• Dom
  •  > 
  • Rad na daljinu
  •  > 
  • Politika depozita poslovne banke i kamata na depozite. Kreditna i depozitna politika poslovne banke Što sadrži depozitna politika banke?

Politika depozita poslovne banke i kamata na depozite. Kreditna i depozitna politika poslovne banke Što sadrži depozitna politika banke?

U suvremenim uvjetima, za učinkovito funkcioniranje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka poslovna banka mora razvijati vlastitu depozitnu politiku. Depozitna politika je skup mjera poslovne banke usmjerenih na definiranje oblika, zadataka, sadržaja bankarskih poslova za formiranje bankarskih sredstava, njihovo planiranje i reguliranje otplatne osnove. Politika depozita mora prije svega zadovoljiti sljedeće zahtjeve: ekonomsku isplativost; konkurentnost; unutarnja dosljednost. Depozitna politika banke treba uključivati: 1) izradu strategije za provedbu aktivnosti banke na privlačenju sredstava u depozite; 2) formiranje taktike poslovne banke za razvoj, ponudu i promicanje novih bankarskih depozitnih proizvoda za klijente; 3) praćenje provedbe politike i njezine učinkovitosti; Klijenti Banke, poslovne banke i državne agencije uključeni su u sastav subjekata depozitne politike kb. Objekti uključuju privučena sredstva banke i dodatne usluge banke (cjelovite usluge). Načela oblikovanja depozitne politike poslovne banke: Načelo znanstvenog utemeljenja, Načelo osiguranja pouzdanosti, Načelo integriranog pristupa. Poštivanje ovih načela omogućuje banci da formira i strateške i taktičke smjernice u organizaciji procesa depozita, čime osigurava učinkovitost i optimizaciju svoje depozitne politike. Mogu se razlikovati sljedeći pravci depozitne politike poslovne banke: analiza tržišta depozita; identificiranje ciljnih tržišta radi minimiziranja depozitnog rizika; minimiziranje troškova u procesu prikupljanja sredstava; optimizacija upravljanja depozitnim i kreditnim portfeljem; održavanje likvidnosti banke i povećanje njezine stabilnosti. Za obavljanje praktičnih aktivnosti prikupljanja sredstava banke izrađuju Pravilnik o depozitnom (depozitnom) poslovanju (posebno za depozite fizičkih i pravnih osoba), koji propisuje: pravila i uvjete za primanje depozita (depozita); postupak sklapanja ugovora o bankovnom depozitu; njegov sadržaj; prava štediša i obveza banke; metode obračuna i plaćanja kamata na depozite (depozite).

Razinu kamatnih stopa na depozite (depozite) svaka poslovna banka postavlja samostalno s orijentacijom na stopu refinanciranja Banke Rusije, kao i na temelju odredbi vlastite politike depozita. Prilikom utvrđivanja visine kamatne stope na oročene depozite (depozite) odlučujući čimbenik je razdoblje na koje se sredstva plasiraju: što je razdoblje dulje, visina kamata je veća. Jednako važan čimbenik je i iznos depozita. Uz fleksibilnu politiku kamatnih stopa, kako bi privukle sredstva, banke moraju stvoriti jamstva štedišama da su sredstva sigurno deponirana.

Depozitni (depozitni) poslovi poslovne banke su poslovi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih osoba u depozite na određeno vrijeme, odnosno na zahtjev, uklj. stanja sredstava na računima namire klijenata za njihovo korištenje kao kreditna sredstva i u investicijskim aktivnostima. Razlikovati: - depozite pravnih osoba (poduzeća, organizacije, banke); - depoziti fizičkih lica.

Depoziti u obliku isplate dijele se na: - depozite po viđenju (obveze koje nemaju određeni rok); - oročeni depoziti (obveze na određeni rok); štedni ulozi

Depoziti po viđenju su sredstva koja se mogu potraživati ​​u bilo kojem trenutku bez prethodne obavijesti banci sa strane klijenta. To su: - sredstva na obračunskim, tekućim, proračunskim i drugim računima; - sredstva na korespondentnom računu banke otvorenom kod RCC-a; - vlastita sredstva poduzeća namijenjena kapitalnim ulaganjima i vode na posebnim računima; - depoziti po viđenju. Glavna prednost ovih depozita je visoka likvidnost, za banke koje određuju nisku kamatnu stopu ili je uopće nemaju. Glavni nedostatak: za njihove vlasnike - nedostatak plaćanja kamata na računu (ili vrlo mali postotak); za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog mogućnosti podizanja novca s računa na zahtjev).

Oročeni depoziti su sredstva koja banke privlače na određeno razdoblje. Visina kamate koja se isplaćuje klijentu na oročeni depozit ovisi o roku, visini depozita i ispunjavanju uvjeta ugovora od strane štediša. Oročeni depoziti obično se klasificiraju prema dospijeću: depoziti s rokom dospijeća do 3 mjeseca; od 3 do 6 mjeseci; od 6 do 9 mjeseci; od 9 do 12 mjeseci; preko 12 mjeseci. Prednost oročenih računa za klijenta je uspostavljanje veće kamatne stope u odnosu na depozit po viđenju, a za banku - mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu pričuvu. Nedostatak računa oročenih depozita za klijente je niska likvidnost. Nedostatak za banku je potreba da plaća povećane kamate na depozite i time smanjuje dobit. Također je moguće razlikovati: - depozite ograničene minimalnim iznosom i bez ograničenja iznosa; - depozit za dopunu - omogućuje deponentu periodično dopunjavanje depozita dodatnim doprinosima; - depozit koji se ne nadopunjuje; - depoziti s fiksnom kamatnom stopom za cijeli rok; - depoziti s fiksnom, rastućom "progresivnom" kamatnom stopom tijekom roka; - depoziti s kamatnom stopom koja nije fiksna tijekom roka; - kapitalizirani depoziti - depoziti za koje se iznosu obračunate kamate dodaje iznos glavnog depozita.

Najvažniji instrumenti depozitne politike poslovnih banaka su potvrde o depozitu i štednji. Potvrda o štednji - vrijednosni papir koji potvrđuje iznos depozita uloženog banci i prava deponenta (imatelja certifikata) da primi iznos depozita i kamate navedene u potvrdi u banci koja je izdala potvrdu ili u bilo kojoj poslovnici ove banke nakon isteka navedenog roka. Potvrda o depozitu može se izdati samo pravnim osobama, a potvrda o štednji - samo fizičkim osobama. Bankovne potvrde ne mogu se koristiti kao sredstvo plaćanja u plaćanju roba i usluga. Oni obavljaju samo funkciju skladišta vrijednosti. Ovisno o kategoriji štediša, potvrde se također mogu razvrstati: - prema načinu izdavanja: izdaju se jednokratno; proizveden u seriji; - po načinu upisa: registrirano; na nositelja. Potvrde moraju biti samo hitne. Glavni zadaci koje banke rješavaju prilikom izdavanja certifikata su: - privlačenje privremeno slobodnih sredstava pravnih i fizičkih osoba radi povećanja resursnog potencijala; - reguliranje likvidnosti banke akumuliranjem obveza s fiksnim rokom dospijeća i profitabilnosti; Dakle, oročeni depoziti stanovništva i poslovnih subjekata najvažniji su čimbenik u ostvarivanju dobiti banaka koji se koriste za aktivno poslovanje. Za štediše je prednost depozita u odnosu na gotovinu u tome što se na depozit kamate. Depozitni portfelj - Portfelj je diverzificiran na način da ravnomjerno raspoređuje ne samo profitabilnost, već i rizik. Depozitni portfelj banke - bilance stanja na tekućim računima, računima za namirenje i depozite pravnih i fizičkih osoba na određeni datum.

Depozitna politika banke (u užem smislu, sastavni dio kreditne politike banke u cjelini) je bankarska politika za privlačenje sredstava u depozite i njihovo učinkovito upravljanje. Depozitna politika poslovne banke je strategija i taktika banke za privlačenje sredstava od štediša i drugih vjerovnika i određivanje najučinkovitije kombinacije izvora sredstava za danu banku. Svrha politike depozita je zadovoljavanje potreba likvidnosti banke aktivnim traženjem posuđenih sredstava po potrebi. S tim u vezi šire se mogućnosti ostvarivanja dobiti, ali je to povezano i s rizikom koji treba uzeti u obzir (uglavnom je to omjer prikupljenih sredstava i prihoda koji se može ostvariti korištenjem depozita).

U ekonomskoj literaturi zapadnih zemalja veliko se mjesto pridaje pitanjima monetarne politike i, posebno, problemima reguliranja "depozitnog novca". Za učinkovitu kontrolu i upravljanje optjecajem novca koriste se različite metode planiranja, predviđanja i reguliranja stanja novčane mase u optjecaju i, kao sastavnica mase depozita, analiziraju se različite mogućnosti strukturiranja novčane mase. Najčešća shema koja se koristi u industrijski razvijenim zemljama Zapada je definicija tzv. monetarnih agregata. Trenutno Sjedinjene Države izrađuju do 75 monetarnih agregata koji uzimaju u obzir gotovo sve financijske instrumente kojima banke upravljaju. Glavni princip uključivanja različitih komponenti u novčanu ponudu je likvidnost ovih elemenata. Likvidnost se odnosi na sposobnost banke da na vrijeme otplaćuje svoje obveze prema klijentima. Što je veća likvidnost bankarske imovine, to je veći stupanj “novčane vrijednosti” odgovarajućeg pokazatelja. Pokazatelj M0 (gotovina) ima najveću likvidnost. Korištenje u praksi više pokazatelja koji karakteriziraju različite parametre monetarnog optjecaja, stanje novčane mase u optjecaju, omogućuje procjenu trendova u razvoju novčanog optjecaja, kao i stope informiranosti, što nedvojbeno ima pozitivan utjecaj na mogućnosti reguliranja monetarne sfere.

Time se eliminira potreba za proračunskim financiranjem. Depozit djelomično pomaže u suzbijanju stope inflacije, odvraća sredstva gospodarstva i stanovništva iz robnog prometa, čime se smanjuje pritisak novčane mase na tržištu roba i usluga. Problem privlačenja besplatnih sredstava stanovništva jedan je od najhitnijih problema današnjice. Uspon gospodarstva uvelike će odrediti domaća ulaganja. Zadatak banaka je akumulirati privremeno slobodna sredstva stanovništva za njihovo naknadno ulaganje u gospodarstvo. Istodobno, važno je naglasiti da se same banke ne mogu stabilno i stabilno razvijati bez pouzdane resursne baze. Ne mogu razvijati, posebice, kreditne operacije u uvjetima ograničenih resursa. Stoga se problem razvijanja i provođenja optimalne depozitne politike banaka pojavio s najhitnijim problemima koji čekaju svoje rješenje. Dakle, banka danas mora voditi aktivnu politiku usmjerenu na prikupljanje sredstava i njihovo korištenje kao resursa. Trebalo bi se oslanjati na interese štediša kako bi se povećao njihov interes za držanje sredstava na bankovnim računima. A glavni poticaj je, naravno, isplata depozita, čiji bi iznos, naravno, trebao biti veći od stope inflacije. Nedostatak znanstveno utemeljene kamatne stope glavna je kočnica privlačenju depozita.

Odlučujući uvjet za uspješnu provedbu depozitne politike od strane banaka je učinkovito korištenje prikupljenih sredstava.

Zajmove u obliku deponiranih sredstava primljenih od poduzeća i stanovništva uz određenu naknadu banka mora vratiti deponentu. Stvar je komplicirana nestabilnošću razvoja gospodarskih odnosa, stoga deponenti moraju biti osigurani od gubitaka. Ovo je dodatni poticaj za učinkovito korištenje ovog resursa, budući da banka, nakon što je dobila sredstva na privremeno korištenje, ne samo da ih mora vratiti, platiti kamate, već i dobiti maksimalnu korist za sebe od njihovog korištenja. S tim u vezi, pitanje optimizacije strukture kreditnih sredstava i ulaganja u pogledu iznosa i rokova u tom smislu posebno se zaoštrilo, budući da mnoge banke imaju resursni dio u smislu rokova koji je znatno kraći od rokova njihovog kredita. ulaganja.

U uvjetima raspodjele i korištenja kreditnih sredstava, njihova se provedba odvija na temelju ostvarivanja maksimalne koristi uz minimalni rizik (načela isplativosti i pouzdanosti). Depozitna politika poslovnih banaka trebala bi biti usmjerena na dvije kategorije štediša – fizičke i pravne osobe. Istodobno, banke trebaju uzeti u obzir specifičnosti svake grupe klijenata.

Obostrano korisni odnosi klijentele i banke jamstvo su uspješnosti depozitne politike. Kako bi povećale broj štediša, banke trebaju pažljivije proučiti svoje interese i stanje banke koja ih opslužuje. Na Zapadu su čak definirani kriteriji za takozvanu idealnu banku, koja uživa neograničeno povjerenje klijenata. Takva banka mora biti čvrsta, pouzdana, prosperitetna; pružanje raznih informacija i savjeta; dobro organiziran, inovativan, s dobrom reputacijom, orijentiran na kupca; pristupačne u smislu prihvatljivih kamatnih stopa; iskusan, visoko profesionalan.

Rast depozita nije spontan proces. To ovisi o mnogim čimbenicima i povezano je, prije svega, s politikom banaka usmjerenom na mobilizaciju sredstava za povećanje interesa klijenata za ulaganje. U tom smislu, banke trebaju izraditi propis o pogodnostima za štediše, pružiti najprikladnije oblike usluge i minimizirati gubitak vremena.

FEDERALNA AGENCIJA ZA OBRAZOVANJE

FEDERALNI DRŽAVNA OBRAZOVNA USTANOVA

VISOKO STRUČNO OBRAZOVANJE

" VOLGOGRADSKA AKADEMIJA JAVNE SLUŽBE"

Ekonomski fakultet

Odjel za ekonomiju i financije

Tečajni rad

po disciplini

Ekonomija organizacije

Depozitna politika poslovnih banaka

Dovršeno učenik grupe F-201

Dyubenko Ekaterina Dmitrievna

nadglednik

Doktor ekonomskih nauka, prof

Ivanova Tatjana Borisovna

Volgograd

Uvod

Poglavlje 1. Osnove oblikovanja depozitne politike poslovne banke

1.1. Bit i uloga depozitne politike poslovne banke

1.2. Razvoj depozitne politike poslovne banke i njezini odlučujući čimbenici

1.3 Vrste depozita poslovnih banaka

Poglavlje 2. Depozitna politika ruskih poslovnih banaka i njezino poboljšanje u suvremenim uvjetima

2.1 Depozitna politika ruskih poslovnih banaka u modernim uvjetima

2.2 Osiguranje depozita kao jedan od načina poboljšanja politike depozita

Zaključak

Popis korištene literature

Uvod

Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije karakterizira prijelaz na kvalitativno novu fazu razvoja, zbog sve veće konkurencije kreditnih institucija i potrebe za održavanjem ili jačanjem tržišnih pozicija, što utječe na sve sfere bankarske djelatnosti bez iznimke. Bankarski stručnjaci posljednjih godina primjećuju sve veći utjecaj depozitne politike poslovnih banaka na razvoj njihovih aktivnosti.

Svrha ovog rada je proučavanje depozitne politike poslovnih banaka i smjerova njezine promjene u Rusiji.

Za postizanje ovog cilja riješeni su sljedeći zadaci:

- proučiti bit i ulogu depozitne politike poslovne banke;

- prikazati postupak izrade depozitne politike poslovne banke i čimbenike koji je određuju;

- razmotriti vrste depozita poslovne banke;

- analizirati depozitnu politiku ruskih poslovnih banaka u suvremenim uvjetima;

- smatrati osiguranje depozita jednim od načina poboljšanja politike depozita

Predmet proučavanja - depozitna politika poslovnih banaka.

Predmet studija - gospodarski i organizacijski odnosi koji se razvijaju u procesu formiranja, provedbe i procjene depozitne politike poslovne banke.

Studija se temelji na korištenju statističkih i analitičkih uzoraka, kao i na korištenju metode grupiranja, troškovne i usporedne analize dinamičkog stanja proučavanih pokazatelja.

politika depozita poslovna banka

Bit kolegija sastoji se u sveobuhvatnom proučavanju depozitne politike poslovne banke, ciljeva i zadataka njezina razvoja i provedbe, u razvoju praktičnih pristupa ocjenjivanju depozitne politike. Najvažniji elementi su sljedeći:

1) pojasnio sadržaj pojmova "depozit", "depozitna politika poslovne banke"; obrazložio potrebu razmatranja depozita uzimajući u obzir potrebe štediša, pravne norme koje uređuju odnos između banke i deponenta, karakteristike sredstava na računima depozita;

2) predložio postupak formiranja depozitne politike poslovne banke koji uključuje: određivanje ciljeva i zadataka depozitne politike poslovne banke.

Praktični značaj nastavnog rada je u korištenju rezultata istraživanja u poslovanju poslovne banke u svrhu razvoja temelja za formiranje, provedbu i ocjenu depozitne politike poslovne banke. Glavne ideje studije, njezini zaključci i preporuke formulirani su uzimajući u obzir mogućnost njihove praktične provedbe.

Nastavni rad sastoji se od uvoda, dva poglavlja, zaključka, popisa korištene literature.

Poglavlje 1. Osnove oblikovanja depozitne politike poslovne banke

1.1. Bit i uloga depozitne politike poslovne banke

Uspješan razvoj i učinkovito funkcioniranje poslovne banke ne može se osigurati bez uzimanja u obzir osobitosti aktivnosti same kreditne institucije i njenih klijenata.

Depozit je novac koji pravne i fizičke osobe u domaćoj ili stranoj valuti prenose banci na privremeno korištenje, uz zadržavanje prava štediša da njime raspolažu u skladu s režimom računa i bankovnim zakonodavstvom, prema kojem banka preuzima obvezu vratiti i platiti prema dogovoru posto.

U suvremenoj ekonomskoj literaturi postoje tri pristupa definiranju pojma „depozitne politike poslovne banke“.

Prvi pristup uključuje razmatranje depozitne politike kao sastavnog dijela sustava upravljanja obvezama (posuđenim sredstvima). Ovo gledište pretpostavlja razmatranje depozitne politike u sustavu mjera za upravljanje obvezama i likvidnošću banke, čija je svrha minimiziranje rizika formiranja depozitnog portfelja (diverzifikacija depozita), kamatnog rizika i likvidnosti. rizik. Razmatranje depozitne politike kao jedne od sastavnica upravljanja obvezama nije bez razloga, budući da je, u širem smislu, upravljanje pasivnim poslovanjem aktivnost povezana s privlačenjem sredstava od štediša i drugih vjerovnika i određivanjem odgovarajuće kombinacije izvora sredstava. za datu banku. U užem smislu, pod pasivnim upravljanjem poslovanja podrazumijevaju se radnje usmjerene na zadovoljavanje potreba za likvidnošću aktivnim traženjem posuđenih sredstava prema potrebi.

Bit drugog pristupa je da se politika depozita smatra sastavnim dijelom kreditne politike banke. ... Sukladno ovom pristupu, bit kreditne politike razotkriva se kao strategija i taktika banke za privlačenje sredstava na povratnoj osnovi i njihovo ulaganje u kreditiranje klijenata banke. Depozitni poslovi su osnova za formiranje bankovnih resursa koje banka koristi pri obavljanju aktivnih poslova, a to nije samo kreditiranje, već i ulaganja u vrijednosne papire, sudjelovanje u kapitalu raznih poduzeća i organizacija itd. Stoga, povezivanje politike depozita isključivo s kreditnom politikom banke čini se jednostranim...

Treći pristup sugerira da je depozitna politika poslovne banke politika privlačenja sredstava štediša i učinkovitog upravljanja procesom privlačenja. Depozitna politika banke glavni je dokument koji regulira proces privlačenja privremeno slobodnih sredstava, poduzeća, organizacija i stanovništva u razne vrste depozita u poslovnim bankama. Politika depozita trebala bi se temeljiti na dokumentima koji određuju glavne smjerove i uvjete za plasman privučenih sredstava, kao što su "Kreditna politika", "Investicijska politika".

Čini se da je ovo stajalište najtočnije, budući da se politika depozita razmatra u sprezi s bankovnom politikom u cjelini.

Sumirajući rezultate tri gore opisana pristupa, možemo reći da bi strategija banke za prikupljanje sredstava trebala biti u skladu s politikom banke za aktivno poslovanje, prvenstveno kreditno-investiciono. Osim toga, depozitna politika uključuje izradu propisa za organizaciju depozitnog poslovanja, postavljanje ciljeva u području privlačenja sredstava pravnih i fizičkih osoba, načela depozitnog poslovanja, kombinaciju metoda za privlačenje i plasiranje sredstava, postizanje učinkovite kombinacije resursa. Odnosno, depozitna politika poslovne banke je skup načela, metoda i načina provedbe dosljedno povezanih radnji za privlačenje sredstava u depozite (depozite) pod uvjetima otplate i učinkovito upravljanje njima kako bi se osiguralo funkcioniranje i razvoj banka.

Prilikom vođenja depozitne politike, načela organizacije depozitnog poslovanja i njihov odnos s ukupnim novčanim prometom, omjer ekonomskih i organizacijskih metoda u vođenju depozitnog poslovanja, oblici depozitnih računa i njihov opseg, postupak otvaranja i zatvaranja U obzir se uzimaju depozitni računi, pravila za odobravanje i isključenje sredstava klijenata, postupak i uvjeti prijenosa sredstava s jednog depozitnog računa na drugi, maksimalno vrijeme čuvanja sredstava na depozitnim računima.

Samo poslovna banka koja stalno proširuje spektar usluga koje se klijentima pruža, smanjuje troškove, poboljšava kvalitetu kreditno-namirovnih i gotovinskih usluga, pruža razne pogodnosti u opsluživanju klijenata, nudi im razne vrste savjetovanja i sl. ovaj skup mjera. Ova sveobuhvatna usluga ima bitnu ulogu u uspostavljanju odnosa između razina kamatnih stopa na kreditno i depozitno poslovanje banke. Od posebnog značaja je visina depozitne kamate, odnosno kamate koje se plaćaju klijentima poslovne banke na privučene doprinose (depozite), budući da je temelj depozitne djelatnosti poslovnih banaka rad na njihovom privlačenju sredstava.

Dakle, bit politike depozita je da bankama omogućuje racionalno organiziranje i reguliranje odnosa s klijentima, upravljanje procesom privlačenja sredstava na depozitne račune. Prilikom izrade depozitne politike banka treba uzeti u obzir interese različitih skupina klijenata: pravnih i fizičkih osoba. Prilikom razvoja depozitnog poslovanja, poslovna banka treba se usredotočiti na potrebe klijenata u bankarskim uslugama, ne zaboravljajući pritom na vlastite interese.

1.2. Razvoj depozitne politike poslovne banke i njezini odlučujući čimbenici

Depozitnu politiku poslovne banke, kao sastavni dio bankarske politike u cjelini, treba promatrati ne odvojeno, već uzimajući u obzir utjecaj, međuovisnost svih elemenata bankarske politike.

Temeljna točka u razvoju bankarske politike je precizno postavljanje cilja i odabir odgovarajućih elemenata za njezinu provedbu. Svakoj banci mora biti jasno koji su njezini strateški ciljevi. Glavni cilj kreditne institucije naziva se misija. Ciljevi djelovanja banke razvijeni su za provedbu ove misije i služe kao kriterij za cjelokupni kasniji proces donošenja upravljačkih odluka.

Opći cilj banke kao komercijalne organizacije trebao bi odrediti prioritete njezine politike u smislu profitabilnosti, profitabilnosti, likvidnosti, minimiziranja rizika, optimizacije portfelja (depozitni, kreditni, investicijski itd.), pravca njezina djelovanja i kao društvenog društva. institucija sa stajališta osiguranja interesa dioničara, klijenata, bankarskog osoblja i bankarskih supervizora.

Prije svega, da biste odredili i razvili strategiju, potrebno je provesti situacijsku analizu koja će vam omogućiti da dobijete potpunu sliku, s jedne strane, o stanju okruženja u kojem banka posluje (vanjska analiza) , a s druge strane, okarakterizirati njegov unutarnji potencijal (interna analiza).

Prilikom provođenja eksterne analize identificiraju se kvantitativni i kvalitativni čimbenici koji karakteriziraju stanje gospodarstva zemlje i određene regije, koji utječu na bankarski sustav, utvrđuje se stupanj njihovog utjecaja na poslovanje banke u retrospektivi i predviđa njihova promjene u budućnosti, kao i čimbenici koji mogu značajno utjecati na rezultate poslovanja banke. Vanjska analiza uključuje analizu konkurencije, t.j. utvrđivanje trendova razvoja na tržištu na kojem banka posluje, utvrđivanje njezine pozicije na tom tržištu u usporedbi s konkurentima.

Interna analiza se prije svega odnosi na pitanja kvantitativnog analiziranja osvajanja tržišta (postojeća baza klijenata, dinamika njezine promjene i obim pruženih usluga) i kvalitativno (kvaliteta usluga i proizvoda koje banka nudi i njihova usklađenost s potražnja kupaca); financijsko stanje banke (ravnoteža i učinkovitost poslovanja); primjerenost organizacijske strukture banke zadacima koje rješava i primjerenost razine kvalifikacije osoblja banke.

Glavni čimbenici koji utječu na depozitnu politiku poslovnih banaka su:

Razina povjerenja u bankarski sustav. Banke i druge financijske institucije moraju biti pouzdane, uživati ​​povjerenje stanovništva, a njihove usluge moraju biti raznolike i dostupne. Važan čimbenik je i razina usluga koje banke nude pojedinačnim štedišama, širok raspon relevantnih usluga, razvoj mreže podružnica financijskih institucija i dostupnost konzultacija.

Opća politička i gospodarska situacija u zemlji mora biti stabilna, a pravni okvir mora jamčiti imovinska prava i poticati ulaganja. Država treba osigurati donošenje i bezuvjetnu provedbu zakona koji podržavaju isplativost štednje stanovništva.

Atraktivnost uvjeta za depozite. U ovom trenutku, u vezi s uvođenjem ograničenja na razinu maksimalnih kamatnih stopa od strane Banke Rusije, poslovne banke moraju posegnuti za drugim metodama povećanja atraktivnosti depozita. Prije svega, to je "oglašavanje" pojedinačnih uvjeta depozita - kapitalizacija kamate, navođenje efektivne kamatne stope koja odražava stvarnu isplativost depozita, mogućnost debitnih transakcija, obračun kamate "unaprijed", odmah nakon polaganja sredstava u depozit, kao i dodatne bankarske proizvode i usluge uz posebne uvjete, namijenjene isključivo štedišama (kreditne i debitne kartice po sniženim cijenama). I, naravno, kako bi privukle štediše, banke aktivno provode promocije s tombolama vrijednih nagrada ili izdavanjem zajamčenog dara.

- Stopa refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije. Gornja granica stopa bankovnih depozita za stanovništvo ograničena je stopom refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije, jer kada se ta stopa prekorači, povećava se stupanj poreznog pritiska na dohodak pojedinačnih štediša.

Želja građana da više štede zbog neizvjesnosti budućih prihoda, motiv tzv. "kišnih dana". Prihodi građana moraju biti dovoljno veliki da osiguraju prihvatljivu razinu osobne tekuće potrošnje i stvaranje štednje koja služi kao jamstvo stabilnosti i povećanja životnog standarda. Stanovništvo bi trebalo imati sklonost štednji, zbog povjerenja u pouzdanost financijskih institucija, političke i društvene stabilnosti

1.3 Vrste depozita poslovnih banaka

Za bolje razumijevanje depozita i politike depozita, razmotrite vrste depozita. S vremenom znanstvenici i ekonomisti, zbog promjena u strukturi gospodarstva i raznih pokazatelja, govore o novim vrstama doprinosa. Međutim, oni zapravo predstavljaju ili razotkriveniji koncept nekih vrsta depozita, ili, naprotiv, kombinaciju više vrsta depozita.

Sljedeća klasifikacija je najčešća.

A. Klasifikacija depozita prema dospijeću:

Po trajanju depoziti se dijele na "kratke" i "duge", rok prvog u pravilu ne prelazi 6 mjeseci, dok rok "dugih" može biti i nekoliko godina. Vrijedi napomenuti da obično, što je duži rok depozita, to je veća kamata na njega. Također je važno da se po isteku roka oročenja, ako deponent nije podigao glavnicu depozita s kamatama, depozit automatski produžuje pod istim uvjetima, osim ako ugovorom s bankom nije drugačije određeno.

B. Klasifikacija depozita prema mogućnosti dopune:

Dopunjivi i neponovljivi depoziti:

Kad god je to moguće, depoziti se dijele na dopunske i nedopune, a ako je s ovim posljednjim sve jasno, t.j. U svakom slučaju, depozit se ne može dopuniti, tada nadopunjeni depoziti sadrže niz nijansi:

) može postojati ograničenje iznosa dopune;

) može postojati ograničenje broja dopuna za obračunsko razdoblje (na primjer, ne više od jednom mjesečno).

B. Klasifikacija depozita na temelju mogućnosti povlačenja sredstava:

Kad god je to moguće, depoziti se dijele na depozite po viđenju, oročene depozite i depozite s minimalnim saldom koji se ne može povući. Svi oni imaju svoje prednosti i nedostatke.

Depozit po viđenju je vrsta depozita s najnižom kamatom, zapravo, to je samo prijenos novca u banku na čuvanje, međutim, ne morate platiti novac za najam sefa, a postoji čak i mogućnost da dobijete malu kamatu od banke za korištenje vaših sredstava. Glavna prednost ove vrste depozita je mogućnost podizanja potrebnog iznosa s depozitnog računa u bilo kojem trenutku, bez ikakvih ograničenja.

Depoziti po viđenju klasificiraju se prema prirodi i vlasništvu sredstava na računima:

Sredstva na obračunskim, tekućim, proračunskim računima poduzeća i organizacija različitih oblika vlasništva;

Sredstva na posebnim računima za pohranjivanje sredstava različite gospodarske namjene (vlastita sredstva poduzeća namijenjena kapitalnim ulaganjima);

Sredstva poduzeća i organizacija u naseljima (sredstva na korespondentnim računima za obračune s drugim bankama; sredstva iz lokalnih proračuna).

Oročeni depozit je najprofitabilnija vrsta depozita za štediše, za koje banka u pravilu daje deponentu maksimalnu kamatu, ali deponent nije u mogućnosti podići sredstva bez gubitka akumulirane kamate (u pravilu u u slučaju prijevremenog raskida ugovora, deponentu se zaračunava kamata po stopi depozita "po viđenju", koja je znatno niža od kamatne stope na oročene depozite).

Polog s minimalnim nepovratnim stanjem je kombinirani oblik, koji je križ između oročenog depozita i depozita po viđenju, u pravilu prilikom otvaranja takvog depozitnog računa deponent unese određeni iznos koji ne može podići prije istekom roka depozita (u protivnom gubi kamatu, stopa i kamata na depozit se obračunavaju po stopi depozita "po viđenju"), međutim sva sredstva iznad ovog minimalnog iznosa dostupna su za povlačenje bez ikakvih kazni od strane banke a na njih se obračunava ukupna kamata na depozit (u pravilu uz mjesečnu kapitalizaciju kamate).

Kapitalizacija kamate na depozit:

Kamatna kapitalizacija je obračun kamate na iznos depozita. U pravilu, za većinu depozita kapitalizacija se provodi mjesečno, međutim, postoje slučajevi kada se kapitalizacija kamate događa češće (minimalno razdoblje kapitalizacije je 1 kalendarski dan, ali ova opcija nije isplativa za banke i obično se ne koristi to) ili rjeđe (u pravilu se radi o punom trajanju depozita, za deponenta to znači potpuni gubitak kamate u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava, osim ako je drugačije određeno u ugovoru s bankom).

Ova vrsta depozita omogućuje deponentu dodatne doprinose i vraćanje dijela depozita do utvrđene vrijednosti minimalnog stanja depozita. Kamata se obračunava po stopi utvrđenoj u ugovoru, na temelju roka stvarnog smještaja sredstava u depozitu i iznosa depozita, uzimajući u obzir dodatne doprinose i povrate dijela depozita. Isplata svih kamata na depozit vrši se posljednjeg dana roka oročenja istovremeno s povratom iznosa depozita.

Poglavlje 2. Depozitna politika ruskih poslovnih banaka i njezino poboljšanje u suvremenim uvjetima

2.1 Depozitna politika ruskih poslovnih banaka u modernim uvjetima

U posljednjih nekoliko godina tržište bankovnih depozita moralo je doživjeti prilično snažne promjene, koje su za sobom povukle niz promjena. Prije svega treba istaknuti ekonomsku krizu koja je započela 2008. godine.

Kao rezultat nacionalnog istraživanja stanovništva i istraživanja skupina s visokim dohotkom u gradovima s milijunskim stanovništvom, više od 2,5 tisuće ispitanika intervjuirano je metodom osobnih formaliziranih intervjua. Ovo istraživanje obuhvatilo je odraslu populaciju stariju od 18 godina. Analizirana je dinamika rasta i strukture bankovnih depozita, te kriteriji za odabir banke i razina povjerenja različitih skupina stanovništva u kreditne institucije.

Nakon gotovo četiri godine stabilnog rasta na tržištu bankovnih depozita, jesenska "panika štediša" 2008. preokrenula je trend: stopa rasta volumena depozita gotovo se prepolovila. Rezultati krizne 2009. godine, naprotiv, pokazali su se više nego uspješnim: volumen sredstava stanovništva na bankovnim računima porastao je za 26,7% i iznosio je 7,484 bilijuna rubalja, 1. svibnja 2010. premašio je 8 bilijuna . ...

Što je tome pridonijelo? Nije tajna da su se mnoge banke tijekom krize suočile s nedostatkom likvidnih sredstava, a budući da su jedan od glavnih izvora obnavljanja likvidnosti sredstva pojedinaca, banke su se uključile u aktivnu borbu za novac stanovništva.

I, kao rezultat toga, krajem 2008. - početkom 2009. godine, sve su banke počele aktivno poboljšavati uvjete za depozite, na primjer, kamatne stope su značajno porasle, koje su u nekim bankama dosegle 20%. Također, štedišama je ponuđena fleksibilnija alternativa klasičnom plasmanu sredstava: u mnogim bankama pojavili su se depoziti na kratka i vrlo kratka razdoblja (od 15 do 30 dana), multivalutni depoziti, što je, u uvjetima volatilnosti valute, omogućilo štedišama prijenos novca. iz jedne valute u drugu. Banke su počele nuditi lojalnije uvjete za prijevremeno otkazivanje depozita, u kojima se stopa izračunavala na temelju stvarnog broja dana u kojima su sredstva bila u depozitu. U tom razdoblju mnoge su banke koristile razne bonuse i poklone kao jedan od načina za privlačenje klijenata. Za postojeće štediše pokrenuti su programi vjernosti koji im omogućuju promjenu depozita po povoljnijim uvjetima.

Jednako važnu ulogu u sprječavanju odljeva sredstava imale su i radnje regulatora. Povećanje zajamčenog iznosa plaćanja, jasan sustav plaćanja štedišama problematičnih banaka

A o povjerenju stanovništva u sustav osiguranja depozita govori podatak da je oko 50% sredstava uplaćenih kroz sustav osiguranja depozita klijentima posrnulih banaka ostalo u obliku depozita u bankama agentima koji vrše plaćanja.

Time je zajedničkim naporima sudionika na tržištu i regulatora zaustavljen odljev sredstava iz bankarskog sektora.

Što se tiče sklonosti štediša, ona i dalje prednjači, a čak se i nešto češće počeo susresti motiv štednje "za kišni dan": 23% 2008. i 27% 2010. Drugi najčešći cilj, koji je u Po mišljenju Rusa, vrijedi uštedjeti novac za to, je renoviranje stana ili kuće (otprilike četvrtina ispitanih u lipnju 2010. bila je spremna uštedjeti novac upravo za to).

Sl.1 Distribucija odgovora na pitanje "Imate li ušteđevinu, štednju?" ...

U svijesti stanovništva, za razliku od ekonomske teorije, postoji izravna veza između isplativosti i pouzdanosti ulaganja: najprofitabilniji su oni instrumenti koji su ujedno i najpouzdaniji.

Unatoč krizi i padu cijena nekretnina, u lipnju 2010. većina Rusa i dalje je kupnju kuće smatrala najpouzdanijim i najisplativijim načinom čuvanja ušteđevine. Nadalje, sa velikom razlikom, ali približno na istoj razini, su računi u državnim bankama te kupnja zlata i nakita. Četiri lidera su zatvorena skladištenjem sredstava u obliku novčanih rubalja. Uspoređujući različite instrumente u smislu profitabilnosti/pouzdanosti u listopadu 2008., depoziti u državnim bankama i gotovinski rublji izgledali su nešto manje atraktivno: morali su platiti svoju pouzdanost s nižom profitabilnošću u usporedbi s drugim instrumentima.

Tradicionalno, najčešći razlog odbijanja bankovnog depozita, prema sveruskom istraživanju, je nedostatak sredstava - gotovo 70%. Razlozi koji obeshrabruju ljude od ulaganja u banku navedeni su na sljedeći način: "ne štite štednju od inflacije" (11%), "banke nisu dovoljno pouzdane" (9%), "bankovni depoziti ne nude dovoljno visoku profitabilnost " (8 %). Istodobno, 46% Rusa, kao iu listopadu 2008., smatra bankovni depozit najpouzdanijim načinom ulaganja novca.

Za skupine s visokim dohotkom glavni razlozi odbijanja depozita odnose se na nedostatak zaštite od inflacije i nedovoljnu pouzdanost banke (Slika 2.). Ipak, među onim predstavnicima slojeva s visokim dohotkom koji ne koriste depozite, može se primijetiti pozitivan trend u pogledu procjene pouzdanosti banaka i zaštite sredstava od inflacije.

sl. 2. Distribucija odgovora na pitanje „Zašto ne oročenim bankovnim depozitima čuvate svoju štednju?“ (Slojevi stanovništva s visokim dohotkom, 2008./2010.).

Jedno od najzanimljivijih istraživačkih pitanja jesu kriteriji kojima se klijenti služe pri odabiru banke. Najvažniji kriterij koji utječe na izbor banke je njezin državni karakter - ovaj kriterij odabralo je 52% Rusa s bankovnim depozitom. Štoviše, ovaj kriterij ima apsolutno vodstvo i 2008. i sada. Sljedeći najpopularniji kriterij je kamatna stopa. Udio onih koji su ovaj parametar uzeli u obzir pri odabiru banke povećao se s 23% u 2008. na 34% u 2010. Treće mjesto zauzima praktičnost upravljanja sredstvima - 28% je odabralo ovu opciju.

Predstavnici skupina s visokim dohotkom imaju različite prioritete u odnosu na kriterije za odabir banke. Najvažniji su im kamatna stopa, ugled i popularnost banke. Dobrostojeći ljudi mnogo manje obraćaju pažnju na “državnost” banke. Pouzdanost banke određena je njezinom reputacijom.

Dakle, glavni kriteriji za odabir banke su njezina pouzdanost, koja je, prije svega, povezana s državnom prirodom banke, profitabilnosti i učinkovitosti, kao i praktičnost u raspolaganju sredstvima. Općenito, postoje određeni pomaci u razumijevanju bankarskog sustava od strane stanovništva - o tome svjedoči povećanje pažnje prema sustavu osiguranja depozita i smanjenje popularnosti banke.

2.2 Osiguranje depozita kao jedan od načina poboljšanja politike depozita

Za učinkovito poslovanje banke, prvo, stalno proučavanje i predviđanje stanja tržišta bankarskih usluga i, drugo, sveobuhvatno planiranje bankarskih aktivnosti i operativno upravljanje financijskim sredstvima banke.

U razdoblju prije krize stanovništvo je radije trošilo, uključujući i kredite, dok se tijekom krize stanovništvo počelo gomilati i više štedjeti, što je dovelo do povećanja štednje. Prema podacima Nacionalne agencije za financijska istraživanja (u daljnjem tekstu – NAFI), rast štednje u 2009. iznosio je 16,8% u odnosu na 2,2% u 2008. godini.

Međutim, rast kamatnih stopa na bankovne depozite ne može trajati vječno, a tijekom razdoblja stabilizacije bankarskog sustava, već od kraja 2009., uz smanjenje stope refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije, došlo je do je planirano smanjenje kamatnih stopa u poslovnim bankama. U 2010. godini nastavljen je trend pada kamatnih stopa, unatoč pojedinačnim slučajevima povećanja depozitnih stopa od strane glavnih sudionika na tržištu. Banke ponovno počinju kreditirati, što znači da postaje hitno pitanje smanjenja cijene privučenih sredstava i produljenja njihovog roka dospijeća. To je neophodno kako bi banke osigurale mogućnost razvoja i prodaje konkurentnih kreditnih proizvoda. I stoga je sasvim logično da su banke počele smanjivati ​​kamatne stope na depozite. Za mnoge banke depoziti privučeni tijekom krize po napuhanim kamatama već postaju nepodnošljiv teret.

Kriza je ostavila traga i na bankama i na štedišama. Potonji su postali selektivniji u izboru banaka. Prije svega, sljedeći čimbenici trenutno igraju značajnu ulogu u odabiru banke: kamatna stopa, mogućnost dopune depozita i djelomičnog povlačenja sredstava, mogućnost prijevremenog raskida bez gubitka kamata, kapitalizacija kamata, razni programi vjernosti . Istodobno, kako pokazuje praksa, klijenti su zainteresirani za pouzdanost banke, ali to nije odlučujući čimbenik, budući da prosječni štediši u pravilu stavljaju sredstva u iznos koji jamči država.

I same su banke, zauzvrat, počele primjenjivati ​​uravnoteženiji pristup privlačenju sredstava stanovništva, premještajući naglasak ne na povećanje kamatne stope, već na razvoj dodatnih usluga i poboljšanje kvalitete usluge klijentima.

Što se tiče tržišta depozita, ono će vjerojatno nastaviti rasti. Prema NAFI-ju, danas oko četvrtine ruskog stanovništva ima akumuliranu štednju, dok 23% stanovništva smatra da su bankovni depoziti najpopularniji oblik čuvanja novca, što bi bankama zauzvrat trebalo osigurati povećanje sredstava. A budući da depoziti stanovništva i dalje ostaju značajan izvor obveza banaka, to će dovesti do nastavka konkurencije na ovom tržištu.

Najveće svjetske krize nužno su utjecale, a često i nastale u bankarskom sektoru. To je bilo tipično za razdoblje Velike depresije 1930-1933, krize 1997-1998. i kriza 2008-2010. Za obuzdavanje masovnog bankrota banaka i smanjenje povjerenja u bankarski sustav stvoren je instrument koji se naknadno koristio u bankarskim sustavima u gotovo svim zemljama svijeta - osiguranje depozita. U početku je bio usmjeren na zaštitu bankarskih institucija od masivnog odljeva sredstava. Naknadno se očitovao njezin društveni značaj - zaštita sredstava klijenata banke. U uvjetima aktualne krize, zbog povećanja iznosa naknade od osiguranja i proširenja državnih jamstava na mnoge obveze banaka, bilo je moguće donekle smanjiti njezin razmjer i spriječiti masovni odljev sredstava iz kreditnih institucija. .

U Ruskoj Federaciji sustav osiguranja depozita uveden je prilično kasno u usporedbi s drugim razvijenim zemljama i zemljama u razvoju - 2004. (Zakon "O osiguranju depozita fizičkih lica u Ruskoj Federaciji" od 23.12.2003., br. 177-FZ), a pitanja uvođenja osiguranja depozita u zemlji više puta su se raspravljala na pregovorima o pristupanju Rusije WTO-u (čak iu nekim zemljama ZND-a - Ukrajini i Kazahstanu - sustav osiguranja depozita uveden je 1998. odnosno 1999.). Istina, do sredine 2004. godine u odnosu na štediše Sberbank Rusije djelovao je sustav 100% osiguranja osiguranja. Trenutačno se zahtjev za obvezno osiguranje depozita primjenjuje na sve poslovne banke koje privlače i plasiraju sredstva fizičkih lica.

Uvođenje sustava osiguranja depozita u Rusiji uvelike je pridonijelo rastu depozita stanovništva, koji su iznosili 468 milijardi rubalja. 2004. 790 milijardi rubalja. u 2005. i 1.347 milijardi rubalja. u 2007. Povećanje u ožujku 2006. maksimalne odštete osiguranja sa 190 tisuća na 400 tisuća rubalja. izazvao je promjenu u strukturi depozita u smislu njihove veličine: depoziti preko 100 tisuća rubalja. porasla za više od 46%. Istodobno se promijenila valutna i vremenska struktura depozita. Tako je 2005. godine udio depozita s rokom dospijeća dužim od tri godine porastao sa 2,3 na 5,6%, udio depozita u ruskoj valuti porastao je od početka 2004. do početka 2008. sa 69,9% na 87,1%. a udio novčanih primanja građana usmjerenih na štednju povećan je sa 4,3% na 6,6%. Svi ovi procesi bili su popraćeni smanjenjem udjela Sberbank Rusije na tržištu depozita građana: 2004. godine 62,7% građana čuvalo je štednju kod Sberbank Rusije, 2007. godine - 51,4%. Od 2009. godine maksimalna odšteta za osiguranje je 700 tisuća rubalja.

U kontekstu intenziviranja posljedica globalne krize, potrebno je povećati učinkovitost sustava osiguranja depozita i, kao rezultat, vratiti povjerenje u bankarski sustav zemlje. Za postizanje ovih ciljeva čini nam se nužnim provesti niz mjera:

podići maksimalni iznos naknade na razinu europskih zemalja i odrediti ga u europskoj valuti (slično minimalnom iznosu temeljnog kapitala poslovnih banaka);

uspostaviti diferencirane stope doprinosa banaka u fond osiguranja, uzimajući u obzir rizičnost politike i poslovanja, te zadržati osnovnu stopu na sadašnjoj razini (u 2007. ovaj pokazatelj smanjen je s 0,15 na 0,13% iznosa sredstava povećana, a zatim smanjena na 0,1);

prijeći na postupno proširenje sustava osiguranja na depozite pravnih osoba, individualnih poduzetnika i javnih organizacija, kao i na sredstva položena u mirovinske i investicijske fondove;

smanjenjem profitabilnosti financijskih institucija zaštititi određeni dio ulaganja svojih klijenata;

skratiti rok za dobivanje naknade optimiziranjem postupaka likvidacije u bankama u stečaju;

povećati transparentnost transakcija ulaganja sredstava ZZO-a, kako bi se povećala isplativost sredstava koja se plasiraju;

poništiti proviziju koju banke naplaćuju prilikom plaćanja naknade osiguranja.

Navedene mjere pomoći će privlačenju sredstava pravnih i fizičkih osoba u bankarski sektor zemlje, što će povećati njegovu stabilnost i likvidnost, a pridonijet će i rastu kreditnih sposobnosti banaka.

Zaključak

Depoziti su novčana sredstva ili vrijednosni papiri položeni u financijsko-kreditnim, carinskim, pravosudnim ili upravnim institucijama u ime fizičke ili pravne osobe, od kojih se može naplatiti određeni postotak za korištenje tih iznosa u djelatnostima navedene organizacije.

Bit politike depozita je da bankama omogućuje racionalno organiziranje i reguliranje odnosa s klijentima, upravljanje procesom privlačenja sredstava na depozitne račune.

Temeljna točka u razvoju bankarske politike je precizno postavljanje cilja i odabir odgovarajućih elemenata za njezinu provedbu.

Ciljevi poslovanja banke služe kao kriteriji za cjelokupni naknadni proces donošenja upravljačkih odluka. Opći cilj banke kao komercijalne organizacije je dati prioritet svojoj politici.

Prilikom razmatranja depozitne politike banke kao elementa bankarske politike, treba imati na umu da ciljevi depozitne politike trebaju odgovarati ciljevima poslovne banke i osigurati stabilan razvoj banke. Svrha depozitne politike banke je privući dovoljan iznos sredstava uz minimalne troškove, osigurati takvu kombinaciju resursa koja će stvoriti uvjete za učinkovit plasman posuđenih sredstava.

Na temelju ovog rada možemo zaključiti da su glavni kriteriji za odabir banke njezina pouzdanost, koja je prvenstveno povezana s državnom prirodom banke, profitabilnosti i učinkovitosti, kao i praktičnost raspolaganja sredstvima. Općenito, postoje određeni pomaci u razumijevanju bankarskog sustava od strane stanovništva - o tome svjedoči povećanje pažnje prema sustavu osiguranja depozita i smanjenje popularnosti banke. I same su banke, zauzvrat, počele primjenjivati ​​uravnoteženiji pristup privlačenju sredstava stanovništva, premještajući naglasak ne na povećanje kamatne stope, već na razvoj dodatnih usluga i poboljšanje kvalitete usluge klijentima.

Osim toga, uvođenje u Rusiji sustava osiguranja depozita uvelike je pridonijelo rastu depozita stanovništva. Istodobno, kako pokazuje praksa, klijenti su zainteresirani za pouzdanost banke, ali to nije odlučujući čimbenik, budući da prosječni štediši u pravilu stavljaju sredstva u iznos koji jamči država.

Nakon globalne krize, potrebno je poboljšati učinkovitost sustava osiguranja depozita i, kao rezultat, vratiti povjerenje u bankarski sustav zemlje.

Proučavanje teorijskih osnova depozitne politike poslovne banke i procjena postojećeg stanja u području privlačenja sredstava za depozite omogućilo je izradu niza prijedloga i preporuka za unapređenje politike. Dakle, radi jačanja depozitne baze i proširenja potencijala resursa, banka se poziva da:

- Proširiti popis postojećih depozita, fokusirajući se na različite segmente stanovništva s različitim razinama prihoda.

- Plaćanje kamata na položene depozite unaprijed kako bi se nadoknadili inflatorni gubici. U tom slučaju deponent, prilikom polaganja sredstava na određeno razdoblje, odmah prima prihod koji mu pripada. Međutim, ako se ugovor prijevremeno raskine, banka će preračunati kamatu na depozit, a preplaćeni iznosi će se odbiti od iznosa depozita.

- Obratite više pozornosti na policu osiguranja depozita.

Povjerenje javnosti u ruske poslovne banke svake se godine povećava, o čemu svjedoče statistike prikazane u radu, raste i obujam depozita pojedinaca, čemu također doprinose atraktivni depozitni programi banaka.

Nažalost, odabir banke često se provodi prema jednom od ključnih kriterija: nacionalnosti, kamatnoj stopi, razgranatoj mreži poslovnica i prisutnosti poslovnice u blizini kuće. Mnogi štediše, osobito starije osobe, najčešće nemaju priliku koristiti internetske resurse i specijalizirane časopise, upoznati se i usporediti depozitne programe raznih banaka, te ocijeniti ugled banke koja im se sviđa.

Kao i prije, mnogi potencijalni štediši se gube u raznim depozitnim programima, nemaju dovoljno iskustva za usporedbu različitih ponuda. Kao rezultat smanjenja depozitne linije i dodjele više vrsta depozita, koji imaju razlike u visini kamatnih stopa i uvjetima razumljivim potrošačima, koristi će imati i banke i potrošači.

Potrebno je svim sredstvima dodatno povećati povjerenje javnosti u bankarski sustav, objašnjavajući kako propise koji su doneseni radi zaštite štediša, tako i programe samih banaka, pomažući potencijalnim štedišama u snalaženju u raznovrsnosti ponuda. Također je važno popularizirati presedane državne naknade za gubitke na depozitima stanovništva, što će se pozitivno odraziti na broj sklopljenih ugovora o bankovnim depozitima.

Popis korištene literature

1. Ruska Federacija. Zakoni. O osiguranju depozita pojedinaca u Ruskoj Federaciji: Savezni zakon od 23.12.2003. br. 177-FZ / Ruska Federacija. Zakoni // SPS ConsultantPlus

2. Abdullaev Sh. Uloga bonitetnog nadzora u procesu osiguranja depozita: oblici i metode zaštite bankovnih depozita // Ekonomska pitanja, 2004. - N 1. - P.98 - 106.

Vasilishen E.N. Koncept fleksibilnog upravljanja imovinom i pasivom banke // Poslovanje i banke od 21.11.97.

Golodova Zh.G. Unapređenje sustava osiguranja depozita // Financije, 2009. - br.9

Novac. Kreditna. Banke: Udžbenik. / Ed. G.N. Beloglazova - M .: Visoko obrazovanje, 2009 .-- 392 str.

Ibragimova D.Kh. Tržište bankovnih depozita: što se promijenilo u godinu i pol dana? // Bankarstvo na malo, 2010. - №3

Ivanov A.P. Pozitivne kamatne stope - uvjet za inovativni razvoj // Financijski bilten: financije, porezi, osiguranje, računovodstvo, 2009. - №9

Panova G.S. Kreditna politika poslovne banke u odnosima sa stanovništvom. 1997.-- 565 str.

Turbanov A.V., Evstratenko N.N. Sustav osiguranja depozita: svjetska praksa i trendovi razvoja // Financijsko pravo, 2004. - №1. - S. 60 - 64 (prikaz, stručni).

Šeremet A.D. Financijska analiza u poslovnoj banci / A.D. Sheremet M .: Financije i statistika, 2002. - 256s.

11. URL: http: //-kreditah1.ru/

politika depozita poslovna banka

Da bi osigurala svoju djelatnost, banka mora raspolagati određenim novčanim sredstvima i materijalnom imovinom, što ukupno čini njezina sredstva. Ova sredstva formiraju se pasivnim poslovanjem banke, odnosno operacijama povećanja vlastitog kapitala i operacijama privlačenja novca izvana.

Glavni dio bankarskih sredstava na račun kojih radi i živi su posuđena sredstva. Nastaju obavljanjem depozitnih (depozitnih) poslova, koji čine glavnu skupinu pasivnog poslovanja poslovnih banaka. ...

Depozitni (depozitni) poslovi dio su pasivnog poslovanja banke čiji je rezultat povećanje onog dijela privučenih sredstava koji nastaje dobrovoljnim plasmanom klijenata (fizičkih i pravnih osoba, uključujući i druge kreditne) kod banke. institucije) svog privremeno slobodnog novca pod uvjetima dogovorenim između strana, odnosno kao bankovni depozit (depozit). Takve operacije uključuju:

Otvaranje i vođenje računa pravnih osoba, uključujući korespondentske banke;

Privlačenje sredstava od fizičkih lica u depozite;

Izdavanje od strane banke vlastitih dužničkih obveza.

Ciljevi depozitnog poslovanja svode se na poštivanje komercijalnih interesa banke i poboljšanje likvidnosti njezine bilance, što pretpostavlja poznavanje osnovnih pravila na kojima se temelji depozitno poslovanje:

1) depozitni poslovi trebaju biti organizirani na način da doprinose primanju dobiti banke ili stvaranju uvjeta za ostvarivanje dobiti u budućnosti;

2) u procesu organiziranja depozitnog poslovanja treba osigurati raznolikost subjekata depozitnog poslovanja i kombinaciju različitih oblika depozita;

3) pri obavljanju bankarskih poslova potrebno je osigurati odnos i dosljednost depozitnog poslovanja i poslova izdavanja kredita po uvjetima i iznosima depozita i investicijskih kredita;

4) posebnu pažnju u procesu organiziranja depozitnog poslovanja treba obratiti na oročene depozite koji u najvećoj mjeri osiguravaju održavanje likvidnosti stanja banke;

5) pri organiziranju depozitnog poslovanja banka treba nastojati osigurati da rezerve slobodnih (ne uključenih u aktivno poslovanje) sredstava na depozitnim računima budu minimalne (pričuve slobodnih bankarskih sredstava utvrđuju se kao razlika između stanja sredstava pri namire, tekući i drugi depozitni računi i iznos duga po kreditu);

6) treba poduzeti mjere za razvoj bankarskih usluga i poboljšanje kvalitete i kulture usluge, što doprinosi privlačenju depozita. ...

Razlikuju se pasivne i aktivne depozitne operacije. Pasivne odražavaju privlačenje sredstava na depozit na određeno razdoblje ili na zahtjev. Ovo su glavne vrste bankarskih sredstava. Aktivni - odražavaju plasman privremeno slobodnih sredstava nekih banaka u druge kreditne institucije. Raznolikost potonjeg je uvođenje depozita banaka u Centralnu banku, što služi kao osnova za monetarnu regulaciju i obračunske namire.

Prema zakonodavstvu na snazi ​​u Republici Bjelorusiji, subjekti depozitnih operacija mogu biti:

državna poduzeća i organizacije;

državne institucije;

zadruge;

dionička društva;

mješovita poduzeća sa stranim kapitalom;

javne organizacije i zaklade;

financijska i osiguravajuća društva;

investicijska i povjerenička društva i fondovi;

pojedinci i udruge ovih lila;

banke i druge kreditne institucije.

Osim toga, među ostalim, poslovne banke izdvajaju se kao subjekti depozitnog poslovanja, što je prvenstveno povezano s razvojem izravnih korespondentskih odnosa, koji su u pravilu popraćeni otvaranjem korespondentnih računa, kao i praksa evidentiranje sredstava danih (primljenih) od poslovnih banaka ugovorima o depozitu, koji su alternativni ugovori o kreditu.

Predmet depozitnog poslovanja su depoziti. U skladu s člankom 179. Bankovnog zakonika Republike Bjelorusije, bankovni depozit (depozit) je novac u bjeloruskim rubljama ili stranoj valuti koji pojedinci i pravne osobe stavljaju u banku ili nebankovnu financijsku instituciju radi pohrane i primanja prihod za određeno vrijeme, ili na zahtjev, ili prije nastupanja (nenastupanja) okolnosti (događaja) navedene u sklopljenom ugovoru.

Istražujući suštinu bankovnog depozita, E.S. Katsenelenbaum je istaknuo osobitost depozita, koja leži u njegovoj dvojakoj prirodi. “Depoziti su potencijalni novac za štediše. Deponent može ispisati ček i dati u optjecaj odgovarajući iznos. Ali u isto vrijeme, "bankovni novac" donosi kamate. Oni imaju dvojaku ulogu za investitora: kao novac, s jedne strane, i kao kamatonosni kapital, s druge strane. Prednost depozita u odnosu na gotovinu je u tome što depozit donosi kamate... a mana što depozit donosi nižu kamatu u odnosu na kamatu koju kapital obično donosi."

U prijevodu s latinskog "depozit" znači stvar koja se daje na čuvanje, pa stoga depozit može biti bilo koji račun otvoren klijentu u banci u kojoj se pohranjuju sredstva.

Banka stječe pravo privlačenja sredstava od pojedinaca u depozite (depozite) u bjeloruskim rubljama i stranoj valuti od trenutka dobivanja dozvole za privlačenje depozita fizičkih osoba. Mogućnost takvog privlačenja pruža se bankama koje ispunjavaju sljedeće uvjete:

imati dozvolu za privlačenje depozita fizičkih osoba, koja se može izdati banci najkasnije 2 godine od datuma državne registracije;

imati vlastita sredstva (kapital) u iznosu od najmanje 10 milijuna eura;

imati stabilan financijski položaj, što znači nepostojanje gubitaka, usklađenost s ekonomskim standardima koje je uspostavila Narodna banka, stvaranje rezervi za pokriće mogućih gubitaka po sumnjivoj i lošoj imovini u cijelosti, usklađenost sa zahtjevima za formiranje obveznih pričuva deponirano kod Narodne banke, nepostojanje duga prema proračunu i državnim izvanproračunskim fondovima u posljednjih 12 mjeseci prije podnošenja odgovarajućeg zahtjeva.

Postoje različiti depozitni računi. Njihova klasifikacija može se temeljiti na kriterijima kao što su izvori depozita, njihova namjena, stupanj profitabilnosti i tako dalje.

Postoji niz značajki koje se mogu koristiti za klasifikaciju depozita:

Po ekonomskom sadržaju;

Po vrstama štediša;

Po obliku povlačenja sredstava;

Vremenom prikupljanja sredstava;

Po vrstama valuta;

Plaćene kamate itd.

Depoziti pravnih osoba (poduzeća, organizacije, druge banke);

Pojedinačni depoziti.

Zauzvrat, depoziti i pravnih i fizičkih osoba, prema obliku povlačenja sredstava, dijele se na:

Depoziti po viđenju (obveze koje nemaju određeni rok);

Oročeni depoziti (s njihovom vrstom - potvrde o depozitu);

Uvjetni depoziti (sredstva se povlače po nastupu unaprijed dogovorenih uvjeta).

Štedni depoziti stanovništva.

Međutim, još uvijek ne postoji jednoznačna podjela depozita po ekonomskom sadržaju. Na primjer, prema G. I. Kravtsovoj u knjizi "Organizacija djelatnosti poslovnih banaka", depoziti su podijeljeni u 3 skupine:

Depoziti po viđenju;

Oročeni depoziti;

Štedni ulozi.

Druga grupa autora A.M. Tavasiev, G.G. Korobova, O.I. Lavrushin, osim gore navedenog, razlikuje četvrtu skupinu - depozite, izdane vrijednosnim papirima. Ali najčešće se prva podjela depozita temelji na ekonomskim osnovama.

Depoziti po viđenju su sredstva klijenata koja se mogu zatražiti u bilo kojem trenutku bez prethodne najave. U bankarskoj praksi formirane su sljedeće vrste računa čija se stanja mogu klasificirati kao depoziti po viđenju.

Prije svega, riječ je o tekućim (namirinskim) računima koji se otvaraju poduzećima i poduzetnicima za kreditiranje sredstava primljenih na njihovu adresu i za obavljanje poslova namirenja, kako u bezgotovinskom tako iu gotovinskom obliku. Fizičkoj osobi se može otvoriti i tekući račun. Namijenjen je za obavljanje poslova kreditiranja i prijenosa sredstava koja proizlaze iz građanskopravnih odnosa. Prema zakonu, klijentu se može otvoriti jedan tekući (namirovni) račun.

Depoziti po viđenju uključuju tzv. tekući račun. Ugovorni račun (od talijanskog conto corrente - tekući račun) je jedinstveni račun koji bilježi sve transakcije banke s klijentom. Ovaj račun odražava, s jedne strane, kredite banke i sva plaćanja u ime klijenta, as druge strane, sredstva koja ulaze na račun u obliku prijenosa, depozita, otplata kredita itd. Dakle, ovo je aktivno-pasivni račun. Kreditno stanje znači da klijent ima vlastita sredstva, debitno stanje znači da su posuđena sredstva uključena u optjecaj, a vlasnik računa je dužnik banke za kredit. Na kreditno stanje banka obračunava kamatu u korist klijenta, a na dugovano stanje naplaćuje kamatu u svoju korist, kao za dani kredit. Blagajni računi otvaraju se pouzdanim klijentima, prvoklasnim zajmoprimcima u znak posebnog povjerenja.

Depoziti po viđenju su također sredstva prikazana na raznim dobrotvornim računima kod banke.

Dobrotvorni račun je namjenski račun koji u banci otvara poduzeće, poduzetnik ili građani za prikupljanje, čuvanje i korištenje novčanih sredstava primljenih u obliku besplatne pomoći ili donacija u svrhu održavanja dobrotvornih akcija, npr. postupanje s građanima, izgradnja različitih javnih objekata, kao i popravak ili rekonstrukcija objekata od povijesne ili kulturne vrijednosti za ekološke djelatnosti i dr.

Vrsta depozita po viđenju također su stanja na računima koji koriste platnu karticu koja se koristi za prikazivanje transakcija s n platnih kartica. U posljednje vrijeme velika se pozornost posvećuje takvom obliku prikupljanja sredstava kao što je poslovanje banaka za izdavanje platnih kartica, što je prvenstveno povezano s mogućnošću banke da dobije prilično jeftina kreditna sredstva.

Za polaganje sredstava u depozit određene banke, između deponenta i banke sklapa se ugovor o bankovnom depozitu.

Ugovor o bankovnom depozitu (depozitu) - ugovor prema kojem se jedna strana (banka), koja je primila novac primljen od druge strane (deponenta) ili za njega primila, obvezuje se iznos (depozit) vratiti iznos depozita i isplatiti kamata na njega pod uvjetima i na način predviđen ugovorom.

Ugovor o bankovnom depozitu mora biti sklopljen u pisanom obliku. Nakon sklapanja ugovora o depozitu za polaganje depozita u banci s kojom je sklopljen ugovor o bankovnom depozitu, deponent otvara depozitni račun u ovoj banci u valuti depozita.

Banka je dužna vratiti depozit u roku utvrđenom ugovorom o bankovnom depozitu. Prijevremeno povlačenje depozita moguće je samo ako je takva mogućnost izričito predviđena sporazumom stranaka. Ako se oročeni bankovni depozit deponentu na njegov zahtjev (tj. u nedostatku sporazuma između stranaka) vrati prije isteka roka za vraćanje depozita, kamata na depozit se plaća u iznosu i na način utvrđen zakonom. ugovor o bankovnom depozitu. Ugovori o depozitu u pravilu predviđaju da se u slučaju prijevremenog povrata depozita deponentu isplaćuje kamata po viđenju, koja je znatno niža od stope na oročeni depozit.

Povrat deponentu iznosa depozita može se izvršiti u stranoj valuti depozita ili u bjeloruskim rubljama, ako je to predviđeno od strane stranaka u sklopljenom ugovoru o bankovnom depozitu.

Svaka od vrsta depozita ima svoje prednosti i nedostatke. Stoga su depoziti po viđenju najlikvidniji. Njihovi vlasnici novac na zahtjev mogu koristiti u bilo kojem trenutku. Osobitosti računa depozita po viđenju su da se, prvo, novac polaže ili podiže na ovaj račun u dijelovima iu cijelosti, bez ograničenja; drugo, dopušteno je podizanje gotovine s ovog računa u skladu s utvrđenom procedurom.

Glavni nedostaci depozita po viđenju su: prvo, za njihove vlasnike - nedostatak plaćanja kamata na račun (ili vrlo mali postotak); drugo, za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog mogućnosti podizanja novca s računa na zahtjev).

Računi oročenih depozita imaju jasno definiran rok, na njih se vlasnicima plaćaju fiksne kamate i u pravilu postoje ograničenja prijevremenog povlačenja depozita. Za sredstva koja se drže na računima oročenih depozita utvrđuje se niža stopa obvezne pričuve nego za depozite po viđenju. Prednost računa oročenih depozita za klijente je visoka kamatna stopa, a za banku - mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu pričuvu. Nedostatak oročenih depozita za klijente je niska likvidnost i nemogućnost korištenja sredstava na računima oročenih depozita za namire i tekuća plaćanja, kao i za primanje gotovine. Nedostatak za banku je potreba za plaćanjem povećane kamate na depozite i time smanjenjem marže (razlika između kamata na aktivne i pasivne kreditne poslove).

Štedni depoziti su korisni za banke jer su obično dugoročni i stoga mogu poslužiti kao izvor dugoročnih ulaganja. Njihov nedostatak je izloženost ovih depozita raznim čimbenicima (političkim, ekonomskim, psihološkim), što povećava opasnost od brzog odljeva sredstava iz tih depozita i gubitka likvidnosti banke.

Velika većina njihovih sredstava formirana je na temelju depozitnog poslovanja poslovnih banaka, koji se koriste za kratkoročno i dugoročno kreditiranje poslovnih subjekata i stanovništva. Dakle, karakteristike depozitne baze banke kvalitativno i kvantitativno određuju njezine mogućnosti u području kreditiranja. Formiranje depozitne baze uz aktivno korištenje različitih instrumenata i različitih izvora privlačenja sredstava omogućuje banci održavanje aktivnog poslovanja na odgovarajućoj razini koja odgovara financijskim potrebama svojih klijenata.

Polazeći od činjenice da je državno gospodarstvo usmjereno, prije svega, na razvoj realnog sektora gospodarstva u smislu financiranja kapitalnih ulaganja i proširene reprodukcije dugotrajne imovine, banke bi se trebale usmjeriti na jačanje formiranja dugotrajne terminska komponenta njihove baze resursa. Istodobno, zadaća države je razvijati i provoditi mjere koje stimuliraju privlačenje slobodnih resursa gospodarstva na duže vrijeme, što će zauzvrat imati povoljan učinak na proces ulaganja u tržišnoj ekonomiji.

Stoga bi bankarska politika trebala biti usmjerena na formiranje svoje resursne baze s racionalnom i uravnoteženom strukturom. Sredstva depozita moraju biti terminski i iznosima usklađena s aktivnim poslovanjem banke. Za povećanje likvidnosti banke potrebno je proširiti vrste depozitnog poslovanja kako bi se povećao broj i veličina depozita.

Na temelju navedenog može se zaključiti da kreditna institucija treba razviti vlastitu depozitnu politiku.

Depozitna politika je sustav mjera usmjerenih na mobilizaciju sredstava poslovnih jedinica, stanovništva i proračuna u obliku depozita s ciljem njihovog korištenja na obostrano korisnoj osnovi.

Depozitna politika kao znanstveno utemeljena teorija organiziranja odnosa banaka sa stanovništvom, proračunom i poslovnim organizacijama u pogledu privlačenja njihovih sredstava pojavila se u svezi davanja prava svakom klijentu da samostalno bira banku za usluge kreditiranja i namire i, kao rezultat toga, visoka razina konkurencije između kreditnih i financijskih institucija.

U procesu razvoja koncepta depozitne politike banke se vode sljedećim osnovnim načelima:

definiranje ciljeva i zadaća banke u ovom području;

utvrđivanje načela organiziranja depozitnog poslovanja;

razvoj različitih vrsta računa i njihov opseg;

omjer ekonomskih i organizacijskih metoda u upravljanju depozitnim poslovima;

vrste depozitnih računa i njihov opseg;

utvrđivanje postupka otvaranja i zatvaranja depozitnih računa, postupka odobravanja i povlačenja sredstava;

određivanje rokova pohrane sredstava i minimalnog iznosa koji se može položiti na depozitni račun za pohranu.

Depozitna politika treba se temeljiti na objektivnim zakonitostima formiranja i korištenja novčanih dohodaka i štednje pravnih i fizičkih osoba, ali i države. Pritom je potrebno voditi računa o bitnim značajkama depozita pravnih i fizičkih osoba. Takva značajka je da su, primjerice, depoziti državnih tijela i pravnih osoba u bankama relativno mali, veliki su po veličini i relativno brzi promet. Depoziti pojedinaca su, naprotiv, mnogo brojniji, ali su manji po veličini i okreću se puno sporije. Operacije za privlačenje depozita stanovništva također su radno intenzivne.

U sklopu provedbe depozitne politike banka mora provoditi različite promotivne aktivnosti, kao i razvijati projekte dodatnih usluga koje se deponentima pružaju za različite vrste depozita.

Osim toga, značajnu pozornost treba posvetiti izradi obrasca ugovora o depozitu koji sadrži jasno definirane uvjete: uloženi iznos, valutu depozita, rok trajanja ugovora, kamate koje banka obračunava, vrijeme njihovog obračunavanja i plaćanja. , prava i obveze stranaka u smislu promjene uvjeta ugovora.

Ugovoru o depozitu mogu se dodati dodatni uvjeti kako bi se osigurala veća atraktivnost za klijenta i sigurnost za banku. Primjerice, odredba o zajamčenoj prodaji valute klijentu na dan prestanka ugovora, mogućnost snižavanja razine marže pod određenim uvjetima. Moguće je koristiti različite elemente zaštite od rizika, kako za klijenta tako i za banku. Važno je osigurati kreativan pristup pri prilagodbi tradicionalnih i razvijanju novih metoda rada s klijentima u specifičnim uvjetima Republike Bjelorusije.

Depozitna politika banke u području privlačenja resursa jedan je od pokazatelja pouzdanosti i stabilnosti resursne baze banke. Ova politika mora ispunjavati dva kriterija:

1) razina kamatne stope na depozite (i oročene i depozite po viđenju) treba biti dovoljno atraktivna za postojeće i potencijalne klijente;

2) razina kamatne stope ne bi trebala naglo povećati donju granicu kamatne marže između aktivnih i pasivnih poslova.

Banke koje imaju stabilniji financijski položaj i koje brinu o svojoj likvidnosti i solventnosti u pravilu nude kamate na depozite koje nisu veće od prosjeka industrije.

Visoke kamate na depozite i depozite ukazuju na to da banka ima nestabilnu resursnu bazu i vodi rizičnu politiku.

Provođenje znanstveno utemeljene depozitne politike pretpostavlja ne samo unapređenje postojećeg sustava depozita kao oblika akumulacije sredstava, već i stvaranje posebnog sustava ekonomskih poticaja. S jedne strane, ovi poticaji trebali bi potaknuti poduzeća, organizacije i stanovništvo da svoje tekuće novčane prihode i štednju zadrže na određenim depozitnim računima, a s druge strane zainteresirati banke za razvoj različitih vrsta depozita, uvođenje novih , progresivniji oblici depozitnih računa.

Dakle, kompetentna organizacija depozitne politike bankarskih institucija omogućuje da se depozitnim poslovima formira uravnotežena resursna baza u dovoljnom obimu, omogućujući dugoročno i kratkoročno kreditiranje realnog sektora gospodarstva, koji u tržišnoj ekonomiji je glavna zadaća kreditnih institucija. Osim toga, dostupnost potrebnog potencijala resursa povećava sposobnost banke za ostvarivanje dodatnih prihoda tijekom aktivnog poslovanja.

Provedba depozitnog poslovanja podrazumijeva razvijanje od strane svake poslovne banke vlastite depozitne politike, koju treba shvatiti kao skup mjera poslovne banke usmjerenih na definiranje oblika, zadataka, sadržaja bankarskih aktivnosti za formiranje bankarskih sredstava, njihovo planiranje i reguliranje. Provođenje depozitne politike može se promatrati s dvije pozicije. U širem smislu riječ je o djelatnosti banke koja je povezana s privlačenjem sredstava od štediša i drugih vjerovnika, kao i određivanjem (regulacijom) odgovarajućih kombinacija izvora sredstava. U užem smislu, to su radnje usmjerene na zadovoljavanje potreba banke za likvidnošću aktivnim nastojanjem da privuče sredstva, uključujući i posuđena sredstva.

Krajnji cilj razvoja i provedbe učinkovite depozitne politike svake poslovne banke je povećanje obima resursne baze uz minimiziranje troškova banke i održavanje potrebne razine likvidnosti, uzimajući u obzir sve vrste rizika.

Glavni elementi depozitne politike poslovne banke su:

  • 1) strategija banke za razvoj glavnih pravaca depozitnog procesa;
  • 2) taktika banke za organiziranje formiranja baze resursa;
  • 3) kontrolu provođenja politike depozita.

Banke se u pravilu pozivaju da izrade poseban dokument o politici depozita, koji bi omogućio utvrđivanje strategije i taktike banke u organizaciji procesa depozita. Dokument "Depozitna politika banke" izrađen je na temelju analize strukture, stanja i dinamike baze resursa banke, kao i u uskoj vezi s takvim dokumentima koji određuju glavne smjerove i uvjete za plasman posuđenih sredstava. . Naime, banka u svojoj depozitnoj politici predviđa izglede rasta vlastitih sredstava, a time i omjera vlastitih i pozajmljenih sredstava; struktura privučenih sredstava; preferirane vrste depozita i depozita, vrijeme njihovog privlačenja; omjer oročenih depozita i oročenih depozita i depozita po viđenju; glavni kontingent depozita i depozita itd.

Uzimajući u obzir svjetsko iskustvo banaka koje obavljaju depozitne poslove i mogućnost njegove prilagodbe ruskim uvjetima, može se preporučiti sljedeća shema modela za formiranje depozitne politike poslovne banke (slika 1): Bankarstvo: Udžbenik / Ed. G.G. Korobova. - M .: "Odvjetnik", 2007. str. 210

Riža. 1. Model formiranja depozitne politike poslovne banke

Navedeni model formiran je na temelju aktualnih zadataka koje je potrebno riješiti u procesu obavljanja pasivnog poslovanja i stvaranja optimalne resursne baze za banku. Depozitna politika banke mora odgovarati njezinim strateškim ciljevima. Stoga je u njegovom formiranju izbor generalne linije iznimno važan. Upravljanje djelatnostima poslovne banke (bank management) / Ed. O.I. Lavrušina. - M.: "Jurist", 2007. str. 352 Banka može kao prioritet birati potencijalne klijente ili privatne štediše - klijente "stanovnike", ili trgovačka društva i druge pravne osobe, ili oboje. Ako banka u velikoj mjeri ne privlači depozite stanovništva, tada može zamijeniti fiksne troškove kamatama. U radu s stanovništvom banka u početku razvija strategiju prodora na tržišta, klijente i bankarske proizvode, a zatim - strategiju razvoja i diverzifikacije. U konkurentskom okruženju banke su prisiljene voditi agresivnu politiku. Na tržištu privatnih depozita strategiju lidera, naravno, provodi Štedionica Rusije. Depozitna politika banke pretpostavlja da posebnu pozornost treba posvetiti upravljanju rizicima u području depozitnog poslovanja. Temelji se na stalnom održavanju potrebne razine diverzifikacije depozitnih sredstava, kao i osiguravanju mogućnosti privlačenja sredstava iz drugih izvora i održavanju ravnoteže obveza banke s njenom imovinom u pogledu ročnosti i kamatnih stopa.

Ciljevi depozitne politike banke mogu biti:

  • - usklađenost s likvidnošću stanja banke;
  • - privlačenje resursa uz minimalne troškove - privlačenje potrebne količine sredstava u depozite na najduži mogući rok;
  • - stvaranje dugoročnih uvjeta za održivost privučenih sredstava.

Održavanje stabilnih stanja na računima klijenata može se stimulirati, primjerice, postavljanjem veće kamatne stope, ali na minimalno stanje računa, ili razlikovanjem kamata ovisno o veličini minimalnog stanja.

Politika depozita banke mora biti dokumentirana. Može se utvrditi u obliku samostalnog dokumenta na 1-2 godine, ili se može predstaviti posebnim odredbama o postupku privlačenja sredstava u depozite te o otvaranju i održavanju računa klijenata.

Odredba o politici depozita banke može sadržavati sljedeće odjeljke:

  • - opće odredbe;
  • - ciljeve resursne politike banke;
  • - interakcija strukturnih odjela banke;
  • - strukturu sredstava banke;
  • - uvjete prikupljanja sredstava i postupak utvrđivanja uvjeta ugovora;
  • - popis dokumenata potrebnih za sklapanje ugovora i otvaranje depozita ili bankovnog računa;
  • - popis dokumenata i postupak registracije poslovanja za prikupljanje sredstava u potvrdama o depozitu i štednji;
  • - postupak prikupljanja sredstava i formaliziranja operacija za privlačenje sredstava kreditnih institucija;
  • - postupak obračuna i plaćanja kamata na pasivno poslovanje;
  • - postupak odbitka u fond obvezne pričuve Središnje banke Ruske Federacije, praćenje usklađenosti s ekonomskim standardima;
  • - postupak čuvanja dokumenata.

Osim toga, ovisno o sastavu klijentele i smjeru aktivnosti banke, dokument može sadržavati i druge dijelove. Dakle, depozitna politika banke određena je, prvo, prioritetima u izboru klijenata i depozitnih instrumenata (segmentacija tržišta), a drugo, pravilima i propisima (uključujući zakonodavne, instruktivne, unutarbankovne i dr.) koji reguliraju praktične aktivnosti. .bankovno osoblje, implementirajući ove prioritete u praksi. Kvaliteta depozitne politike i učinkovitost pasivnog poslovanja također ovisi o kompetentnosti uprave banke i razini kvalifikacije osoblja te izradi uvjeta ugovora o depozitu.

Politika depozita stvara potrebne preduvjete za učinkovit rad osoblja resursnih jedinica banke, ujedinjuje i organizira napore osoblja, smanjuje vjerojatnost pogrešaka i neracionalnog donošenja odluka.

Prisutnost sustava jamstva depozita jača povjerenje u nacionalni bankarski sustav i stvara preduvjete za priljev štednje stanovništva u banke. Za osiguranje povrata sredstava građana privučenih od strane banaka i naknade za gubitak prihoda na uložena sredstva, stvara se savezni obveznik osiguranja depozita. Savezni zakon od 28.02.2009. br. 28-FZ "O bankama i bankarskim djelatnostima". Umjetnost. 38 Članovi Saveznog fonda za obvezno osiguranje depozita su Banka Rusije i banke koje prikupljaju sredstva od građana. Postupak stvaranja, formiranja i korištenja sredstava Saveznog fonda za obvezno osiguranje depozita utvrđuje se saveznim zakonom.

Banke imaju pravo osnivati ​​fondove dobrovoljnog osiguranja depozita kako bi osigurali povrat depozita i isplatu prihoda na njih. Na istom mjestu. Umjetnost. 39 Fondovi dobrovoljnog osiguranja depozita osnovani su kao neprofitne organizacije. Broj banaka - osnivača fonda dobrovoljnog osiguranja depozita mora biti najmanje pet s ukupnim odobrenim kapitalom od najmanje 20 puta veći od minimalnog odobrenog kapitala koji je Banka Rusije utvrdila za banke na dan osnivanja fonda. Postupak osnivanja, upravljanja i rada fondova dobrovoljnog osiguranja depozita utvrđuje se njihovim statutima i saveznim zakonima. Banka je dužna obavijestiti svoje klijente o svom sudjelovanju ili nesudjelovanju u fondovima dobrovoljnog osiguranja depozita. U slučaju sudjelovanja u fondu dobrovoljnog osiguranja depozita, banka obavještava klijenta o uvjetima osiguranja.