depozita) i otvaranje odgovarajućih računa za njih.

Depozit (depozit) su novčana sredstva (u gotovini i bezgotovinskom obliku, u nacionalnoj ili stranoj valuti) koja njihov vlasnik banci prenosi na čuvanje pod određenim uvjetima. Operacije vezane uz prikupljanje sredstava u depozitu. Oni se nazivaju depozitarima. Za banke su depoziti glavna vrsta njihovih pasivnih operacija, a time i glavni resurs za obavljanje aktivnih kreditnih operacija.

CILJEVI PREDMETA:

1. Dublje savladavanje obrazovnog materijala o depozitnom poslovanju komercijalne banke.

2. Stjecanje vještina u radu s obrazovnom, znanstvenom, referentnom, periodičnom literaturom. Sposobnost prepoznavanja i analize.

3. Sposobnost preciznog i dosljednog iznošenja svojih misli na temelju dostupne literature za donošenje zaključaka.

Ciljevi predmeta:

1. Dajte kratki opis rada komercijalnih banaka.

2. Utvrdite koje su transakcije depozitne, pokazujući njihov sastav i strukturu.

Poglavlje 1. TRGOVAČKA BANKA, NJEGOVA STRUKTURA I FUNKCIJE.

1.1. Reorganizacija bankarskog sustava.

Banka je komercijalna institucija koja privlači sredstva od pravnih i fizičkih osoba te ih u svoje ime dodjeljuje za otplatu, plaćanje i hitnost, a također provodi namiru, posredničke i druge poslove.

Do 1987. bankarski sustav obuhvaćao je tri monopolističke banke: Državnu banku SSSR-a, Stroybank SSSR-a i Vneshtorgbank SSSR-a. Postojao je i sustav državne štednje radne snage.

Državna banka SSSR-a, koja je bila komisija, istodobno je bila središte kratkoročnih zajmova, provedbe gotovine i usluga namire za gospodarstvo. Kombinacija emisijskih funkcija i funkcija namire i kreditnih usluga klijenteli, njihov monopol nad bankom (jedan) pretvorio je Državnu banku SSSR-a u tijelo državne uprave i kontrole.

U uvjetima administrativno-zapovjednog sustava ekonomskog upravljanja kreditni odnosi imali su formalni karakter, a Državna banka SSSR-a imala je gotovo pune kreditne resurse. Sva slobodna sredstva automatski su se akumulirala na njegovim računima, formirajući nacionalni kreditni fond. Sredstva ovog fonda raspodijeljena su centralno u skladu s odobrenim kreditnim planovima. Uloga lokalnih zajmodavnih institucija u osnovi se svela na raspodjelu zajmova između određenih zajmoprimaca u skladu s uputama za svrhe predviđene planom. Bankarske institucije prvenstveno su bile odgovorne višim organizacijama, a ne klijentima.

Decentralizacija ekonomskog upravljanja u kontekstu prijelaza na tržište zahtijevala je promjenu uloge bankarskog sustava u mehanizmu ekonomskog upravljanja. Njegova reorganizacija započela je 1987. godine.

U prvoj fazi reorganizacije stvorena je nova struktura državnih banaka. Model reorganizacije obuhvaćao je:

Stvaranje dvorazinskog bankarskog sustava Središnje emisijske banke i državnih specijaliziranih banaka (Promstroybank SSSR-a, Agroprombank SSSR-a, Zhilsotsbank SSSR-a, Sberbank SSSR-a, Vnesheconombank SSSR-a), koji izravno služi gospodarstvu.

Prijelaz specijaliziranih banaka na potpuno računovodstvo troškova i potpuno samofinanciranje.

Poboljšanje oblika i metoda kreditnih odnosa s poduzećima različitih sektora gospodarstva.

Centralno mjesto u kreditnom sustavu zemlje zauzela je Državna banka. Prethodno izvršene funkcije kreditiranja poduzeća i organizacija različitih sektora nacionalnog gospodarstva prenijete su na specijalizirane banke.

Glavni motiv reformi bila je želja da se banke približe interesima gospodarstva. Reorganizacija je u određenoj mjeri intenzivirala bankarske aktivnosti. Ali to nije moglo radikalno promijeniti situaciju, jer u osnovi nije utjecalo na ekonomske odnose, jer provodila se "odozgo". Bila je potrebna druga faza reorganizacije. Započet je 1988. godine stvaranjem prvih komercijalnih banaka, koje su trebale postati temelj za formiranje tržišnih odnosa i struktura u bankarskom sektoru, potporna struktura financijskog tržišta. Stvaranje takvog tržišta znači zamjenu administrativnih odnosa prisvajanja fleksibilnim ekonomskim metodama prijenosa financijskih sredstava na područja s najučinkovitijom primjenom.

Komercijalni cilj banaka koje posluju gospodarstvu je ostvarivanje dobiti, što ih čini fleksibilnima u odnosima s klijentima. I poduzetnički duh u vođenju pasivnih, aktivnih i posredničkih operacija.

Komercijalne banke djeluju na temelju razvoja poslovne konkurencije za privlačenje kupaca, kreditnih resursa i opsega njihove profitabilne primjene, što pridonosi širenju bankarskih usluga.

Komercijalna banka može poslovati u granicama stvarno privučenih resursa, istovremeno osiguravajući održavanje te likvidnosti, samo imajući visok stupanj ekonomske slobode, u kombinaciji s punom ekonomskom odgovornošću za rezultat svojih aktivnosti. Ekonomska neovisnost podrazumijeva slobodu raspolaganja vlastitim sredstvima banke i privučenim resursima, slobodan izbor klijenta i štediša i raspolaganje dohotkom preostalim nakon oporezivanja.

Organizacijska struktura komercijalnih banaka odgovara općenito prihvaćenoj shemi upravljanja dioničkim društvom. Vrhovno tijelo komercijalne banke je skupština dioničara. Opće upravljanje aktivnošću provodi Vijeće banke. Također je odgovoran za nadzor rada uprave banke. Sastav Vijeća, postupak i uvjeti za izbor njegovih članova utvrđeni su Poveljom poslovne banke.

Izravnom djelatnošću komercijalne banke upravlja Uprava na čelu s predsjednikom.

Povjerenstvo za reviziju bira skupština dioničara i podređeno je Vijeću banke.

Specifičnost bankarske institucije, kao jedne od vrsta komercijalnog poduzeća, jest ta da se ogromni dio njezinih resursa ne formira na štetu vlastitih, već na štetu pozajmljenih sredstava. Sposobnost banke da prikuplja sredstva regulira Središnja banka Rusije i trenutno se utvrđuje na temelju veličine njezina temeljnog kapitala i njenog organizacijskog i pravnog oblika:

Za komercijalne banke, stvorene na temelju bivših državnih specijaliziranih banaka, obujam privučenih sredstava ne bi trebao prelaziti vlastiti kapital za 25 puta;

Za banke stvorene u obliku zatvorenih dioničkih društava - ne više od 20 puta.

Banke stvorene u obliku otvorenih dioničkih društava - ne više od 15 puta.

Problemi formiranja kapitala komercijalnih banaka, koji se razlikuju po svojoj širini i kontroverznosti, često poprimaju emocionalnu i poetsku konotaciju, što stvara figurativnu predstavu o važnosti poteškoće rasta kapitalne baze banaka: herojski bankarski kapital ,

Službenik vas je mučio,

Bičevima pravila. Molim se:

Budite strpljivi i nemojte se svoditi na nulu.

Kapital (besplatni fondovi) obavljaju niz različitih funkcija u pružanju upravljanja životom komercijalne banke. Prvo, dionički kapital, u smislu odobrenog kapitala koji su uložili osnivači banke, djeluje u početnoj fazi kao početna sredstva potrebna za izgradnju i najam prostora, ugradnju opreme, zapošljavanje osoblja i njegove troškove, bez kojih banka ne može započeti svoje aktivnosti. Tijekom razdoblja rasta, banci je potreban dodatni kapital za stvaranje novih kapaciteta povezanih s širenjem spektra pruženih usluga i uvođenjem naprednih bankarskih tehnologija. Drugo, kapital gradi povjerenje kupaca u banku uvjeravajući štediše snage averzije i averzije prema njihovoj sposobnosti da zadovolje potražnju za komercijalnim i potrošačkim zajmovima. Treće, kapital, koji pruža zaštitu od bankrota banaka, služi kao vrsta amortizera koji apsorbira štetu od trenutnih gubitaka sve dok uprava banke ne riješi nove probleme. Konačno, kapital je regulator poslovanja banke, putem kojega joj državne vlasti postavljaju norme ekonomskog ponašanja, štiteći banku od financijske nestabilnosti i prekomjernih rizika.

1.2. Imovina i obveze poslovne banke.

Donedavno je domaći bankarski sustav imao određenu formaciju povezanu s monopolom, prvo Državne banke, a nakon reforme 1988. specijaliziranih banaka za kreditne resurse. Ovaj se monopol izrazio u voljnoj raspodjeli klijentele između banaka i, shodno tome, u dodjeli sredstava jednoj ili drugoj banci. Banke nisu bile zainteresirane za privlačenje slobodnih sredstava na svoje račune, jer je veličina njihovog aktivnog poslovanja bila određena trenutcima kreditnih ulaganja, a ne sredstvima koja su stvarno privučena na račune. Nedostatak poticaja za privlačenje depozita također je povezan s određenom vladinom politikom. Prijelaz na dvorazinski bankarski sustav, stvaranje ekonomski neovisnih komercijalnih banaka, prelazak gospodarstva na načela samofinanciranja odredili su problem formiranja obveza kao jedan od najhitnijih u radu banaka .

Aktivno poslovanje uključuje operacije smještaja resursa dostupnih bankama za stvaranje dobiti i osiguravanje likvidnosti. Dobit i likvidnost dva su temeljna načela koja odražavaju bit aktivnih operacija svojstvenih banci kao komercijalnom poduzeću koje obično koristi posuđene resurse.

Aktivne operacije pojavljuju se u raznim oblicima, kao što je prikazano na dijagramu:

Najlikvidnije aktivne stavke su: blagajna, dopisni računi, devizni računi u drugim bankama, sredstva rezervnog fonda za kreditne resurse. Sve te stavke, uzete zajedno, nazivaju se rezervama bankarskog sustava. Uključuju višak pričuva, koji uključuje gotovinska stanja na dopisničkim računima i u blagajnama banaka. U vezi s razmatranjem imovine banaka, prikladno je podsjetiti na multiplikator novčane mase, koji predstavlja omjer cjelokupne novčane mase prema novčanoj osnovi - novcu koji je stvorila Banka Rusije.

Pasivno poslovanje igra važnu ulogu za komercijalne banke. Uz njihovu pomoć banke stječu kreditna sredstva na tržištima novca.

Pasivne operacije omogućuju privlačenje sredstava koja su već u optjecaju bankama. Bankovni sustav stvara nove izvore kao rezultat aktivnih zajmodavnih poslova.

Pod obvezama se podrazumijevaju takve transakcije banaka, uslijed kojih dolazi do povećanja sredstava na pasivnim računima.

Postoje 4 oblika pasivnog poslovanja komercijalnih banaka:

A) primarna emisija vrijednosnih papira;

B) odbitke od dobiti banke za formiranje ili povećanje sredstava;

C) zajmovi i zajmovi primljeni od drugih pravnih osoba;

D) depozitni poslovi.

2. POLITIKA DEPOZITA TRGOVAČKIH BANKA

2.1. Depoziti

Polog je ekonomski odnos u vezi s prijenosom sredstava klijenta na privremeno korištenje u banku.

Istražujući suštinu bankovnog depozita E.S. Kantselenboom je primijetio posebnosti njegove dvojake prirode: „depoziti se daju za štediše s potencijalnim novcem.

Deponent može napisati ček i staviti u promet odgovarajući iznos. No, istodobno "bankovni novac" donosi i kamate. Oni imaju dvostruku ulogu za deponenta: s jedne strane u ulozi novca, a s druge u ulozi kapitala s kamatom ... prednost depozita nad gotovinom je ta što depozit donosi kamatu. .. a nedostatak je taj što depozit nosi smanjenu kamatu u odnosu na kamatu koju kapital obično donosi. Ova smanjena kamatna stopa nije slučajnost, već je bitna značajka prirode banke. Jer cijela suština prirode banke leži u činjenici da su kamate na depozite niže od kamata koje banke dobivaju za kapital koji ulažu u razna poduzeća. Ova postotna razlika ... otprilike je djelić kamate koja se naplaćuje na imovinu. "

Računi depozita mogu biti vrlo raznoliki i njihova klasifikacija može se temeljiti na kriterijima kao što su izvori depozita, njihova namjena, stupanj profitabilnosti itd., Međutim, najčešće kategorija deponenta i oblik povlačenja usluge depozita kao kriterij.

Pojedinačni depoziti.

Depozitno poslovanje široki je pojam jer uključuje sve aktivnosti banke povezane s prikupljanjem sredstava za depozite.

Osnove građanskog prava propisuju da se prema ugovoru o bankovnom depozitu banka obvezuje zadržati sredstva koja je deponent uložio, platiti sve vrste kamata na njih ili u bilo kojem drugom obliku, izvršiti upute deponenta za izračun depozita i vratiti depozit iznos na prvi zahtjev deponenta pod uvjetima i na način propisan za doprinos ove vrste zakonom i sporazumom.

Samo banke koje osiguravaju svoju sigurnost i pravovremeni povratak osiguranjem ili drugim zakonom predviđenim metodama imaju pravo prihvatiti depozite od građana.

Očuvanje i vraćanje depozita građana u bankama koje je osnovala država i bankama u kojima država posjeduje više od 50% dionica (dionica) za koje jamči država ili Središnja banka odgovorne za neispunjavanje obveza prema štedišama .
Kako bi se zaštitilo stanovništvo, zadržalo povjerenje u komercijalne banke i održala stabilnost ruskog bankarskog sustava za novoosnovane banke, od 1. siječnja 1995. dozvola za obavljanje operacija privlačenja sredstava stanovništva u depozite daje se samo slijedeći uvjeti:

1. obavljanje bankarskih aktivnosti tijekom jedne godine;

2. Objavljivanje godišnjih izvještaja (bilance) i izvještaja o dobiti i gubitku, potvrđeno od strane revizorske kuće;

3. Usklađenost sa bankarskim zakonima i propisima Banke Rusije, uključujući direktivne ekonomske standarde;

4. Dostupnost rezervnog fonda (bilančni račun 011) u iznosu od najmanje 10% stvarno plaćenog odobrenog fonda;

5. dostupnost rezervi za moguće gubitke po kreditima (račun bilance 945) u skladu s Bankom Rusije.

Banka, provodeći operacije privlačenja sredstava stanovništva u depozitima (depozitima), tijekom 1995. godine predložila je poduzimanje mjera za povećanje vlastitih sredstava (kapitala) tako da njihova vrijednost u potpunosti pokriva obveze banke po depozitima stanovništva.

Depoziti se mogu izvršiti samo na temelju presude ili sudske odluke.

Prema ekonomskom sadržaju svi depoziti-depoziti mogu se grupirati:

Po oblicima povlačenja;

Prema redoslijedu korištenja pohranjenih sredstava.

Bankarska praksa poznaje mnogo različitih oblika organiziranja depozita. Njihova klasifikacija prikazana je na dijagramu (vidi Dodatak # 1).

Prihvaćanje bilo kojeg depozita znači nastanak određene novčane obveze banke prema klijentu. Dijagram pokazuje da, možda, nema jasne definicije između različitih vrsta depozita. Banke su nedavno počele koristiti takav oblik depozita, u kojem se primjenjuje režim računa po viđenju s režimom oročenog depozita. Nakon što je dao takav polog, štediša može, na štetu tamo pohranjenih sredstava, naložiti banci da preuzme treću stranu. Obično su se takve operacije izvodile na računima po viđenju, sada se na njih obračunavaju kamate, kao na oročene depozite.

Razvoj depozita igra važnu ulogu u upravljanju resursima banaka. Pojam "umnožavanje" označava koeficijent promjene veličine kreditnih resursa banaka pod utjecajem promjene vrijednosti depozita.

Na temelju teorije množenja dokazano je da je moguće znatno povećati iznos sredstava plaćanja koji se podmiruju u obliku depozita na računima kupaca. Krediti koje jedna banka izda klijentu, pripisuju mu se na računu i podmiruju se u obliku depozita, stvaraju priliku za povećanje kreditnih resursa drugih banaka. Međutim, ovo množenje ograničeno je nizom čimbenika:

Ekonomske potrebe gospodarstva za povećanje takvih resursa (zajmovi);

Iznos privlačenja ostalih kreditnih resursa (obveza) banaka;

Iznos obveznih rezervi položenih kod Središnje banke.

Jačanje baze depozita vrlo je važno za banke. Povećavanjem ukupnog volumena depozita i širenjem kruga deponenata pravnih i fizičkih osoba moguće je poboljšati organizaciju depozitnog poslovanja i sustav poticaja za privlačenje depozita.

To se može postići proširenjem depozitnih računa pravnih i fizičkih osoba na zahtjev, što će omogućiti bolje zadovoljavanje potreba kupaca, poboljšanje usluge i povećanje interesa za plasiranje sredstava u banke.

Polog se može koristiti na dva načina:

1. Depozit je novac ili vrijednosni papiri koje dužnik polaže u financijske i kreditne, sudske ili upravne institucije na čuvanje s naknadnim prijenosom (pod određenim uvjetima) određenim gospodarskim subjektima ili građanima - deponentom (doprinosi za plaćanje carina, doprinosi položiti račune sudova za osiguranje potraživanja i za prijenos tužitelja, doprinosa u javnobilježničke urede, ako je nemoguće isporučiti novac ili vrijednosne papire izravno primatelju).

2. Depozit je depozit gotovine ili vrijednosnih papira u bankama. Polog je polog na određeno vrijeme, pri kojem se odmah pregovaraju o uvjetima povrata ili vrijednosnih papira.

Depoziti su izvor formiranja kreditnog kapitala banke koji se koristi za izdavanje zajmova, ulaganja itd. Ovi bankarski poslovi generiraju prihod za banku. Stoga banka građaninu isplaćuje njegov depozit. Kamate na depozite građanina plaćanje su za uloženi novac.

Depoziti su na zahtjev, oročeni i uvjetni.

Depoziti po viđenju stavljaju se kod banaka na razne račune koje otvaraju kupci. Namijenjeni su provedbi trenutnih nagodbi i u bilo kojem trenutku mogu se u cijelosti ili djelomično zatražiti. Povlačenje depozita moguće je i u gotovini i u obliku bezgotovinskih poravnanja.

Uz redovito korištenje pohranjenih sredstava na tekućim računima, kupci i dalje imaju određena neiskorištena stanja. Prisutnost stanja na računima kupaca povezana je s polaganjem sredstava na pasivne

Računi u poslovnim bankama na određeno vrijeme, što je gotovo nemoguće uspostaviti u trenutku njihovog primitka. To su tekući ili proračunski računi za namiru pravnih i fizičkih osoba, posebni računi koji pohranjuju ciljna sredstva, dopisnik za namire s drugim bankama, kao i sredstva u nagodbama. Banka, otvarajući račune za klijente, koristi stanja na kreditnim računima za obavljanje aktivnih kreditnih operacija.

Depoziti po viđenju predstavljaju sredstva koja se mogu potražiti u bilo kojem trenutku bez prethodne najave klijenta od banke.

Sa stajališta upravljanja likvidnošću banaka, tekućim i proračunskim računima, računi za financiranje kapitalnih ulaganja, namjenski računi su isplativiji za banke, budući da je priroda kretanja sredstava kroz njih (iznosi, razdoblja, učestalost plaćanja ili prijenosi) mogu biti poznati banci unaprijed ... Uz to, vlasnici tekućih i proračunskih računa, zbog svog statusa (nedostatak prava pravnih osoba), ne prijavljuju se za kredite, što bankama omogućava da ta sredstva aktivno koriste za kreditiranje gospodarstva. Međutim, trenutno su mogućnosti komercijalnih banaka u ovom smjeru ograničene, jer Središnja banka preuzela je funkcije gotovinskog korištenja proračuna, kao i korištenje sredstava na računima za financiranje kapitalnih ulaganja.

Depoziti po viđenju uključuju takozvani tekući račun.

Ugovorni račun, tekući račun je jedinstveni račun koji evidentira sve bankovne operacije i sva plaćanja s računa u ime klijenta, a s druge strane, sredstva primljena na račun u obliku transfera, depozita, otplate kredita itd.

Dakle, riječ je o aktivnom - pasivnom računu, koji je kombinacija tekućeg i zajmskog računa. Kreditno stanje znači da klijent ima vlastita sredstva, zaduživanje, da su pozajmljena sredstva uključena u promet, a vlasnik računa je dužnik banke za zajam. Na saldo kredita banka obračunava kamate u korist klijenta, a na saldo zaduženja naplaćuje kamate u svoju korist, kao i za pruženi zajam. Štoviše, kamate u korist banke naplaćuju se po višoj stopi nego u korist vlasnika računa. Računi za naplatu otvoreni su za pouzdane klijente, prvoklasne zajmoprimce, u znak posebnog povjerenja. Vlasnik računa, ako troškovi premašuju primitak sredstava, ima mogućnost, bez posebne registracije, u svakom konkretnom slučaju dobiti zajam u iznosu navedenom u ugovoru s bankom.

Izvjesnu sličnost s tekućim računom ima tekući račun s prekoračenjem. Riječ je o računu na kojem je na temelju sporazuma između banke i klijenta dopušteno premašiti iznos otpisa na računu u određenom iznosu preko iznosa preostalih sredstava, što znači posudbu kredita . Međutim, trebali biste vidjeti razliku između ovih računa. U slučaju prekoračenja, za razliku od tekućeg računa, takve se interakcije povremeno provode i neredovite su prirode. Sukladno tome, ovaj račun više karakterizira pasivni (kreditni) saldo.

Prisutnost tekućeg računa s prekoračenjem ne isključuje otvaranje dodatnih računa depozita ili zajma za klijenta za obavljanje određenih operacija, istodobno su svi poslovi koje banka provodi u odnosu na klijenta koncentrirani na provjeravanje računa. Uz to, tekući računi otvaraju se na adrese gospodarskih organizacija - pravnih osoba, dok se račun prekoračenja može otvoriti nepravnoj, ali i fizičkoj osobi, kako bi se pokrile privremene praznine u primanju sredstava izdataka.

Depoziti po viđenju uključuju dopisne račune banaka otvorenih kod RCC-a ili dopisnih banaka u svrhu jednostranog poravnanja i plaćanja ili u njihovo ime. Kao što znate, dopisni računi otvoreni u drugim dopisničkim bankama nazivaju se nostro računi (naš račun), naprotiv, dopisni računi koje su otvorile dopisničke banke u ovoj banci nazivaju se loro računi (njihov račun).

U pravilu, prilikom uspostavljanja korespondentskih odnosa između banaka, stranke predviđaju mogućnost stvaranja prekoračenja na tim računima. Ograničenje prekoračenja, uvjeti, kamatne stope na dugovanju ili kreditnom saldu, zajedno s ostalim uvjetima, utvrđuju se sporazumom o dopisnim odnosima između banaka. Formiranje pasivnog (kreditnog) salda na šalteru znači prisustvo dodatnih sredstava u banci, t.j. pružanje zajma dopisničkoj banci. Suprotno tome, na nostro računu kreditno stanje znači uključivanje sredstava druge banke u optjecaj u skladu s ugovorom o prekoračenju, a stanje duga znači stavljanje dijela vaših sredstava u ovu dopisnu banku.

Važno je napomenuti da treba razlikovati stanje na teret računa, kao oblik kratkoročnog kredita (prekoračenja), predviđen sporazumom između klijenta i banke, i saldo na teretnom računu (negativan) račun. Rezultat toga je narušavanje od strane klijenta platne discipline, neispunjavanje obveza, t.j. negativna pojava u poslovnim aktivnostima vlasnika računa.

U potonjem slučaju, banka primjenjuje ozbiljne sankcije prema klijentu - naplata na dugovanju, kazne, novčane kazne ili pripisivanje ovog iznosa na račun dospjelog zajma, uz naplatu povećanih kamata; obustava plaćanja na računu i usmjeravanje svih primitaka na račun klijenta za otplatu duga prema banci.

Ovakva reakcija banke je legitimna i opravdana prijetnjom pogoršanja vlastite likvidnosti i solventnosti.

U većini komercijalnih banaka depoziti po viđenju zauzimaju najveći udio u strukturi privučenih sredstava. Ovo je obično najjeftiniji izvor bankarskih sredstava za obrazovanje. Zbog velike pokretljivosti sredstava, stanje na računima potražnje je nestabilno, ponekad izuzetno nestabilno. Sposobnost vlasnika računa da povuče sredstva u bilo kojem trenutku zahtijeva povećani udio visoko likvidne imovine u prometu banke. (stanje sredstava u blagajni, na dopisnom računu, zbog očuvanja udjela manje likvidnih, ali koji generiraju imovinu s visokim prihodima) Iz tih razloga, na saldo računa na zahtjev, banke vlasnicima plaćaju prilično niske kamate ili uopće ne ostvaruju prihod. Međutim, unatoč velikoj pokretljivosti sredstava na računima po viđenju, moguće je odrediti njihov minimum, ne smanjujući saldo, i koristiti ga kao stabilan kreditni resurs.

Izračun udjela sredstava pohranjenih na računima po viđenju, koji se mogu prenijeti na "hitne" depozitne račune (radi povećanja prihoda klijenata od sredstava položenih u banci i formiranja stabilnog kreditnog resursa za banke), provodi se prema formula:

D = OSR.: K o. x 100%.

D - udio sredstava pohranjenih tijekom godine na različitim tekućim računima koji se mogu prenijeti na račune depozita. OSR - prosječno stanje sredstava na namiri ili tekućem računu za godinu.

Do sv. - kreditni promet na namiri ili tekućem računu za godinu.

Oročeni depoziti su depoziti na depozitnim računima, kojih se depozitar odriče prava raspolaganja na određeno vrijeme.

Oročeni depoziti su depoziti vezani uz privučeni kapital banaka. Prihvaćaju se samo u okruglim iznosima. Često je potrebno minimalno ulaganje. Neke institucije uglavnom dopuštaju oročenje samo poslovnim klijentima, dok privatni klijenti štedne uloge preporučuju kao oblik kapitalnog ulaganja.

Oročene depozite depozitori daju u bilo koju svrhu, no deponent ih ne može raspolagati ni u kojem trenutku, jer deponent ni u kojem trenutku ne može zahtijevati od banke povrat oročenih depozita. Postoje dva oblika oročenih depozita: oročeni depozit i oročeni depozit uz prethodnu obavijest o povlačenju.

Klijent i kreditna institucija imaju pravo obavijestiti.

Oročeni depoziti podrazumijevaju prijenos sredstava na potpuno raspolaganje banci za razdoblje i pod uvjetima iz sporazuma, a nakon tog razdoblja vlasnik može povući oročeni depozit u bilo kojem trenutku. Iznos naknade isplaćene klijentu po oročenju ovisi o roku, iznosu pologa i ispunjavanju uvjeta ugovora od strane deponenata. Što su rokovi duži (ili) veći iznos pologa, to je veći iznos naknade. Trenutna praksa predviđa registraciju oročenih depozita na 1,3,6,9, 12 mjeseci ili duže.

Takva detaljna gradacija potiče štediše da racionalno organiziraju vlastita sredstva i smještaju ih u depozite, a također stvara uvjete za banke da upravljaju svojom likvidnošću.

Depoziti uz prethodnu obavijest o povlačenju sredstava znači da klijent mora unaprijed obavijestiti o povlačenju depozita, obavijestiti banku u roku navedenom u ugovoru. (u pravilu od 1-3, od 3-6, od 6-12 i više od 12 mjeseci). Ovisno o otkaznom roku, određuje se i kamatna stopa na depozite, ali banka zadržava pravo promjene kamatne stope. To je neophodno, jer je nemoguće predvidjeti koliko će dugo ležati polog, tj. kada klijent napravi obavijest. Prednost svih oročenih depozita je u tome što oni ne ovise o stopi (fluktuacijama), poput vrijednosnih papira. Oročeni depoziti stvaraju se samo istodobnim doprinosom ili prijenosom klijenta.

Nakon datuma dospijeća plaćanja, novčani iznos mora se uložiti u drugi iznos za neko drugo razdoblje ili ući u optjecaj plaćanja kao depozit po viđenju. Ponekad se oročeni depoziti produljuju (produljuju) ako deponentu još ne treba novčana svota. Štoviše, produljenje se može provesti nekoliko puta.

Oročeni depoziti imaju prednost u tome što se mogu profitabilnije plasirati u kreditne operacije od depozita po viđenju.

Oročeni depoziti formaliziraju se sporazumom između klijenta (deponenta) i banke koju zastupa čelnik. Banke samostalno razvijaju oblik ugovora o depozitu, koji je tipičan za određenu vrstu depozita. Ugovor je sastavljen u dva primjerka: jedan zadržava deponent, a drugi u banci, u odjelu kredita ili depozita (ovisno o tome kome je povjeren taj posao u banci). Ugovor predviđa iznos depozita, razdoblje njegove valjanosti, kamate koje će deponent dobiti nakon isteka ugovora, obveze i prava deponenta, obveze i prava banke, odgovornost stranaka za poštivanje uz ugovor postupak za rješavanje sporova. Mnoge banke postavljaju minimalni iznos depozita, čiji iznos ovisi o orijentaciji banke prema malim, srednjim ili velikim klijentima.

Sa svoje strane, banka se obvezuje pravodobno ispuniti sve uvjete sporazuma i biti odgovorna za njihove prekršaje, koji se mogu izraziti utvrđivanjem kazni ili novčanih kazni zbog neblagovremenog izdavanja sredstava vlasnicima depozita ili isplata kamata. Sporovi koji nastanu između banke i klijenta moraju se riješiti na arbitraži ili na sudu (ako je štediša fizička osoba).

Štedni depoziti zauzimaju srednji položaj između oročenih i depozita po viđenju. Tradicionalno je ove operacije provodila Sberbank, međutim, trenutno su, tijekom natjecanja za resurse, komercijalne banke počele razvijati ovo tržište zajmskog kapitala.

Strana praksa štedne transakcije razmatra odvojeno od depozitnih, usredotočujući se na činjenicu da je prepoznatljiva značajka štednog uloga to što se vlasniku izdaje potvrda o prisutnosti pologa, najčešće je to štedna knjižica.

Štedni ulozi koriste se za akumuliranje ili ulaganje novčane ušteđevine. Istodobno ... novčani iznosi položeni na račune koji su namijenjeni za izvršavanje plaćanja ili od samog početka, uloženi na određeno vrijeme, klasificiraju se kao štedni ulozi.

Štedni depoziti uključuju depozite formirane u svrhu akumuliranja ili očuvanja novčane štednje. Karakterizira ih specifična motivacija za nastanak - poticanje štedljivosti, gomilanje ciljanih sredstava i visoka razina profitabilnosti, iako niža nego na oročenim depozitima.

U domaćoj praksi štedni depoziti prije svega podrazumijevaju operacije s obračunskim načelom, a štednja uključuje i oročene depozite stanovništva i račune građana na zahtjev. Poslovne banke usvojile su iskustvo štedionice i značajno su diverzificirale uvjete za servisiranje klijentele. U bilanci banaka štedni se depoziti knjiže na istim računima bilance kao i oročeni depoziti. Registracija pologa može biti slična oročenom ili imati svoje specifičnosti, ovisno o uvjetima određene vrste pologa. Tako se štedni račun može sastaviti sa štednom knjižicom, koja odražava sve transakcije depozita.

Trenutno stanje na kreditnom tržištu karakterizira sve veća napetost. Inflatorni procesi u gospodarstvu, smanjujući interes gospodarstva i stanovništva za gomilanje sredstava, s jedne su strane povećali obvezne rezerve, kao jednu od manifestacija stroge politike registracije Centralne banke Rusije, s druge strane , vodio 1992.-1993. do naglog smanjenja obujma kreditnih resursa komercijalnih banaka. Te okolnosti prisiljavaju banke da mijenjaju svoju politiku na polju pasivnog poslovanja diverzifikacijom (diverzifikacijom) depozitnih operacija. Primjerice, polog za trajanje usluge postao je raširen u bankarskoj praksi, koji se klijentima otvara kad otvore tekući račun.
Ovaj depozit ima svojstva svojstvena raznim vrstama depozita i istodobno svoje specifične značajke. Na primjer, iznos pologa je jasno definiran i utvrđen od strane banke.

Obavezno je jer iznos pologa mora se izvršiti istovremeno s otvaranjem tekućeg računa ili u roku dogovorenom s bankom (od 1 do 3 mjeseca), u suprotnom banka ima pravo prestati služiti klijenta. Ovaj se depozit može pripisati uvjetnim depozitima, jer je povlačenje s njega moguće samo ako klijenti zatvore svoj tekući račun. Smatra se neodređenim, što omogućava banci da ga koristi kao prijevremeni zajam. Karakterizira ga niska profitabilnost, pa čak i potpuno odsustvo obračuna kamata po analogiji s računima potražnje.

Neke banke daju ovom depozitu karakter kolaterala, t.j. predviđa pravo deponenta da primi zajam u iznosu depozita bez dodatne sigurnosti, budući da doprinos djeluje u ovom slučaju kao jamstvo povrata zajma. Dakle, zbog depozita, za vrijeme depozita za vrijeme službe, komercijalne banke dobivaju stabilan dugoročno jeftin kreditni resurs, koji im omogućuje ostvarivanje visoke dobiti. Međutim, s gledišta klijenta, ovaj je polog "obvezan" po svojoj naravi, budući da preusmjeravanje sredstava iz optjecaja na neodređeno dugo vrijeme ne donosi mu prihod. U konkurentskoj borbi za klijentelu takav polog postaje dopušten samo onim bankama koje su u mogućnosti klijentu ponuditi povoljne i povlaštene uvjete namire i gotovinskih usluga ili niz drugih usluga koje izravno ili neizravno nadoknađuju gore navedene gubitke. Inače, banka može izgubiti ne samo buduće, već i postojeće klijente.

Posebno su zanimljivi ugovori kojima se klijentu daju zajmovi na temelju nakupljanja sredstava na depozitnom računu. Prema sporazumu, banka preuzima obvezu pružanja klijentu, pod uvjetom da se potonji akumulira i uskladišti u određenom roku od određene količine novca. Formiranje sredstava na depozitnom računu može se dogoditi ili ako je moguće i u prikladno vrijeme za klijenta, ili na temelju plana akumulacije, tj. redovita, dogovorena s bankom u iznosu i učestalosti doprinosa. Što je manji jaz između sredstava na računu depozita i iznosa primljenog zajma, to su niže kamate na zajam, jer smanjuje se rizik banke da pravodobno otplaćuje zajam i postiže se kreditna ušteda. Iznos nagomilanog depozita i kamate na njega mogu se nadoknaditi za otplatu zajma i plaćanje kamata na zajam.

Važan smjer u aktivnostima komercijalnih banaka je rad na privlačenju sredstava stanovništva, a oni se uspješno natječu s najvećim monopolistom na ovom području - sa Štedionicom.

Mnoge komercijalne banke u svom radu sa stanovništvom koriste se ne samo tradicionalnim vrstama depozita i usluga iz prakse Sberbanke, nudeći klijentima povoljnije uvjete, već su pronašle i nove oblike organiziranja štednje i privlačenja sredstava od građana.

Primjerice, prijenos plaća zaposlenika u poduzećima, osnivačima ili drugim klijentima na bankovne račune omogućio je organiziranje nove vrste bankarske djelatnosti - samofinanciranja klijenata. Oni. zbog iznosa pohranjenih na tekućim računima radnika i namještenika, poduzeća mogu zadovoljiti svoje potrebe za posuđenim sredstvima po povlaštenoj kamatnoj stopi na zajam. Privatni deponenti također imaju koristi jer banke pokušavaju platiti veće kamate na tekuće račune od Sberbanke, indeksiraju depozite u skladu s stopama inflacije i pružaju mogućnost korištenja prekoračenja.

Moskovska komercijalna banka "Toribank" 1992. godine jedna je od prvih započela kampanju za privlačenje depozita fizičkih osoba. Minimalni polog iznosio je 10 tisuća rubalja, a minimalno razdoblje čuvanja je godinu dana. Razina kamate na depozit određena je ovisno o veličini depozita i razdoblju skladištenja, predviđena je mjesečna indeksacija depozita na temelju prosječnog koeficijenta promjene maloprodajnih cijena moskovskih trgovina. Ubrzo je ova banka počela kreditirati svoje deponente. Kasnije je "Toribank" počela otvarati posebne račune za svoje klijente za stvaranje osobnih mirovinskih fondova. Fond se formira u roku od 2 godine polaganjem fiksnih iznosa. Nakon tog razdoblja, vlasniku fonda obračunavaju se mjesečne kamate u obliku svojevrsne mirovine. Istodobno, banka indeksira veličinu kamatne stope uzimajući u obzir inflaciju. Vješto vođena kampanja za privlačenje depozita stanovništva dovela je Toribank na drugo mjesto nakon Sberbanke

Rusija po iznosu stanja na računu.

Zanimljivo je iskustvo zajedničkih aktivnosti Moskovske dioničke komercijalne eleksbanke i Moskovske poštanske poštanske banke. Prema sporazumu, u podružnicama Moskovske regionalne Pochtambank otvorene su punktne službe za Eleksbank, koje potonjim u svojim aktivnostima mogu koristiti neovlaštena sredstva primljena u poštanskim uredima u obliku mirovina i transfera.

Dobit ostvarena korištenjem tih sredstava podjeljuje se na jednak način između banke i Mospochtambanka. Kako bi privukla sredstva i nove kupce, Eleksbank je ponudila vlasnike tih računa; atraktivni uvjeti usluge: plaćanje kamata na stanje na računu, pružanje zajma prekoračenja (isplatom mirovine tri mjeseca unaprijed, prijenosom plaćanja za režije s računa itd.). Kao rezultat te suradnje Eleksbank je počela servisirati 75% mirovinskog fonda u Moskvi.

Važno sredstvo natjecanja između banaka za privlačenje resursa je raznovrsna plastika s kamatama, jer zarada od uloženih sredstava služi kao značajan poticaj klijentima za depozite. Visinu kamatnih stopa na depozite određuje svaka banka samostalno, vodeći se diskontnom stopom Centralne banke, stanjem na tržištu novca i na temelju vlastite politike depozita. Za određene vrste depozitnih računa iznos dohotka određuje se rokom depozita, iznosom, specifičnostima funkcioniranja računa, opsegom i prirodom povezanih usluga, te na kraju ovisi o poštivanju klijenta uvjeti pologa.

Odlučujući čimbenik u određivanju kamatne stope na oročene depozite je razdoblje za koje se sredstva plasiraju: što je razdoblje duže, to je viša razina kamate. Bitna je stvar učestalost isplate dohotka, što su isplate rjeđe, to je viša razina kamatne stope. Također se koriste razne metode izračuna isplate kamata.

Tradicionalna vrsta izračuna dohotka su jednostavne kamate, kada se stvarni saldo depozita koristi kao osnova za izračun, a depozit se izračunava i plaća na određenoj frekvenciji, na temelju kamata predviđenih sporazumom.

Druga vrsta izračuna prihoda su složene kamate (kamate na kamate)). U ovom slučaju, nakon isteka razdoblja namire, na iznos pologa obračunavaju se kamate, a rezultirajuća vrijednost dodaje se iznosu pologa. Tako se u sljedećem obračunskom razdoblju kamatna stopa primjenjuje na novu osnovicu koja se povećala za iznos prethodno obračunatog prihoda.

Također se primjenjuje postupno rastuća kamatna stopa, ovisno o vremenu kada su sredstva zapravo na depozitu.

Ovaj postupak izračuna dohotka potiče povećanje roka trajanja sredstava i štiti depozit od inflacije.

Neke banke, kako bi nadoknadile inflatorne gubitke, unaprijed nude polog kamata. U tom slučaju, štediša, kada plasira sredstva na određeno vrijeme, odmah prima dospjeli prihod.

Osim fleksibilne politike kamatnih stopa, da bi privukle sredstva, banke moraju stvoriti jamstva za deponente da su sredstva položena. Pod pokroviteljstvom Središnje banke Rusije stvara se fond osiguranja koji jamči pouzdanost i štiti interese štediša u slučaju bankrota. Stopa priraštaja u ovaj fond utvrđena je na 1% prihoda komercijalne banke. Sudjelovanje u formiranju fonda osiguranja daje banci, u slučaju njegove insolventnosti, pravo na naknadu za depozite svojih klijenata. Vrsta oročenih depozita su potvrde o depozitu i štednji.

2.2. Potvrde o depozitu i štedne knjižice.

Potvrda je pisana obveza banke izdavateljice da deponira sredstva kojom se potvrđuje pravo deponenta ili pravo primatelja da primi iznos depozita i kamate na njega nakon određenog razdoblja. Potvrde se mogu izdavati jednokratno i u seriji.

Potvrde se mogu registrirati i na nositelja.

Potvrda ne može služiti kao sredstvo plaćanja ili plaćanja prodane robe ili pruženih usluga.

Gotovinska poravnanja za kupnju i prodaju pologa i uplatu iznosa na njih provode se samo bankovnim prijenosom.

Depoziti i potvrde o štednji su vrijednosni papiri.

Potvrda o štednji može se izdati samo državljaninu Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu valutu. Potvrda o depozitu može se izdati samo organizaciji koja je pravna osoba registrirana na teritoriju Ruske Federacije ili na teritoriju druge države koja koristi rublju kao službenu valutu.

Potvrda se ne može izvesti na područje države koja ne koristi rublju kao službenu valutu. Pravo potraživanja potvrde o depozitu može se prenijeti samo na pravne osobe registrirane na teritoriju Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu valutu. Pravo potraživanja potvrde o novčanoj štednji prenosi se samo na državljane Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu jedinicu plaćanja.

Potvrde moraju biti hitne. Razdoblje cirkulacije za potvrde o polaganju (od datuma izdavanja do datuma kada vlasnik potvrde dobiva pravo zahtijevati polog ili polog na temelju potvrde) ograničeno je na godinu dana.

Potvrde o štednji ograničene su na tri godine.

Ako je rok za primanje pologa ili pologa pod potvrdom istekao, tada se takva potvrda smatra dokumentom na zahtjev, prema kojem je banka dužna polog položiti na prvi zahtjev vlasnika (korisnika).

Banka može predvidjeti mogućnost ranog predočenja hitne potvrde za plaćanje. U tom slučaju banka vlasniku takve potvrde plaća iznos potvrde i kamate po sniženoj stopi koju je odredila banka prilikom izdavanja potvrde.

Kamate na potvrde postavljaju se prilikom izdavanja i na obrascima su naznačene u postocima i novčanim iznosima. Istodobno, isplate kamata vlasniku nakon isteka certifikata ne ovise o vremenu kupnje.

U međunarodnoj praksi potvrde o depozitu s kamatama, potvrde o popustu, t.j. certifikati ispod nominalne vrijednosti i promjenjive stope. Posljednja potvrda vrijedi 3 do 5 godina, a kamatna stopa utvrđuje se svakih 6 mjeseci u sljedećih šest mjeseci.

Za potpise za prijenos mora biti na raspolaganju prazna upisana potvrda o pologu.

Obrazac potvrde također mora sadržavati sve uvjete za izdavanje, plaćanje i promet potvrde (uvjeti i postupak za ustupanje prava, zahtjev za potvrdu.

Izradu obrazaca potvrda o depozitu i štednji, kako registriranih tako i na donosioce, provode samo tiskarske tvrtke s dozvolom za izdavanje vrijednosnih papira.

Banka samostalno razvija uvjete za izdavanje i stavljanje u promet potvrde.

Uvjete za izdavanje i cirkulaciju potvrda, opis izgleda i uzorak potvrde odobrava odbor banke izdavateljice i šalju u 3 primjerka na ispitivanje Središnjoj teritorijalnoj upravi Središnje banke Rusije na mjesto dopisničkog računa, koje daje mišljenje o usklađenosti banke izdavatelja s postojećim pravilima za izdavanje potvrde, a u slučaju odsustva kršenja, jedna kopija uvjeta šalje se Odjelu za vrijednosne papire CBR-a. Uvjeti za izdavanje potvrde moraju biti u skladu s uputama Ministarstva financija Ruske Federacije "O sadržaju prospekta za izdavanje vrijednosnih papira". Potvrde, kao vrijednosni papiri, ne podliježu registraciji i ne zahtijevaju posebnu odluku o njihovom izdavanju od strane Centralne okružne bolnice. Istodobno, teritorijalna uprava može zabraniti izdavanje potvrda, kao i poništiti one izdane iz sljedećih razloga:

Uvjeti izdanja suprotni su važećem zakonu ili propisima CBR-a;

Banka izdavatelj nije pravovremeno dostavila uvjete izdavanja Središnjoj teritorijalnoj upravi Središnje banke

Banka krši važeće zakone i CBR pravila o postupku izdavanja i cirkulacije certifikata.

Vlasnik certifikata može dodijeliti pravo potraživanja certifikata drugoj osobi. Prema potvrdi na donositelja, ova se dodjela provodi jednostavnom dostavom, prema nominalnoj, ona se na poleđini potvrde sastavlja bilateralnim sporazumom (sjednicom).

U trenutku zahtjeva vlasnik certifikata mora ga predočiti banci zajedno s izjavom koja sadrži naznaku načina otkupa certifikata.

U svrhu knjiženja prodanih certifikata, poslovne banke vode posebne registracijske knjige ili omogućuju izdavanje certifikata s posebnim početnim pločicama koje sadrže iste podatke o registraciji.

Potvrde se izdaju za razdoblja od 1 mjeseca do 3 godine, a za iznos potvrda o depozitu - od 5 tisuća do 10 milijuna rubalja, potvrde o štednji od 1 tisuće i preko 1 milijun rubalja. Kamatne stope ovise o veličini i roku depozita, neke banke vrše indeksaciju i mjesečnu isplatu dohotka. Depozitne potvrde mogu se kupiti u bilo kojem trenutku tijekom razdoblja njihove valjanosti - kamate se računaju od datuma kupnje.

Neke komercijalne banke (Energobank, Credit - Petersburg, Astrobank, PSB) izdaju potvrde o depozitu koje se prenose (ili ne prenose) drugim imateljima ovjerom u apoenima u rasponu od 500 tisuća rubalja do 10 milijuna rubalja. do godinu dana, namijenjeno velikim investitorima. PDS se obično prodaju državnim agencijama, mirovinskim fondovima i korporacijama. Takvi PDS stvaraju prihod koji prelazi kamatnu stopu na kratkoročne trezorske zapise kraćeg roka (tromjesečni i drugi) i njima se može trgovati na sekundarnom tržištu vrijednosnih papira. Komercijalne banke, kako ne bi izgubile, najstabilniji izvor kreditnih resursa, primorane su u inflatornim uvjetima indeksirati na štednim certifikatima povisujući kamatnu stopu, što je poticaj stanovništvu za kupnju.

Potvrde imaju značajne prednosti u odnosu na oročene depozite, formalizirane jednostavnim ugovorima o depozitu: zbog većeg broja mogućih financijskih posrednika u distribuciji i cirkulaciji certifikata, krug potencijalnih investitora se širi; zahvaljujući sekundarnom tržištu, vlasnik certifikata može prije termina prodati drugoj osobi s određenim prihodom tijekom skladištenja i bez promjene obujma sredstava banke, dok rano povlačenje oročenja od strane vlasnika znači gubitak za njega prihod, a za banku gubitak dijela resursa ...

Mane certifikata su: povećani bankarski troškovi povezani s izdavanjem certifikata, kao i činjenica da su prihodi od njih oporezivi, za razliku od računa po viđenju i oročenih depozita. Potonje obilježje banke uzimaju u obzir, stoga su kamate na certifikate u pravilu veće od kamata na oročene depozite sa sličnim uvjetima i iznosom.

Od 1992. godine CBR je uveo ograničenje u obliku zabrane korištenja depozitnih potvrda kao sredstva plaćanja. Istodobno, stalna kašnjenja u naseljima, posebno između poduzeća iz različitih gradova i nedostatak sredstava za plaćanje, uzrokovana su potrebom za traženjem novih financijskih instrumenata. Jedna od njih je mjenica.

Obavljajući istu funkciju, mjenica se može izdati za bilo koji iznos i po bilo kojoj kamatnoj stopi; postoji praksa izdavanja istih u valuti, koja je zabranjena za potvrde. Osim toga, mjenice mogu poslužiti kao poravnanje ili sredstvo plaćanja za obavljeni posao, usluge i uvjeti za njihovo izdavanje ne trebaju biti registrirani. Računi se izdaju klijentu u obliku knjige računa. Knjiga se prodaje u bilo kojem razdoblju i bilo kojoj denominaciji, uz popust. Klijent koji ga je kupio može platiti računima za robu i usluge, a novi vlasnik računa također ima pravo predati ga trećoj strani (stavljanjem odgovarajućeg žiroda). Osim toga, postoji mogućnost prijevremene registracije računa u izdanoj banci. Analiza uvjeta emisije u optjecaju ovog financijskog instrumenta omogućuje nam zaključak da bankovna mjenica ima jasno definiranu depozitnu prirodu i u tom je pogledu slična depozitnim potvrdama. Nakon što su unaprijed prihvaćene, mjenice se ne izdaju banci, već njihovoj drugoj ugovornoj strani. Međutim, klasična osnova opticaja mjenica ima kreditni karakter, za razliku od depozitarne prirode čekova i potvrda.

ZAKLJUČAK.

Depoziti su važan izvor sredstava za komercijalne banke. Računi depozita mogu biti vrlo raznoliki i njihova se klasifikacija u osnovi može temeljiti na kriterijima kao što su izvori depozita, njihova svrha, stupanj profitabilnosti itd.

Njihova je struktura u banci fleksibilna i ovisi o konjukturi novčanog tržišta. Ovaj izvor formiranja bankarskih resursa ima neke nedostatke. Govorimo o značajnim materijalnim i financijskim troškovima banke pri privlačenju sredstava na depozite, ograničenoj dostupnosti sredstava unutar određene regije. Uz to, mobilizacija sredstava za depozite (depozite) uvelike ovisi o kupcima (deponentima), a ne o samoj banci. Pa ipak, konkurencija između banaka na tržištu kreditnih resursa prisiljava ih da poduzmu mjere za razvoj usluga koje olakšavaju privlačenje depozita. U ove svrhe važno je da poslovne banke razviju strategiju politike depozita koja se temelji na ciljevima i ciljevima komercijalne banke, ugrađenim u njezinu Povelju, i na potrebi očuvanja likvidnosti banaka. Uzimajući u obzir odabrane glavne smjerove depozitne politike, preporučljivo je da banka izradi uredbu o depozitnom poslovanju koja ukazuje na glavne vrste depozita koje treba privući prema njihovim uvjetima (kamatna stopa, kategorija štediša, rok depozita ), postupak privlačenja depozita, službeni oblik ugovora o zajmu. Preporučljivo je da banka razvije ili stekne program za poboljšanje depozitnih operacija ("Dan pologa").

KNJIŽEVNOST:

1. Antonov A.G., Pessel M.A. Monetarna cirkulacija. Kredit i banke. - M. BEK, 1995. – 381 str.

2. Bankarske operacije: udžbenik (Uredio O. Lavrushkin. –M.: INFRA –M, 1995. –505 str.)

3. Bankarstvo: udžbenik (Pod reakcijom O. Lavrushkina - M.: Financije i statistika, 1998. - 572 str.)

4. Banke i bankarstvo (Uredio EF Žukov - M.: UNITI, 1997. - 471 str.)

5. Bankarstvo: udžbenik (Uredio V. I. Kolesnikov, L. P. Krovelitskaya. 2. izd. Revidirano i dopunjeno - M.: Sankt-Peterburško sveučilište za ekonomiju i financije, 1993.-175 str.

6. Balabanov I.T. Građanske financije: kako Rusi stvaraju i održavaju bogatstvo. –M.: Financije i statistika, 1995. –224 str.

7. Berezina M.P. Platni sustav Rusije i njegova reorganizacija // Finance –1998 –№3– str. 22-27 (prikaz, stručni).

7. Goncharov A. Ruski izdavači ulaze na civilizirano tržište // Poslovni svijet. –1996 –№4 - s4.

9. Uvod u bankarstvo. Udžbenik (ur. Yu.B. Gubin –M.: BEK, 1997., 627 s).

10. Efremov I.A. Poslovanje poslovnih banaka s vrijednosnim papirima. - M.: IST - USLUGA, 1995. – 441 str.

11. Ershov M. Monetarna i kreditna sfera i ekonomska kriza (Tržište vrijednosnih papira. - 1999 - br. 22- str. 20-23

12. Karatuev A. G. Vrijednosni papiri i njihove vrste i sorte. - M.: Ruska poslovna književnost, 1998. - 256 str.

13. Kruglov M.O. O nekim trendovima u komercijalnim kreditima (Novac i kredit - 1997 -№3 - p58-64).

14. Kantselembaum E.S. O pitanju suštine bankovnog depozita (Novac i kredit –1991 –№ 4– s75-76.

15. Markova OM, Saharov L.S., Sidorov V.I. Komercijalne banke i njihovo poslovanje. Studijski vodič - M.: Banke i burze, 1995.-228.

16. Glavni smjerovi jedinstvene državne monetarne politike u 1998. (Novčani kredit –1997 - №12 –s 105)

18. Prokurin A.M. O strukturi bankarskog kapitala i procjeni njegove djelotvornosti (Novčani kredit –1996 - №10 –s52)

19. Rude E. Banke, burze, valute suvremenog kapitalizma - Moskva: Nauka, 1986. - 250p.

20. Saveliev M.V. Kako produktivno iskoristiti ušteđevinu Rusa. (Rusko gospodarstvo. –1995 - №10 - p28-30).

UVOD

POGLAVLJE 1. TEORIJSKE OSNOVE FORMIRANJA POLITIKE DEPOZITA TRGOVAČKE BANKE

1.1 Bit i uloga politike depozita komercijalne banke

1.2 Ciljevi, ciljevi i čimbenici koji određuju politiku depozita komercijalne banke

1.3 Klasifikacija depozita kao osnova za oblikovanje politike depozita poslovne banke

POGLAVLJE 2. UNAPREĐENJE POLITIKE DEPOZITA TRGOVAČKE BANKE I METODE NJEGOVE PROCJENE

2.2 Analiza vrijednosti portfelja depozita

POGLAVLJE 3. RAZVOJ I PROVEDBA POLITIKE DEPOZITA TRGOVAČKE BANKE

3.1 Trendovi u razvoju tržišta depozita Ruske Federacije

3.2 Procjena politike depozita komercijalne banke

3.3. Formiranje politike depozita sa stajališta glavnih kriterija bankarstva

ZAKLJUČAK

POPIS KORIŠTENE KNJIŽEVNOSTI

Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije karakterizira prijelaz u kvalitativno novi stupanj razvoja, zbog sve veće konkurencije kreditnih institucija i potrebe za održavanjem ili jačanjem tržišnih pozicija, što utječe na sve sfere bankarske djelatnosti bez iznimke. Kvantitativni porast obujma izvršenih poslova i povećanje profitabilnosti bankarskih aktivnosti zahtijevaju od kreditnih institucija da poboljšaju kvalitetu upravljanja depozitnim resursima i revidiraju pristupe koji čine osnovu za oblikovanje depozitne politike koja bi trebala uzeti u obzir uvažavati nove ekonomske uvjete i potrebe gospodarskih subjekata te biti u skladu s općom strategijom razvoja banke.

Posljednjih su godina bankarski stručnjaci primijetili sve veći utjecaj depozitne politike komercijalnih banaka na razvoj njihovih aktivnosti. Istodobno, nedovoljni razvoj teorijskih osnova formiranja, problemi praktične provedbe i metoda procjene depozitne politike slabi njezin utjecaj na poboljšanje kvantitativnih i kvalitativnih pokazatelja funkcioniranja komercijalnih banaka i bankarskog sustava u cjelini .

U tim je uvjetima od posebne važnosti složeni razvoj teorijskih i praktičnih pitanja koja otkrivaju sve aspekte depozitne politike komercijalne banke.

U svom istraživanju autor se oslanjao na teorijska dostignuća niza istaknutih znanstvenika u području bankarstva: Yu.A. Babičeva, G.N. Beloglazova, E.N. Vasilishen, E.P. Žarkovskaja, E.F. Žukova, L.P. Krolivetskaya, V.I. Kolesnikova, G.G. Korobova, O.I. Lavrushina, G.S. Panova, A.M. Tavasieva, K.R. Tagirbekova.

Proučavani su znanstveni radovi vodećih stranih istraživača koji su dali značajan doprinos razvoju teorijskih osnova organizacije bankarstva: D.D. Van Hoose, E.J. Dolan, R. Cotter, R. Miller, P.S. Rose, E. Reed, J. F. Sinkimle. U domaćoj literaturi postoje studije kreditne politike komercijalnih banaka, politike štednje sljedećih znanstvenika: E.A. Bibikova, G.S. Panova, V.G. Chaplygin, V.A. Šapovalov. Proučavanje djela ovih i drugih autora pokazalo je da pitanja koja se odnose na proučavanje teorijskih temelja depozitne politike komercijalne banke, postojeća praksa njezine provedbe nisu dovoljno razvijena, ne postoje metode za procjenu depozitna politika komercijalne banke i analiza njenog depozitnog portfelja, što bi omogućilo cjelovito razmatranje i analizu depozitnih aktivnosti banke, utvrđivanje načina utjecaja na depozitne resurse i odnosa u vezi s njihovim formiranjem za provedbu strateških i taktičkih ciljeva. Stoga je teorijski i primijenjeni razvoj problema formiranja, provedbe i procjene depozitne politike poslovne banke odredio izbor teme, ciljeva i zadataka studije.

Svrha ove studije je razviti temelje za formiranje i provedbu politike depozita komercijalne banke.

Da bi se postigao ovaj cilj, postavljeni su i provedeni sljedeći zadaci:

Razmotrite konceptualni aparat istraživačkog problema;

Utvrditi ciljeve i ciljeve politike depozita komercijalne banke;

Utvrditi čimbenike koji određuju politiku depozita komercijalne banke;

Klasificirati depozite kako bi se proučila strana provedbe politike depozita komercijalne banke;

Istražiti značajke formiranja resursa od strane komercijalnih banaka i glavne trendove u razvoju tržišta depozita Ruske Federacije;

Formulirati načela politike depozita komercijalne banke;

Razviti postupak za formiranje politike depozita komercijalne banke;

Predmet istraživanja su gospodarski i organizacijski odnosi koji se razvijaju u procesu formiranja, provedbe i procjene depozitne politike poslovne banke.

Predmet istraživanja je trenutna praksa formiranja i provođenja politike depozita od strane komercijalnih banaka.

Teorijska i metodološka osnova rada bili su radovi vodećih domaćih i stranih stručnjaka, otkrivajući obrazac razvoja tržišnog gospodarstva, temelje organiziranja i upravljanja aktivnostima poslovne banke, ekonomske i organizacijske aspekte formiranja bankarstva politika.

U radu su korišteni savezni zakoni, regulatorni pravni akti Ruske Federacije koji se tiču ​​aktivnosti komercijalnih banaka, materijali znanstvenih konferencija i seminara o proučavanim temama, materijali iz periodike, podaci iz objavljenih i računovodstvena izvješća komercijalnih banaka Tjumenjske regije, kao kao i informacije sa službenih stranica o društvenom i ekonomskom razvoju Ruske Federacije, bankarstvu na Internetu.

Studija se temelji na uporabi statističkih i analitičkih uzoraka, kao i na uporabi metode grupiranja, troškova i usporedne analize dinamičkog stanja proučavanih pokazatelja.

Znanstvena novost dobivenih rezultata sastoji se u sveobuhvatnom proučavanju depozitne politike komercijalne banke, ciljeva i zadataka njenog razvoja i provedbe, u razvoju praktičnih pristupa procjeni depozitne politike i analiziranju depozitnog portfelja poslovne banke . Najvažniji elementi znanstvene novosti su sljedeći:

1) pojasnio sadržaj pojmova "depozit", "depozitna politika poslovne banke" i "depozitni portfelj poslovne banke"; obrazložio potrebu razmatranja depozita uzimajući u obzir potrebe deponenata, pravne norme koje uređuju odnos banke i deponenta, značajke sredstava na depozitnim računima;

2) formulirani su specifični principi depozitne politike komercijalne banke: dovoljnost resursa, stabilnost i stabilnost izvora depozita, profitabilnost depozitnih odnosa, sigurnost ulaganja, diferencirani pristup, koji odražava njezinu bankarsku politiku;

3) predložio postupak za oblikovanje depozitne politike poslovne banke, koji uključuje: utvrđivanje ciljeva i zadataka depozitne politike komercijalne banke; stvaranje (prilagodba) organizacijske strukture poslovne banke; organizacija postupka pologa; organizacija upravljanja i kontrole u procesu obavljanja depozitnih poslova;

4) razvijena je metoda za analizu depozitnog portfelja komercijalne banke, uzimajući u obzir osnovne karakteristike depozita i depozitnih operacija, što omogućuje procjenu depozitnog portfelja sa stajališta diverzifikacije, stabilnosti i vrijednosti.

Praktični značaj diplomskog rada leži u korištenju rezultata istraživanja u aktivnostima komercijalne banke kako bi se razvili temelji za formiranje, provedbu i ocjenu politike depozita poslovne banke. Glavne ideje studije, njezini zaključci i preporuke formulirani su uzimajući u obzir mogućnost njihove praktične provedbe.

Razvijena metodologija za procjenu depozitne politike i metoda za analizu depozitnog portfelja komercijalne banke koristi se u radu neovisnih banaka Tjumenske regije - podružnice Hanti-Mansijska OJSC „Zapsibkombank“.

Teza se sastoji od uvoda, tri poglavlja, zaključka, bibliografije, prijava.

POGLAVLJE 1. TEORIJSKA OSNOVA OBLIKOVANJA POLITIKE DEPOZITA TRGOVAČKE BANKE

1.1 Bit i uloga depozitne politike poslovne banke

Uspješan razvoj i djelotvorno funkcioniranje poslovne banke ne može se osigurati bez detaljne i ekonomski opravdane politike depozita koja uzima u obzir osobitosti aktivnosti same kreditne institucije i njezinih klijenata, odabrane prioritete za daljnji rast i unapređenje pokazatelji kvalitete poslovanja banke, socijalno-ekonomski uvjeti u kojima se obavljaju bankarske aktivnosti.

Prije otkrivanja sadržaja pojma "depozitna politika komercijalne banke", potrebno je razmotriti kako su njezini sastavni dijelovi pojmovi "depozit", "depozitni poslovi" i "politika".

Depozit je osnovna komponenta definicije "politike depozita" - ona radi koje banka provodi depozitne aktivnosti i kroz čiju je pojavu postupak depozita moguć, odnosno dosljedno provedene radnje banke osoblje za privlačenje sredstava na depozitne račune.

Izraz "polog" potječe od latinske riječi dep-situm, što znači stvar dana na čuvanje. U rječniku ekonomskih pojmova polog se vrlo široko razmatra kao:

1) novčani depoziti u bankama (bankovni depoziti);

2) vrijednosni papiri i sredstva prenesena na čuvanje kreditnoj instituciji;

3) doprinosi sredstava različitim institucijama koji se vrše kao plaćanja kako bi se osigurala potrebna uplata;

4) upisi u bankarske knjige koji sadrže ili potvrđuju potraživanja kupaca prema banci.

Depozit je novac koji pravne osobe i fizičke osobe prenose u nacionalnoj i stranoj valuti banci na privremeno korištenje, zadržavajući pravo deponenata da njima raspolažu u skladu s režimom računa i bankarskim zakonodavstvom, prema kojem banka preuzima obveze prema vratiti i platiti prema dogovoru posto.

Ova definicija depozita omogućuje nam da razgovaramo o depozitnoj politici u vezi s potrebama klijenata banke i formiranjem strukture depozitne baze s pozicije potrebnog omjera različitih vrsta depozita.

Odnos banke s deponentima i vlasnicima bankovnih (namirećih, tekućih) računa ima drugačiju pravnu osnovu; ugovori o depozitu (prema ugovoru o bankovnom depozitu).

Uzimajući u obzir gore navedeno, u ovoj će se studiji, prilikom otkrivanja koncepta "depozitne politike komercijalne banke", samo depoziti koje banka primi tijekom depozitnih operacija smatrati alatima za privlačenje sredstava od pravnih i fizičkih osoba.

Depozitna politika poslovne banke sastavni je element bankarske politike u cjelini i treba je promatrati ne izolirano, već uzimajući u obzir utjecaj i međuovisnost svih elemenata bankarske politike.

U modernoj ekonomskoj literaturi, prema našem mišljenju, postoje tri pristupa definiciji pojma "depozitna politika komercijalne banke".

Prvi pristup uključuje razmatranje politike depozita kao sastavnog dijela sustava upravljanja obvezama (posuđena sredstva).

Dakle, prema O.M. Bogdanova i E.N. Politika depozita Vasilishena s kamatnim stopama.

Ovo stajalište pretpostavlja razmatranje depozitne politike u sustavu mjera za upravljanje obvezama i likvidnošću banke, čija je svrha minimiziranje rizika od formiranja depozitnog portfelja (diverzifikacija depozita), kamatnog rizika i likvidnosti rizik (saldo depozita i imovine banke u smislu dospijeća, iznosa i kamatnih stopa) ... Znanstveno istraživanje autora, čije je mišljenje izrečeno gore, ne sadrži detaljnu analizu politike depozita, ali aspekt upravljanja obvezama banaka, kojeg su dotakli u svojim radovima, zaslužuje pozornost i dodatno proučavanje.

Razmatranje politike depozita kao jedne od sastavnica upravljanja obvezama nije bez razloga, jer je u širem smislu upravljanje pasivnim operacijama djelatnost povezana s privlačenjem sredstava od deponenata i drugih vjerovnika i određivanjem odgovarajuće kombinacije izvora sredstva za datu banku. U užem smislu, pasivno upravljanje poslovanjem podrazumijeva se kao radnja usmjerena na zadovoljavanje potreba za likvidnošću aktivnim traženjem posuđenih sredstava po potrebi.

Zanimljiva je primjedba P.S. Rose o upravljanju učinkovitošću upravljanja bankama.

Gore navedena mišljenja ekonomista o upravljanju pasivnim poslovanjem (posuđenim sredstvima), iako ne sadrže pojam depozitne politike, zapravo ukazuju na njezine ciljeve, odnosno ono čemu banke teže, što treba provesti.

Bit drugog pristupa je razmatranje politike depozita kao sastavnog dijela kreditne politike banke. Ovaj pristup slijedi G.S. Panova, koji je dao najznačajniji doprinos proučavanju teorijskih i praktičnih temelja politike depozita. Politika depozita, prema njezinom mišljenju, kao sastavni dio kreditne politike banke u cjelini, bankarska je politika za privlačenje sredstava na depozite i njihovo učinkovito upravljanje. Pokazatelj da je depozitna politika dio kreditne politike banke proturječi kojim elementima bankarske politike ona definira. Kao sastavni elementi bankarske politike G.S. Panova, između ostalog, ističe politiku depozita i kreditnu politiku. U skladu s ovim pristupom, suština kreditne politike otkriva se kao strategija i taktika banke da privuče resurse na povratnoj osnovi i uloži ih u kreditiranje klijenata banke.

Pokušajmo utvrditi na čemu se temelji ovaj pristup. Logika zaključivanja dolazi iz općeprihvaćenog shvaćanja kredita kao kretanja posuđene vrijednosti. U praksi kretanje pozajmljene vrijednosti može imati oblik zajma ili oblik zajma, tj. Oni su poput dvije vrste jedne cjeline - zajma koji ima dvije različite manifestacije.

Stoga su kreditne i depozitne politike banke ujednačene, dok likvidnost banke služi.

Slažući se s G.S. Panova po pitanju jedinstvene generičke osnove za depozit i kredit, valja napomenuti da se depozitni i kreditni poslovi bitno razlikuju. Njihove su razlike očite kako u procesu organiziranja poslovanja, tako i u smislu njihove uloge u gospodarstvu i značaja za banku.

Uz to, prilikom provođenja depozitnih i kreditnih politika postavljaju se različiti ciljevi (ako svaku policu razmatramo zasebno). Globalno gledano, sve su bankarske operacije usmjerene na ostvarivanje najvećeg mogućeg dohotka ili bi trebale pridonijeti ostvarivanju dohotka. Naravno, treba se složiti s G.S. Panova da depoziti i posudbe, uključujući njihovu korespondenciju u terminima i iznosima, utječu na likvidnost banke.

Primijetili smo da su depozitni poslovi osnova za formiranje bankovnih resursa koje banka koristi u obavljanju aktivnih poslova, a to nije samo pozajmljivanje, već i ulaganja u vrijednosne papire, sudjelovanje u kapitalu različitih poduzeća i organizacija itd. Stoga se čini da je povezivanje politike depozita isključivo s kreditnom politikom banke jednostrano. Razmatrajući bankarsku politiku u ovom radu, primijetili smo međuovisnost svih njezinih elemenata.

Treći pristup - ogleda se u radovima G.N. Beloglazova,

Politika depozita komercijalne banke, prema L. A. Gurini, politika je privlačenja sredstava štediša i učinkovitog upravljanja postupkom privlačenja. Politika depozita uključuje strategiju i taktike banke za privlačenje bankarskih resursa.

Čini se da je ovo gledište najtočnije, jer politiku depozita razmatra u sprezi s bankarskom politikom, odnosno s odvojenim postupkom privlačenja bankovnih resursa, ne pokazujući jasan odnos s politikom njihovog plasmana.

Potrebu za razvojem politike depozita izražava LP Krolivetskaya, prema kojoj je politika depozita banke glavni dokument koji regulira proces privlačenja privremeno slobodnih sredstava, poduzeća, organizacija i stanovništva različitim vrstama depozita (depozita) u komercijalnim bankama . Politika depozita trebala bi se temeljiti na dokumentima koji određuju glavne smjerove i uvjete za plasman privučenih sredstava, poput "Kreditne politike", "Ulagačke politike".

Čini se da je mišljenje spomenutog autora vrlo razumno, jer bi strategija banke za prikupljanje sredstava trebala biti u skladu s politikom banke za obavljanje aktivnih poslova, prvenstveno kredita i ulaganja. Osim toga, depozitna politika uključuje izradu propisa za organizaciju depozitnih operacija, postavljanje ciljeva u području privlačenja sredstava od pravnih i fizičkih osoba, načela depozitnih operacija, kombinaciju metoda za privlačenje i plasiranje sredstava, postizanje učinkovite kombinacije resursa.

U primijenjenom aspektu, politika depozita neophodna je za rješavanje problema definiranih bankarskom politikom u cjelini.

Na temelju gore navedenog, definicija politike depozita trebala bi sadržavati sljedeće elemente:

Depozitna politika komercijalne banke skup je načela, metoda i načina provođenja dosljedno povezanih radnji za privlačenje sredstava na depozite (depozite) pod uvjetima otplate i njihovo učinkovito upravljanje kako bi se osiguralo funkcioniranje i razvoj banke.

Ova nam definicija omogućuje razmatranje politike depozita u širem i uskom smislu. U širem smislu, politika depozita promatra se sa stajališta poslovne banke u odnosu na klijente čijim sredstvima upravlja pod uvjetima otplate (kategorije štediša kojima će biti usmjerena politika depozita; prioritet rada s pravnim ili fizičkim osobama itd.). Politika depozita omogućuje bankama da racionalno organiziraju i reguliraju odnose s klijentima, upravljaju postupkom privlačenja sredstava na depozitne račune. Prilikom izrade politike depozita, banka bi trebala uzeti u obzir interese različitih skupina klijenata: pravnih i fizičkih osoba. Pri razvoju depozitnih operacija komercijalna bi se banka trebala usredotočiti na potrebe klijenata u bankarskim uslugama, ne zaboravljajući pritom na vlastite interese.

Analiza čimbenika omogućuje nam zaključak da depozitna politika banke odražava prioritete i nacionalnih i pojedinačnih bankovnih politika.

Jedno od važnih pitanja u razvoju politike depozita i organizacije procesa depozita je pitanje ograničenja politike depozita komercijalne banke, što se razumijeva kao određeno dopušteno ograničenje za banku da privremeno privuče slobodna sredstva od legalnih pravna i fizička lica na depozite.

Pitanje ograničenja politike depozita nije u sukobu

Prema našem mišljenju, mogu se razlikovati sljedeća ograničenja politike depozita

Banke posluju u promjenjivom tržišnom okruženju i konkurentskom okruženju, što pretpostavlja postojanje ekonomskih ograničenja koja se formiraju pod utjecajem ponude i potražnje na tržištu depozita, kao i sposobnosti same banke i prioriteta njezine depozitne politike .

Interna ograničenja politike depozita određena su kategorijom klijenta s kojim banka uspostavlja ekonomske odnose. Moguće je izdvojiti glavnu kategoriju suradnika, za koju se razvija marketinška strategija. Za određene kategorije štediša (veliki korporativni klijenti, članovi banke) mogu se uspostaviti ograničenja na privlačenje depozita u smislu iznosa, kamata. Utvrđivanje ograničenja prikupljanja sredstava za sve kategorije klijenata ili za pojedine skupine, uključujući podružnice banke, omogućuje vam minimaliziranje rizika pologa i kamatnih stopa.

Jedna od faza u oblikovanju depozitne politike poslovne banke je organizacija upravljanja i kontrole u procesu obavljanja depozitnih operacija. Ova okolnost sugerira procjenu politike depozita komercijalne banke.

U ekonomskoj literaturi pitanja procjene depozitne politike poslovne banke spadaju u neistražena, zahtijevajući njihovo teorijsko razumijevanje i razvoj praktičnih metoda za procjenu i analizu rezultata aktivnosti banke na formiranju depozitne baze, upravljanje depozitnim resursima i utvrđivanje učinkovitosti njihove upotrebe, kao i razvijanje osnovnih preporuka za daljnje poboljšanje depozitne politike u cilju razvoja banke.

Prema našem mišljenju, svaka bi kreditna institucija trebala razviti i odobriti poseban dokument "Politika depozita" od strane upravljačkog tijela.

Dodatak 2. Pravilnika sadrži popis glavnih pitanja povezanih s provedbom unutarnje kontrole, za koja kreditna institucija mora usvojiti interne dokumente, uključujući "Politiku depozita". Tako. Banka Rusije, shvaćajući važnost pitanja vezanih uz formiranje depozitne baze komercijalnih banaka, zapravo ih obvezuje da usvoje dokument kojim se definira politika depozita.

Za poslovne banke koje su razvile i odobrile takav dokument predlaže se autorska metodologija "Procjena politike depozita komercijalne banke". Ova se metodologija temeljila na autorovom teorijskom istraživanju u prvom poglavlju diplomskog rada o konceptu depozitne politike banke i čimbenicima koji je određuju, kao i postupku oblikovanja depozitne politike poslovne banke, predstavljenom u drugom poglavlju poglavlje.

Kada koristi ovu tehniku, korisnik može biti

Metodologija predviđa procjenu depozitne politike komercijalne banke uzastopnim prolaskom kroz niz faza (slika 4). Sadržaj svake faze predstavljen je u tablici 2.1.

U prvoj fazi - "Procjena organizacijskih aspekata politike depozita komercijalne banke" - procjenjuje se prisutnost u banci:

Dokument o politici depozita koji sadrži ciljeve i ciljeve politike depozita, strategiju banke i sredstva za njezinu provedbu;

Interni postupci i propisi koji prate postupak privlačenja sredstava na depozitne račune, i to: odredbe o depozitima pravnih osoba, odredbe o depozitima fizičkih osoba, upute o postupku obavljanja depozitnih poslova kod pravnih osoba, upute o postupku obavljanja depozitnih poslova kod pojedinci;

Odjeli i upravljačka tijela uključena u analizu portfelja depozita i upravljanje depozitnim resursima, vršeći kontrolu i odgovorni za provedbu relevantnih odluka;

Informacijska baza podataka na temelju koje uprava banke i drugi rukovoditelji (šefovi odjela) mogu procijeniti posljedice donesenih odluka, njihovu primjerenost potrebama banke i tržišnim zahtjevima.

Tablica 2.1

Obilježja pojedinih faza procjene depozitne politike komercijalne banke

Procjena organizacijskih aspekata provedene politike depozita komercijalne banke omogućuje vam dobivanje podataka o sukladnosti razvijene politike depozita banke, predstavljenih u obliku paketa dokumenata pod nazivom "Vodič za politiku depozita", stvarnih situacija u praksi i zadaci koji se rješavaju.

Procjena organizacijskih aspekata politike depozita poslovne banke provodi se svake godine pod vodstvom zamjenika predsjednika uprave banke odgovornog za prikupljanje sredstava i likvidnosti uz imenovanje osoba (po mogućnosti uključenih u imovinu i obveze upravni odbor, stručnjaci odjela unutarnje kontrole) odgovorni za prikupljanje i sažimanje informacija, kao i za davanje izvještaja o rezultatima provedene politike depozita predsjedniku uprave banke (odbora banke).

Procjena organizacijskih aspekata provedene politike depozita poslovne banke provodi se na temelju odgovora na sljedeća pitanja koja je autor razvio:

1. Ima li poslovna banka strategiju na polju depozitnih aktivnosti banke (u daljnjem tekstu: Strategija) koju je odobrio predsjednik Uprave (Uprava) i odgovara li općim strateškim ciljevima banke i bankarska politika?

2. Je li kreditna institucija procijenila svoje

Provođenje SWOT analize i izrada strategije?

3. Jesu li Strategijom definirani bankarski proizvodi, operacije, područja djelovanja u kojima banka očekuje stjecanje prednosti nad konkurentima, kao i redoslijed provedbe planova, uzimajući u obzir odnos strateških odluka u odnosu na:

4. Je li dokument o politici depozita banke definirao metode kojima kreditna institucija očekuje postizanje uspjeha (učinkovitije korištenje postojećih prilika, rast kapitala, povećanje baze resursa, povećanje broja štediša, razvoj teritorijalne mrežu, uključujući kroz stvaranje podružnica, dodatnih ureda, blagajni (izvan blagajne) itd.)?

5. Je li dokument o politici depozita banke uzeo u obzir osobitosti funkcioniranja podružnica (dodatnih ureda) smještenih izvan mjesta glavne banke, koje se odražavaju u marketinškoj strategiji?

6. Ima li kreditna institucija dokumentirani akcijski plan utvrđen politikom depozita?

7. Prati li kreditna institucija redovito razinu postizanja ciljeva postavljenih u politici depozita?

8. Provode li se planovi koje je razvila kreditna institucija za postizanje ciljeva postavljenih depozitnom politikom?

9. Je li kreditna institucija izradila akcijske planove u slučaju nepredviđenih okolnosti koje mogu izazvati gubitak likvidnosti i solventnosti, imaju li značajan negativan utjecaj na kapital i / ili financijske rezultate?

10. Ima li kreditna institucija odjele (službenike) odgovorne za analizu portfelja depozita i procjenu politike depozita banke?

11. Ima li kreditna institucija izvješća koja organizacija koristi o stanju kreditne institucije, omjeru imovine i obveza i preuzetim rizicima?

12. Ima li kreditna institucija interne dokumente o organizaciji procesa depozita, upravljanju rizicima svojstvenim depozitnoj aktivnosti kreditne institucije (depozit, kamatna stopa, rizik likvidnosti, operativni), kao i postupak praćenja usklađenosti s dnevno s obveznim omjerima, internim ograničenjima depozitnog poslovanja?

13. Ima li kreditna institucija formalne postupke za procjenu potencijalnog utjecaja na depozitnu aktivnost kreditne institucije niza određenih promjena u čimbenicima rizika koji odgovaraju iznimnim, ali vjerojatnim događajima (masovni odljev sredstava deponenata)?

Pozitivni odgovori na gornja pitanja omogućuju nam da govorimo o dobroj organizacijskoj potpori provedenoj politici depozita.

Negativni odgovori na neka od gornjih pitanja osnova su da uprava banke (šefovi odjela) preuzme kontrolu nad otklanjanjem utvrđenih nedostataka i / ili razmotri mogućnost prilagodbe depozitne politike banke.

Prva faza završava registracijom rezultata procjene organizacijskih aspekata politike depozita u obliku dokumenta koji sadrži nedostatke utvrđene tijekom procjene, kao i planiranim mjerama za uklanjanje tih nedostataka, navodeći posebne uvjete i osobe odgovorne za poduzimanje potrebnih radnji.

Pri formuliranju zaključka, posebnu pozornost treba posvetiti razjašnjavanju razloga neslaganja između internih bankovnih dokumenata koji se stvarno koriste u praksi o organizaciji procesa depozita i funkcija koje obavljaju odjeli banke s depozitnom politikom koju je razvila banka.

Druga faza procjene depozitne politike poslovne banke je analiza depozitnog portfelja komercijalne banke.

Uspješno funkcioniranje i razvoj banke uvelike ovisi o usvajanju svih upravljačkih odluka.

Valja napomenuti da u ruskoj praksi analiziranja bankarskih aktivnosti ne postoje neovisne metode za analizu portfelja depozita banke. Postoje metode za analizu resursne baze koje banke samostalno razvijaju i u njihovom okviru mogu odrediti upute za analizu depozitnog portfelja, uzimajući u obzir specifičnosti aktivnosti i karakteristike operacija koje se provode.

Kako analizirati portfelj depozita nije detaljno proučeno u ekonomskoj literaturi. Dakle, M.A. Pomorina pokreće probleme s operacijama. Brojni autori pokazuju potrebu za analizom pasivnih operacija (baza resursa banke) i nude odgovarajuće metode. U sklopu analize resursa banke G.S. Panova i O.V. Kotina predlaže analizu portfelja depozita prema subjektima privlačenja i hitnosti ulaganja sredstava od strane deponenata. Većina autora, među njima i S.Yu. Buevič, O. G. Korolev, E.B. Shirinskaya, govoreći o analizi pasivnih ili depozitnih operacija, usredotočuje se isključivo na stabilnost i troškove privučenih sredstava (depozita), kao i na učinkovitost korištenja resursa. Međutim, s obzirom na raznolikost depozita i specifičnosti ekonomskih odnosa koji se razvijaju tijekom depozitnih operacija, u proučavanju bankarstva općenito i pokazatelja koji omogućuju procjenu kvalitete posuđenih sredstava (bankovnih obveza), analiza depozitnog portfelja trebala bi zauzimaju posebno mjesto. Potreba za takvom analizom potvrđuje jedan od glavnih zaključaka izvedenih iz rezultata analize resursne baze i depozitnih operacija kreditnih institucija Ruske Federacije provedene u drugom poglavlju studije - udio depozita u ukupan opseg obveza bankarskog sektora se povećava.

U teoretskom smislu, autor se također oslanja na zaključke prvog poglavlja studije u vezi sa suštinskom stranom provedbe depozitne politike banke, odnosno utvrđivanjem potrebne kombinacije depozita različitih vrsta (razina privlačenja depoziti, vrijeme njihovog privlačenja, trošak depozita), zajedno s upravljanjem mobiliziranim resursima, te metodički - na prethodno provedenom istraživanju stručnjaka iz područja bankarstva o procjeni baze resursa banke.

Način analize portfelja depozita banke rezultat je potrage za najprihvatljivijim načinom procjene točnosti provedenih strateških ciljeva i ciljeva politike depozita banke.

Pri izradi metodologije za analizu portfelja depozita banke, autor je pošao od sljedećih odredbi:

Analiza portfelja depozita banke provodi se kako bi se:

Analiza depozitnog portfelja, temeljena na osnovnim karakteristikama depozita i depozitnih operacija, provodi se u sljedećim područjima (slika 1.):

Analiza u navedenim područjima može se provesti samo ako u banci postoji dobro funkcionirajući sustav analitičkih informacija.

Sl. 1. Glavni smjerovi analize depozitnog portfelja komercijalne banke

Analiza vrijednosti depozitnog portfelja započinje proučavanjem dinamike troškova kamata banke na obveze (posuđena i posuđena sredstva) općenito i po vrstama depozitnih izvora, zatim se nominalna i stvarna vrijednost depozita određuje prema kategorijama deponenata .

Osnova za izračunavanje stvarne vrijednosti depozitnih sredstava je njihova nominalna vrijednost.

Prosječna nominalna vrijednost depozitnih sredstava određuje se kao omjer troškova banke na računima depozita, izdanih potvrda o depozitu i štednih uloga (obračunate i plaćene kamate) i prosječnih stanja na odgovarajućim računima depozitnih sredstava.

Na kraju analize portfelja depozita, uzimajući u obzir rezultate dobivene na tečaju, kao i glavne kvalitativne karakteristike portfelja depozita, daje se njegova procjena (tablica 2.12).

Količina i struktura portfelja depozita moraju zadovoljiti potrebe banke pri raspodjeli sredstava, uključujući specificirane parametre (ciljeve) za njihovo daljnje upravljanje.

Prema metodologiji procjene depozitne politike komercijalne banke, ocjena adekvatnosti depozitnih sredstava koje privlači poslovna banka daje se u trećoj fazi.

Tablica 2.2

Procjena portfelja depozita poslovne banke

Općenito, procjena dostatnosti depozitnih sredstava provodi se tijekom praćenja ispunjavanja ciljeva postavljenih za depozitne operacije, uzimajući u obzir opće ciljeve upravljanja depozitnim resursima.

Prema našem mišljenju, upravljanje depozitnim resursima treba shvatiti kao skup akcija usmjerenih na formiranje depozitnog portfelja koji zadovoljava potrebe banke na polju plasiranja depozitnih resursa, osiguravajući likvidnost i prihvatljivu razinu profitabilnosti.

Informacije o utjecaju stanja upravljanja depozitnim resursima na trenutne aktivnosti u strukturnim odjelima kreditne institucije mogu biti od velike važnosti u procjeni depozitne politike banke. Takve informacije može pružiti služba interne kontrole.

Glavni ciljevi koji određuju potrebu za depozitima za naredno razdoblje (godina, polugodište, tromjesečje, mjesec) su:

Prva stvar koja određuje potrebu za depozitima je osiguravanje procesa punog stavljanja sredstava s depozitnim resursima, drugim riječima, kontinuiranim aktivnim operacijama koje donose prihod. S našeg gledišta, dva se pristupa mogu koristiti za rješavanje ovog problema. Jedan se temelji na planiranim pokazateljima za razvoj aktivnih operacija za naredno razdoblje i uključuje utvrđivanje specifičnih ciljeva za povećanje ukupnog volumena privučenih resursa i posebno depozitnih sredstava. Istodobno, struktura portfelja depozita planira se unaprijed, što dovodi do određenog prilagođavanja taktika koje banka koristi u procesu organiziranja i provođenja depozitnih operacija, marketinške strategije.

Drugi se pristup temelji na jednom od najvažnijih zadataka banke - minimiziranju troškova privlačenja sredstava na depozitne račune i istodobno osiguravanju potrebne strukture depozitnog portfelja po kategorijama klijenata, rokovima i vrstama depozita. U konačnici, problem potrebne količine depozitnih sredstava riješen je za provedbu razvojnih planova poslovanja banke uz minimalne troškove.

Druga, o kojoj ovisi potreba za depozitnim resursima, je održavanje likvidnosti banke, odnosno njezina sposobnost da osigura pravovremeno i potpuno ispunjenje njezinih novčanih i drugih obveza koje proizlaze iz transakcija korištenjem financijskih instrumenata na štetu imovine na raspolaganju banci ili dobivanjem zajmova na monetarnom tržištu, uključujući međubankarsko kreditno tržište.

Ovisno o uvjetima pod kojima se sklapa ugovor o bankovnom depozitu (depozitu), banka mora biti spremna vratiti sredstva na prvi zahtjev (depoziti po viđenju i oročeni depoziti fizičkih lica) ili po isteku roka predviđenog ugovorom ili pojava uvjeta propisanih ugovorom (depoziti uneseni pod drugim uvjetima povrata).

Održavanje likvidnosti na prihvatljivoj razini za banku može se osigurati:

U teoriji i praksi likvidnost banke promatra se zajedno s njenom profitabilnošću. U procesu upravljanja imovinom banke se gotovo uvijek suočavaju s dilemom "profitabilnost - likvidnost". Govorimo o glavnom pitanju koje bilo koji gospodarski subjekt (uključujući i banku) mora riješiti prilikom sklapanja posla, izvršavanja bilo koje financijske transakcije, naime, izbora omjera dohotka i rizika. Drugim riječima, banka može doživjeti napetost u likvidnosti ne samo u vezi s ponašanjem štediša (u ovom slučaju to je samo jedna od mogućih problematičnih situacija), već i velikim dijelom zbog izbora najprihvatljivijeg rješenja kada postavlja „ dilema profitabilnost - likvidnost "u kontekstu bankarskog sektora. strategije i taktike.

Dakle, upravljanje depozitnim resursima komercijalne banke, privučene u dovoljnom iznosu, osmišljeno je tako da osigura maksimalnu učinkovitost njihove upotrebe.

Četvrta faza u procjeni politike depozita komercijalne banke je utvrđivanje učinkovitosti upotrebe depozitnih sredstava.

O postizanju učinkovitosti korištenja depozitnih izvora moguće je govoriti samo ako se: likvidnost održava na prihvatljivoj razini za banku; koristi se cjelokupni set depozitnih sredstava i osigurava se visoka razina profitabilnosti (dobit na uloženim depozitnim resursima).

Održavanje likvidnosti na prihvatljivoj razini za banku omogućuje joj da:

Korištenje cjelokupnog agregata depozitnih resursa kao nužnog uvjeta za osiguravanje učinkovitosti korištenja depozitnih resursa čini se izuzetno važnim, budući da je depozitna baza u početku namijenjena smještaju u imovinu koja donosi dohodak. S tim u vezi, pitanje trenutka ulaganja depozitnih sredstava i kamatnih stopa na zajmove postaje posebno akutno. Potonja je okolnost izravno povezana s troškovima resursa, kao i s utvrđivanjem planiranih troškova održavanja banke, planiranom razinom profitabilnosti kreditnih operacija banke s minimalnim rizikom i premijom rizika.

Kao što znate, vrijeme postavljanja sredstava mora odgovarati vremenu prikupljanja sredstava na bankovne i depozitne račune, što je izuzetno važno za upravljanje resursima i rizicima, uključujući rizik likvidnosti. Uz stabilno funkcioniranje gospodarstva (a time i svih gospodarskih subjekata), bankarski sustav (isključena je sustavna kriza), visoku razinu upravljanja u banci (upravljanje imovinom i obvezama, rizici) i dobro funkcionirajući sustav analizi i informacijskoj potpori aktivnosti različitih odjela banke, dopuštena je transformacija resursa, prije ukupnih, depozitnih resursa (smještanje bankovnih resursa u imovinu duljih razdoblja od roka njihovog privlačenja).

Dakle, depozitna politika banke može se razjasniti na temelju analize ispunjavanja zadataka koji su joj dodijeljeni i stalne promjene na tržištu. Stoga je važno da se metode i metode provođenja depozitne politike (taktike banaka) adekvatno prilagode, navodeći i precizirajući depozitne aktivnosti banke.

Posljednjih godina u Rusiji ostaje stabilna ekonomska situacija. Karakterizirao ga je kontinuirani rast proizvodnje robe i usluga, realni novčani dohodak stanovništva i ulaganja u osnovna sredstva. Savezni proračun vodio se s viškom. Unatoč činjenici da je u 2008. godini premašen cilj inflacije postavljen za godinu, rast cijena na potrošačkom tržištu bio je niži nego 2007. godine.

Obujam BDP-a povećan je za 7,1% u odnosu na prethodnu godinu. I vanjski i unutarnji čimbenici pridonijeli su pozitivnoj prirodi ekonomskih procesa.

U 2008. godini, usprkos održivom gospodarskom rastu i povoljnim uvjetima na svjetskim robnim tržištima, stope rasta glavnih pokazatelja bankarske aktivnosti usporile su se.

Depoziti fizičkih lica - depoziti i druga privučena sredstva, rezidenata i nerezidenata u valuti Ruske Federacije i stranoj valuti).

Izračun ovog pokazatelja ne uključuje sredstva individualnih poduzetnika, izborne fondove pojedinaca, transfere iz Ruske Federacije i u Rusku Federaciju, neispunjene kamate, obračunate kamate na depozite koji se vode na odvojenim računima, kao i račune za koje se čuvaju se zajedno za fizičke i pravne osobe.

Analitički pregled dinamike sredstava na računima pojedinaca prikazan je u tablici. 3.1.

Tablica 3.1

Dinamika sredstava na računima pojedinaca, (milijarda rubalja)

Pokazatelji	1.01.06	1.01.07	1.01.08	1.01.09	1.08.09
Sredstva na računima pojedinaca - ukupno
- u rubaljima
- u stranoj valuti
1	Pojedinačni depoziti
1.1.	Potražnja i oročeni depoziti stanovništva
do 30 dana
- u rubaljima
- u stranoj valuti
1.2.	Pojedinačni depoziti na razdoblje od 31 dana do 1 godine
- u rubaljima
- u stranoj valuti
1.3.	Pojedinačni depoziti preko 1 godine
- u rubaljima
- u stranoj valuti
2	Ostala sredstva na računima
Uključujući:
2.1	Sredstva na pojedinačnim računima
poduzetnici
Sredstva na računima nerezidentnih pojedinaca -
Ukupno
Uključujući:
Depoziti nerezidenta

Početkom rujna 2009. godine stanovništvo Ruske Federacije smjestilo je 4,551,6 milijardi rubalja na račune ruskih banaka. Ovo je 700 milijardi rubalja. (5%) više nego na početku godine.

Analizirajući dinamiku strukture depozita stanovništva, uočavamo da je među kratkoročnim depozitima do 30 dana u 2008. godini zabilježen brzi rast depozita u rubljama. Iznos je iznosio 232 milijarde rubalja.U prvoj polovici 2009. rast se stabilizirao: do rujna je zabilježeno samo 681,7 pada. U 2008. rast je u odnosu na 2007. iznosio samo 4,6%.

Rezultati analize dinamike depozita stanovništva za razdoblje od 31 godine ili više - 709,9 milijardi rubalja, dok je za cijelu 2008. godinu stanovništvo položilo samo 639,5 milijardi rubalja.

Analizirajući dinamiku strukture depozita stanovništva na dugoročnim depozitima, tijekom jedne godine proporcionalni rast deviza u duljim razdobljima u posljednje dvije godine obilježava vrijeme. U 2008. postoji čak i blagi pad od 2,8 milijardi rubalja. u odnosu na 2007. godinu.

Sumirajući rezultate analize depozita pojedinaca, možemo formulirati sljedeće zaključke: stanovništvo samouvjereno ulaže svoju ušteđevinu u srednjoročna ulaganja u rubaljima.

Sredstva koja su kreditne institucije privukle od fizičkih i pravnih osoba ostaju jedan od najvažnijih izvora za formiranje resursne baze regionalnih banaka. Od 1. siječnja 2009. na račune depozita kupaca stavljeno je 265,6 milijardi rubalja.

Depoziti i depoziti fizičkih lica rasli su bržom stopom, u 2008. godini povećali su se za 30,7% i iznosili su 155,9 milijardi rubalja, od čega su regionalne banke izvan regije privukle 7,5 milijardi rubalja (slika 8).

Analitički pregled dinamike depozita stanovništva u regionalnim bankama Tjumenske regije za razdoblje 2002-2008 jasno pokazuje da iz godine u godinu postoji stalni rast bankovnih depozita na štetu depozita stanovništva (tablica 3.2).

Tablica 3.2

Dinamika depozita stanovništva u regionalnim bankama regije Tjumenj u razdoblju 2002-2008, (milijuna rubalja)

datum	Pojedinačni depoziti
01.01.2002
01.01.2003 g
stopa rasta (% za 2002)
01.01.2004
stopa rasta (% za 2003.)
01.01.2005 g
stopa rasta (% za 2004.)
01.01.2006 g
stopa rasta (% za 2005.)
01.01.2007 g
stope rasta (% za 2006.)
01.01.2008 g
stope rasta (% za 2007.)
01.01.2009 g
stope rasta (% za 2008.)

Ako su 2002. depoziti stanovništva iznosili samo 2634,3 milijuna rubalja. do početka 2009. godine opseg ulaganja u regionalne banke stanovništva regije iznosio je 64315,6 milijuna rubalja, što je gotovo 25 puta više u odnosu na 2002.

Ova tendencija dovoljno govori o rastućem povjerenju stanovništva regije Tjumenj u banke. Najbrži rast takvog povjerenja zabilježen je posljednjih godina: 2006-2008. Osobito tijekom 2008. godine, stanovništvo je na depozite stavilo 15554 milijuna rubalja.

Analiza depozita i depozita fizičkih osoba pokazala je da je ukupno u regiji u 2008. godini provedeno bankarsko poslovanje s depozitima u iznosu od 132, 813 milijuna rubalja. To je 14 milijardi rubalja. više nego 2007. godine. Najveći opseg ovih operacija čine regionalne banke: 56810,8 milijuna rubalja, nešto manje otpada na zapadno-sibirsku banku Sberbank Rusije - 48193,6 milijuna rubalja. Tradicionalno, najmanji udio zauzimaju podružnice banaka u drugim regijama - 27809,2 milijuna rubalja.

Analizirajući strukturu depozita i depozita u Tjumenjskoj regiji,

Analizirajmo politiku depozita regionalnih komercijalnih banaka. U 2008. opseg depozita u bankama Tjumenske regije iznosio je 130.493 tisuća rubalja.

Ovo je najviši pokazatelj među komercijalnim bankama NLO-a. U regiji Sverdlovsk ukupan je obim depozita bio 26% manji, a u regiji Čeljabinsk - gotovo tri puta manji nego u regiji Tjumenj. Ove statistike ukazuju na sve veće povjerenje štediša u lokalne banke.

Dakle, možemo izravno zaključiti da

Financijeri predviđaju da će 2009. ojačati povjerenje Rusa u bankovne depozite.

Hanti-Mansijska podružnica OJSC Zapsibkombank regionalna je kreditna institucija. Trenutno posjeduje sljedeće licence:

Uprava banke izjavljuje i pridržava se sljedećih načela u upravljačkoj praksi:

Orijentacija prema tim načelima svjedoči o želji banke da uzme u obzir ravnotežu interesa društva i poslovanja, o čijoj smo važnosti raspravljali u prvom poglavlju diplomskog rada.

Strategija razvoja Hanti-Mansijske podružnice OJSC Zapsibkombank za razdoblje do 2009. godine, usmjerena je na rješavanje glavnog cilja - povećanja vrijednosti poslovanja, što podrazumijeva tržišnu vrijednost banke, njezinog kapitala i sistemski učinak (Dobra volja, dobra volja). U okviru odobrene razvojne strategije utvrđene su sljedeće glavne zadaće:

Provedba razvijene strategije zahtijevala je od banke da značajno poboljša kvalitetu upravljanja ljudskim potencijalima. Danas se kadrovska politika banke temelji na formiranju i razvoju korporativne kulture čija su glavna načela usmjerenost prema klijentima, profesionalnost osoblja, vodstvo, inovativnost i timski rad. Kadrovska politika banke temelji se na načelu odabira i raspoređivanja zaposlenika, vodeći računa o maksimalnom korištenju osobnog potencijala i individualnih karakteristika svakog zaposlenika, stvaranju uvjeta za profesionalni rast, angažiranju različitih oblika interesa za radne rezultate, održavanju i razvoju korporativne vrijednosti i tradicije.

Glavni instrument aktivnog poslovanja podružnice Hanti-Mansijsk OJSC Zapsibkombank kreditiranje je pravnih i fizičkih osoba u rubljama i u stranoj valuti. Ostvarivanje kvalitetnih bankarskih usluga. Hanti-Mansijska podružnica Zapsibkombank, međutim, drži se umjerene carinske politike. Pojedinačna usluga pruža se velikim korporativnim klijentima i VIP-klijentima banke.

Tržišno okruženje u kojem posluje Hanti-Mansijska podružnica OJSC Zapsibkombank karakteriziraju sljedeći uvjeti:

Trenutno je Banka pozicionirana na regionalnom tržištu kao univerzalna banka koja svojim klijentima pruža širok spektar bankarskih usluga. Hanti-Mansijska podružnica OJSC Zapsibkombank nema usku specijalizaciju u pogledu vrste uslužne djelatnosti ili poduzeća. Spektar klijenata Banke prilično je širok i uključuje velika poduzeća u Tjumenju i Hanti-Mansijsku, kao i mala poduzeća i organizacije u regiji Tjumenj. Glavni klijenti Banke su poduzeća iz šumarske i prehrambene industrije, transportna poduzeća, stambene i komunalne usluge, trgovina, individualni poduzetnici, pojedinci.

Dinamika glavnih parametara koji karakteriziraju stanje aktivnosti OJSC Zapsibkombank za promatrano razdoblje svjedoči o konsolidaciji pozitivnih trendova u razvoju regionalnog bankarskog sektora.

Tablica 3.3

Glavni pokazatelji bilance OJSC Zapsibkombank, tisuće rubalja

Pokazatelj profitabilnosti izračunava se kao omjer dobiti i vrijednosti vlastitog kapitala banke.

Pozitivna dinamika glavnih pokazatelja neovisnog razvoja gospodarstva regije. Prevladavajuće mjesto u ukupnom iznosu bankarskih resursa OJSC "Zapsibkombank" zauzimaju privučeni resursi. Istodobno, stopu rasta privučenih resursa za promatrano razdoblje pratilo je istovremeno smanjenje stope rasta vlastitog kapitala. Valja napomenuti da ovaj proces odgovara svjetskoj praksi funkcioniranja kreditnih institucija, prema kojoj je 15-25% sredstava vlastitih sredstava, a 75-85% posuđenih.

Glavni razlog povećanja obujma sredstava koja je OJSC Zapsibkombank prikupila u strukturi pasive bio je rast povjerenja u komercijalne banke, što je postalo moguće zahvaljujući ublažavanju monetarne politike Banke Rusije (smanjenje refinanciranja stopa), poboljšanje ekonomske situacije u regiji, promjena prirode i prioriteta depozitne politike banaka.

Rast privučenih sredstava uočen je u svim razmatranim kreditnim bankama na dan 01.01.2008. (Tablica 3.4).

Tablica 3.4

Stopa rasta posuđenih sredstava OJSC Zapsibkombank

Treba napomenuti da je OJSC Zapsibkombank tijekom razmatranog razdoblja vodio najagresivniju politiku povećanja pozajmljenih sredstava, što je posljedica želje banke da ojača svoj položaj na financijskom tržištu regije, aktivne ponude novih bankarskih usluga, razvoj mreže podružnica i marketinška politika.

Procijeniti praksu formiranja politike depozita OJSC "Zapsibbank" od strane odjela udjela svake podskupine. Ova analiza omogućuje prepoznavanje uloge svakog gospodarskog subjekta u razvoju pasivnog bankarskog poslovanja.

Kvaliteta portfelja depozita glavni je pokazatelj koji karakterizira učinkovitost politike depozita na mikro razini. Glavni mikroekonomski (unutarbankovni) kriteriji za kvalitetu depozitnog portfelja regionalnih komercijalnih banaka uključuju sljedeće:

Glavni čimbenici koji određuju depozitni portfelj kreditne institucije su vrste posuđenih sredstava, njihovi izvori i stabilnost. Za procjenu strukture posuđenih sredstava potrebno je utvrditi udio obveza u ukupnoj strukturi obveza banaka (tablica 3.5).

Tablica 3.5

Struktura obveza OJSC “Zapsibkombank”, tisuća rubalja

Naslov članka	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
1. Ukupni kapital, tisuće rubalja
Uključujući: 1.1. Sredstva banaka
1.2. Dobit (gubitak) uzimajući u obzir financijske rezultate prethodnih godina
2. Zajmovi, depoziti i druga posuđena sredstva koja su kreditne institucije primile od Banke Rusije
3. Računi korespondentskih banaka, ukupno
Uključujući: 3.1. Korespondentni računi rezidentnih kreditnih institucija
3.2. Dopisni računi nerezidentnih banaka
4. Krediti, depoziti i druga sredstva primljena od drugih banaka, ukupno
5. Sredstva kupaca, ukupno
Uključujući: 5.1. Sredstva proračuna na namirenjima i tekućim računima
5.2. Sredstva državnih izvanproračunskih sredstava na namirenjima i tekućim računima
5.3. Sredstva poduzeća i organizacija na namirenim, tekućim i drugim računima
5.4. Sredstva kupaca u naseljima
5.5. Depoziti pravnih osoba
5.6. Sredstva na računima pojedinaca
6. Izdane mjenice, ukupno
Uključujući: 6.1. Obveznice
6.2. Potvrde o depozitu
6.3. Potvrde o štednji
6.4. Mjenice i bankovna primanja
7. Ostale obveze, ukupno
Uključujući: 7.1. Rezerve
7.2. Sredstva u uplatama
Ukupne obveze, tisuće rubalja

Analiza prikazanih podataka pokazuje da je za promatrano razdoblje do 3.771.938 tisuća rubalja. zaključno sa 01.01.2008.

Agregatnu strukturu privučenih sredstava banaka republike karakterizira dinamičan razvoj. Značajan dio privučenih sredstava iznosio je 1.067.924 tisuća rubalja na dan 01.01.2008., Sredstva pojedinaca - 1.504.532 tisuća rubalja.

Također treba primijetiti rast sredstava i drugih izvora - resursa

U tablici 3.6 prikazane su glavne vrste sredstava koje privlače komercijalne banke Republike.

Tablica 3.6

Glavne vrste posuđenih sredstava OJSC "Zapsibkombank"

Prema tablici. 3.6 može se vidjeti da su dominantan izvor privlačenja za OJSC Zapsibkombank sredstva klijenata. Istodobno, rast sredstava u regiji, što je pozitivan trenutak za povećanje depozitne baze OJSC Zapsibkombank.

Valja napomenuti da je razvojem tržišnih odnosa struktura privučenih resursa OJSC Zapsibkombank pretrpjela značajne promjene. To je zbog pojave novih, netradicionalnih za stari bankarski sustav načina akumuliranja privremeno slobodnih sredstava fizičkih i pravnih osoba. Trenutno su prioritetni izvori za OJSC Zapsibkombank takve vrste kapitala kao što su depoziti fizičkih osoba, resursi poduzeća i organizacija, kao i depoziti pravnih osoba (tablica 3.7).

Tablica 3.7

Računi kupaca za OJSC Zapsibkombank, tisuće rubalja

Podaci u tablici 3.7 pokazuju da glavni udio u privučenim sredstvima OJSC Zapsibkombank pripada sredstvima poduzeća i organizacija na računima, kao i depozitima fizičkih osoba. Za OJSC Zapsibkombank prioritet su sredstva na računima poduzeća i organizacija (na dan 01.01.2008. - 536.946 tisuća rubalja), što ukazuje na prioritete klijenta analizirane banke.

U sklopu analize karakteristika resursne baze banke razmotrit ćemo dinamiku depozitnog portfelja regionalnih banaka (tablica 3.8).

Tablica 3.8

Dinamika portfelja depozita OJSC "Zapsibkombank"

Podaci iz tablice 3.7 i tablice 3.8 pokazuju da depozitnu bazu OJSC Zapsibkombank karakterizira stabilnost i dinamičan razvoj. Glavni dio privučenih resursa komercijalnih banaka su depoziti, što je posljedica želje banaka na segmentiranom konkurentskom tržištu da u potpunosti zadovolje potražnju različitih grupa kupaca za bankarskim uslugama i privuku svoju štednju i slobodni novčani kapital na bankovne račune. Općenito, dinamiku privlačenja sredstava od regionalnih komercijalnih banaka za promatrano razdoblje karakterizirali su sljedeći trendovi:

Međutim, komercijalne banke u regiji i dalje su inferiorne u pogledu privlačnosti podružnicama banaka iz drugih gradova. Ova je okolnost posljedica činjenice da su banke u Kogalym-u u pravilu pretjerano konzervativne u promicanju bankarskih proizvoda i usluga, što je zbog specifičnosti njihovog funkcioniranja, kao i baze klijenata (uglavnom srednjih i malih klijenata).

Kvaliteta baze depozita uvelike ovisi o tome kojoj kategoriji gospodarskih subjekata pripadaju glavni klijenti kreditne institucije. Stoga ćemo razmotriti strukturu depozitnog portfelja OJSC Zapsibkombank u kontekstu gospodarskih subjekata, što će nam omogućiti da odredimo ulogu svakog entiteta u razvoju depozitnih operacija određene banke, kao i utvrdimo stupanj ovisnost banke o određenoj kategoriji kupaca (tablica 3.9).

Tablica 3.9

Struktura privučenih sredstava

Pokazatelji	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Tisuće rubalja.		Tisuću. trljati.	Ud. težina, %	Tisuću. trljati.
Prikupljena sredstva, ukupno
I. Sredstva na računima pravnih osoba
1. Sredstva proračuna
2. Sredstva iz izvanproračunskih fondova
3. Računi poduzeća u federalnom vlasništvu
4, Računi poduzeća koja se nalaze u državi. imovine
5. Računi nedržavnih poduzeća
6. Računi poduzetnika bez osnivanja pravne osobe
II. Depoziti pravnih osoba
1. Komercijalna poduzeća smještena u državi. imovine
2.Negos. financijske institucije
Z. Negoš. komercijalna poduzeća.
4. Negos. neprofitne organizacije
III. Javni doprinosi
IV. IBC i depoziti
V. Dužničke obveze

Prema tablici. 3.9 može se zaključiti da se promjena u strukturi pozajmljenih sredstava OJSC Zapsibkombank odvija u korist poduzeća (uglavnom nevladinog) i osobnog sektora, što je pozitivna točka u pogledu profitabilnosti, jer su jeftinija od međubankarski zajmovi.

Dakle, glavni izvor formiranja depozitnog portfelja OJSC Zapsibkombank su sredstva na računima pravnih osoba.

Jedan od glavnih dinamično rastućih izvora depozita za komercijalna poduzeća.

Preporučljivo je poseban naglasak staviti na analizu depozita klijenata banke. S jedne strane, prijenos sredstava s tekućih računa na oročene račune čini strukturu privlačenih sredstava banke stabilnijom i povećava likvidnost banke u cjelini. S druge strane, to dovodi do povećanja postotka razmatranih regionalnih banaka, udjela ovih sredstava OJSC „Zapsibkombank“ od 01.01.2008. iznosi 34%.

Sredstva na računima pravnih osoba privučenih resursa regionalnih komercijalnih banaka jedan su od nestabilnih elemenata depozitne baze, stoga njihov visok udio u strukturi depozitnog portfelja slabi likvidnost banke i time ne dopušta banci da provodi visoko profitabilne operacije. Međutim, povećanje udjela ove komponente u ukupnom volumenu privučenih resursa smanjuje troškove kamata banke. Najveći udio u sastavu sredstava na računima pravnih osoba u OJSC "Zapsibkombank" drže sredstva nedržavnih poduzeća. Tijekom razmatranog razdoblja povećanje udjela ovog izvora u ukupnom obujmu depozitnog portfelja OJSC Zapsibkombank iznosilo je 18,7%.

Optimalna razina sredstava na računima pravnih osoba je, prema iskustvu stranih banaka, 30 %. U OJSC "Zapsibkombank" udio sredstava na računima pravnih osoba od 01.01.2008. činili su 58%.

Posebnu pozornost treba obratiti na ovisnost kreditne institucije o primanju međubankarskih zajmova. Ukupni dug po primljenim međubankarskim zajmovima ne smije prelaziti 20% iznosa prikupljenih sredstava. Od 01.01.2008 udio međubankarskih kredita i depozita u strukturi privučenih resursa iznosio je 0,8%.

Dakle, osnova za formiranje portfelja depozita OJSC "Zapsibkombank" su računi pravnih osoba.

Radi preciznijeg karakteriziranja depozitne osnove potrebno je utvrditi stabilni dio depozita, budući da su banke neprestano angažirane u određivanju dijela depozita koji se mogu koristiti u svrhe kreditiranja bez rizika od likvidnosti. Stabilni dio depozita uključuje oročene i dio depozita po viđenju. Oročeni depoziti, čija je ročnost unaprijed poznata, najstabilniji su i najlakše planirani resurs. Oni bi trebali činiti osnovu za razvoj aktivnih operacija. Međutim, oročeni depoziti relativno su skupi, što prisiljava banke da koriste jeftinije, ali rizičnije depozite po viđenju i sredstva na računima. Za analizu stabilnog dijela depozitne osnove potrebno je razmotriti vremensku strukturu depozitnog portfelja. Istodobno, glavni kriteriji za formiranje optimalne strukture politike depozita kreditne institucije s obzirom na dospijeće su:

Od posuđenih sredstava koja su na raspolaganju OJSC Zapsibkombank, samo se hitni resursi mogu koristiti aktivno i bez rizika od gubitka likvidnosti. Međutim, glavni razlog ove situacije je nedostatak oročenih depozita i depozita i, kao rezultat toga, prisilna upotreba sredstava OJSC Zapsibkombank pohranjenih na račune za poravnanje i depozitne račune na zahtjev kao resursa za aktivno poslovanje.

Problem regionalnih banaka u Kogalym-u je nedostatak dugoročnih sredstava u regiji zbog niske kapitalizacije regionalnih banaka i neznatnosti dugoročno privučenih resursa.

Stol 3.10 prikazuje strukturu privučenih sredstava fizičkih i pravnih osoba prema stupnju potražnje.

Tablica 3.10

Struktura depozitnog portfelja OJSC "Zapsibkombank" prema dospijeću

Rast portfelja depozita OJSC Zapsibkombank tijekom promatranog razdoblja popraćen je beznačajnim strukturnim pomacima. Udio sredstava privučenih u razdoblju dužem od tri godine nije se značajno promijenio. Od 01.01.2008 udio tih resursa bio je 1,4%. Međutim, povećanje količina; dugoročni resursi pozitivan su trenutak koji svjedoči o jačanju povjerenja u OJSC Zapsibcombank od strane deponenata.

Optimalni u strukturi plaćenih privučenih sredstava su sljedeći omjeri: depoziti po viđenju ne više od 30%, oročeni depoziti - ne manje od 50 %. Sa stola. 3.10 može se vidjeti da udio oročenih sredstava povećava stabilnost stanja na računima potražnje, odnosno smanjenje razine vrijednosti minimalnog stanja na računima.

Podaci u tablici 3.10 pokazuju da je glavnina sredstava prikupljenih od strane Zapsibkombank koncentrirana na račune po viđenju, kao i na kratkoročne depozite s rokom dospijeća do 1 godine. Slijedom toga, aktivni poslovi provode se uglavnom na štetu kratkoročnih privučenih resursa, što znači da imaju ograničene mogućnosti za dugoročna ulaganja, budući da su granični omjeri obveza i imovine u pogledu potražnje i dospijeća strogo regulirani i kontrolirani od strane Centralne banke Ruske Federacije koristeći obvezne standarde za aktivnosti banaka koje je ona utvrdila.

Valja napomenuti da stabilnu promjenu obujma bankarskog poslovanja određuje ne toliko jednokratno privlačenje velikih depozita koji nakon isteka roka ugovora mogu nestati iz banke (budući da su visoko profitabilna područja za plasiranje slobodnih financijskih sredstava pojavit će se), ali povećanjem (ili odljevom) stabilnih depozita predstavljenih u strukturi depozitnog portfelja regionalnih banaka s depozitima po viđenju.

Međutim, rast osnovnih depozita teško je predvidjeti, jer uglavnom ovisi o vanjskim čimbenicima: stopi i stabilnosti gospodarskog rasta, fazi gospodarskog ciklusa, investicijskoj klimi, razini konkurencije na bankarskom tržištu, profitabilnosti alternativnih sektora financijskih tržišta itd.

Promjene u količini sredstava koja se privlače na račune, s jedne strane, i oročeni depoziti, s druge strane, osnova su za proučavanje likvidnosti banke u smislu obveza. Značajno povećanje oročenih depozita smanjuje profitabilnost poslovanja banke, ali povećava likvidnost njezine bilance. Rast stanja na potražnji i računa ukazuje na suprotan trend.

Analiza strukture posuđenih sredstava OJSC “Zapsibkombank” prema trendu, usprkos privremenom smanjenju neto prihoda od kamata. To je zbog činjenice da su depoziti najstabilniji dio privučenih resursa i omogućuju u budućnosti davanje zajmova na dulja razdoblja i, prema tome, po višoj kamatnoj stopi.

Privučena sredstva stanovništva dugoročne su obveze i, zajedno s vlastitim kapitalom banke, stabilni su dio resursa koji omogućuju financiranje dugoročnih projekata. Uz to, depoziti fizičkih lica prilično su skup, ali vrlo prostran izvor popunjavanja obveza. To je zbog činjenice da novčana masa stanovništva znatno premašuje količinu novca koju posjeduju poduzeća.

Kada se analizira glavna komponenta posuđenih sredstava od kreditnih institucija u regiji - depoziti fizičkih osoba - važno je analizirati njihovu vremensku strukturu. Tijekom analize vremenske strukture sredstava prikupljenih od pojedinaca, može se pratiti produženje uvjeta depozitnih operacija u OJSC "Zapsibkombank", što se odražava u tablici. 3.11.

Tablica 3.11

Terminska struktura privučenih sredstava od pojedinaca OJSC Zapsibkombank

U tom je pogledu najveći porast zabilježen kod agregirane skupine depozita u trajanju dužem od godinu dana.

Razlozi za privremeno produljenje baze resursa uključuju: relativnu stabilnost gospodarstva regije; rastuće povjerenje u bankarski sustav regije; politika kamatnih stopa OJSC “Zapsibkombank”; relativno niska inflacija u regiji, smanjenje udjela potrošnje u strukturi upotrebe novčanog dohotka stanovništva; povećanje sklonosti stanovništva organiziranju štednje u rublja. Ovaj je trend vrlo relevantan za funkcioniranje banke, pridonoseći rastu investicijske aktivnosti u regiji.

U depozitnim aktivnostima regionalnih kreditnih organizacija svi koriste bankovne kartice, a OJSC "Zapsibkombank" najaktivniji je na ovom području.

Općenito, strukturu depozitnog portfelja OJSC Zapsibkombank karakterizira prevladavanje kratkoročnih i srednjoročnih depozita, što je tipično za univerzalne komercijalne banke.

Ipak, pod utjecajem ekspanzivne monetarne i kreditne oročene komponente portfelja depozita OJSC “Zapsibkombank”.

Jačanje položaja OJSC Zapsibkombank na tržištu kredita važan je aspekt njene politike depozita. Promjene na tržištu određene su, prvo, sve većim zahtjevima pojedinaca za kvalitetom usluge i širinom asortimana proizvoda s porastom razine stvarnih dohodaka.

Drugo, ulogu igra niža razina kamatnih stopa u Štedionici Ruske Federacije.

Valja napomenuti da je značajka depozitne politike regionalnih banaka uporaba tradicionalnih metoda privlačenja resursa, što ne dopušta kreditnim institucijama u regiji da u potpunosti zadovolje potrebe svojih klijenata. Komercijalne banke praktički ne uvode alternativne metode prikupljanja sredstava, koje bi mogle povećati razinu dugoročne suradnje klijenata s kreditnom institucijom.

Sumirajući rezultate analize portfelja depozita OJSC "Zapsibkombank", možemo istaknuti glavne trendove u politici depozita koji određuju njegove značajke (tablica 3.12).

Tablica 3.12

Glavne karakteristike politike depozita OJSC "Zapsibkombank"

Strukturu i dinamiku resursne baze OJSC Zapsibkombank općenito karakteriziraju višesmjerni procesi. Uz pozitivan razvoj, ostaju i neriješeni problemi. Tu se prije svega ubraja uskost resursne baze i nedostatak stabilnih pozajmljenih sredstava, što je značajan čimbenik koji ograničava razvoj poslovanja banaka. To je prije svega zbog činjenice da regionalne banke koriste ograničenu paletu depozitnih proizvoda zbog nerazvijenosti republičke berze. Regionalne kreditne institucije praktički ne uvode alternativne metode prikupljanja sredstava koje najbolje udovoljavaju potrebama klijenata, što bi štediše moglo zainteresirati za dugoročnu suradnju s kreditnom institucijom. Stoga trenutno regionalne banke trebaju razviti novu univerzalnu kolekciju depozita, koja bi odražavala trenutne trendove u razvoju depozitnih proizvoda. Istodobno, karakteristična značajka nove "linije" depozita trebala bi biti poboljšanje uslužnih mogućnosti upravljanja sredstvima u kombinaciji s visokom profitabilnošću, kao i inovativne ponude štedišama, omogućujući im zaštitu od inflatornih rizika.

3.3. Formiranje politike depozita sa stajališta glavnih kriterija bankarstva

Jedno od prioritetnih područja depozitnih aktivnosti kreditne institucije trenutno je stabilizacija portfelja depozita na razini optimalnog volumena putem kompetentne politike depozita. Istodobno, regionalne banke trebaju formirati svoj depozitni portfelj na takav način da im omogući da ostvare maksimalan mogući prihod, osigurati mogućnost dugoročnih ulaganja, ali u isto vrijeme imati minimalne troškove i dugoročno osigurati dovoljnu razinu likvidnosti.

Kao što je ranije napomenuto, resursna baza kao mikroekonomski čimbenik ima izravan utjecaj na likvidnost i solventnost kreditne institucije. Resursna baza, likvidnost, profitabilnost međusobno su povezani temelji na kojima se gradi mehanizam bankarske aktivnosti. Slijedom toga, glavni strateški cilj depozitne politike kreditne institucije je povećati bazu resursa, podložno održavanju likvidnosti i osiguranju profitabilnosti aktivnosti banke. Međutim, postoje određene proturječnosti u interakciji ovih kategorija.

Resursna baza kreditne institucije kvantitativni je pokazatelj koji određuje razinu tržišne pozicije banke, mogućnosti koje banka ima za obavljanje komercijalnih aktivnosti. Likvidnost i profitabilnost kvalitativne su karakteristike koje odražavaju pouzdanost kreditne institucije, kao i učinkovitost njezinih aktivnosti. Bilo koji apsolutni ili relativni pokazatelj aktivnosti komercijalne banke može se svesti na ove tri kategorije, što znači da ili banka osigurava njihovu optimalnu veličinu, ili je sama pod njihovim utjecajem. Treba napomenuti da je značajka regionalnog bankarskog poslovanja osjetljivost na društveno-ekonomske promjene. Sve promjene povezane s destabilizacijom ekonomskih uvjeta mogu dovesti do smanjenja stabilnosti funkcioniranja banke.

Temelj za formiranje djelotvorne politike depozita je potreba za dubokim restrukturiranjem i tehničkim preuređivanjem banaka.

Slijedom toga, u sadašnjoj fazi politike depozita komercijalne banke postaje važan pristup zasnovan na odgovarajućem konceptualnom okviru, čiji je glavni princip optimizacija strukture depozitne baze banke kako bi se osigurala optimalna razina likvidnosti i profitabilnosti bankarskog poslovanja, što će pomoći u povećanju stabilnosti funkcioniranja kreditne institucije. ...

Na temelju navedenog, postupak optimizacije depozitne politike Trenutno se u suvremenoj bankarskoj literaturi velika pažnja posvećuje problemima oblikovanja depozitne politike u smislu njezinog udovoljavanja zahtjevima za održavanje likvidnosti banke reguliranjem omjera između različitih vrste imovine i obveza u smislu dospijeća i potražnje koristeći koeficijente koji procjenjuju ove omjere.

Postoje i razne metode temeljene na matematičkim metodama koje vam omogućuju dugoročnu procjenu stanja likvidnosti (novčanog deficita) banke. Međutim, sve se ove metode temelje na procjeni odnosa između dospijeća i dospijeća obveza i imovine.

Valja napomenuti da postoji i metoda koja se danas koristi, što je posebno važno za regionalne kreditne organizacije.

Suština ovog pristupa leži u činjenici da su razne vrste resursa uključene u depozitni portfelj (depoziti fizičkih i pravnih osoba, stanja na tekućim računima klijenata, potvrde o depozitima i štednji, mjenice, stanja na plastičnim karticama itd.) ) nisu uvijek potrebna dugoročna baza resursa, a njihova je primjena moguća čak i ako postoji kratkoročna, ali stabilnija baza depozita. Stabilna baza depozita krije neiskorišteni potencijal za stvaranje dodatnih prihoda, održavanje dovoljne likvidnosti i dugoročna ulaganja. Uz to, stabilna je depozitna baza koja stvara potrebne uvjete za održavanje konkurentnosti i osiguravanje dugoročnog opstanka regionalne banke.

Stabilnost baze depozita ovisi o položaju s kojeg se uzima u obzir: hitnost, osjetljivost na promjene u postotnim statistikama, karakterizacija širenja njihovih vrijednosti itd.

Dostupnost i uporaba metoda koje omogućuju cjelovitiju i adekvatniju kvantifikaciju kriterija stabilnosti pružit će mogućnost kreditnoj instituciji da sama odredi one vrste i podvrste resursa koji u većoj mjeri udovoljavaju tim kriterijima, pa su stoga i većina privlačne za formiranje njihovog portfelja depozita od njih.

Kreditna institucija, odabravši kriterije za stabilnost baze depozita, sama određuje one vrste i podvrste resursa koje u većoj mjeri udovoljavaju odabranim kriterijima stabilnosti, pa su stoga najatraktivnije za formiranje njihovog portfelja depozita.

No, odlučivši se o najatraktivnijim vrstama i podvrstama resursa, banka, kako bi formirala depozitni portfelj planiranog volumena, mora znati koliko i koje klijente treba privući da bi postigla planirani iznos stanja sredstava na njihove račune. Istodobno, komercijalna banka treba obratiti posebnu pozornost na analizu kupaca ovisno o njihovoj kategoriji (pojedinci, kreditne institucije, poduzeća i organizacije), veličini stanja na njihovim računima (veliki, srednji i mali kupci), trajanju usluga u banci (stalna ili privremena) itd.

Također, ovaj je zadatak relevantan za stanja na računu, potrebno je moći odrediti potreban broj klijenata za privlačenje. Dakle, početni problem formiranja optimalne politike depozita kreditne institucije sa stajališta optimalnog omjera likvidnosti i profitabilnosti može se definirati u sljedećim smjerovima;

Prvi i drugi smjer mogu se definirati u obliku kriterija koji karakteriziraju stabilnost privučenih resursa i razvoj metodologije za njihovu procjenu. Glavni kriteriji koji karakteriziraju stabilnost mogu biti amplituda kolebanja stanja tijekom vremena (za određeno razdoblje) i razdoblje održavanja minimalnog stanja na računu. Kriteriji za procjenu amplitude fluktuacija novčanih salda mogu biti pokazatelji koji procjenjuju omjer prosječnog stanja i njegove minimalne vrijednosti za promatrano razdoblje, kao i pokazatelj koji karakterizira sinkronost promjena stanja. Prosječno razdoblje održavanja minimalnog stanja na računima može se procijeniti ako se za svaki trenutak u istraživanom razdoblju izračuna razdoblje tijekom kojeg saldo ne padne ispod zadane vrijednosti, a zatim prosječi za cijelo razdoblje ispitivanja.

U zajedničkoj analizi ovako izračunata pokazatelja potrebno je međusobno uspoređivati ​​različite vrste atrakcija, a zatim na temelju te analize donijeti zaključke o preferenciji jedne vrste atrakcije nad drugom. Ali to ne znači odbacivanje najgoreg, sa stajališta ovih kriterija, vrsta atrakcija, t.j. radi se samo o preferenciji u smislu ovih kriterija. Dno crta je da određena vrsta aktivnosti kupaca, itd.), Kako bi se identificirale skupine kupaca u kojima je stabilnost stanja veća nego u ostatku.

Treći smjer temelji se na pretpostavci da postoji određena veza između iznosa prometa na računu klijenta i iznosa stanja na njegovom računu. Koristeći ovu pretpostavku, kreditna institucija može odrediti koliko klijenata treba privući namiri i novčanim uslugama kako bi se postigao planirani iznos stanja na njihovim računima.

Utvrdivši koje se od vrsta privlačenja odlikuju većom stabilnošću bilansa, te unutar tih vrsta, nakon što su razlikovale njihove stabilnije podvrste, kreditna institucija, na temelju dobivenih ovisnosti između prometa i salda (dohotka i veličine depozit itd.), može planirati svoj rad kako bi privukao unaprijed određene skupine klijenata (s danim prometom, određenim iznosom prihoda itd.). Na temelju gore navedenog, postupak formiranja depozitne politike može se predstaviti kao sljedeći logički lanac:

Treba imati na umu da predstavljeni pristup privučene resurse procjenjuje samo s pozicije njihove najbolje prikladnosti za njihovu daljnju potpunu upotrebu u bankarskom poslovanju i ostvarivanje maksimalnog mogućeg prihoda od toga. Unatoč tome, može se tvrditi da će primjena ovog pristupa pružiti kreditnoj instituciji priliku da tijekom provođenja politike depozita formira bazu depozita koja će joj pružiti potreban potencijal za održavanje konkurentnosti u budućnosti, omogućit će joj dobiti dodatni prihod i osigurati njegovo dugoročno i stabilno poslovanje.

Temelj za donošenje odluka o formiranju određene strukture depozitnog portfelja čine izračuni provedeni na temelju podataka o kretanju sredstava prikupljenih na računima za promatrano razdoblje. Međutim, takvi se podaci koriste ne za predviđanje daljnjih promjena u određenim prikupljenim sredstvima, već za razvijanje daljnje strategije njihovog ponašanja u odnosu na određene klijente.

Baza klijenata banke je raznolika i uključuje velik broj računa fizičkih i pravnih osoba. Dostupnost mogućnosti (potrebna statistička baza) i alat za procjenu stabilnosti korisničkih sredstava omogućit će banci da razumnije planira svoj rad kako bi ih privukla. U kontekstu sve veće konkurencije i borbe za klijentelu, to će omogućiti kreditnoj instituciji da racionalnije i učinkovitije rasporedi svoje napore i sredstva za njihovo privlačenje. Osim toga, glavni smjer optimizacije politike depozita regionalnih kreditnih organizacija povezan je s kvalitativnim poboljšanjem postojećih vrsta i traženjem mogućih mogućnosti za izmjenu pruženih usluga, ne samo kako bi se zadovoljile potrebe postojećih kupaca, već i privuklo nove njihove kategorije.

Dakle, kako bi privukle sredstva radi provođenja učinkovite politike depozita, regionalne banke trebaju aktivnu politiku klijenata. Politiku prema klijentima treba provoditi na temelju širenja spektra depozitnih operacija u sljedećim područjima:

Ta će područja omogućiti, čak i u uvjetima beznačajnih financijskih mogućnosti regionalnih kreditnih organizacija, da u potpunosti zadovolje potrebe klijenata banke, povećati interes investitora za stavljanje sredstava na bankovne račune i, u konačnici, privući nove štediše. Istodobno je važno da kreditne institucije naprave temeljne pomake u opsluživanju stanovništva, prije svega, opsegu i kvaliteti usluga koje se nude pojedinim štedišama. Te usluge zahtijevaju nove oblike depozitnih operacija, novu opremu i tehnologiju.

Valja napomenuti da regionalno tržište depozita trenutno prolazi kroz "mikrorevoluciju", što se odražava u pojavi multivalutnih depozita. Takvi depoziti omogućuju klijentu promjenu valute računa bez računa. Treće, oročeni depoziti po svojoj likvidnosti bliski su štednim računima, jer veličina gubitaka deponenata u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava u praksi nije velika. Četvrto, likvidnost štednih uloga povećava se zbog njihove upotrebe za bezgotovinska plaćanja, kao i zbog razvoja mreže bankomata.

U procesu formiranja optimalne politike depozita kako bi se povećala stabilnost depozitne baze, regionalne kreditne institucije trebale bi obratiti pozornost ne samo na kvantitativni (povećanje volumena depozita), već i na kvalitativne aspekte depozitne politike: poboljšanje organizacije depozitnog poslovanja i sustava poticanja depozita.

Sa stajališta kvalitativnih promjena politike depozita mogu se razlikovati sljedeći mogući smjerovi.

1. Jedna od mogućnosti je izdavanje netradicionalnih (za regionalne komercijalne banke) depozitnih instrumenata od strane banaka: depozitni i štedni certifikati. Trenutno je uporaba ovog instrumenta u politici depozita regionalnih komercijalnih banaka vrlo ograničena (tablica 3.13).

Tablica 3.13

Sredstva koja su privukle kreditne institucije grada Kagalym izdavanjem potvrda o depozitu i štednih uloga, obveznica, računa, tisuća rubalja.

Potvrde imaju značajne prednosti u odnosu na oročene depozite, formalizirane, jednostavne ugovore o depozitu. Prvo, kada se izdaju potvrde, u rezervni fond se ne odbijaju, što pozitivno utječe na iznos sredstava koja se usmjeravaju na kreditiranje poslovnih subjekata. Drugo, zbog velikog broja mogućih financijskih posrednika u distribuciji i cirkulaciji certifikata, krug potencijalnih investitora se širi. Osim toga, vlasnik certifikata može prije roka prodati drugoj osobi na sekundarnom tržištu vrijednosnih papira s određenim prihodom tijekom skladištenja i bez promjene volumena sredstava banke, dok prijevremeno povlačenje oročenja od strane vlasnika znači njemu gubitak prihoda, a za banku gubitak nekih resursa.

Mogućnost izdavanja dužničkih obveza dovest će do povećanja depozitne baze banke i s vremenom može doseći 20%, što je uobičajeno u međunarodnoj praksi, za obveze. Međutim, takva perspektiva zahtijeva povećanje transparentnosti poslovnih banaka i kvalitete korporativnog upravljanja, uključujući upravljanje rizicima.

2. Pri formiranju stabilne baze depozita, regionalne banke trebaju poduzeti mjere kako bi umanjile negativni utjecaj prijevremenog povrata depozita. Mogućnost otvaranja neopozivih depozita ili uvjetno neopozivih depozita (s pravom na primjenu kazni na deponenta zbog prijevremenog povlačenja sredstava) pozitivno će utjecati na stabilnost regionalne banke povećanjem njene likvidnosti. Uz to, regionalnim kreditnim institucijama zaštita od prijevremenog povlačenja depozita pružit će priliku da se depoziti stanovništva u potpunosti iskoriste za širenje srednjoročnih i dugoročnih zajmova potrebnih gospodarstvu regije.

Zauzvrat, kako bi potaknule razvoj neopozivih depozita, kao i kako bi nadoknadile stanovništvu nemogućnost povlačenja depozita prije roka, regionalne banke trebale bi ponuditi veći postotak za depozite s ograničenim rokom povlačenja nego za tradicionalne depozite. Istodobno, banke su dužne obavijestiti deponente prilikom sklapanja ugovora o prisutnosti svih mogućnosti i ograničenja.

3. Korištenje sredstava institucionalnih investitora. U mirovinskom sustavu, u socijalnim fondovima, u stabilizacijskom fondu postoje značajni novčani resursi koji su izvan bankarskog sustava.

Drugi važan element depozitne osnove komercijalnih banaka mogli bi biti stanja sredstava na računima regionalnih proračuna. Istodobno, članak 236. Proračunskog zakonika predviđa da "postupak postavljanja proračunskih sredstava na bankovne depozite određuju državna tijela sastavnog dijela Ruske Federacije u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije."

4. Razvoj ciljanih depozitnih usluga. Suvremeni uvjeti za formiranje optimalne politike depozita zahtijevaju otvaranje depozitnih računa s fleksibilnim načinom korištenja, depozitne operacije uz obveznu kombinaciju pružanja bankarskih usluga kreditnih kamata. Ti su depoziti hibrid klasičnog oročenja i tekućeg računa.

Za najveći interes kupaca i priljev depozita, poslovna banka može ponuditi plaćanje kamata na unaprijed položene depozite kako bi nadoknadila inflatorne gubitke. U tom slučaju, štediša, kada plasira sredstva na određeno vrijeme, odmah prima dospjeli prihod. Međutim, u slučaju da se ugovor raskine prijevremeno, banka će preračunati kamate na depozit i preplaćeni iznosi zadržati će se iz iznosa depozita.

Uz to, trebali bi se široko primjenjivati ​​takvi mehanizmi poput plaćanja putem podružnica sredstava na račun i njihova naknadna potrošnja. Za regionalne komercijalne banke koristi od uvođenja plastičnih kartica su sljedeće:

4) proširenje zemljopisnog opsega aktivnosti banke, budući da uporaba plastičnih kartica omogućuje prevladavanje prostornih ograničenja privlačenja kupaca;

5) širenje baze klijenata omogućuje komercijalnoj banci da nudi dodatne usluge i proizvode.

Nedavno su kreditne organizacije počele razvijati proizvode koji su pozicionirani kao hibrid depozita s profitabilnijim instrumentima. Jedan od tih instrumenata su OFBU - opći fondovi bankarskog upravljanja, koji su univerzalni fondovi koji sredstva uglavnom smještaju u tradicionalne instrumente, te konzervativni fondovi usmjereni na nešto veći prinos nego na bankovne depozite. Uz to postoje

OFBU ne samo za maloprodajne klijente, već i za korporacije: prije svega potražnju za njima predstavljaju osiguravajuća društva koja ne mogu osigurati svoje rezerve osiguranja u individualnom upravljanju povjerenjem i koristiti usluge uzajamnih fondova, ali imaju pravo ulaganja do 5% ovih rezervi u OFBU-u s izjavama o ulaganju koje udovoljavaju zahtjevima Ministarstva financija Ruske Federacije.

Valja napomenuti da navedene mjere, osim ekonomskog učinka, donose i značajan socijalni učinak. Povećavanjem fleksibilnosti odnosa s deponentima, poslovna će banka moći ne samo održavati bazu klijenata, već je i značajno proširiti, povećati iznos privučenih sredstava, poboljšati strukturu depozitnog portfelja u smislu njegove vrijednosti i likvidnosti, povećati stabilnost svoje depozitne baze i doseći novu visokokvalitetnu razinu usluge.i pružiti banci vodeću poziciju na tržištu depozitnih usluga.

Stoga je trenutno u gospodarstvu povezano formiranje depozitne politike koja udovoljava osnovnim bankarskim kriterijima. Istodobno, formiranje politike depozita trebalo bi se uklopiti u okvir tri bloka pristupa - regulacija resursa, formiranje baze resursa dovoljne za bankarske aktivnosti, optimizacija baze resursa i odgovarati njezinim pojedinačnim elementima. Banke s dugoročnijim i stabilnijim obvezama imaju nedvojbenu konkurentsku prednost (s usporedivim troškovima privlačenja portfelja) na tržištu, jer imaju veću slobodu izbora vrste i roka aktivnog poslovanja.

Kako bi se povećala stabilnost funkcioniranja regionalnih banaka, treba se voditi sljedećim: odnosom depozita, zajma i ostalih operacija banke radi održavanja stabilnosti i financijske stabilnosti; diverzifikacija resursa banke kako bi se rizik sveo na najmanju moguću mjeru; segmentacija portfelja depozita (po klijentima); diferencirani pristup različitim skupinama klijenata. Također, kako bi povećale konkurentnost, poslovne banke trebale bi tražiti mogućnosti za poboljšanje osnovnih tehnologija, uvođenje novih bankarskih instrumenata, podržati svoj rad automatiziranim sustavom za upravljanje informacijama i obradom podataka koji udovoljava međunarodnim zahtjevima i standardima; razvijati bankarski marketing.

ZAKLJUČAK

Istraživanje je rezultiralo sljedećim zaključcima:

Na temelju toga, autor daje sljedeću definiciju: depozitna politika poslovne banke skup je načela, metoda i načina provođenja dosljedno povezanih radnji za privlačenje sredstava na depozite (depozite) pod uvjetima otplate i učinkovitog upravljanja njima. kako bi se osiguralo funkcioniranje i razvoj banke.

Prema autoru, bitni aspekt politike depozita povezan je sa suštinskim aspektom njezine provedbe. Predmet provedbe politike depozita banke su depoziti (depoziti), kombinirani u vrste i čine depozitni portfelj banke. Pod portfeljem depozita komercijalne banke autor razumije skup depozita različitih vrsta, čije bi formiranje trebalo razmotriti sa stanovišta utvrđivanja potrebne kombinacije depozita u smislu rokova, iznosa, troškova i dostatnosti privučenih sredstava za vođenje aktivnih operacija, kao i stupanj rizika i likvidnosti.

Svi instrumenti koji se koriste u organizaciji postupka depozita moraju osigurati formiranje takvog portfelja depozita koji će omogućiti maksimalnu dobit uz minimalne troškove i rizike.

Ne postoji jedinstvena politika depozita za sve banke, budući da stanje gospodarstva i socijalne sfere regije u kojoj banka posluje, konkurentno okruženje, karakteristike i motivacija ponašanja gospodarskih subjekata) i unutarnje (određivanje sastava banke). klijenti banke, stabilnost depozita i održivost izvora sredstava, politika kamatnih stopa banke, popis pruženih usluga, razina kvalifikacija osoblja, diverzifikacija rizika).

Proces depozita temelji se na načelima depozitne politike, čijim se poštivanjem stvaraju uvjeti za učinkovito poslovanje banke u smislu osiguranja njezine likvidnosti i profitabilnosti.

Uzimajući kao osnovu opća načela: znanstvenu valjanost, optimalnost, učinkovitost i jedinstvo elemenata depozitne politike, koji su, vjerujemo, primjenjivi na različite vrste bankarske politike, autor je formulirao principe koji odražavaju specifičnosti depozitne politike banke, Domaće i inozemno iskustvo, autor je predložio algoritam za djelovanje komercijalne banke u oblikovanju politike depozita. Te su se akcije kombinirale u četiri faze: postavljanje ciljeva i zadataka politike depozita komercijalne banke (razvoj strategije); stvaranje (prilagodba) organizacijske strukture poslovne banke (odvajanje odjela za depozitnu politiku i raspodjela ovlasti zaposlenika banke); organizacija procesa depozita (izrada unutarbankovnih propisa i uputa); organizacija upravljanja i kontrole u procesu obavljanja depozitnih poslova. Jedna od faza formiranja depozitne politike poslovne banke i odnosa u vezi s njihovim formiranjem za provedbu strateških i taktičkih ciljeva.

Predlaže se procjena politike depozita komercijalne banke u pet međusobno povezanih faza: u prvoj se ocjenjuju organizacijski aspekti politike depozita komercijalne banke; na drugom se analizira portfelj depozita komercijalne banke; na trećem se mjestu daje ocjena dostatnosti depozitnih sredstava koje privlači poslovna banka; na četvrtom se utvrđuje učinkovitost korištenja depozitnih sredstava komercijalne banke; i, konačno, petog, donosi se odluka da se zadrži trenutna politika depozita banke ili da se ona izmijeni.

Procjena politike depozita komercijalne banke koja se temelji na neovisnoj banci Tjumenske regije omogućila je davanje niza preporuka za poboljšanje njezinih depozitnih aktivnosti.

1. Analiza aktivnosti komercijalne banke: Udžbenik / Ur. L.M. Tolpygina. - Irkutsk: Izd-vo IGEA, 2005. - 186 str.

2. Balabanova I.T. Banke i bankarstvo. - SPb.: Peter, 2007. - 345 str.: Ilustr.

3. Bankarstvo / Ur. Beloglazova G.N., Krolivetskoy L.P., - M.: Finance and statistics, 2008., - 390 str.

4. Bankarstvo: udžbenik. Ed. Kolesnikova V.I. - M.: Financije i statistika, 2005. - 536 str: ilustr.

5. Bankarstvo: udžbenik / ur. Dr. Ekon. Znanosti, prof. G.G. Korobova. - izd. s vlč. - M.: Economist., 2008. - 766 str.

6. Bankarski sustav Rusije: kriza i izgledi za razvoj / A. Vedev, I. Lavrent'eva, E. Sharipova i drugi, - M.: Infra-M, 2000., - 284 str.

7. Batrakova L.G. Analiza politike kamatnih stopa komercijalne banke: Udžbenik. - M.: Logos, 2005. - 152p.: Ilustr.

8. Beloglazova B.N., Tolokontseva G.V. Novčani promet i banke. - M.: "Financije i statistika", 2003. - 355s.

9. Bykovskaya E.V. Analiza financijskih rezultata poslovanja banke // Revizor - 2008. - br. 4. str.16

10. Bilten opće ekonomske i bankarske statistike za regiju Tjumenj. Tjumen. 2009. - 96 str.

11. Vladimirova MP, Kozlov AI Novac, kredit, banke. - Izdavačka kuća "CroKus", 2007. - 105 str.

12. Vedenkin A.A. Obujam privatnih depozita u bankama brzo raste // www.urbc.obzor01.ru

13. Vinogradov A.V. Osnovni modeli izgradnje sustava garancije depozita u svijetu // Novac i kredit. - 2008. - broj 6. - S. 62-67.

14. Vyatko L. D. Banke i njihovi depoziti // www.IZV.info / economic / news 40145 # 2

15. Građanski zakonik Ruske Federacije: čl. 834-844 (poglavlje 44), čl. 845-860 (poglavlje 45), čl. 395, 809, 818 2. dio

16. Djelatnosti poslovnih banaka. Ed. Kaltyrina A.V. Rostov na Donu. "Feniks" 2009. - 384 str.

17. Ermakova NB, Varlamova TP Novac, kredit, banke. - Izdavačka kuća "RIOR", 2007. - 121s.

18. Zaharov V.S. Problemi s bankarskim sustavom // Novac i kredit. - Ne. 1. - 2007. - P. 21

19. Zharkovskaya E.P., Arends I.O. Bankarstvo. M: IKF "Omega-L", 2009. - 399 str.

20. Žukov E.F. Banke i bankarsko poslovanje. - SPb.: Peter, 2004. - 234p.: Ilustr.

21. Maslenchenkov Y. Problemi upravljanja bankama: pogled iznutra // Posao i banke. 2006. broj 31. str.8.

22. Maksyutov A.A. Upravljanje bankama: obrazovni i praktični vodič. - M.: Alfa-Press, 2007., - 318 str.

23. Kazimagomedov A.Yu. Zaštita i osiguranje depozita // Financijsko poslovanje. - 2008. - broj 11. - S. 55-57.

24. Karpov M.T. Štediši se vraćaju u banke // Danas. - 2009. - br. 21. - str. 4.

25. Lavrushin OI Novac, kredit, banke. - M.: "Financije i statistika", 2009. - 590 str.

26. Leontiev V.E., Radkovskaya N.P. Financije, novac, kredit i banke. SPb: "IVESEP", 2007.- 384 str.

27. Nazaretci V.G. Problemi razvoja ekonomije bankarskog sustava // Bilten ARB 2008. - № 2. - P. 40-42

28. Pike R., Neil B. Korporativne financije i ulaganja. - SPb.: Peter, 2008., - 264s.

29. Peshchanskaya I.V. Organizacija poslovanja komercijalnih banaka: Udžbenik. - M.: INFRA - M, 2007. - 320 str.

30. Potapova N.V. Uvođenje neopozivih depozita povećat će stabilnost bankarskog sustava // Stvarni problemi financijske strategije: Zbornik znanstvenih radova / Bryan. država univerzalni Ih. akad. I.G. Petrovski. - Bryansk: Izdavačka kuća BSU, 2007., - 180s.

31. Opća teorija novca i kredita: Udžbenik. Ed. Žukova E.F. - M.: Banke i burze, "JEDINSTVO", 2008. - 344p.

32. Osnove bankarstva u Ruskoj Federaciji: Udžbenik. Doplatak / ur. O.G. Sjeme. - Rostov n / a: Phoenix, 2009. - 463 str.

33. Izvještaj o razvoju bankarskog sektora i bankarskom nadzoru u 2007. godini. Središnja banka Ruske Federacije, 2008.

34. Sarkisyants A.G. Upravljanje klijentskim poslovanjem u banci: trenutni trendovi // Revizor - 2008 - №4.

35. Strategija razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije // Novac i kredit. - 2005. - br. 1. - S. 5-20.

36. Suhanov M. Novac, kredit, banke. - M.: Teis, 2007., - 316 str.

37. Tagirbekov K.R. Osnove bankarstva: bankarstvo. M: "Infra-M / Ves mir", 2008. - 720 str.

38. Tarkhanova E.A. Stabilnost komercijalnih banaka. - Tyumen: VectorBuk, 2005., - 186 str.

39. Tarasov V. I. Novac, kredit, banke. - Izdavačka kuća "Misanta", 2007.- 58p.

40. Tarasova G.M. Stabilnost poslovne banke i čimbenici njenog povećanja. // Aval. Broj 3. - 2008. - str. 62-68 (prikaz, stručni)

41. Khandruev A. Kriza bankama ne prijeti // Pregled bankarstva. Broj 10. - 2006. - str. 40-45 (prikaz, stručni)

42. Khachin G.I. Ruski kreditni sustav // ECO. - 2007. - N 2. - P.46-62

43. Cherkasov VE Bankarsko poslovanje: financijska analiza. - M.: Izdavačka kuća "Consultbankir", 2009. - 288s.

44. Shenaev V.N. Monetarni i kreditni sustav Rusije. - M., 2007. - 224 str.

45. Shepaev V.N., Naumchenko O.V. Središnja banka u procesu ekonomske regulacije. Moskva: Izdavačka kuća AO Consultingbankir, 2007. - 356 str.

46. ​​Shcherbakova G.N. Analiza i procjena bankarskih aktivnosti (na temelju izjava sastavljenih u skladu s ruskim i međunarodnim standardima). - M.: Vershina, 2007., - 310s.

47. www.cbr.ru - službena web stranica Centralne banke Ruske Federacije.

48. www.minfin.ru - službena web stranica Ministarstva financija RF.

49. www.wscb.ru/ - službena web stranica Zapsibkombank.

Politika depozita banke (u užem smislu, sastavni dio kreditne politike banke u cjelini) bankarska je politika za privlačenje sredstava na depozite i njihovo učinkovito upravljanje. Politika depozita komercijalne banke strategija je i taktika banke za privlačenje sredstava od deponenata i drugih vjerovnika i određivanje najučinkovitije kombinacije izvora sredstava za pojedinu banku. Svrha politike depozita je zadovoljavanje potreba za likvidnošću banke aktivnim traženjem posuđenih sredstava po potrebi. S tim u vezi, mogućnosti za ostvarivanje dobiti se šire, ali to je također povezano s rizikom koji treba uzeti u obzir (uglavnom je to omjer prikupljenih sredstava i prihoda koji se može dobiti korištenjem depozita).

U ekonomskoj literaturi zapadnih zemalja veliko mjesto posvećeno je pitanjima monetarne politike, a posebno problemima reguliranja "depozitnog novca". Za učinkovitu kontrolu i upravljanje novčanim prometom koriste se razne metode planiranja, predviđanja i reguliranja stanja novčane mase u optjecaju, a kao komponenta mase depozita analiziraju se razne mogućnosti strukturiranja novčane mase. Najčešća shema koja se koristi u industrijski razvijenim zemljama Zapada je definicija takozvanih monetarnih agregata. Trenutno Sjedinjene Države konstruiraju do 75 monetarnih agregata koji uzimaju u obzir gotovo sve financijske instrumente kojima banke upravljaju. Glavno načelo za uključivanje različitih komponenata u novčanu masu je likvidnost tih elemenata. Likvidnost se podrazumijeva kao sposobnost banke da pravodobno otplaćuje svoje obveze prema klijentima. Što je veća likvidnost bankarske imovine, to je veći stupanj "monetarne vrijednosti" odgovarajućeg pokazatelja. Pokazatelj M0 (gotovina) ima najveću likvidnost. Korištenje u praksi nekoliko pokazatelja koji karakteriziraju različite parametre monetarne cirkulacije, stanje novčane mase u optjecaju, omogućuje procjenu trendova u razvoju novčanog optjecaja, kao i stope informacija, koja nedvojbeno ima pozitivan utjecaj na mogućnosti reguliranja monetarne sfere.

To eliminira potrebu za proračunskim financiranjem. Depozit dijelom pomaže u suzbijanju stope inflacije, preusmjerava sredstva gospodarstva i stanovništva iz robnog prometa, što smanjuje pritisak novčane mase na tržište roba i usluga. Problem privlačenja besplatnih sredstava stanovništva jedan je od najvažnijih problema danas. Uspon gospodarstva u velikoj će mjeri odrediti domaća ulaganja. Zadatak je banaka privremeno akumulirati slobodna sredstva stanovništva za njihova naknadna ulaganja u gospodarstvo. Istodobno je važno naglasiti da same banke nisu u stanju stabilno i stabilno se razvijati bez pouzdane baze resursa. Ne mogu posebno razvijati posudbe u uvjetima ograničenih resursa. Stoga se problem razvoja i provedbe optimalne politike depozita banaka popeo na razinu najhitnijih problema koji čekaju njihovo rješenje. Dakle, banka danas mora voditi aktivnu politiku usmjerenu na prikupljanje sredstava i njihovo korištenje kao resurse. Trebala bi se osloniti na interese štediša kako bi povećala svoj interes za držanje sredstava na bankovnim računima. A glavni poticaj, naravno, je plaćanje depozita čiji bi iznos, naravno, trebao biti veći od stope inflacije. Nedostatak znanstveno utemeljene kamatne stope glavna je kočnica za privlačenje depozita.

Odlučujući uvjet za uspješno provođenje politike depozita od strane banaka je učinkovito korištenje prikupljenih sredstava.

Zajmove u obliku položenih sredstava primljenih od poduzeća i stanovništva za određenu naknadu banka mora vratiti deponentu. Stvar je komplicirana nestabilnošću razvoja ekonomskih odnosa, pa štediše moraju biti osigurane od gubitaka. To je dodatni poticaj za učinkovito korištenje ovog resursa, budući da banka, dobivši sredstva na privremeno korištenje, mora ih ne samo vratiti, platiti kamate, već i ostvariti maksimalnu korist za njihovo korištenje. S tim u vezi, pitanje optimizacije strukture kreditnih resursa i ulaganja s obzirom na iznose i rokove postalo je posebno akutno s tim u vezi, budući da mnoge banke imaju resursni dio koji je puno kraći od uvjeta njihovog zajma ulaganja.

U uvjetima raspodjele i korištenja kreditnih sredstava, njihova primjena odvija se na temelju postizanja maksimalnih koristi uz minimalan rizik (načela profitabilnosti i pouzdanosti). Politika depozita komercijalnih banaka trebala bi se usredotočiti na dvije kategorije štediša - fizičke i pravne osobe. Istodobno, banke moraju uzeti u obzir karakteristike svake skupine klijenata.

Uzajamno korisni odnosi između klijentele i banke jamstvo su uspjeha politike depozita. Da bi povećale broj štediša, banke trebaju pažljivije proučiti njihove interese i stanje banke koja ih služi. Na Zapadu čak postoje definirani kriteriji za takozvanu idealnu banku koja uživa neograničeno povjerenje kupaca. Takva banka mora biti čvrsta, pouzdana, prosperitetna; pružanje raznih informacija i savjeta; dobro organizirani, inovativni, s dobrom reputacijom, orijentirani na kupca; pristupačne u smislu prihvatljivih kamatnih stopa; iskusan, visoko profesionalan.

Rast naslaga nije spontan proces. Ovisi o mnogim čimbenicima i povezan je prije svega s politikom banaka usmjerenom na mobilizaciju sredstava za povećanje interesa klijenata za ulaganje. S tim u vezi, banke trebaju razviti uredbu o pogodnostima za deponente, pružiti najprikladnije oblike usluga i minimalizirati gubitak vremena.

Uvod 3

1. Bit politike depozita poslovne banke 4

2. Problemi formiranja depozitne osnove poslovne banke 11

3. Depoziti 12

4. Depozitne i štedne potvrde 13

Zaključak 15

Literatura 17

Uvod

Reforma gospodarstva i ruski prijelaz u glavni tok svjetskog gospodarskog razvoja pretpostavljaju potrebu za detaljnim proučavanjem procesa koji čine srž tržišnih transformacija, što uključuje formiranje i razvoj tržišta vrijednosnih papira, njihovo plasiranje, preprodaju, izmjene, otkup i druge operacije. "

Komercijalne banke na tržištu vrijednosnih papira mogu djelovati kao izdavatelji vrijednosnih papira, posrednici u transakcijama vrijednosnim papirima i obavljati transakcije vrijednosnim papirima u svoje ime kako bi ostvarile prihod.

Vrijednosni papiri koje izdaju poslovne banke mogu se podijeliti u dvije glavne skupine:

1. Dionice i obveznice;

2. Čekovi, štednja i dodatni certifikati.

Glavninu sredstava banaka čine pozajmljena sredstva koja pokrivaju do 90% ukupne potrebe za sredstvima za provođenje aktivnog bankarskog poslovanja. Poslovna banka ima sposobnost privlačenja sredstava poduzeća, organizacija, institucija, pojedinaca i drugih banaka u obliku depozita (depozita) i otvaranje odgovarajućih računa za njih.

Depozit (depozit) su novčana sredstva (u gotovini i bezgotovinskom obliku, u nacionalnoj ili stranoj valuti) koja njihov vlasnik banci prenosi na čuvanje pod određenim uvjetima. Operacije vezane uz prikupljanje sredstava u depozitu. Oni se nazivaju depozitarima. Za banke su depoziti glavna vrsta njihovih pasivnih operacija, a time i glavni resurs za obavljanje aktivnih kreditnih operacija.

1. Bit politike depozita poslovne banke

Kako bi privukle resurse za svoje aktivnosti, važno je da poslovne banke razviju strategiju politike depozita, temeljenu na ciljevima i ciljevima komercijalne banke, sadržane u povelji, maksimalizirajući dobit i potrebu za očuvanjem likvidnosti banaka. Politika depozita prije svega mora ispunjavati sljedeće uvjete:

- ekonomska svrsishodnost;

- konkurentnost;

- unutarnja dosljednost.

Ekonomska izvedivost ovdje znači isplativost korištenja privučenih resursa stanovništva. Ovo pitanje, naravno, treba razmatrati u općem kontekstu aktivno-pasivnog upravljanja. Pri izračunavanju relativne učinkovitosti privlačenja depozitnih sredstava od pojedinaca potrebno je uzeti u obzir i troškove povezane s njima, uključujući rezerve, kao i nesigurni stupanj njihove likvidnosti i očite koristi.

Sustav kamatnih stopa na depozite trebao bi biti usredotočen na tržišnu situaciju, nužno uzimajući u obzir hijerarhiju pouzdanosti usporedivih instrumenata u nastajanju. Stoga banka koja drži stope na nižoj razini od konkurencije koja joj je bliska u smislu pouzdanosti riskira da izgubi dio svoje klijentele.

Unutarnja dosljednost politike depozita može se razmatrati u nekoliko aspekata. To je privremena struktura depozitnih stopa i njihova diferencijacija po iznosima, vrstama depozita u usporedbi s drugim usporedivim instrumentima iste banke (certifikati, mjenice itd.), Kao i po raznim kategorijama klijentele (na primjer , za fizičke i pravne osobe).

Razmatrajući suštinu depozitne politike komercijalnih banaka, potrebno je dotaknuti se pitanja kao što su: predmeti i predmeti depozitne politike, načela njenog formiranja, kao i granice depozitne politike.

Predmeti politike depozita komercijalne banke uključuju klijente banke, poslovne banke i državne agencije. Predmeti politike depozita uključuju posuđena sredstva banke i dodatne usluge banke (sveobuhvatne usluge). Klasifikacija predmeta i predmeta politike depozita banke sažeta je na slici 1.

Formiranje politike depozita komercijalne banke temelji se na općim i specifičnim načelima, što se jasno vidi na slici 2.

Opća načela depozitne politike shvaćaju se kao načela koja su zajednička i za državnu monetarnu politiku Središnje banke Ruske Federacije, koja se provodi na makroekonomskoj razini, i za politiku na razini svake pojedine komercijalne banke. To uključuje načela integriranog pristupa, znanstvenu valjanost, optimalnost i učinkovitost, kao i jedinstvo svih elemenata depozitne politike banke. Integrirani pristup izražava se kako u razvoju teorijskih osnova, prioritetnih pravaca depozitne politike banke sa stajališta njene razvojne strategije, tako i u određivanju najučinkovitijih i optimalnih taktika i metoda za njezinu provedbu za ovu fazu banke razvoj.

Slika 1 - Sastav predmeta i predmeta politike depozita

Komercijalna banka

Posebna načela depozitne politike uključuju načela osiguravanja optimalne razine bankovnih troškova, sigurnosti depozitnih operacija, pouzdanosti, jer banka akumuliranjem privremeno slobodnih sredstava u svrhu njihovog naknadnog plasmana nastoji ostvariti dohodak ni u kojem slučaju trošak, ali uzimajući u obzir stvarnost tržišta na kojem obavlja svoje aktivnosti.

Usklađenost s navedenim načelima omogućuje banci da oblikuje i strateške i taktičke upute u organizaciji procesa depozita, čime osigurava učinkovitost i optimizaciju svoje politike depozita.

Slika 2 - Principi oblikovanja politike depozita

Komercijalna banka

Jedno od važnih pitanja rada je pitanje granica depozitne politike komercijalne banke, što se podrazumijeva kao određena dopuštena granica akumulacije privremeno slobodnih sredstava pravnih i fizičkih osoba od strane banke. Istodobno se daje klasifikacija tih granica prema sljedećim kriterijima:

- ovisno o ponudi i potražnji na tržištu depozita (ekonomske granice);

- na utjecaj standarda Središnje banke Ruske Federacije i bankovnih ograničenja (administrativne granice);

- ovisno o subjektima depozitnih odnosa (vanjske i unutarnje granice);

- ovisno o hitnosti depozitnih odnosa (rokovi);

- ovisno o zemljopisnom principu (teritorijalne granice);

- ovisno o količini i strukturi privučenih sredstava (kvantitativne i kvalitativne granice).

U generaliziranom obliku klasifikacija granica prikazana je na slici 3.

Slika 3 - Granice politike depozita komercijalne banke

Smatrajući depozitnu politiku banke jednim od elemenata bankovne politike općenito, potrebno je poći od činjenice da je glavni cilj depozitne politike privući što više novca po najnižoj cijeni. Uspješna provedba ovog višeznačnog cilja politike depozita banke pretpostavlja rješenje u procesu njezina formiranja takvih zadataka kao što su:

- pomoć u procesu vođenja depozitnih poslova radi stjecanja bankarske dobiti ili stvaranja uvjeta za ostvarivanje dobiti u budućnosti;

- održavanje potrebne razine bankarske likvidnosti;

- osiguravanje diverzifikacije predmeta depozitnih operacija i kombinacije različitih oblika depozita;

- održavanje odnosa i međusobne dosljednosti između depozitnih operacija i operacija izdavanja kredita za iznose i rokove depozita i kreditnih ulaganja;

- minimiziranje besplatnih sredstava na depozitnim računima;

- vođenje politike fleksibilnih kamatnih stopa;

- stalna potraga za načinima i sredstvima za smanjenje troškova kamata na privučene resurse;

- razvoj bankarskih usluga i poboljšanje kvalitete i kulture korisničke usluge.

U ovom je broju također uputno razmotriti mehanizam oblikovanja politike depozita komercijalne banke, što je shematski prikazano na slici 4. Uspješna provedba ciljeva i zadataka koje je banka postavila u procesu razvoja i provođenja politika depozita uvelike ovisi o učinkovitosti ovog mehanizma.

Svaka od faza formiranja politike depozita komercijalne banke izravno je povezana s ostalima i obavezna je za formiranje optimalne politike depozita i pravilnu organizaciju postupka depozita. U razvoj mehanizma politike depozita banke uključeni su različiti strukturni odjeli banke. U kontekstu ovog broja, također treba napomenuti da je važan čimbenik koji određuje likvidnost banke kvaliteta njezine depozitne baze. Kriterij za kvalitetu ležišta je njihova stabilnost. Što je stabilniji dio depozita veći, to je likvidnost banke veća, jer u tom dijelu akumulirani resursi ne izlaze iz banke. Povećanje stabilnog dijela depozita smanjuje potrebu banke za likvidnom imovinom, jer podrazumijeva obnavljanje obveza banke.

Slika 4 - Shema formiranja depozitne politike komercijalne banke

Analiza stanja različitih vrsta depozita, koju su proveli strani istraživači, pokazala je da su depoziti po viđenju najstabilniji. Ova vrsta depozita ne ovisi o visini kamatne stope. Pripadnost određenoj banci uglavnom je posljedica čimbenika kao što su: kvaliteta i brzina usluge; pouzdanost banke; raznolikost usluga koje se nude deponentima; blizina banke s klijentom. Prema anketi stranih istraživača, manje stabilnosti imaju ravnotežu oročenih i štednih uloga. Na njihovu vezanost za određenu banku utječe visina kamatne stope. Stoga su podložni migraciji u slučaju određenih kolebanja razine kamata na depozite koje su postavile različite banke.

2. Problemi formiranja depozitne baze poslovne banke

Analiza trenutne prakse pokazuje da je formiranje depozitne baze bilo koje komercijalne banke, kao složen i dugotrajan proces, povezan s velikim brojem problema subjektivne i objektivne prirode.

Subjektivni problemi uključuju:

- razmjer aktivnosti i slaba baza kapitala ruskih komercijalnih banaka;

- nedostatak interesa uprave banke za privlačenje sredstava od kupaca, posebno stanovništva, što je diktirano taktičkim i strateškim ciljevima i ciljevima banke;

- nedovoljna razina i kvaliteta top i srednjeg menadžmenta;

- odsustvo u većini ruskih banaka znanstveno utemeljenog koncepta politike depozita;

- nedostaci u organizaciji postupka pologa: nedostatak odgovarajućeg odjela u banci; niska razina marketinškog istraživanja tržišta depozita; ograničeni raspon ponuđenih usluga depozita i tako dalje.

Među objektivnim čimbenicima ističu se:

- izravan i neizravan utjecaj države i državnih tijela na komercijalne banke;

- utjecaj makroekonomije, utjecaj svjetskih financijskih tržišta na stanje ruskog novčanog tržišta;

- međubankovno natjecanje;

- stanje novca i financijskog tržišta u Rusiji;

- nepostojanje pravnog mehanizma za osiguranje i zaštitu bankovnih depozita u Rusiji.

3. Depoziti

Polog je ekonomski odnos u vezi s prijenosom sredstava klijenta na privremeno korištenje u banku.

Računi depozita mogu biti vrlo raznoliki i njihova klasifikacija može se temeljiti na kriterijima kao što su izvori depozita, njihova namjena, stupanj profitabilnosti itd., Međutim, najčešće kategorija deponenta i oblik povlačenja usluge depozita kao kriterij.

Pojedinačni depoziti.

Depozitno poslovanje široki je pojam jer uključuje sve aktivnosti banke povezane s prikupljanjem sredstava za depozite.

Samo banke koje osiguravaju svoju sigurnost i pravovremeni povratak osiguranjem ili drugim zakonom predviđenim metodama imaju pravo prihvatiti depozite od građana.

Očuvanje i vraćanje depozita građana u bankama koje je osnovala država i bankama u kojima država posjeduje više od 50% dionica (dionica) za koje jamči država ili Središnja banka odgovorne za neispunjavanje obveza prema štedišama .
Polog se može koristiti na dva načina:

1. Depozit je novac ili vrijednosni papiri koje dužnik polaže u financijske i kreditne, sudske ili upravne institucije na čuvanje s naknadnim prijenosom (pod određenim uvjetima) određenim gospodarskim subjektima ili građanima - deponentom (doprinosi za plaćanje carina, doprinosi položiti račune sudova za osiguranje potraživanja i za prijenos tužitelja, doprinosa u javnobilježničke urede, ako je nemoguće isporučiti novac ili vrijednosne papire izravno primatelju).

2. Depozit je depozit gotovine ili vrijednosnih papira u bankama. Polog je polog na određeno vrijeme, pri kojem se odmah pregovaraju o uvjetima povrata ili vrijednosnih papira.

Depoziti su izvor formiranja kreditnog kapitala banke koji se koristi za izdavanje zajmova, ulaganja itd. Ovi bankarski poslovi generiraju prihod za banku. Stoga banka građaninu isplaćuje njegov depozit. Kamate na depozite građanina plaćanje su za uloženi novac.

4. Potvrde o depozitu i štednji.

Potvrda je pisana obveza banke izdavateljice da položi sredstva kojom se potvrđuje pravo deponenta ili pravo primatelja da primi iznos depozita i kamate na njega nakon određenog razdoblja. Potvrde se mogu izdavati jednokratno i u seriji.

Potvrde se mogu registrirati i na nositelja.

Potvrda ne može služiti kao sredstvo plaćanja ili plaćanja prodane robe ili pruženih usluga.

Gotovinska poravnanja za kupnju i prodaju pologa i uplatu iznosa na njih provode se samo bankovnim prijenosom.

Depoziti i potvrde o štednji su vrijednosni papiri.

Potvrda o štednji može se izdati samo državljaninu Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu valutu. Potvrda o depozitu može se izdati samo organizaciji koja je pravna osoba registrirana na teritoriju Ruske Federacije ili na teritoriju druge države koja koristi rublju kao službenu valutu.

Potvrda se ne može izvesti na područje države koja ne koristi rublju kao službenu valutu. Pravo potraživanja potvrde o depozitu može se prenijeti samo na pravne osobe registrirane na teritoriju Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu valutu. Pravo potraživanja potvrde o novčanoj štednji prenosi se samo na državljane Ruske Federacije ili druge države koja koristi rublju kao službenu jedinicu plaćanja.

Potvrde moraju biti hitne. Razdoblje cirkulacije za potvrde o polaganju (od datuma izdavanja do datuma kada vlasnik potvrde dobiva pravo zahtijevati polog ili polog na temelju potvrde) ograničeno je na godinu dana.

Potvrde o štednji ograničene su na tri godine.

Ako je rok za primanje pologa ili pologa pod potvrdom istekao, tada se takva potvrda smatra dokumentom na zahtjev, prema kojem je banka dužna polog položiti na prvi zahtjev vlasnika (korisnika).

Banka može predvidjeti mogućnost ranog predočenja hitne potvrde za plaćanje. U tom slučaju banka vlasniku takve potvrde plaća iznos potvrde i kamate po sniženoj stopi koju je odredila banka prilikom izdavanja potvrde.

Kamate na potvrde postavljaju se prilikom izdavanja i na obrascima su naznačene u postocima i novčanim iznosima. Istodobno, isplate kamata vlasniku nakon isteka certifikata ne ovise o vremenu kupnje.

Zaključak

Pasivne operacije igraju primarnu ulogu u poslovnim bankama u odnosu na aktivne. Na njihov se račun prikupljaju sredstva za daljnje investicijske aktivnosti banaka.

Istodobno, ne može se a da se ne kaže da takav izvor formiranja bankarskih resursa kao što su depoziti ima neke nedostatke. Govorimo o značajnim materijalnim i financijskim troškovima banke pri privlačenju sredstava na depozite, ograničenoj dostupnosti sredstava unutar određene regije. Uz to, mobilizacija sredstava za depozite u velikoj mjeri ovisi o klijentima, a ne o samoj banci. Stoga ih konkurencija između banaka na tržištu kreditnih resursa prisiljava na poduzimanje mjera za razvoj usluga koje olakšavaju privlačenje depozita. U te svrhe važno je da poslovne banke razviju strategiju politike depozita na temelju svojih ciljeva. Jačanje baze depozita vrlo je važno za banke. Povećavanjem ukupnog volumena depozita i širenjem kruga deponenata pravnih i fizičkih osoba moguće je poboljšati organizaciju depozitnog poslovanja i sustav poticaja za privlačenje depozita.

Da bi se ojačala baza depozita i proširio njezin resursni potencijal, banka se poziva da:

1) Proširite popis postojećih depozita, usredotočujući se na različite segmente stanovništva s različitim razinama dohotka.

2) Ovladati izdavanjem potvrda o štednji.

3) Poduzmite mjere kako biste smanjili negativni utjecaj nepredviđenog povlačenja oročenih depozita od strane stanovništva.

4) Unaprijed platiti kamatu na položene depozite kako bi nadoknadili inflatorne gubitke.

5) Uvesti novu uslugu za klijente - uslugu telemarketinga.

Također, općenito se predlaže komercijalnim bankama da izgrade sustav garancije bankovnih depozita, uzimajući u obzir osobitosti ruskog bankarskog sustava.

Bibliografija

1. Akhmetov AE Kako procijeniti likvidnost i solventnost banke. - Saratov: JSC Finiz, 2000. - 78p.

2. Balabanova IT Banke i bankarske aktivnosti. - SPb.: Peter, 2001. - 345s .: Ill.

3. Bankarstvo: udžbenik. Ed. Kolesnikova V.I. - M.: Financije i statistika, 1999. - 536p.: Ilustr.

4. Žukov EF Banke i bankarske operacije. - SPb.: Peter, 2001. - 234p.: Ilustr.

5. Serebryakov SV Financijska ekologija: hoće li biti sigurno zadržati novac u Rusiji // Bankarstvo. - 2001. - br. 5. - S. 15-20.

Podučavanje

Trebate pomoć u istraživanju teme?

Naši stručnjaci će savjetovati ili pružiti usluge podučavanja o temama koje vas zanimaju.
Pošaljite zahtjev uz naznaku teme odmah kako bi se saznalo o mogućnosti dobivanja konzultacija.

FEDERALNA AGENCIJA ZA OBRAZOVANJE

SAVEZNI DRŽAVNA OBRAZOVNA USTANOVA

VISOKO STRUČNO OBRAZOVANJE

" VOLGOGRADSKA AKADEMIJA JAVNE SLUŽBE "

Ekonomski fakultet

Odjel za ekonomiju i financije

Tečajni rad

disciplinom

Ekonomija organizacije

Politika depozita komercijalnih banaka

Dovršeno student grupe F-201

Dyubenko Ekaterina Dmitrievna

znanstveni savjetnik

Doktor ekonomskih znanosti, profesor

Ivanova Tatiana Borisovna

Volgograd

Uvod

Poglavlje 1. Osnove formiranja depozitne politike komercijalne banke

1.1 Bit i uloga politike depozita komercijalne banke

1.2 Razvoj depozitne politike poslovne banke i njezini odlučujući čimbenici

1.3 Vrste depozita poslovnih banaka

Poglavlje 2. Politika depozita ruskih komercijalnih banaka i njezino poboljšanje u suvremenim uvjetima

2.1 Politika depozita ruskih komercijalnih banaka u suvremenim uvjetima

2.2 Osiguranje depozita kao jedan od načina za poboljšanje politike depozita

Zaključak

Popis korištene literature

Uvod

Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije karakterizira prijelaz u kvalitativno novi stupanj razvoja, zbog sve veće konkurencije kreditnih institucija i potrebe za održavanjem ili jačanjem tržišnih pozicija, što utječe na sve sfere bankarske djelatnosti bez iznimke. Posljednjih su godina bankarski stručnjaci primijetili sve veći utjecaj depozitne politike komercijalnih banaka na razvoj njihovih aktivnosti.

Svrha ovog rada je proučiti depozitnu politiku komercijalnih banaka i smjerove njenih promjena u Rusiji.

Da bi se postigao ovaj cilj, riješeni su sljedeći zadaci:

- proučiti suštinu i ulogu depozitne politike komercijalne banke;

- prikazati postupak izrade politike depozita poslovne banke i čimbenike koji je određuju;

- razmotriti vrste depozita poslovne banke;

- analizirati depozitnu politiku ruskih komercijalnih banaka u suvremenim uvjetima;

- osiguranje depozita smatrati jednim od načina za poboljšanje politike depozita

Predmet proučavanja - depozitna politika komercijalnih banaka.

Predmet proučavanja - ekonomski i organizacijski odnosi koji se razvijaju u procesu formiranja, provedbe i procjene depozitne politike poslovne banke.

Studija se temelji na uporabi statističkih i analitičkih uzoraka, kao i na uporabi metode grupiranja, troškova i usporedne analize dinamičkog stanja proučavanih pokazatelja.

depozitna politika komercijalna banka

Suština tečaja sastoji se u sveobuhvatnom proučavanju depozitne politike komercijalne banke, ciljeva i zadataka njenog razvoja i provedbe, u razvoju praktičnih pristupa procjeni depozitne politike. Najvažniji elementi su sljedeći:

1) pojasnio sadržaj pojmova "depozit", "politika depozita poslovne banke"; obrazložio potrebu razmatranja depozita uzimajući u obzir potrebe deponenata, pravne norme koje uređuju odnos banke i deponenta, značajke sredstava na depozitnim računima;

2) predložio postupak za oblikovanje depozitne politike poslovne banke, koji uključuje: utvrđivanje ciljeva i zadataka depozitne politike komercijalne banke.

Praktični značaj kolegijskog rada leži u korištenju rezultata istraživanja u aktivnostima poslovne banke radi razvijanja temelja za formiranje, provedbu i ocjenu depozitne politike komercijalne banke. Glavne ideje studije, njezini zaključci i preporuke formulirani su uzimajući u obzir mogućnost njihove praktične provedbe.

Predmet se sastoji od uvoda, dva poglavlja, zaključka, bibliografije.

Poglavlje 1. Osnove formiranja depozitne politike komercijalne banke

1.1 Bit i uloga politike depozita komercijalne banke

Uspješan razvoj i učinkovito funkcioniranje komercijalne banke ne može se osigurati bez uzimanja u obzir posebnosti aktivnosti same kreditne institucije i njezinih klijenata.

Depozit je novac koji pravne osobe i pojedinci prenose u nacionalnoj ili stranoj valuti banci na privremeno korištenje, uz zadržavanje prava deponenata da njima raspolažu u skladu s režimom računa i bankarskim zakonodavstvom, prema kojem banka preuzima obveze prema vratiti i platiti prema dogovoru posto.

U modernoj ekonomskoj literaturi postoje tri pristupa definiciji pojma "depozitna politika komercijalne banke".

Prvi pristup uključuje razmatranje politike depozita kao sastavnog dijela sustava upravljanja obvezama (posuđena sredstva). Ovo stajalište pretpostavlja razmatranje depozitne politike u sustavu mjera za upravljanje obvezama i likvidnošću banke, čija je svrha minimiziranje rizika od formiranja depozitnog portfelja (diverzifikacija depozita), kamatnog rizika i likvidnosti rizik. Razmatranje politike depozita kao jedne od sastavnica upravljanja obvezama nije bez razloga, jer je u širem smislu upravljanje pasivnim operacijama djelatnost povezana s privlačenjem sredstava od deponenata i drugih vjerovnika i određivanjem odgovarajuće kombinacije izvora sredstva za datu banku. U užem smislu, pasivno upravljanje poslovanjem podrazumijeva se kao radnja usmjerena na zadovoljavanje potreba za likvidnošću aktivnim traženjem posuđenih sredstava po potrebi.

Bit drugog pristupa je razmatranje politike depozita kao sastavnog dijela kreditne politike banke. ... U skladu s ovim pristupom, suština kreditne politike otkriva se kao strategija i taktika banke da privuče resurse na povratnoj osnovi i uloži ih u kreditiranje klijenata banke. Depozitni poslovi osnova su za formiranje bankarskih resursa koje banka koristi prilikom obavljanja aktivnih poslova, a to nisu samo pozajmice, već i ulaganja u vrijednosne papire, sudjelovanje u kapitalu različitih poduzeća i organizacija itd. Stoga, povezivanje politike depozita isključivo s kreditnom politikom banke izgleda jednostrano ...

Treći pristup sugerira da je politika depozita komercijalne banke politika privlačenja sredstava deponenata i učinkovitog upravljanja postupkom privlačenja. Politika depozita banke glavni je dokument koji regulira postupak privlačenja privremeno slobodnih sredstava, poduzeća, organizacija i stanovništva u razne vrste depozita u poslovnim bankama. Politika depozita trebala bi se temeljiti na dokumentima koji određuju glavne smjerove i uvjete za plasman privučenih sredstava, poput "Kreditne politike", "Ulagačke politike".

Čini se da je ovo gledište najtočnije, jer politiku depozita razmatra zajedno s bankarskom politikom u cjelini.

Sumirajući rezultate gore opisanih tri pristupa, možemo reći da bi strategija banke za prikupljanje sredstava trebala biti u skladu s politikom banke za obavljanje aktivnih poslova, prvenstveno kredita i ulaganja. Osim toga, depozitna politika uključuje izradu propisa za organizaciju depozitnih operacija, postavljanje ciljeva u području privlačenja sredstava od pravnih i fizičkih osoba, načela depozitnih operacija, kombinaciju metoda za privlačenje i plasiranje sredstava, postizanje učinkovite kombinacije resursa. Odnosno, depozitna politika komercijalne banke skup je načela, metoda i načina provođenja dosljedno povezanih radnji za privlačenje sredstava na depozite (depozite) pod uvjetima otplate i učinkovito upravljanje njima kako bi se osiguralo funkcioniranje i razvoj banka.

Pri vođenju depozitne politike, načela organiziranja depozitnih poslova i njihov odnos s ukupnim novčanim prometom, omjer ekonomskih i organizacijskih metoda u upravljanju depozitnim operacijama, oblici depozitnih računa i njihov opseg, postupak otvaranja i zatvaranja depozitni računi, uzimaju se u obzir pravila za kreditiranje i izuzeće sredstava klijenata, postupak i uvjeti za prijenos sredstava s jednog depozitnog računa na drugi, maksimalno vrijeme čuvanja sredstava na depozitnim računima.

Samo komercijalna banka koja neprestano širi asortiman usluga koje se pružaju klijentima, smanjuje troškove, poboljšava kvalitetu kreditnih i namirskih i gotovinskih usluga, pruža razne pogodnosti u pružanju usluga klijentima, nudi im razne vrste savjeta itd. ovaj skup mjera. Ova sveobuhvatna usluga igra ključnu ulogu u uspostavljanju omjera između razina kamatnih stopa na kreditne i depozitne operacije banke. Od posebne je važnosti razina depozitnih kamata, odnosno kamata isplaćenih klijentima poslovne banke na privučene doprinose (depozite), jer osnovu depozitne aktivnosti komercijalnih banaka čine operacije njihovog privlačenja.

Stoga je suština politike depozita u tome što bankama omogućuje racionalno organiziranje i reguliranje odnosa s klijentima, upravljanje postupkom privlačenja sredstava na depozitne račune. Prilikom izrade politike depozita, banka bi trebala uzeti u obzir interese različitih skupina klijenata: pravnih i fizičkih osoba. Pri razvoju depozitnih operacija komercijalna bi se banka trebala usredotočiti na potrebe klijenata u bankarskim uslugama, ne zaboravljajući pritom na vlastite interese.

1.2 Razvoj depozitne politike poslovne banke i njezini odlučujući čimbenici

Depozitnu politiku komercijalne banke, koja je sastavni element bankarske politike u cjelini, treba razmatrati ne odvojeno, već uzimajući u obzir utjecaj i međuovisnost svih elemenata bankarske politike.

Temeljni trenutak u razvoju bankarske politike je precizno postavljanje cilja i odabir odgovarajućih elemenata za njegovu provedbu. Svaka banka mora biti jasna koji su njezini strateški ciljevi. Glavni cilj zajmodavca naziva se misija. Ciljevi aktivnosti banke razvijaju se za provedbu ove misije i služe kao kriteriji za cjelokupni sljedeći proces donošenja upravljačkih odluka.

Opći cilj banke kao komercijalne organizacije trebao bi odrediti prioritete svoje politike u smislu profitabilnosti, profitabilnosti, likvidnosti, minimiziranja rizika, optimizacije portfelja (depozit, kredit, ulaganje, itd.), Smjerove svojih aktivnosti i kao društvenu institucija sa stanovišta osiguranja interesa dioničara, kupaca, osoblja banke i bankarskih nadzornika.

Prije svega, za utvrđivanje i razvijanje strategije potrebno je provesti situacijsku analizu koja će vam omogućiti da sa jedne strane dobijete cjelovitu sliku o stanju okoliša u kojem banka posluje (vanjska analiza) , a s druge strane, za karakterizaciju njezinog unutarnjeg potencijala (unutarnja analiza).

Pri provođenju vanjske analize identificiraju se kvantitativni i kvalitativni čimbenici koji karakteriziraju stanje gospodarstva zemlje i određene regije, a koji utječu na bankarski sustav, određuje se stupanj njihovog utjecaja na poslovanje banke u retrospektivi i predviđa njihova prognoza vrše se promjene u budućnosti, kao i čimbenici koji mogu značajno utjecati na rezultate poslovanja banke. Vanjska analiza uključuje analizu konkurencije, tj. prepoznavanje trendova u razvoju tržišta na kojem banka posluje, utvrđivanje njegove pozicije na tom tržištu u usporedbi s konkurentima.

Interna analiza se prije svega odnosi na pitanja analize osvajanja tržišta kvantitativno (postojeća baza klijenata, dinamika njenih promjena i opseg pruženih usluga) i kvalitativno (kvaliteta usluga i proizvoda koje banka nudi i njihova usklađenost s potražnja kupaca); financijsko stanje banke (ravnoteža i učinkovitost poslovanja); primjerenost organizacijske strukture banke zadacima koje rješava i adekvatnost razine osposobljenosti osoblja banke.

Glavni čimbenici koji utječu na depozitnu politiku komercijalnih banaka su:

Razina povjerenja u bankarski sustav. Banke i druge financijske institucije moraju biti pouzdane, uživati ​​povjerenje stanovništva, a njihove usluge moraju biti raznolike i dostupne. Važan čimbenik je i razina usluge koju banke nude pojedinim štedišama, širok raspon relevantnih usluga, razvoj mreže podružnica financijskih institucija i dostupnost savjetovanja.

Opća politička i ekonomska situacija u zemlji mora biti stabilna, a pravni okvir mora jamčiti imovinska prava i poticati ulaganja. Država treba osigurati usvajanje i bezuvjetnu provedbu zakona koji podržavaju isplativost štednje stanovništva.

Atraktivnost uvjeta za depozite. Trenutno, u vezi s uvođenjem ograničenja na razinu maksimalnih kamatnih stopa od strane Banke Rusije, komercijalne banke moraju pribjeći drugim metodama povećanja atraktivnosti depozita. Prije svega, to je "oglašavanje" pojedinačnih uvjeta depozita - kapitalizacija kamata, naznaka efektivne kamatne stope koja odražava stvarnu isplativost depozita, mogućnost obavljanja terećenja, obračun kamata "unaprijed" ", odmah nakon stavljanja sredstava u depozit, kao i dodatnih bankarskih proizvoda i usluga s posebnim uvjetima, namijenjenih isključivo štedišama (kreditne i debitne kartice po sniženim stopama). I, naravno, kako bi privukle štediše, banke aktivno provode promocije tombolama vrijednih nagrada ili izdavanjem zajamčenog poklona.

- stopa refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije. Gornja granica stopa bankarskih depozita za stanovništvo ograničena je stopom refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije, jer kada se ta stopa premaši, povećava se stupanj poreznog pritiska na dohodak pojedinih štediša.

Želja građana da više štede zbog neizvjesnosti budućih prihoda, takozvani motiv "kišnog dana". Prihodi građana moraju biti dovoljno veliki da osiguraju prihvatljivu razinu osobne trenutne potrošnje i stvaranje štednje koja služi kao jamstvo stabilnosti i povećanja životnog standarda. Stanovništvo bi trebalo biti sklono štednji zbog povjerenja u pouzdanost financijskih institucija, političku i socijalnu stabilnost

1.3 Vrste depozita poslovnih banaka

Da biste bolje razumjeli depozite i politiku depozita, razmotrite vrste depozita. Vremenom znanstvenici i ekonomisti, zbog promjena u strukturi gospodarstva i različitih pokazatelja, govore o novim vrstama doprinosa. Međutim, oni zapravo predstavljaju ili otkriveniji koncept nekih vrsta depozita, ili, naprotiv, kombinaciju nekoliko vrsta depozita.

Sljedeća je klasifikacija najčešća.

A. Klasifikacija depozita prema dospijeću:

Prema trajanju, depoziti se dijele na "kratke" i "duge", rok prvog, u pravilu, ne prelazi 6 mjeseci, dok rok "dugih" može biti nekoliko godina. Treba napomenuti da je obično, što je rok oročenja duži, to je kamatna stopa veća. Također je važno da se na kraju roka depozita, ako deponent nije povukao glavnicu depozita s kamatama, depozit se automatski produljuje pod istim uvjetima, ako nije drugačije naznačeno u ugovoru o banci.

B. Klasifikacija depozita prema mogućnosti potpunog popunjavanja:

Depoziti za dopunu i nepunjavanje:

Kad god je to moguće, naslage se dijele na obnavljajuće i nepodpunjujuće, a ako je s potonjim sve jasno, t.j. U svakom slučaju, depozit se ne može nadopuniti, popunjeni depoziti sadrže brojne nijanse:

) može postojati ograničenje iznosa nadopunjavanja;

) može postojati ograničenje broja nadoplata za obračunsko razdoblje (na primjer, ne više od jednom mjesečno).

B. Klasifikacija depozita na temelju mogućnosti povlačenja sredstava:

Kad god je to moguće, depoziti se dijele na depozite po viđenju, oročene depozite i depozite s minimalnim neizmirivim saldom. Svi oni imaju svoje prednosti i nedostatke.

Depozit po viđenju vrsta je depozita s najnižom kamatom, zapravo to je samo prijenos novca u banku na čuvanje, no novac za najam sefa ne morate platiti, a postoji čak i prilika da biste od banke dobili malu kamatu za korištenje vaših sredstava. Glavna prednost ove vrste depozita je mogućnost podizanja potrebnog iznosa s računa depozita u bilo kojem trenutku, bez ikakvih ograničenja.

Depoziti po viđenju klasificirani su prema prirodi i vlasništvu nad sredstvima na računima:

Sredstva na namirenim, tekućim, proračunskim računima poduzeća i organizacija različitih oblika vlasništva;

Sredstva na posebnim računima za čuvanje sredstava različitih ekonomskih namjena (vlastita sredstva poduzeća namijenjena kapitalnim ulaganjima);

Sredstva poduzeća i organizacija u naseljima (sredstva na dopisnim računima za poravnanja kod drugih banaka; sredstva iz lokalnih proračuna).

Oročeni je depozit najprofitabilnija vrsta depozita za deponente, za koju banka u pravilu štediši daje najveću kamatu, međutim štediša nije u mogućnosti povući sredstva bez gubitka akumulirane kamate (u pravilu u U slučaju prijevremenog raskida ugovora, deponentu se obračunava kamata po stopi na depozite "na zahtjev", koja je znatno niža od kamatne stope na oročene depozite).

Depozit s minimalnim neizmirivim saldom kombinirani je oblik, koji je križanac oročenog depozita i pologa po viđenju, u pravilu, prilikom otvaranja takvog depozitnog računa, deponent unosi određeni iznos koji ne može podići dok kraj roka oročenja (u protivnom izgubi kamatu, stopa i kamate na depozit izračunavaju se po stopi "potraživanja"), međutim, sva sredstva koja prelaze ovaj minimalni iznos dostupna su za povlačenje bez ikakvih kazni od banke i na njih se naplaćuje ukupna kamatna stopa za depozit (u pravilu s mjesečnom kapitalizacijom kamata).

Kapitalizacija kamata na depozite:

Kapitalizacija kamata je obračunavanje kamata na iznos depozita. U pravilu se za većinu depozita kapitalizacija provodi mjesečno, međutim, postoje slučajevi kada se kapitalizacija češće događa (minimalno razdoblje kapitalizacije je 1 kalendarski dan, ali ova opcija bankama nije isplativa i one obično ne prihvaćaju to) ili rjeđe (u pravilu je ovo puni rok valjanosti depozita, za deponenta to znači potpuni gubitak kamate u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava, ako u ugovoru s bankom nije drugačije određeno).

Ova vrsta depozita omogućuje deponentu da izvrši dodatne doprinose i vrati dio depozita do utvrđene vrijednosti minimalnog stanja depozita. Kamate se obračunavaju po stopi utvrđenoj u ugovoru, na temelju roka stvarnog smještaja sredstava u depozitu i iznosa depozita, uzimajući u obzir dodatne doprinose i povrat dijela depozita. Isplata svih pripadajućih kamata na depozit provodi se posljednjeg dana oročenja, istovremeno s povratom iznosa depozita.

Poglavlje 2. Politika depozita ruskih komercijalnih banaka i njezino poboljšanje u suvremenim uvjetima

2.1 Politika depozita ruskih komercijalnih banaka u suvremenim uvjetima

Tijekom posljednjih nekoliko godina tržište depozita banaka moralo je doživjeti prilično snažne promjene koje su dovele do niza promjena. Prije svega treba istaknuti ekonomsku krizu koja je započela 2008. godine.

Kao rezultat sveruske ankete stanovništva i ankete grupa s visokim dohotkom u gradovima s milijunom stanovnika, više od 2,5 tisuća ispitanika intervjuirano je metodom osobnih formaliziranih intervjua. Ovo istraživanje obuhvatilo je odraslu populaciju stariju od 18 godina. Analizirana je dinamika rasta i struktura bankovnih depozita, kao i kriteriji za odabir banke te stupanj povjerenja različitih skupina stanovništva u kreditne institucije.

Nakon gotovo četiri godine stabilnog rasta tržišta bankarskih depozita, jesenska "panika štediša" 2008. preokrenula je trend: stopa rasta volumena depozita gotovo se prepolovila. Rezultati krizne 2009. godine, naprotiv, pokazali su se više nego uspješnima: opseg sredstava stanovništva na bankovnim računima povećao se za 26,7% i iznosio je 7,484 bilijuna rubalja, 1. svibnja 2010. premašio je 8 bilijuna . ...

Što je tome pridonijelo? Nije tajna da su se tijekom krize mnoge banke suočavale s nedostatkom likvidnih sredstava, a budući da su jedan od glavnih izvora popunjavanja likvidnosti sredstva pojedinaca, banke su se aktivno uključile u borbu za novac stanovništva.

I kao rezultat toga, krajem 2008. - početkom 2009. godine sve su banke počele aktivno poboljšavati uvjete za depozite, na primjer, kamatne stope su se znatno povećale, što je u nekim bankama doseglo 20%. Također, deponentima je ponuđena fleksibilnija alternativa klasičnom plasmanu sredstava: mnoge su se banke pojavljivale na kratke i vrlo kratke periode (od 15 do 30 dana), na viševalutne depozite, koji su u uvjetima volatilnosti valuta omogućavali štedišama bez prekida ugovor i gubitak kamata za prijenos novca iz jedne valute u drugu. Banke su počele nuditi lojalnije uvjete za prijevremeni otkaz depozita, u kojima se stopa izračunavala na temelju stvarnog broja dana u kojima su sredstva bila u depozitu. U tom su razdoblju mnoge banke koristile razne bonuse i poklone kao jedan od načina privlačenja kupaca. Za postojeće štediše pokrenuti su programi vjernosti koji su im omogućili prebacivanje depozita pod povoljnijim uvjetima.

Djelovanja regulatora odigrala su jednako važnu ulogu u sprečavanju odljeva sredstava. Povećanje zajamčenog iznosa plaćanja, jasan sustav plaćanja štedišama problematičnih banaka

A činjenica da je oko 50% sredstava uplaćenih kroz sustav osiguranja depozita klijentima problematičnih banaka ostalo u obliku depozita u agentima koje vrše plaćanja, govori o povjerenju javnosti u sustav osiguranja depozita.

Tako je zajedničkim naporima tržišnih sudionika i regulatora zaustavljen odljev sredstava iz bankarskog sektora.

Što se tiče preferencija štediša, ona i dalje vodi i čak se počelo susretati nešto češće s motivom štednje „za kišnog dana“: 23% u 2008. i 27% u 2010. Drugi najčešći cilj, koji je, u mišljenje Rusa, za koje vrijedi uštedjeti novac, jest obnova stana ili kuće (oko četvrtine ispitanih u lipnju 2010. bilo je spremno za to uštedjeti).

Slika 1. Raspodjela odgovora na pitanje "Imate li ušteđevinu, ušteđevinu?" ...

U svijesti stanovništva, za razliku od ekonomske teorije, postoji izravna veza između isplativosti i pouzdanosti ulaganja: najisplativiji su oni instrumenti koji su ujedno i najpouzdaniji.

Unatoč krizi i padu cijena nekretnina, u lipnju 2010. većina Rusa i dalje je smatrala kupnju kuće najpouzdanijim i najisplativijim načinom zadržavanja ušteđevine. Dalje, s velikom razlikom, ali približno na istoj razini, računi su u državnim bankama i kupnja zlata i nakita. Četiri čelnika zatvorena su skladištem sredstava u obliku novčanih rubalja. Uspoređujući razne instrumente u smislu profitabilnosti / pouzdanosti u listopadu 2008., depoziti u državnim bankama i gotovinski rublji izgledali su nešto manje atraktivni: morali su platiti svoju pouzdanost nižom profitabilnošću u usporedbi s drugim instrumentima.

Prema sveruskom istraživanju, najčešći razlog odbijanja bankovnog pologa je nedostatak sredstava - gotovo 70%. Sljedeći su razlozi navedeni kao razlozi koji ljude otuđuju od ideje ulaganja u banku: "oni ne štite štednju od inflacije" (11%), "banke nisu dovoljno pouzdane" (9%), "banka depoziti ne nude dovoljno visoku profitabilnost "(8%). Istodobno, 46% Rusa, kao i u listopadu 2008. godine, smatraju bankovni depozit najpouzdanijim načinom ulaganja novca.

Za skupine s visokim dohotkom glavni razlozi odbijanja pologa povezani su s nedostatkom zaštite od inflacije i nedovoljnom pouzdanošću banke (slika 2). Ipak, među predstavnicima slojeva s visokim dohotkom koji ne koriste depozite može se primijetiti pozitivan trend u pogledu procjene pouzdanosti banaka i zaštite sredstava od inflacije.

Slika 2. Podjela odgovora na pitanje „Zašto ne koristite oročene depozite u bankama da biste zadržali ušteđevinu?“ (Slojevi stanovništva s visokim dohotkom, 2008./2010.).

Jedno od najzanimljivijih istraživačkih pitanja su kriteriji koje klijenti koriste pri odabiru banke. Najvažniji kriterij koji utječe na izbor banke je njezin državni karakter - taj je kriterij odabralo 52% Rusa s bankovnim depozitom. Štoviše, ovaj kriterij ima apsolutno vodstvo i u 2008. i sada. Sljedeći najpopularniji kriterij je kamatna stopa. Udio onih koji su taj parametar uzeli u obzir pri odabiru banke povećao se s 23% u 2008. na 34% u 2010. Treće mjesto zauzima praktičnost upravljanja sredstvima - 28% odabralo je ovu opciju.

Predstavnici skupina s visokim dohotkom imaju različite prioritete u odnosu na kriterije za odabir banke. Najvažniji su im kamatna stopa, reputacija i popularnost banke. Dobrostojeći ljudi mnogo manje obraćaju pažnju na „državnost“ banke. Pouzdanost banke određuje njezin ugled.

Stoga su glavni kriteriji za odabir banke njezina pouzdanost, koja je, prije svega, povezana s državnom prirodom banke, profitabilnošću i učinkovitošću, kao i pogodnošću raspolaganja sredstvima. Općenito, postoje stanoviti pomaci u razumijevanju bankarskog sustava od strane stanovništva - to dokazuje povećana pažnja prema sustavu osiguranja depozita i pad - prema popularnosti banke.

2.2 Osiguranje depozita kao jedan od načina za poboljšanje politike depozita

Za učinkovito poslovanje banke, prvo, stalno proučavanje i predviđanje stanja na tržištu bankarskih usluga i, drugo, sveobuhvatno planiranje bankarskih aktivnosti i operativno upravljanje financijskim resursima banke.

U razdoblju prije krize stanovništvo je radije trošilo, uključujući na kredit, dok se tijekom krize stanovništvo počelo akumulirati i više štedjeti, što je dovelo do povećanja štednje. Prema Nacionalnoj agenciji za financijska istraživanja (u daljnjem tekstu - NAFI), rast štednje u 2009. iznosio je 16,8% u odnosu na 2,2% u 2008.

Međutim, rast kamatnih stopa na bankovne depozite ne može trajati vječno, a tijekom razdoblja stabilizacije bankarskog sustava, već od kraja 2009. godine, zajedno sa smanjenjem Centralne banke Ruske Federacije u stopi refinanciranja, tamo je planirano smanjenje kamatnih stopa u komercijalnim bankama. U 2010. godini nastavljen je trend pada kamatnih stopa, unatoč pojedinačnim slučajevima povećanja depozitnih stopa od strane glavnih tržišnih igrača. Banke ponovno počinju pozajmljivati, što znači da pitanje smanjenja troškova privučenih sredstava i produženja njihove zrelosti postaje hitno. To je neophodno kako bi banke osigurale mogućnost razvoja i prodaje konkurentnih kreditnih proizvoda. Stoga je sasvim logično da su banke počele smanjivati ​​stope na depozite. Za mnoge banke depoziti privučeni tijekom krize po napuhanim kamatnim stopama već postaju nepodnošljiv teret.

Kriza je ostavila traga i na bankama i na štedišama. Potonje su postale selektivnije u izboru banaka. Prije svega, sljedeći čimbenici igraju značajnu ulogu u odabiru banke u ovom trenutku: kamatna stopa, mogućnost dopunjavanja depozita i djelomično povlačenje sredstava, mogućnost prijevremenog okončanja bez gubitka kamate, kapitalizacija kamata, razni programi lojalnosti . Istodobno, kao što pokazuje praksa, kupci su zainteresirani za pouzdanost banke, ali to nije presudan čimbenik, jer prosječni štediše u pravilu stavljaju sredstva unutar iznosa za koji država jamči.

I same su banke zauzvrat počele zauzimati uravnoteženiji pristup privlačenju sredstava stanovništva, preusmjeravajući naglasak ne na povećanje kamatne stope, već na razvoj dodatnih usluga i poboljšanje kvalitete korisničke usluge.

Što se tiče tržišta depozita, vjerojatno će i dalje rasti. Prema NAFI-u, danas je oko četvrtine ruskog stanovništva akumulirala ušteđevinu, dok 23% stanovništva bankarske depozite smatra najpopularnijim oblikom držanja novca, što bi, pak, bankama trebalo omogućiti povećanje sredstava. A budući da su depoziti stanovništva još uvijek značajan izvor obveza banaka, to će dovesti do nastavka konkurencije na ovom tržištu.

Najveće svjetske krize nužno su utjecale i često su nastale u bankarskom sektoru. To je bilo tipično za razdoblje Velike depresije 1930.-1933., Krize 1997.-1998. i kriza 2008-2010. Kako bi se suzbio masovni bankrot banaka i smanjilo povjerenje u bankarski sustav, stvoren je alat koji se nakon toga koristio u bankarskim sustavima u gotovo svim zemljama svijeta - osiguranje depozita. U početku je bio usmjeren na zaštitu bankarskih institucija od masovnog odljeva sredstava. Naknadno se očitovao njegov društveni značaj - zaštita sredstava bankovnih klijenata. U kontekstu trenutne krize, zbog povećanja iznosa naknade osiguranja i proširenja državnih jamstava na mnoge obveze banaka, bilo je moguće donekle smanjiti njegovu razmjeru i spriječiti masovni odljev sredstava iz kreditnih institucija .

U Ruskoj Federaciji sustav osiguranja depozita uveden je prilično kasno u usporedbi s drugim razvijenim zemljama i zemljama u razvoju - 2004. godine (Zakon "O osiguranju depozita fizičkih lica u Ruskoj Federaciji" od 23.12.2003, br. 177-FZ), a o pitanjima uvođenja u zemlji osiguranja depozita više puta se raspravljalo na pregovorima o pristupanju Rusije WTO-u (čak iu nekim zemljama ZND-a - Ukrajini i Kazahstanu - sustav osiguranja depozita uveden je 1998., odnosno 1999. godine). Istina, do sredine 2004. godine sustav depozita osiguranja od 100% djelovao je u odnosu na štediše Sberbank Rusije. Trenutno se zahtjev za obveznim osiguranjem depozita odnosi na sve poslovne banke koje privlače i plasiraju sredstva od pojedinaca.

Uvođenje sustava osiguranja depozita u Rusiji uvelike je pridonijelo rastu depozita stanovništva, koji su iznosili 468 milijardi rubalja. u 2004. godini 790 milijardi rubalja. u 2005. i 1.347 milijardi rubalja. u 2007. Povećanje u ožujku 2006. maksimalne naknade osiguranja sa 190 tisuća na 400 tisuća rubalja. uzrokovali su promjenu u strukturi depozita u smislu njihove veličine: depoziti preko 100 tisuća rubalja. porasla za više od 46%. Istodobno se promijenila valutna i vremenska struktura depozita. Tako se 2005. godine udio depozita s rokom dospijeća duljim od tri godine povećao s 2,3 na 5,6%, udio depozita u ruskoj valuti povećao se od početka 2004. do početka 2008. godine sa 69,9% na 87,1%, a udio novčanih prihoda građana usmjerenih na štednju povećao se s 4,3% na 6,6%. Svi su ti procesi bili popraćeni smanjenjem udjela Sberbank Rusije na tržištu depozita stanovništva: 2004. godine 62,7% građana zadržalo je ušteđevinu kod Sberbank Rusije, 2007. - 51,4%. Od 2009. god maksimalna naknada osiguranja je 700 tisuća rubalja.

U kontekstu intenziviranja posljedica globalne krize, potrebno je povećati učinkovitost sustava osiguranja depozita i, kao posljedicu, vratiti povjerenje u bankarski sustav zemlje. Da bismo postigli ove ciljeve, čini nam se potrebnim provesti niz mjera:

povećati maksimalni iznos naknade na razinu europskih zemalja i odrediti je u europskoj valuti (slično minimalnom iznosu odobrenog kapitala poslovnih banaka);

uspostaviti diferencirane stope doprinosa banaka u fond osiguranja, uzimajući u obzir rizičnost njihovih politika i poslovanja, kao i održati baznu stopu na sadašnjoj razini (u 2007. taj je pokazatelj smanjen s 0,15 na 0,13% od iznos posuđenih sredstava, a zatim smanjen na 0,1);

preći na postupno proširenje sustava osiguranja na depozite pravnih osoba, individualnih poduzetnika i javnih organizacija, kao i na fondove koji se nalaze u mirovinskim i investicijskim fondovima;

smanjenjem profitabilnosti financijskih institucija kako bi zaštitili određeni dio ulaganja svojih klijenata;

skratiti vrijeme za dobivanje naknade optimiziranjem postupaka likvidacije u bankama u stečaju;

povećati transparentnost transakcija ulaganja sredstava obveznog fonda zdravstvenog osiguranja, kako bi se povećala isplativost sredstava koja se plasiraju;

otkazati proviziju koju banke naplaćuju prilikom plaćanja naknade za osiguranje.

Gore navedene mjere pomoći će privući sredstva pravnih i fizičkih osoba u bankarski sektor zemlje, što će povećati njegovu stabilnost i likvidnost, a također će doprinijeti rastu kreditnih sposobnosti banaka.

Zaključak

Depoziti su gotovina ili vrijednosni papiri položeni kod financijskih i kreditnih, carinskih, sudskih ili upravnih institucija u ime privatne ili pravne osobe, od kojih se može naplatiti određeni postotak za upotrebu tih iznosa u aktivnostima navedene organizacije.

Bit depozitne politike je u tome što bankama omogućuje racionalno organiziranje i reguliranje odnosa s klijentima, upravljanje postupkom privlačenja sredstava na depozitne račune.

Temeljni trenutak u razvoju bankarske politike je precizno postavljanje cilja i odabir odgovarajućih elemenata za njegovu provedbu.

Ciljevi aktivnosti banke služe kao kriteriji za cjelokupni sljedeći proces donošenja upravljačkih odluka. Opći cilj banke kao komercijalne organizacije trebao bi odrediti prioritete njezine politike.

Razmatrajući depozitnu politiku banke kao element bankovne politike, treba imati na umu da ciljevi depozitne politike trebaju odgovarati ciljevima komercijalne banke i osigurati stabilan razvoj banke. Svrha politike depozita banke je privući dovoljnu količinu sredstava uz minimalne troškove, pružajući takvu kombinaciju resursa koja će stvoriti uvjete za djelotvorno plasiranje posuđenih sredstava.

Na temelju ovog rada možemo zaključiti da su glavni kriteriji za odabir banke njezina pouzdanost, koja je prvenstveno povezana s državnom prirodom banke, profitabilnošću i učinkovitošću, kao i pogodnošću raspolaganja sredstvima. Općenito, postoje stanoviti pomaci u razumijevanju bankarskog sustava od strane stanovništva - to dokazuje povećana pažnja prema sustavu osiguranja depozita i pad - prema popularnosti banke. I same su banke, pak, počele zauzimati uravnoteženiji pristup privlačenju sredstava od stanovništva, preusmjeravajući naglasak ne na povećanje kamatne stope, već na razvoj dodatnih usluga i poboljšanje kvalitete korisničke usluge.

Uz to, uvođenje sustava osiguranja depozita u Rusiji uvelike je pridonijelo rastu depozita stanovništva. Istodobno, kao što pokazuje praksa, kupci su zainteresirani za pouzdanost banke, ali to nije presudan čimbenik, jer prosječni štediše u pravilu stavljaju sredstva unutar iznosa za koji država jamči.

Nakon globalne krize potrebno je poboljšati učinkovitost sustava osiguranja depozita i, kao rezultat toga, vratiti povjerenje u bankarski sustav zemlje.

Proučavanje teorijskih osnova depozitne politike komercijalne banke i procjena trenutne situacije na polju privlačenja sredstava za depozite omogućili su izradu niza prijedloga i preporuka za poboljšanje politike. Stoga, kako bi se ojačala baza depozita i proširio potencijal resursa, banka se poziva da:

- Proširite popis postojećih depozita, usredotočujući se na različite segmente stanovništva s različitim razinama dohotka.

- unaprijed platiti kamate na položene depozite kako bi nadoknadili inflatorne gubitke. U tom slučaju, štediša, kada plasira sredstva na određeno vrijeme, odmah prima dospjeli prihod. Međutim, u slučaju da se ugovor raskine prijevremeno, banka će preračunati kamate na depozit i preplaćeni iznosi zadržati će se iz iznosa depozita.

- Obratite više pozornosti na policu osiguranja depozita.

Povjerenje javnosti u ruske komercijalne banke svake se godine povećava, o čemu svjedoče i statistike predstavljene u radu, opseg depozita fizičkih osoba raste, što je također olakšano atraktivnim depozitnim programima banaka.

Nažalost, izbor banke često se provodi prema jednoj od ključnih značajki: državnom vlasništvu, kamatnoj stopi, širokoj mreži podružnica i prisutnosti podružnice blizu kuće. Mnogi štediše, posebno starije osobe, najčešće nemaju priliku koristiti se internetskim resursima i specijaliziranim časopisima, upoznati se i usporediti programe depozita različitih banaka, procijeniti ugled banke koja im se sviđa.

Kao i prije, mnogi se potencijalni štediši gube u raznim programima depozita, nemaju dovoljno iskustva za usporedbu različitih ponuda. Kao rezultat smanjenja depozitne linije i raspodjele nekoliko vrsta depozita koji imaju razlike u razini kamatnih stopa i uvjetima razumljivim potrošaču, korist će imati i banke i potrošači.

Potrebno je na sve načine dodatno povećati povjerenje javnosti u bankarski sustav, objašnjavajući propise donesene za zaštitu štediša i same programe banaka, pomažući potencijalnim štedišima u snalaženju u raznim ponudama. Također je važno popularizirati presedane nadoknađivanja od strane države gubitaka na depozitima stanovništva, što će pozitivno utjecati na broj sklopljenih ugovora o bankovnom depozitu.

Popis korištene literature

1. Ruska Federacija. Zakoni. O osiguranju depozita fizičkih osoba u Ruskoj Federaciji: Savezni zakon od 23.12.2003. Br. 177-FZ / Ruska Federacija. Zakoni // SPS ConsultantPlus

2. Abdullaev Sh. Uloga bonitetnog nadzora u procesu osiguranja depozita: oblici i metode zaštite bankovnih depozita // Ekonomska pitanja, 2004. - N 1. - P.98 - 106.

Vasilishen E.N. Koncept fleksibilnog upravljanja aktivom i pasivom banke // "Posao i banke" od 21.11.97.

Golodova Zh.G. Poboljšanje sustava osiguranja depozita // Finance, 2009. - br. 9

Novac. Kreditna. Banke: Udžbenik. / Ed. G.N. Beloglazova - M.: Visoko obrazovanje, 2009. - 392 str.

Ibragimova D.Kh. Tržište bankovnih depozita: što se promijenilo u godinu i pol? // Bankarsko poslovanje sa stanovništvom, 2010. - №3

Ivanov A.P. Pozitivne kamatne stope - uvjet za inovativan razvoj // Financijski bilten: financije, porezi, osiguranje, računovodstvo, 2009. - №9

Panova G.S. Kreditna politika poslovne banke u odnosima sa stanovništvom. 1997. - 565 str.

Turbanov A.V., Evstratenko N.N. Sustav osiguranja depozita: svjetska praksa i razvojni trendovi // Financijsko pravo, 2004. - №1. - S. 60 - 64.

Šeremet A.D. Financijska analiza u poslovnoj banci / A.D. Sheremet M.: Financije i statistika, 2002. - 256s.

11. URL: http: //-kreditah1.ru/