U savremenim uslovima, za efikasno funkcionisanje, razvoj i postizanje svojih ciljeva, svaka poslovna banka mora da razvija sopstvenu politiku depozita. Depozitna politika je skup mjera poslovne banke čiji je cilj definisanje oblika, zadataka, sadržaja bankarskih aktivnosti za formiranje bankarskih sredstava, njihovo planiranje i regulisanje otplatne osnove. Politika depozita mora prije svega ispuniti sljedeće zahtjeve: ekonomska izvodljivost; konkurentnost; unutrašnja konzistentnost. Depozitna politika banke treba da obuhvata: 1) izradu strategije za sprovođenje aktivnosti banke na privlačenju sredstava u depozite; 2) formiranje taktike poslovne banke za razvoj, ponudu i promociju novih bankarskih depozitnih proizvoda za klijente; 3) praćenje sprovođenja politike i njene efektivnosti; Klijenti banke, komercijalne banke i državni organi uključeni su u sastav subjekata depozitne politike kb. Objekti obuhvataju privučena sredstva banke i dodatne usluge banke (sveobuhvatne usluge). Principi formiranja depozitne politike poslovne banke: Načelo naučne utemeljenosti, Princip obezbeđenja pouzdanosti, Princip integrisanog pristupa. Usklađenost sa ovim principima omogućava banci da formira i strateške i taktičke pravce u organizaciji procesa depozita, čime se osigurava efikasnost i optimizacija politike depozita. Mogu se izdvojiti sljedeći pravci depozitne politike poslovne banke: analiza tržišta depozita; identifikaciju ciljnih tržišta radi minimiziranja depozitnog rizika; minimiziranje troškova u procesu prikupljanja sredstava; optimizacija upravljanja depozitima i kreditnim portfoliom; održavanje likvidnosti banke i povećanje njene stabilnosti. Za obavljanje praktičnih aktivnosti na prikupljanju sredstava, banke izrađuju Pravilnik o depozitnom (depozitnom) poslovanju (posebno za depozite fizičkih lica i za depozite pravnih lica), koji propisuje: pravila i uslove za primanje depozita (depozita); postupak zaključivanja ugovora o bankovnom depozitu; njegov sadržaj; prava štediša i obaveze banke; metode obračuna i plaćanja kamate na depozite (depozite).

Visinu kamatnih stopa na depozite (depozite) svaka poslovna banka utvrđuje samostalno sa orijentacijom na stopu refinansiranja Banke Rusije, kao i na osnovu odredbi sopstvene politike depozita. Prilikom utvrđivanja visine kamatne stope na oročene depozite (depozite) odlučujući faktor je period na koji se sredstva plasiraju: što je period duži, to je viši nivo kamate. Jednako važan faktor je i iznos depozita. Pored fleksibilne politike kamatnih stopa, kako bi privukle sredstva, banke moraju stvoriti garancije za deponente da su sredstva sigurno deponovana.

Depozitni (depozitni) poslovi poslovne banke su poslovi privlačenja sredstava pravnih i fizičkih lica u depozite na određeni period, odnosno na zahtjev, uklj. stanja sredstava na računima za poravnanje klijenata za njihovo korišćenje kao kreditna sredstva i u investicionim aktivnostima. Razlikuju: - depozite pravnih lica (preduzeća, organizacija, banaka); - depoziti fizičkih lica.

Depoziti u vidu povlačenja se dijele na: - depozite po viđenju (obaveze koje nemaju određeni rok); - oročeni depoziti (obaveze na određeni rok); štedni depoziti

Depoziti po viđenju su sredstva koja se mogu potraživati ​​u bilo kom trenutku bez prethodne najave banke sa strane klijenta. To su: - sredstva na obračunskim, tekućim, budžetskim i drugim računima; - sredstva na korespondentnom računu banke otvorenom kod RCC-a; - sopstvena sredstva preduzeća namenjena za kapitalna ulaganja i vode se na posebnim računima; - depoziti po viđenju. Glavna prednost ovih depozita je visoka likvidnost, za banke koje određuju nisku kamatnu stopu ili je nemaju uopšte. Glavni nedostatak: za njihove vlasnike - nedostatak plaćanja kamate na račun (ili vrlo mali procenat); za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog mogućnosti podizanja novca sa računa na zahtjev).

Oročeni depoziti su sredstva koja banke privlače na određeni period. Visina kamate koja se isplaćuje klijentu na oročeni depozit zavisi od roka, visine depozita i ispunjavanja uslova iz ugovora od strane deponenta. Oročeni depoziti se obično klasifikuju prema ročnosti: depoziti sa rokom dospijeća do 3 mjeseca; od 3 do 6 mjeseci; od 6 do 9 mjeseci; od 9 do 12 mjeseci; preko 12 meseci. Prednost računa oročenog depozita za klijenta je uspostavljanje veće kamatne stope u odnosu na depozit po viđenju, a za banku - mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu rezervu. Nedostatak računa oročenih depozita za klijente je niska likvidnost. Nedostatak za banku je potreba da plaća povećanu kamatu na depozite i time smanjuje profit. Takođe je moguće razlikovati: - depozite ograničene minimalnim iznosom i bez ograničenja iznosa; - depozit za dopunu - omogućava deponentu da periodično dopunjuje depozit dodatnim doprinosima; - depozit koji se ne dopunjuje; - depoziti sa fiksnom kamatnom stopom za cijeli rok; - depoziti sa fiksnom, rastućom "progresivnom" kamatnom stopom tokom roka; - depoziti sa kamatnom stopom koja nije fiksna tokom roka; - kapitalizovani depoziti - depoziti za koje se iznos obračunate kamate dodaje iznosu glavnog depozita.

Najvažniji instrumenti depozitne politike komercijalnih banaka su depozitni certifikati i štednja. Potvrda o štednji - hartija od vrijednosti koja potvrđuje iznos depozita uloženog banci i prava deponenta (vlasnika certifikata) da primi iznos depozita i kamatu predviđenu certifikatom u banci koja je izdala certifikat ili u bilo kojoj filijali ove banke nakon isteka navedenog roka. Potvrda o depozitu može se izdati samo pravnim licima, a potvrda o štednji - samo fizičkim licima. Bankovne potvrde ne mogu se koristiti kao sredstvo plaćanja u plaćanju roba i usluga. Oni obavljaju samo funkciju skladišta vrijednosti. U zavisnosti od kategorije deponenata, sertifikati se takođe mogu klasifikovati: - prema načinu izdavanja: izdati jednokratno; proizvedeno u seriji; - po načinu registracije: registrovano; na nosioca. Potvrde moraju biti samo hitne. Osnovni zadaci koje banke rješavaju prilikom izdavanja certifikata su: - privlačenje privremeno slobodnih sredstava pravnih i fizičkih lica radi povećanja resursnog potencijala; - regulisanje likvidnosti banke akumuliranjem obaveza sa fiksnim rokom dospijeća i rentabilnosti; Dakle, oročeni depoziti stanovništva i privrednih subjekata su najvažniji faktor u ostvarivanju dobiti banaka, koji se koriste za aktivno poslovanje. Za deponente prednost depozita u odnosu na gotovinu je u tome što se na depozit obračunava kamata. Depozitni portfolio - Portfolio je diversifikovan na način da ravnomerno raspoređuje ne samo profitabilnost, već i rizik. Depozitni portfolio banke - bilans stanja na tekućim, obračunskim i depozitnim računima pravnih i fizičkih lica na određeni datum.

Depozitna politika banke (u užem smislu, sastavni dio kreditne politike banke u cjelini) je bankarska politika za privlačenje sredstava u depozite i njihovo efikasno upravljanje. Depozitna politika komercijalne banke je strategija i taktika banke za privlačenje sredstava od deponenata i drugih kreditora i određivanje najefikasnije kombinacije izvora sredstava za datu banku. Svrha politike depozita je zadovoljavanje potreba za likvidnošću banke aktivnim traženjem pozajmljenih sredstava po potrebi. S tim u vezi, šire se mogućnosti ostvarivanja profita, ali to je povezano i sa rizikom koji treba uzeti u obzir (uglavnom, to je odnos prikupljenih sredstava i prihoda koji se može ostvariti korištenjem depozita).

U ekonomskoj literaturi zapadnih zemalja, veliko se mjesto pridaje pitanjima monetarne politike i, posebno, problemima regulisanja „depozitnog novca“. Za efikasnu kontrolu i upravljanje prometom novca koriste se različite metode planiranja, predviđanja i regulisanja stanja novčane mase u opticaju i, kao komponenta mase depozita, analiziraju se različite mogućnosti strukturiranja novčane mase. Najčešća shema koja se koristi u industrijski razvijenim zemljama Zapada je definicija takozvanih monetarnih agregata. Trenutno, Sjedinjene Države konstruišu do 75 monetarnih agregata koji uzimaju u obzir gotovo sve finansijske instrumente kojima banke upravljaju. Glavni princip uključivanja različitih komponenti u novčanu masu je likvidnost ovih elemenata. Likvidnost se odnosi na sposobnost banke da na vrijeme izmiruje svoje obaveze prema klijentima. Što je veća likvidnost bankarske aktive, to je veći stepen „monetarne vrijednosti“ odgovarajućeg indikatora. Najveću likvidnost ima indikator M0 (gotovina). Upotreba u praksi više indikatora koji karakterišu različite parametre monetarnog opticaja, stanje novčane mase u opticaju, omogućava procjenu kretanja u razvoju monetarnog opticaja, kao i stope informisanosti, što nesumnjivo ima pozitivan uticaj na mogućnosti regulisanja monetarne sfere.

Ovo eliminiše potrebu za budžetskim finansiranjem. Depozit djelimično pomaže u suzbijanju stope inflacije, skreće sredstva privrede i stanovništva iz robnog prometa, čime se smanjuje pritisak novčane mase na tržištu roba i usluga. Problem privlačenja besplatnih sredstava stanovništva jedan je od najhitnijih problema današnjice. Uspon privrede će u velikoj meri biti određen domaćim investicijama. Zadatak banaka je da akumuliraju privremeno slobodna sredstva stanovništva za njihovo naknadno ulaganje u privredu. Istovremeno, važno je naglasiti da same banke nisu u mogućnosti da se stabilno i stabilno razvijaju bez pouzdane resursne baze. Oni ne mogu da razvijaju, posebno, kreditne poslove u uslovima ograničenih resursa. Stoga je problem razvoja i provođenja optimalne depozitne politike banaka došao do najhitnijih problema koji čekaju svoje rješenje. Dakle, banka danas mora da vodi aktivnu politiku u cilju prikupljanja sredstava i njihovog korišćenja kao resursa. Trebalo bi da se oslanja na interese štediša kako bi maksimizirao njihov interes za držanje sredstava na bankovnim računima. A glavni podsticaj je, naravno, isplata depozita, čiji iznos, naravno, treba da bude veći od stope inflacije. Nedostatak naučno utemeljene kamatne stope glavna je kočnica za privlačenje depozita.

Odlučujući uslov za uspješnu implementaciju depozitne politike od strane banaka je efikasno korištenje prikupljenih sredstava.

Zajmove u obliku deponovanih sredstava primljenih od preduzeća i stanovništva uz određenu naknadu banka mora vratiti deponentu. Stvar je komplikovana nestabilnošću razvoja ekonomskih odnosa, pa deponenti moraju biti osigurani od gubitaka. Ovo je dodatni podsticaj za efikasno korišćenje ovog resursa, jer banka, nakon što dobije sredstva na privremeno korišćenje, mora ne samo da ih vrati, plati kamatu, već i da izvuče maksimalnu korist za sebe od njihovog korišćenja. S tim u vezi, pitanje optimizacije strukture kreditnih resursa i ulaganja u pogledu iznosa i rokova u ovom pogledu posebno se zaoštrilo, budući da mnoge banke imaju resursni dio po rokovima znatno kraćim od rokova njihovih kreditnih ulaganja.

U uslovima distribucije i korišćenja kreditnih resursa, njihova implementacija se odvija na osnovu ostvarivanja maksimalnih koristi uz minimalan rizik (principi isplativosti i pouzdanosti). Depozitna politika komercijalnih banaka treba da se fokusira na dvije kategorije deponenata – fizička i pravna lica. Istovremeno, banke treba da uzmu u obzir karakteristike svake grupe klijenata.

Obostrano korisni odnosi između klijentele i banke garancija su uspjeha politike depozita. Da bi povećale broj štediša, banke treba da pažljivije prouče svoje interese i stanje banke koja ih opslužuje. Na Zapadu su čak definisani kriterijumi za takozvanu idealnu banku, koja uživa neograničeno poverenje klijenata. Takva banka mora biti čvrsta, pouzdana, prosperitetna; pružanje raznih informacija i savjeta; dobro organizovan, inovativan, sa dobrom reputacijom, orijentisan na kupca; pristupačne u smislu prihvatljivih kamatnih stopa; iskusan, visoko profesionalan.

Rast depozita nije spontan proces. To zavisi od mnogo faktora i povezano je, prije svega, sa politikom banaka usmjerenom na mobilizaciju sredstava za povećanje interesa klijenata za ulaganje. U tom smislu, banke treba da razviju uredbu o beneficijama za deponente, da obezbede najpogodnije oblike usluge i da minimiziraju gubitak vremena.

FEDERALNA AGENCIJA ZA OBRAZOVANJE

FEDERAL DRŽAVNA OBRAZOVNA USTANOVA

VISOKO STRUČNO OBRAZOVANJE

" VOLGOGRADSKA AKADEMIJA JAVNIH USLUGA"

Ekonomski fakultet

Odjeljenje za ekonomiju i finansije

Rad na kursu

po disciplini

Ekonomija organizacije

Depozitna politika komercijalnih banaka

Završeno učenik grupe F-201

Dyubenko Ekaterina Dmitrievna

supervizor

Doktor ekonomskih nauka, prof

Ivanova Tatjana Borisovna

Volgograd

Uvod

Poglavlje 1. Osnove formiranja depozitne politike poslovne banke

1.1 Suština i uloga depozitne politike poslovne banke

1.2 Razvoj depozitne politike poslovne banke i njeni faktori koji određuju

1.3 Vrste depozita komercijalnih banaka

Poglavlje 2. Depozitna politika ruskih komercijalnih banaka i njeno unapređenje u savremenim uslovima

2.1 Depozitna politika ruskih komercijalnih banaka u savremenim uslovima

2.2 Osiguranje depozita kao jedan od načina unapređenja politike depozita

Zaključak

Spisak korišćene literature

Uvod

Savremeni bankarski sistem Ruske Federacije karakteriše prelazak na kvalitativno novu fazu razvoja, zbog sve veće konkurencije kreditnih institucija i potrebe za održavanjem ili jačanjem tržišnih pozicija, što utiče na sve sfere bankarske delatnosti bez izuzetka. Bankarski stručnjaci posljednjih godina primjećuju sve veći uticaj depozitne politike komercijalnih banaka na razvoj njihovih aktivnosti.

Svrha ovog rada je proučavanje depozitne politike komercijalnih banaka i pravca njene promjene u Rusiji.

Za postizanje ovog cilja riješeni su sljedeći zadaci:

- proučiti suštinu i ulogu depozitne politike poslovne banke;

- prikazati postupak izrade depozitne politike poslovne banke i faktore koji je određuju;

- razmotriti vrste depozita poslovne banke;

- analizirati politiku depozita ruskih komercijalnih banaka u savremenim uslovima;

- razmotriti osiguranje depozita kao jedan od načina poboljšanja politike depozita

Predmet proučavanja - depozitna politika komercijalnih banaka.

Predmet studija - ekonomski i organizacioni odnosi koji se razvijaju u procesu formiranja, sprovođenja i procjene depozitne politike poslovne banke.

Studija se zasniva na korištenju statističkih i analitičkih uzoraka, kao i na korištenju metode grupisanja, troškovne i komparativne analize dinamičkog stanja proučavanih indikatora.

politika depozita komercijalna banka

Suština predmeta se sastoji u sveobuhvatnom proučavanju depozitne politike poslovne banke, ciljeva i zadataka njenog razvoja i implementacije, u razvoju praktičnih pristupa procjeni depozitne politike. Najvažniji elementi su sljedeći:

1) razjasnio sadržaj pojmova "depozit", "depozitna politika poslovne banke"; obrazložena potreba za razmatranjem depozita uzimajući u obzir potrebe deponenata, zakonske norme koje uređuju odnos između banke i deponenta, karakteristike sredstava na depozitnim računima;

2) predložio postupak za formiranje depozitne politike poslovne banke koji obuhvata: utvrđivanje ciljeva i zadataka politike depozita poslovne banke.

Praktični značaj nastavnog rada je u korišćenju rezultata istraživanja u poslovanju poslovne banke u cilju razvoja osnova za formiranje, sprovođenje i ocjenu depozitne politike poslovne banke. Glavne ideje studije, njeni zaključci i preporuke formulisani su uzimajući u obzir mogućnost njihove praktične implementacije.

Nastavni rad se sastoji od uvoda, dva poglavlja, zaključka, popisa korišćene literature.

Poglavlje 1. Osnove formiranja depozitne politike poslovne banke

1.1 Suština i uloga depozitne politike poslovne banke

Uspešan razvoj i efikasno funkcionisanje poslovne banke ne može se obezbediti bez uzimanja u obzir posebnosti delatnosti same kreditne institucije i njenih klijenata.

Depozit je novac koji pravna i fizička lica u domaćoj ili stranoj valuti prenose banci na privremeno korišćenje, uz zadržavanje prava deponenta da njime raspolažu u skladu sa režimom računa i bankarskim zakonodavstvom, prema kojima banka preuzima obavezu da vratiti i platiti po dogovoru posto.

U savremenoj ekonomskoj literaturi postoje tri pristupa definiciji pojma „depozitne politike poslovne banke“.

Prvi pristup podrazumeva razmatranje politike depozita kao sastavnog dela sistema upravljanja obavezama (pozajmljenim sredstvima). Ovo gledište pretpostavlja sagledavanje politike depozita u sistemu mjera za upravljanje obavezama i likvidnošću banke, čija je svrha minimiziranje rizika formiranja depozitnog portfelja (diverzifikacija depozita), kamatnog rizika i likvidnosti banke. rizik. Razmatranje politike depozita kao jedne od komponenti upravljanja pasivom nije bez razloga, jer je, u širem smislu, upravljanje pasivnim poslovanjem aktivnost povezana sa privlačenjem sredstava od deponenata i drugih kreditora i određivanjem odgovarajuće kombinacije izvora sredstva za datu banku. U užem smislu, pod pasivnim upravljanjem operacijama podrazumijevaju se radnje koje imaju za cilj zadovoljavanje potreba za likvidnošću aktivnim traženjem pozajmljenih sredstava po potrebi.

Suština drugog pristupa je da se politika depozita posmatra kao sastavni dio kreditne politike banke. ... U skladu sa ovim pristupom, suština kreditne politike otkriva se kao strategija i taktika banke da privuče resurse na povratnoj osnovi i investira ih u kreditiranje klijenata banke. Depozitni poslovi su osnova za formiranje bankarskih resursa, koje banka koristi prilikom obavljanja aktivnih poslova, a to nije samo kreditiranje, već i ulaganja u hartije od vrijednosti, učešće u kapitalu različitih preduzeća i organizacija itd. povezivanje politike depozita isključivo sa kreditnom politikom banke izgleda jednostrano...

Treći pristup sugeriše da je depozitna politika komercijalne banke politika privlačenja sredstava deponenata i efikasnog upravljanja procesom privlačenja. Depozitna politika banke je glavni dokument kojim se reguliše proces privlačenja privremeno slobodnih sredstava, preduzeća, organizacija i stanovništva u različite vrste depozita u komercijalnim bankama. Politika depozita treba da se zasniva na dokumentima koji određuju glavne pravce i uslove za plasman privučenih sredstava, kao što su "Kreditna politika", "Investiciona politika".

Čini se da je ovo gledište najtačnije, jer se politika depozita razmatra u vezi sa bankarskom politikom u cjelini.

Sumirajući rezultate tri gore opisana pristupa, možemo reći da strategija banke za prikupljanje sredstava treba da bude u skladu sa politikom banke za aktivno poslovanje, prvenstveno kreditno-investiciono. Pored toga, depozitna politika podrazumijeva izradu propisa za organizaciju depozitnog poslovanja, postavljanje ciljeva u oblasti privlačenja sredstava pravnih i fizičkih lica, principa depozitnog poslovanja, kombinaciju metoda za privlačenje i plasiranje sredstava, postizanje efikasne kombinacije resursa. Odnosno, depozitna politika poslovne banke je skup principa, metoda i načina sprovođenja dosledno povezanih radnji za privlačenje sredstava u depozite (depozite) pod uslovima otplate i efikasno upravljanje njima kako bi se obezbedilo funkcionisanje i razvoj banka.

Prilikom vođenja depozitne politike, principi organizovanja depozitnih poslova i njihov odnos sa ukupnim novčanim prometom, odnos ekonomskih i organizacionih metoda u upravljanju depozitnim poslovima, oblici depozitnih računa i njihov obim, postupak otvaranja i zatvaranja U obzir se uzimaju depozitni računi, pravila za odobravanje i isključivanje sredstava klijenata, postupak i uslovi prenosa sredstava sa jednog depozitnog računa na drugi, maksimalno vreme čuvanja sredstava na depozitnim računima.

Samo poslovna banka koja konstantno proširuje spektar usluga koje se pruža klijentima, smanjuje troškove, poboljšava kvalitetu kreditno-naplate i gotovinskih usluga, pruža razne pogodnosti u servisiranju klijenata, nudi im razne vrste konsultacija i sl. ovaj set mjera. Ova sveobuhvatna usluga igra bitnu ulogu u uspostavljanju odnosa između nivoa kamatnih stopa na kreditno i depozitno poslovanje banke. Od posebnog značaja je visina depozitne kamate, odnosno kamate koje se plaćaju klijentima komercijalne banke na privučene doprinose (depozite), budući da je osnova depozitne aktivnosti poslovnih banaka rad na njihovom privlačenju sredstava.

Dakle, suština politike depozita je da bankama omogućava da racionalno organizuju i regulišu odnose sa klijentima, da upravljaju procesom privlačenja sredstava na depozitne račune. Prilikom izrade depozitne politike banka treba da vodi računa o interesima različitih grupa klijenata: pravnih i fizičkih lica. Prilikom razvoja depozitnog poslovanja, poslovna banka treba da se fokusira na potrebe klijenata u bankarskim uslugama, a da pritom ne zaboravlja na svoje interese.

1.2 Razvoj depozitne politike poslovne banke i njeni faktori koji određuju

Depozitnu politiku poslovne banke, kao sastavni element bankarske politike u cjelini, treba posmatrati ne odvojeno, već uzimajući u obzir uticaj, međuzavisnost svih elemenata bankarske politike.

Osnovna tačka u razvoju bankarske politike je precizno postavljanje cilja i odabir odgovarajućih elemenata za njeno sprovođenje. Svakoj banci mora biti jasno koji su njeni strateški ciljevi. Glavni cilj kreditne institucije naziva se misija. Ciljevi aktivnosti banke razvijeni su za realizaciju ove misije i služe kao kriterijumi za cjelokupni kasniji proces donošenja menadžerskih odluka.

Opšti cilj banke kao komercijalne organizacije treba da odredi prioritete njene politike u pogledu profitabilnosti, profitabilnosti, likvidnosti, minimizacije rizika, optimizacije portfelja (depozitni, kreditni, investicioni itd.), pravca njenog delovanja i kao društvenog institucija sa stanovišta osiguranja interesa dioničara, klijenata, bankarskog osoblja i bankarskih supervizora.

Prije svega, da biste odredili i razvili strategiju, potrebno je provesti situacionu analizu, koja će vam omogućiti da dobijete potpunu sliku, s jedne strane, o stanju okruženja u kojem banka posluje (eksterna analiza) , a s druge strane, okarakterizirati njegov unutrašnji potencijal (interna analiza).

Prilikom eksterne analize identifikuju se kvantitativni i kvalitativni faktori koji karakterišu stanje privrede zemlje i određenog regiona, koji utiču na bankarski sistem, utvrđuje se stepen njihovog uticaja na poslovanje banke u retrospektivi i predviđa se njihov uticaj na poslovanje banke. promjene u budućnosti, kao i faktori koji mogu značajno uticati na rezultate poslovanja banke. Eksterna analiza uključuje analizu konkurencije, tj. utvrđivanje trendova razvoja na tržištu na kojem banka posluje, utvrđivanje njene pozicije na ovom tržištu u odnosu na konkurenciju.

Interna analiza se prije svega odnosi na pitanja kvantitativne analize osvajanja tržišta (postojeća baza klijenata, dinamika njene promjene i obim pruženih usluga) i kvalitativno (kvalitet usluga i proizvoda koje banka nudi i njihova usklađenost sa potražnja kupaca); finansijsko stanje banke (ravnoteža i efikasnost poslovanja); adekvatnost organizacione strukture banke zadacima koje rješava i adekvatnost nivoa kvalifikacije osoblja banke.

Glavni faktori koji utiču na politiku depozita komercijalnih banaka su:

Nivo povjerenja u bankarski sistem. Banke i druge finansijske institucije moraju biti pouzdane, uživati ​​povjerenje stanovništva, a njihove usluge moraju biti raznovrsne i dostupne. Važan faktor je i nivo usluga koje banke nude pojedinačnim deponentima, širok spektar relevantnih usluga, razvoj mreže filijala finansijskih institucija i dostupnost konsultacija.

Opšta politička i ekonomska situacija u zemlji mora biti stabilna, a pravni okvir mora garantovati imovinska prava i podsticati ulaganja. Država treba da obezbedi donošenje i bezuslovnu primenu zakona koji podržavaju isplativost štednje stanovništva.

Atraktivnost uslova za depozite. U ovom trenutku, u vezi sa uvođenjem ograničenja na nivo maksimalnih kamatnih stopa od strane Banke Rusije, komercijalne banke moraju da pribegnu drugim metodama povećanja atraktivnosti depozita. Prije svega, to je "reklamiranje" pojedinačnih rokova depozita - kapitalizacija kamate, navođenje efektivne kamatne stope koja odražava stvarnu isplativost depozita, mogućnost obavljanja debitnih transakcija, obračunavanje kamate "unaprijed", odmah nakon polaganja sredstava u depozit, kao i dodatne bankarske proizvode i usluge sa posebnim uslovima, namenjene isključivo deponentima (kreditne i debitne kartice po sniženim stopama). I, naravno, kako bi privukle štediše, banke aktivno provode promocije s tombolama vrijednih nagrada ili izdavanjem zagarantovanog poklona.

- Stopa refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije. Gornja granica stopa bankarskih depozita za stanovništvo ograničena je stopom refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije, jer kada se ova stopa prekorači, povećava se stepen poreskog pritiska na prihod pojedinačnih štediša.

Želja građana da više štede zbog neizvjesnosti budućih prihoda, takozvani motiv "kišnih dana". Prihodi građana moraju biti dovoljno veliki da osiguraju prihvatljiv nivo lične tekuće potrošnje i stvaranje štednje koja služi kao garancija stabilnosti i povećanja životnog standarda. Stanovništvo treba da ima sklonost štednji, zbog povjerenja u pouzdanost finansijskih institucija, političku i društvenu stabilnost

1.3 Vrste depozita komercijalnih banaka

Za bolje razumijevanje depozita i politike depozita, razmotrite vrste depozita. S vremenom, naučnici i ekonomisti, zbog promjena u strukturi privrede i različitih pokazatelja, govore o novim vrstama doprinosa. Međutim, u stvari, oni predstavljaju ili razotkriveniji koncept nekih vrsta depozita, ili, naprotiv, kombinaciju više vrsta depozita.

Sljedeća klasifikacija je najčešća.

A. Klasifikacija depozita prema ročnosti:

Po trajanju, depoziti se dijele na "kratke" i "duge", rok prvog, po pravilu, ne prelazi 6 mjeseci, dok rok "dugih" može biti i nekoliko godina. Vrijedi napomenuti da obično, što je duži rok depozita, to je veća kamata na njega. Takođe je važno da se po isteku roka oročenja, ukoliko deponent nije podigao glavnicu depozita sa kamatom, depozit automatski produžava pod istim uslovima, osim ako ugovorom banke nije drugačije određeno.

B. Klasifikacija depozita prema mogućnosti dopune:

Dopunjivi i neponovljivi depoziti:

Kad god je to moguće, depoziti se dijele na dopunske i nedopune, a ako je sa ovim posljednjim sve jasno, tj. U svakom slučaju, depozit se ne može dopuniti, tada dopunjeni depoziti sadrže niz nijansi:

) može postojati ograničenje iznosa dopune;

) može postojati ograničenje broja dopuna za obračunski period (na primjer, ne više od jednom mjesečno).

B. Klasifikacija depozita na osnovu mogućnosti povlačenja sredstava:

Kad god je to moguće, depoziti se dijele na depozite po viđenju, oročene depozite i depozite sa minimalnim saldom koji se ne može povući. Svi oni imaju svoje prednosti i mane.

Depozit po viđenju je vrsta depozita sa najnižom kamatom, u stvari, to je samo prijenos novca u banku na čuvanje, međutim, ne morate platiti novac za iznajmljivanje sefa, a postoji čak i mogućnost da dobijete malu kamatu od banke za korištenje vaših sredstava. Glavna prednost ove vrste depozita je mogućnost podizanja potrebnog iznosa sa depozitnog računa u svakom trenutku, bez ikakvih ograničenja.

Depoziti po viđenju se klasifikuju prema prirodi i vlasništvu sredstava na računima:

Sredstva na obračunskim, tekućim, budžetskim računima preduzeća i organizacija različitih oblika svojine;

Sredstva na posebnim računima za čuvanje sredstava različite ekonomske namjene (sopstvena sredstva preduzeća namijenjena kapitalnim ulaganjima);

Sredstva preduzeća i organizacija u naseljima (sredstva na korespondentnim računima za obračune sa drugim bankama; sredstva lokalnih budžeta).

Oročeni depozit je najisplativija vrsta depozita za deponente, za koje banka po pravilu daje deponentu maksimalnu kamatu, međutim deponent nije u mogućnosti da podigne sredstva bez gubitka akumulirane kamate (po pravilu u u slučaju prijevremenog raskida ugovora, deponentu se obračunava kamata po stopi depozita „po viđenju“, koja je znatno niža od kamatne stope na oročene depozite).

Depozit sa minimalnim nepovratnim stanjem je kombinovani oblik, koji je ukrštanje između oročenog depozita i depozita po viđenju, po pravilu, prilikom otvaranja takvog depozitnog računa, deponent čini određeni iznos koji ne može podići prije istekom roka oročenja (u suprotnom gubi kamatu stopa i kamata na depozit se obračunavaju po stopi depozita po viđenju), međutim, sva sredstva iznad ovog minimalnog iznosa su dostupna za podizanje bez ikakvih kazni od strane banke i na njih se obračunava ukupna kamata na depozit (po pravilu uz mjesečnu kapitalizaciju kamate).

Kapitalizacija kamate na depozit:

Kamatna kapitalizacija je obračun kamate na iznos depozita. U pravilu, za većinu depozita kapitalizacija se vrši mjesečno, međutim, postoje slučajevi kada se kapitalizacija kamate češće dešava (minimalni period kapitalizacije je 1 kalendarski dan, ali ova opcija nije isplativa za banke i obično ne idu na to) ili rjeđe (u pravilu se radi o punom trajanju depozita, za deponenta to znači potpuni gubitak kamate u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava, osim ako ugovorom sa bankom nije drugačije određeno).

Ova vrsta depozita omogućava deponentu dodatne doprinose i vraćanje dijela depozita do utvrđene vrijednosti minimalnog stanja depozita. Kamata se obračunava po stopi utvrđenoj u ugovoru, na osnovu roka stvarne lokacije sredstava u depozitu i visine depozita, uzimajući u obzir dodatne doprinose i povrate dijela depozita. Isplata svih kamata na depozit se vrši poslednjeg dana roka oročenja istovremeno sa povraćajem iznosa depozita.

Poglavlje 2. Depozitna politika ruskih komercijalnih banaka i njeno unapređenje u savremenim uslovima

2.1 Depozitna politika ruskih komercijalnih banaka u savremenim uslovima

Tržište bankarskih depozita je u posljednjih nekoliko godina doživjelo prilično snažne promjene, koje su za sobom povukle niz promjena. Prije svega, treba istaći ekonomsku krizu koja je počela 2008. godine.

Kao rezultat opštenacionalne ankete stanovništva i ankete grupa sa visokim prihodima u gradovima sa milion stanovnika, više od 2,5 hiljade ispitanika je intervjuisano metodom ličnih formalizovanih intervjua. Ovo istraživanje je obuhvatilo odraslu populaciju stariju od 18 godina. Analizirana je dinamika rasta i strukture bankarskih depozita, kao i kriterijumi za izbor banke i stepen povjerenja različitih grupa stanovništva u kreditne institucije.

Nakon skoro četiri godine stabilnog rasta na tržištu bankarskih depozita, jesenja "panika štediša" 2008. godine preokrenula je trend: stopa rasta obima depozita se skoro prepolovila. Rezultati krizne 2009. godine, naprotiv, pokazali su se više nego uspješnim: obim sredstava stanovništva na bankovnim računima porastao je za 26,7% i iznosio je 7,484 biliona rubalja, 1. maja 2010. premašio je 8 biliona . ...

Šta je tome doprinijelo? Nije tajna da su se mnoge banke tokom krize suočile s nedostatkom likvidnih sredstava, a kako su jedan od glavnih izvora popune likvidnosti sredstva građana, banke su se uključile u aktivnu borbu za novac stanovništva.

I, kao rezultat toga, krajem 2008. - početkom 2009. godine, sve banke su počele aktivno da poboljšavaju uslove za depozite, na primjer, kamatne stope su značajno porasle, koje su u nekim bankama dostigle 20%. Takođe, štedišama je ponuđena fleksibilnija alternativa klasičnom plasmanu sredstava: u mnogim bankama su se pojavili depoziti na kratke i vrlo kratke periode (od 15 do 30 dana), multivalutni depoziti, koji su, u uslovima nestabilnosti valute, omogućavali deponentima da prenose novac. iz jedne valute u drugu. Banke su počele da nude lojalnije uslove za prevremeno gašenje depozita, u kojima se stopa obračunava na osnovu stvarnog broja dana u kojima su sredstva bila u depozitu. U ovom periodu mnoge banke su koristile razne bonuse i poklone kao jedan od načina da privuku klijente. Za postojeće deponente pokrenuti su programi lojalnosti koji im omogućavaju promenu depozita po povoljnijim uslovima.

Jednako važnu ulogu u sprečavanju odliva sredstava imale su i radnje regulatora. Povećanje garantovanog iznosa plaćanja, jasan sistem plaćanja deponentima problematičnih banaka

A o povjerenju stanovništva u sistem osiguranja depozita govori i podatak da je oko 50% sredstava isplaćenih kroz sistem osiguranja depozita klijentima problematičnih banaka ostalo u obliku depozita u bankama agentima koji vrše plaćanja.

Time je zajedničkim naporima učesnika na tržištu i regulatora zaustavljen odliv sredstava iz bankarskog sektora.

Što se tiče preferencija štediša, on je i dalje prednjačio, pa čak i počeo da se nešto češće susreće sa motivom štednje "za kišni dan": 23% u 2008. i 27% u 2010. godini. Drugi najčešći cilj, koji je u Po mišljenju Rusa, vredi uštedeti novac za to, jeste renoviranje stana ili kuće (otprilike četvrtina anketiranih u junu 2010. bila je spremna da uštedi novac samo za ovo).

Sl.1 Distribucija odgovora na pitanje "Da li imate ušteđevinu, ušteđevinu?" ...

U svijesti stanovništva, za razliku od ekonomske teorije, postoji direktna veza između isplativosti i pouzdanosti ulaganja: najprofitabilniji su oni instrumenti koji su ujedno i najpouzdaniji.

Uprkos krizi i padu cijena nekretnina, u junu 2010. većina Rusa je i dalje smatrala kupovinu kuće najpouzdanijim i najisplativijim načinom čuvanja ušteđevine. Dalje, sa velikom razlikom, ali približno na istom nivou, su računi u državnim bankama i kupovina zlata i nakita. Četiri lidera su zatvorena skladištenjem sredstava u obliku gotovinskih rubalja. Upoređujući različite instrumente u smislu profitabilnosti/pouzdanosti u oktobru 2008. godine, depoziti u državnim bankama i gotovinske rublje izgledali su nešto manje atraktivno: morali su da plaćaju svoju pouzdanost nižom profitabilnošću u odnosu na druge instrumente.

Tradicionalno, najčešći razlog za odbijanje bankovnog depozita, prema sveruskom istraživanju, je nedostatak sredstava - skoro 70%. Razlozi koji obeshrabruju ljude od ideje da investiraju u banku navedeni su na sljedeći način: „ne štite štednju od inflacije“ (11%), „banke nisu dovoljno pouzdane“ (9%), „bankovni depoziti ne štite ne nudi dovoljno visoku profitabilnost" (8 %). Istovremeno, 46% Rusa, kao iu oktobru 2008. godine, smatra depozit u banci najpouzdanijim načinom ulaganja novca.

Za grupe sa visokim prihodima, glavni razlozi odbijanja depozita odnose se na nedostatak zaštite od inflacije i nedovoljnu pouzdanost banke (Slika 2). Ipak, među onim predstavnicima slojeva sa visokim dohotkom koji ne koriste depozite, može se uočiti pozitivan trend u pogledu procjene pouzdanosti banaka i zaštite sredstava od inflacije.

sl. 2. Distribucija odgovora na pitanje „Zašto ne koristite oročene depozite u banci za čuvanje štednje?“ (Slojevi stanovništva sa visokim dohotkom, 2008/2010).

Jedno od najzanimljivijih istraživačkih pitanja su kriterijumi koje klijenti koriste pri odabiru banke. Najvažniji kriterijum koji utiče na izbor banke je njen državni karakter - ovaj kriterijum je izabralo 52% Rusa sa depozitom u banci. Štaviše, ovaj kriterij ima apsolutno vodstvo i 2008. i sada. Sljedeći najpopularniji kriterij je kamatna stopa. Udio onih koji su uzeli u obzir ovaj parametar prilikom odabira banke povećao se sa 23% u 2008. na 34% u 2010. godini. Na trećem mjestu je pogodnost upravljanja sredstvima - 28% je izabralo ovu opciju.

Predstavnici grupa sa visokim primanjima imaju različite prioritete u odnosu na kriterijume za izbor banke. Najvažniji su im kamatna stopa, ugled i popularnost banke. Dobrostojeći ljudi mnogo manje obraćaju pažnju na "državnost" banke. Pouzdanost banke određuje njena reputacija.

Dakle, glavni kriteriji za odabir banke su njena pouzdanost, koja je, prije svega, povezana sa državnom prirodom banke, profitabilnosti i efikasnošću, kao i pogodnošću raspolaganja sredstvima. Općenito, postoje određeni pomaci u razumijevanju bankarskog sistema od strane stanovništva - o tome svjedoči povećanje pažnje prema sistemu osiguranja depozita i smanjenje popularnosti banke.

2.2 Osiguranje depozita kao jedan od načina unapređenja politike depozita

Za efikasno poslovanje banke, prvo, stalno proučavanje i predviđanje stanja tržišta bankarskih usluga i, drugo, sveobuhvatno planiranje bankarskih aktivnosti i operativno upravljanje finansijskim sredstvima banke.

U periodu prije krize stanovništvo je radije trošilo, uključujući i kredite, dok je tokom krize stanovništvo počelo da se akumulira i više štedi, što je dovelo do povećanja štednje. Prema podacima Nacionalne agencije za finansijska istraživanja (u daljem tekstu – NAFI), rast štednje u 2009. godini iznosio je 16,8% prema 2,2% u 2008. godini.

Međutim, rast kamatnih stopa na bankarske depozite ne može trajati vječno, a u periodu stabilizacije bankarskog sistema, već od kraja 2009. godine, uz smanjenje Centralne banke Ruske Federacije stope refinansiranja, došlo je do je planirano smanjenje kamatnih stopa u komercijalnim bankama. U 2010. godini nastavljen je trend pada kamatnih stopa, uprkos pojedinačnim slučajevima povećanja depozitnih stopa od strane glavnih učesnika na tržištu. Banke ponovo počinju da kreditiraju, što znači da postaje hitno pitanje smanjenja troškova privučenih resursa i produženja njihovog roka dospijeća. To je neophodno kako bi banke osigurale mogućnost razvoja i prodaje konkurentnih kreditnih proizvoda. I stoga je sasvim logično da su banke počele da smanjuju kamatne stope na depozite. Za mnoge banke, depoziti privučeni tokom krize po naduvanim kamatama već postaju nepodnošljiv teret.

Kriza je ostavila traga i na banke i na štediše. Potonji su postali selektivniji u izboru banaka. Prije svega, sljedeći faktori trenutno igraju značajnu ulogu u odabiru banke: kamatna stopa, mogućnost dopune depozita i djelimičnog povlačenja sredstava, mogućnost prijevremenog raskida bez gubitka kamate, kapitalizacija kamate, različiti programi lojalnosti . Istovremeno, kako pokazuje praksa, klijenti su zainteresovani za pouzdanost banke, ali to nije odlučujući faktor, jer prosječni deponenti, po pravilu, plasiraju sredstva u iznosu koji garantuje država.

I same banke su, zauzvrat, počele da uzimaju uravnoteženiji pristup privlačenju sredstava od stanovništva, prebacujući naglasak ne na povećanje kamatne stope, već na razvoj dodatnih usluga i poboljšanje kvaliteta usluge klijentima.

Što se tiče tržišta depozita, ono će vjerovatno nastaviti rasti. Prema NAFI-ju, danas oko četvrtine ruske populacije ima akumuliranu štednju, dok 23% stanovništva smatra da su bankovni depoziti najpopularniji oblik čuvanja novca, što bi, zauzvrat, trebalo da obezbijedi bankama povećanje sredstava. A kako depoziti stanovništva i dalje ostaju značajan izvor obaveza banaka, to će dovesti do nastavka konkurencije na ovom tržištu.

Najveće svjetske krize su nužno uticale, a često i nastale u bankarskom sektoru. To je bilo tipično za period Velike depresije 1930-1933, krize 1997-1998. i kriza 2008-2010. Za suzbijanje masovnog bankrota banaka i smanjenje povjerenja u bankarski sistem stvoren je instrument koji je naknadno korišten u bankarskim sistemima u gotovo svim zemljama svijeta - osiguranje depozita. U početku je bio usmjeren na zaštitu bankarskih institucija od masovnog odliva sredstava. Naknadno se očitovao i njen društveni značaj - zaštita sredstava klijenata banke. U uslovima aktuelne krize, zbog povećanja iznosa obeštećenja od osiguranja i proširenja državnih garancija na mnoge obaveze banaka, bilo je moguće donekle smanjiti njen obim i sprečiti masovni odliv sredstava iz kreditnih institucija. .

U Ruskoj Federaciji, sistem osiguranja depozita je uveden prilično kasno u poređenju sa drugim razvijenim zemljama i zemljama u razvoju - 2004. godine (Zakon "O osiguranju depozita fizičkih lica u Ruskoj Federaciji" od 23.12.2003, br. 177-FZ), a pitanja uvođenja u zemlji osiguranja depozita više puta su razmatrana na pregovorima o pristupanju Rusije STO (čak iu nekim zemljama ZND - Ukrajini i Kazahstanu - sistem osiguranja depozita je uveden 1998. odnosno 1999. godine). Istina, do sredine 2004. godine funkcionisao je sistem garancija 100% osiguranja u odnosu na štediše Sberbanke Rusije. Trenutno se zahtjev za obavezno osiguranje depozita primjenjuje na sve komercijalne banke koje privlače i plasiraju sredstva fizičkih lica.

Uvođenje sistema osiguranja depozita u Rusiji je u velikoj mjeri doprinijelo rastu depozita stanovništva, koji su iznosili 468 milijardi rubalja. u 2004. godini 790 milijardi rubalja. u 2005. godini i 1.347 milijardi rubalja. u 2007. Povećanje u martu 2006. maksimalne naknade osiguranja sa 190 hiljada na 400 hiljada rubalja. izazvalo je promjenu strukture depozita u smislu njihove veličine: depoziti preko 100 hiljada rubalja. porasla za više od 46%. Istovremeno se promijenila valutna i vremenska struktura depozita. Tako je u 2005. godini udio depozita sa rokom dospijeća preko tri godine povećan sa 2,3 na 5,6%, udio depozita u ruskoj valuti povećan je od početka 2004. do početka 2008. godine sa 69,9% na 87,1%. a udio novčanih prihoda građana usmjerenih na štednju povećan je sa 4,3% na 6,6%. Svi ovi procesi bili su praćeni smanjenjem udjela Sberbanke Rusije na tržištu depozita stanovništva: 2004. godine 62,7% građana čuvalo je štednju kod Sberbank Rusije, 2007. godine - 51,4%. Od 2009 maksimalna odšteta za osiguranje je 700 hiljada rubalja.

U kontekstu intenziviranja posljedica globalne krize, potrebno je povećati efikasnost sistema osiguranja depozita i, kao rezultat, vratiti povjerenje u bankarski sistem zemlje. Da bismo postigli ove ciljeve, čini nam se potrebnim provesti niz mjera:

podići maksimalni iznos naknade na nivo evropskih zemalja i odrediti ga u evropskoj valuti (slično minimalnom iznosu odobrenog kapitala komercijalnih banaka);

uspostaviti diferencirane stope doprinosa banaka u fond osiguranja, uzimajući u obzir rizičnost njihovih politika i poslovanja, kao i zadržati osnovnu stopu na sadašnjem nivou (u 2007. ovaj pokazatelj je smanjen sa 0,15 na 0,13% od iznos pozajmljenih sredstava, a zatim smanjen do 0,1);

preći na postepeno proširenje sistema osiguranja na depozite pravnih lica, individualnih preduzetnika i javnih organizacija, kao i na sredstva plasirana u penzione i investicione fondove;

smanjenjem profitabilnosti finansijskih institucija da zaštite određeni dio ulaganja svojih klijenata;

skratiti rok za dobijanje obeštećenja optimizacijom likvidacionih postupaka u bankama u stečaju;

povećati transparentnost transakcija ulaganja sredstava Fonda obaveznog zdravstvenog osiguranja, u cilju povećanja rentabilnosti sredstava koja se plasiraju;

ukinuti proviziju koju banke naplaćuju prilikom isplate naknade osiguranja.

Navedene mjere pomoći će privlačenju sredstava pravnih i fizičkih lica u bankarski sektor zemlje, što će povećati njegovu stabilnost i likvidnost, a doprinijeće i rastu kreditnih sposobnosti banaka.

Zaključak

Depoziti su novčana sredstva ili hartije od vrijednosti položene kod finansijskih i kreditnih, carinskih, pravosudnih ili upravnih institucija u ime fizičkog ili pravnog lica, od kojih se može naplatiti određeni procenat za korištenje ovih iznosa u djelatnostima navedene organizacije.

Suština politike depozita je da bankama omogućava da racionalno organizuju i regulišu odnose sa klijentima, da upravljaju procesom privlačenja sredstava na depozitne račune.

Osnovna tačka u razvoju bankarske politike je precizno postavljanje cilja i odabir odgovarajućih elemenata za njeno sprovođenje.

Ciljevi poslovanja banke služe kao kriterijumi za cjelokupni proces donošenja odluka menadžmenta. Opšti cilj banke kao komercijalne organizacije je da odredi prioritete svoje politike.

Prilikom razmatranja depozitne politike banke kao elementa bankarske politike, treba imati u vidu da ciljevi depozitne politike treba da odgovaraju ciljevima poslovne banke i da obezbede stabilan razvoj banke. Svrha depozitne politike banke je da privuče dovoljan iznos sredstava uz minimalne troškove, da obezbijedi takvu kombinaciju resursa koja će stvoriti uslove za efikasan plasman pozajmljenih sredstava.

Na osnovu ovog rada možemo zaključiti da su glavni kriterijumi za odabir banke njena pouzdanost, koja se prvenstveno vezuje za državnu prirodu banke, profitabilnost i efikasnost, kao i pogodnost u raspolaganju sredstvima. Općenito, postoje određeni pomaci u razumijevanju bankarskog sistema od strane stanovništva - o tome svjedoči povećanje pažnje prema sistemu osiguranja depozita i smanjenje popularnosti banke. I same banke su, zauzvrat, počele da uzimaju uravnoteženiji pristup privlačenju sredstava od stanovništva, prebacujući naglasak ne na povećanje kamatne stope, već na razvoj dodatnih usluga i poboljšanje kvaliteta usluge klijentima.

Uz to, uvođenje u Rusiji sistema osiguranja depozita u velikoj mjeri je doprinijelo rastu depozita stanovništva. Istovremeno, kako pokazuje praksa, klijenti su zainteresovani za pouzdanost banke, ali to nije odlučujući faktor, jer prosječni deponenti, po pravilu, plasiraju sredstva u iznosu koji garantuje država.

Nakon globalne krize, potrebno je poboljšati efikasnost sistema osiguranja depozita i, kao rezultat, vratiti povjerenje u bankarski sistem zemlje.

Proučavanje teorijskih osnova depozitne politike poslovne banke i procjena postojećeg stanja u oblasti privlačenja sredstava za depozite omogućili su izradu niza prijedloga i preporuka za unapređenje politike. Dakle, radi jačanja depozitne baze i proširenja potencijala resursa, banka je pozvana da:

- Proširiti listu postojećih depozita, fokusirajući se na različite segmente stanovništva sa različitim nivoima prihoda.

- Plaćanje kamate na položene depozite unaprijed kako bi se nadoknadili inflatorni gubici. U ovom slučaju, deponent, prilikom polaganja sredstava na određeni period, odmah prima prihod koji mu pripada. Međutim, ako se ugovor raskine prijevremeno, banka će preračunati kamatu na depozit, a preplaćeni iznosi će biti zadržani od iznosa depozita.

- Obratite više pažnje na polisu osiguranja depozita.

Povjerenje javnosti u ruske komercijalne banke raste svake godine, o čemu svjedoče statistike iznesene u radu, obim depozita fizičkih lica raste, čemu doprinose i atraktivni depozitni programi banaka.

Nažalost, izbor banke se često vrši prema jednom od ključnih kriterijuma: nacionalnosti, kamatnoj stopi, razgranatoj mreži ekspozitura i prisutnosti ekspoziture u blizini kuće. Mnogi deponenti, posebno stariji, najčešće nemaju mogućnost da koriste internet resurse i specijalizovanu periodiku, da se upoznaju i uporede depozitne programe raznih banaka, te procijene reputaciju banke koja im se sviđa.

Kao i ranije, mnogi potencijalni deponenti se gube u raznovrsnim depozitnim programima, nemaju dovoljno iskustva da uporede različite ponude. Kao rezultat smanjenja depozitne linije i izdvajanja više vrsta depozita, koji imaju razlike u visini kamatnih stopa i uslovima razumljivim potrošačima, koristi će imati i banke i potrošači.

Neophodno je svim sredstvima dodatno povećati povjerenje javnosti u bankarski sistem, objašnjavajući kako propise donesene za zaštitu štediša, tako i programe samih banaka, pomažući potencijalnim štedišama da se snalaze u raznovrsnim ponudama. Također je važno popularizirati presedane nadoknađivanja od strane države gubitaka na depozitima stanovništva, što će se pozitivno odraziti na broj zaključenih ugovora o bankarskim depozitima.

Spisak korišćene literature

1. Ruska Federacija. Zakoni. O osiguranju depozita fizičkih lica u Ruskoj Federaciji: Federalni zakon od 23.12.2003. br. 177-FZ / Ruska Federacija. Zakoni // SPS ConsultantPlus

2. Abdullaev Sh. Uloga prudencijalne supervizije u procesu osiguranja depozita: oblici i metode zaštite bankarskih depozita // Ekonomska pitanja, 2004. - N 1. - P.98 - 106.

Vasilishen E.N. Koncept fleksibilnog upravljanja imovinom i pasivom banke // Poslovanje i banke od 21.11.97.

Golodova Zh.G. Unapređenje sistema osiguranja depozita // Financije, 2009. - br. 9

Novac. Kredit. Banke: Udžbenik. / Ed. G.N. Beloglazova - M.: Visoko obrazovanje, 2009.-- 392 str.

Ibragimova D.Kh. Tržište bankovnih depozita: šta se promijenilo za godinu i po dana? // Bankarstvo sa stanovništvom, 2010. - br. 3

Ivanov A.P. Pozitivne kamatne stope - uslov za inovativni razvoj // Finansijski bilten: finansije, porezi, osiguranje, računovodstvo, 2009. - №9

Panova G.S. Kreditna politika poslovne banke u odnosima sa stanovništvom. 1997.-- 565 str.

Turbanov A.V., Evstratenko N.N. Sistem osiguranja depozita: svjetska praksa i trendovi razvoja // Finansijsko pravo, 2004. - №1. - S. 60 - 64.

Sheremet A.D. Finansijska analiza u poslovnoj banci / A.D. Šeremet M.: Finansije i statistika, 2002. - 256s.

11. URL: http: //-kreditah1.ru/

politika depozita komercijalna banka

Da bi osigurala svoje djelovanje, banka mora imati određenu količinu novca i materijalne imovine, koja ukupno čine njena sredstva. Ova sredstva formiraju se pasivnim poslovanjem banke, odnosno operacijama povećanja sopstvenog kapitala i operacijama privlačenja novca izvana.

Najveći dio bankarskih sredstava na račun kojih radi i živi su pozajmljena sredstva. Formiraju se obavljanjem depozitnih (depozitnih) poslova, koji čine glavnu grupu pasivnog poslovanja komercijalnih banaka. ...

Depozitni (depozitni) poslovi su dio pasivnog poslovanja banke čiji je rezultat povećanje onog dijela privučenih sredstava, koji nastaje dobrovoljnim plasiranjem klijenata (fizičkih i pravnih lica, uključujući i druge kreditne institucije) njihov privremeno slobodan novac pod uslovima dogovorenim od strane strana, odnosno kao bankovni depozit (depozit). Takve operacije uključuju:

Otvaranje i vođenje računa pravnih lica, uključujući korespondentske banke;

Privlačenje sredstava od fizičkih lica u depozite;

Izdavanje od strane banke sopstvenih dužničkih obaveza.

Ciljevi depozitnog poslovanja svode se na poštovanje komercijalnih interesa banke i poboljšanje likvidnosti njenog bilansa stanja, što pretpostavlja poznavanje osnovnih pravila na kojima se zasniva depozitno poslovanje:

1) depozitni poslovi treba da budu organizovani tako da doprinose primanju dobiti banke ili stvaranju uslova za ostvarivanje dobiti u budućnosti;

2) u procesu organizovanja depozitnog poslovanja treba obezbediti raznovrsnost subjekata depozitnog poslovanja i kombinaciju različitih oblika depozita;

3) pri obavljanju bankarskih poslova potrebno je obezbediti odnos i doslednost depozitnog poslovanja i poslova davanja kredita po uslovima i iznosima depozita i investicionih kredita;

4) posebnu pažnju u procesu organizovanja depozitnog poslovanja treba obratiti na oročene depozite, koji u najvećoj meri obezbeđuju održavanje likvidnosti stanja banke;

5) pri organizovanju depozitnog poslovanja banka treba da nastoji da rezerve slobodnih (koje nisu uključene u aktivno poslovanje) sredstava na depozitnim računima budu minimalne (rezerve slobodnih bankarskih sredstava utvrđuju se kao razlika između stanja sredstava pri poravnanju, tekući i drugi depozitni računi i iznos duga po kreditu);

6) preduzeti mere za razvoj bankarskih usluga i unapređenje kvaliteta i kulture usluga, što doprinosi privlačenju depozita. ...

Pravi se razlika između pasivnih i aktivnih depozitnih operacija. Pasivne odražavaju privlačenje sredstava na depozit na određeni period ili na zahtjev. Ovo su glavni tipovi bankarskih resursa. Aktivni - odražavaju plasman privremeno slobodnih sredstava nekih banaka u druge kreditne institucije. Različitost potonjeg je uvođenje depozita banaka u Centralnu banku, što služi kao osnova za monetarnu regulaciju i poravnanja u kliringu.

Prema zakonodavstvu na snazi ​​u Republici Bjelorusiji, subjekti depozitnih operacija mogu biti:

državna preduzeća i organizacije;

državne institucije;

zadruge;

akcionarska društva;

mješovita preduzeća sa stranim kapitalom;

javne organizacije i fondacije;

finansijska i osiguravajuća društva;

investicijska i povjerenička društva i fondovi;

pojedinci i udruženja ovih lila;

banke i druge kreditne institucije.

Pored ostalih, poslovne banke su izdvojene kao subjekti depozitnog poslovanja, što je prvenstveno povezano sa razvojem direktnih korespondentskih odnosa, koji su, po pravilu, praćeni otvaranjem korespondentnih računa, kao i praksa evidentiranje sredstava obezbeđenih (primljenih) od komercijalnih banaka sa ugovorima o depozitu, koji su alternativni ugovori o kreditu.

Predmet depozitnog poslovanja su depoziti. U skladu sa članom 179. Bankarskog kodeksa Republike Bjelorusije, bankovni depozit (depozit) je novac u bjeloruskim rubljama ili stranoj valuti koji fizička i pravna lica stavljaju u banku ili nebankarsku finansijsku instituciju radi skladištenja i primanja prihod za određeno vrijeme, ili na zahtjev, ili prije nastupanja (nenastupanja) okolnosti (događaja) navedene u zaključenom ugovoru.

Istražujući suštinu bankovnog depozita, E.S. Katsenelenbaum je ukazao na posebnost ležišta, koja leži u njegovoj dvojakoj prirodi. “Depoziti su potencijalni novac za štediše. Deponent može ispisati ček i dati u promet odgovarajući iznos. Ali istovremeno, "bankarski novac" donosi kamatu. Oni igraju dvostruku ulogu za investitora: kao novac, s jedne strane, i kao kamatonosni kapital, s druge strane. Prednost depozita u odnosu na gotovinu je što depozit donosi kamatu... a mana što depozit donosi nižu kamatu u odnosu na kamatu koju kapital obično donosi."

U prijevodu sa latinskog “depozit” znači stvar koja se daje na čuvanje, pa stoga depozit može biti bilo koji račun otvoren klijentu u banci u kojoj se pohranjuju sredstva.

Banka stiče pravo da privuče sredstva od fizičkih lica u depozite (depozite) u beloruskim rubljama i stranoj valuti od trenutka dobijanja dozvole za privlačenje depozita fizičkih lica. Mogućnost ovakvog privlačenja pruža se bankama koje ispunjavaju sljedeće uslove:

imaju dozvolu za privlačenje depozita fizičkih lica, koja se može izdati banci najkasnije 2 godine od datuma državne registracije;

imaju sopstvena sredstva (kapital) u iznosu od najmanje 10 miliona eura;

imati stabilan finansijski položaj, što znači odsustvo gubitaka, poštovanje ekonomskih standarda koje je utvrdila Narodna banka, stvaranje rezervi za pokriće eventualnih gubitaka po sumnjivoj i lošoj aktivi u potpunosti, poštovanje uslova za formiranje obavezne rezerve deponovano kod Narodne banke, nepostojanje duga prema budžetu i državnim vanbudžetskim fondovima u poslednjih 12 meseci pre podnošenja odgovarajućeg zahteva.

Postoje različiti depozitni računi. Njihova klasifikacija može se zasnivati ​​na kriterijumima kao što su izvori depozita, njihova namena, stepen profitabilnosti i tako dalje.

Postoji niz karakteristika koje se mogu koristiti za klasifikaciju depozita:

Po ekonomskom sadržaju;

Po vrstama štediša;

Po obliku povlačenja sredstava;

Vremenom prikupljanja sredstava;

Po vrstama valuta;

Plaćene kamate itd.

Depoziti pravnih lica (preduzeća, organizacija, drugih banaka);

Individualni depoziti.

Zauzvrat, depoziti pravnih i fizičkih lica, prema obliku povlačenja sredstava, dijele se na:

Depoziti po viđenju (obaveze koje nemaju određeni rok);

Oročeni depoziti (sa njihovom vrstom - potvrde o depozitu);

Uslovni depoziti (sredstva se povlače po nastupu unapred dogovorenih uslova).

Štedni depoziti stanovništva.

Međutim, još uvijek ne postoji jednoznačna podjela depozita po ekonomskom sadržaju. Na primjer, prema G. I. Kravcovoj u knjizi "Organizacija aktivnosti komercijalnih banaka", depoziti su podijeljeni u 3 grupe:

Depoziti po viđenju;

Oročeni depoziti;

Štedni depoziti.

Druga grupa autora A.M. Tavasiev, G.G. Korobova, O. I. Lavrushin, pored navedenog, razlikuje i četvrtu grupu - depozite, izdate od vrijednosnih papira. Ali najčešće se prva podjela depozita zasniva na ekonomskim osnovama.

Depoziti po viđenju su sredstva klijenata koja se mogu zatražiti u bilo koje vrijeme bez prethodne najave. U bankarskoj praksi formirane su sljedeće vrste računa čija se stanja mogu klasifikovati kao depoziti po viđenju.

Prije svega, riječ je o tekućim (obračunskim) računima koji se otvaraju preduzećima i preduzetnicima za kreditiranje primljenih sredstava i obavljanje poslova poravnanja, kako u bezgotovinskom tako iu gotovinskom obliku. Tekući račun se može otvoriti i za fizičko lice. Namijenjen je za obavljanje poslova kreditiranja i prijenosa sredstava iz građanskopravnih odnosa. Prema zakonu, klijentu se može otvoriti jedan tekući (obračunski) račun.

Depoziti po viđenju uključuju takozvani tekući račun. Ugovorni račun (od italijanskog conto corrente - tekući račun) je jedinstveni račun na kojem se evidentiraju sve transakcije banke sa klijentom. Ovaj račun odražava, s jedne strane, kredite banke i sva plaćanja u ime klijenta, as druge strane, sredstva koja ulaze na račun u vidu transfera, depozita, otplata kredita i sl. Dakle, ovo je aktivno-pasivni račun. Kreditno stanje znači da klijent ima sopstvena sredstva, debitno stanje znači da su pozajmljena sredstva uključena u opticaj, a vlasnik računa je dužnik banke za kredit. Na kreditno stanje banka obračunava kamatu u korist klijenta, a na dugovano stanje naplaćuje kamatu u svoju korist, kao za dat kredit. Blagajni računi se otvaraju za pouzdane klijente, prvoklasne zajmoprimce u znak posebnog povjerenja.

Depoziti po viđenju su takođe sredstva prikazana na raznim dobrotvornim računima kod banke.

Dobrotvorni račun je namenski račun koji u banci otvara preduzeće, preduzetnik ili građani za prikupljanje, čuvanje i korišćenje sredstava dobijenih u vidu besplatne pomoći ili donacija u svrhu provođenja dobrotvornih akcija, npr. tretman građana, izgradnja različitih javnih objekata, kao i popravka ili rekonstrukcija objekata od istorijske ili kulturne vrijednosti za ekološke aktivnosti i dr.

Vrsta depozita po viđenju su i stanja na računima koji koriste platnu karticu koja se koristi za prikazivanje transakcija sa n platnih kartica. U posljednje vrijeme se velika pažnja poklanja takvom obliku prikupljanja sredstava kao što je poslovanje banaka za izdavanje platnih kartica, što je prvenstveno povezano sa mogućnošću banke da dobije prilično jeftina kreditna sredstva.

Za polaganje sredstava u depozit određene banke, između deponenta i banke zaključuje se ugovor o bankovnom depozitu.

Ugovor o bankovnom depozitu (depozitu) - ugovor prema kojem se jedna strana (banka), koja je prihvatila novac koji je primila od druge strane (depozitora) ili za njega primila, obavezuje se da će iznos (depozit) vratiti iznos depozita i isplatiti kamata na njega pod uslovima i na način predviđen ugovorom.

Ugovor o bankovnom depozitu mora biti zaključen u pisanoj formi. Nakon zaključenja ugovora o depozitu za polaganje depozita u banci sa kojom je zaključen ugovor o bankovnom depozitu, deponent otvara depozitni račun u ovoj banci u valuti depozita.

Banka je dužna da vrati depozit u roku predviđenom ugovorom o bankovnom depozitu. Prijevremeno povlačenje depozita moguće je samo ako je takva mogućnost izričito predviđena sporazumom strana. Ako se depozitoru na njegov zahtjev (tj. u nedostatku sporazuma između stranaka) vrati depozit u banci oročenja prije isteka roka za vraćanje depozita, kamata na depozit se plaća u iznosu i na način utvrđen ugovorom o bankovnom depozitu. Po pravilu, ugovori o depozitu predviđaju da se u slučaju prijevremenog vraćanja depozita deponentu plaća kamata po stopi po viđenju, koja je znatno manja od stope na oročeni depozit.

Povrat deponentu iznosa depozita može se izvršiti u stranoj valuti depozita ili u bjeloruskim rubljama, ako je to predviđeno od strane strana u zaključenom ugovoru o bankovnom depozitu.

Svaka od vrsta depozita ima svoje prednosti i nedostatke. Dakle, depoziti po viđenju su najlikvidniji. Njihovi vlasnici novac na zahtjev mogu koristiti u bilo kojem trenutku. Posebnosti računa depozita po viđenju su da se, kao prvo, novac polaže ili podiže na ovaj račun iu dijelovima iu cijelosti, bez ograničenja; drugo, dozvoljeno je podizanje gotovine sa ovog računa u skladu sa utvrđenom procedurom.

Glavni nedostaci depozita po viđenju su: prvo, za njihove vlasnike - neplaćanje kamate na račun (ili veoma mali procenat); drugo, za banku - potreba za većom operativnom rezervom za održavanje likvidnosti (zbog mogućnosti podizanja novca sa računa na zahtjev).

Računi oročenih depozita imaju jasno definisan period, na njih se vlasnicima plaća fiksna kamata i po pravilu postoje ograničenja za prijevremeno povlačenje depozita. Za sredstva koja se drže na računima oročenih depozita utvrđuje se niža stopa obavezne rezerve nego za depozite po viđenju. Prednost oročenih depozita za klijente je visoka kamatna stopa, a za banku mogućnost održavanja likvidnosti uz manju operativnu rezervu. Nedostatak oročenih depozita za klijente je niska likvidnost i nemogućnost korišćenja sredstava na računima oročenih depozita za obračune i tekuća plaćanja, kao i za primanje gotovine. Za banku je mana potreba da plaća povećanu kamatu na depozite i samim tim smanji maržu (razlika između kamata na aktivne i pasivne kreditne poslove).

Štedni depoziti su korisni za banke jer su obično dugoročni po prirodi i stoga mogu poslužiti kao izvor dugoročnih ulaganja. Njihov nedostatak je izloženost ovih depozita raznim faktorima (političkim, ekonomskim, psihološkim), što povećava opasnost od brzog odliva sredstava sa ovih depozita i gubitka likvidnosti banaka.

Ogromna većina njihovih sredstava formirana je na osnovu depozitnog poslovanja komercijalnih banaka, koji se koriste za kratkoročno i dugoročno kreditiranje privrednih subjekata i stanovništva. Dakle, karakteristike depozitne baze banke kvalitativno i kvantitativno određuju njene mogućnosti u oblasti kreditiranja. Formiranje depozitne baze uz aktivnu upotrebu različitih instrumenata i različitih izvora privlačenja resursa omogućava banci da održi aktivno poslovanje na odgovarajućem nivou koji odgovara finansijskim potrebama njenih klijenata.

Polazeći od činjenice da je državna privreda usmjerena, prije svega, na razvoj realnog sektora privrede u smislu finansiranja kapitalnih investicija i proširene reprodukcije osnovnih sredstava, banke bi trebalo da se usmjere na jačanje formiranja dugoročne ekonomije. periodična komponenta njihove baze resursa. Istovremeno, zadatak države je da razvije i implementira mjere koje stimulišu privlačenje slobodnih resursa privrede na duže vrijeme, što će, zauzvrat, imati blagotvoran učinak na proces ulaganja u tržišnoj ekonomiji.

Dakle, bankarska politika treba da bude usmerena na formiranje svoje resursne baze sa racionalnom i uravnoteženom strukturom. Sredstva depozita moraju biti usklađena u smislu rokova i iznosa sa aktivnim poslovanjem banke. Za povećanje likvidnosti banke potrebno je proširiti vrste depozitnog poslovanja kako bi se povećao broj i veličina depozita.

Na osnovu navedenog, može se zaključiti da kreditna institucija treba da razvije sopstvenu politiku depozita.

Depozitna politika je sistem mjera usmjerenih na mobilizaciju sredstava poslovnih jedinica, stanovništva i budžeta u obliku depozita s ciljem njihovog korištenja na obostrano korisnoj osnovi.

Depozitna politika kao naučno utemeljena teorija o uređenju odnosa banaka sa stanovništvom, budžetom i privrednim društvima u pogledu privlačenja njihovih sredstava pojavila se u vezi sa davanjem prava svakom klijentu da samostalno bira banku za usluge kreditiranja i poravnanja i, kao rezultat, visok nivo konkurencije između kreditnih i finansijskih institucija.

U procesu razvoja koncepta depozitne politike banke se rukovode sljedećim osnovnim principima:

definisanje ciljeva i zadataka banke u ovoj oblasti;

uspostavljanje principa za organizovanje depozitnog poslovanja;

razvoj različitih vrsta računa i njihov obim;

odnos ekonomskih i organizacionih metoda u upravljanju depozitnim poslovima;

vrste depozitnih računa i njihov obim;

utvrđivanje postupka otvaranja i zatvaranja depozitnih računa, postupka odobravanja i povlačenja sredstava;

određivanje rokova čuvanja sredstava i minimalnog iznosa koji se može položiti na depozitni račun za skladištenje.

Depozitna politika treba da se zasniva na objektivnim zakonitostima formiranja i korišćenja novčanih prihoda i štednje pravnih i fizičkih lica, kao i države. Istovremeno, potrebno je voditi računa o bitnim karakteristikama depozita pravnih i fizičkih lica. Takva karakteristika je da su, na primjer, depoziti državnih organa i pravnih lica u bankama relativno mali, veliki su po veličini i relativno brzi promet. Depoziti pojedinaca su, naprotiv, mnogo brojniji, ali su manji po veličini i mnogo sporije se okreću. Operacije za privlačenje depozita stanovništva također su radno intenzivne.

U okviru provođenja politike depozita, banka mora provoditi različite promotivne aktivnosti, kao i razvijati projekte dodatnih usluga koje se pružaju deponentima za različite vrste depozita.

Osim toga, značajnu pažnju treba posvetiti izradi obrasca ugovora o depozitu koji sadrži jasno definisane uslove: uloženi iznos, valutu depozita, rok trajanja ugovora, kamatu koju banka obračunava, vrijeme njihovog obračunavanja i plaćanja. , prava i obaveze strana u smislu izmjene uslova ugovora.

Ugovoru o depozitu mogu se dodati dodatni uslovi kako bi se osigurala veća atraktivnost za klijenta i sigurnost za banku. Na primjer, odredba o garantovanoj prodaji valute klijentu na dan isteka ugovora, mogućnost smanjenja nivoa marže pod određenim uslovima. Moguće je koristiti različite elemente zaštite od rizika, kako za klijenta tako i za banku. Važno je osigurati kreativan pristup pri prilagođavanju tradicionalnih i razvijanju novih metoda rada sa klijentima u specifičnim uslovima Republike Bjelorusije.

Depozitna politika banke u oblasti privlačenja resursa jedan je od pokazatelja pouzdanosti i stabilnosti resursne baze banke. Ova politika mora ispuniti dva kriterijuma:

1) nivo kamatnih stopa na depozite (i oročene i depozite po viđenju) treba da bude dovoljno atraktivan za postojeće i potencijalne klijente;

2) visina kamatne stope ne bi trebalo da naglo povećava donju granicu kamatne marže između aktivnog i pasivnog poslovanja.

Banke koje imaju stabilniju finansijsku poziciju i koje brinu o svojoj likvidnosti i solventnosti po pravilu nude kamate na depozite koje nisu veće od prosjeka industrije.

Visoke kamate na depozite i depozite ukazuju na to da banka ima nestabilnu resursnu bazu i da vodi rizičnu politiku.

Sprovođenje naučno utemeljene depozitne politike pretpostavlja ne samo unapređenje postojećeg sistema depozita kao oblika akumulacije sredstava, već i stvaranje posebnog sistema ekonomskih podsticaja. S jedne strane, ovi podsticaji treba da podstaknu preduzeća, organizacije i stanovništvo da svoje tekuće novčane prihode i štednju drže na određenim depozitnim računima, as druge strane da zainteresuju banke za razvoj različitih vrsta depozita, uvođenje novih , progresivniji oblici depozitnih računa.

Dakle, kompetentna organizacija depozitne politike bankarskih institucija omogućava da se kroz depozitno poslovanje formira uravnotežena resursna baza u dovoljnom obimu, omogućavajući dugoročno i kratkoročno kreditiranje realnog sektora privrede, koji u tržišnoj ekonomiji je glavni zadatak kreditnih institucija. Osim toga, dostupnost neophodnog resursnog potencijala povećava sposobnost banke da ostvari dodatni prihod tokom aktivnog poslovanja.

Sprovođenje depozitnog poslovanja podrazumeva izradu od strane svake poslovne banke sopstvene depozitne politike, koju treba shvatiti kao skup mera komercijalne banke koje imaju za cilj definisanje oblika, zadataka, sadržaja bankarskih aktivnosti za formiranje bankarskih resursa, njihovo planiranje i regulisanje. Provođenje depozitne politike može se posmatrati sa dvije pozicije. U širem smislu, radi se o djelatnosti banke koja je povezana sa privlačenjem sredstava od deponenata i drugih povjerilaca, kao i određivanjem (regulacijom) odgovarajućih kombinacija izvora sredstava. U užem smislu, to su radnje koje imaju za cilj zadovoljavanje potreba banke za likvidnošću aktivnim nastojanjem da privuče sredstva, uključujući i pozajmljena sredstva.

Krajnji cilj razvoja i implementacije efikasne depozitne politike svake poslovne banke je povećanje obima resursne baze uz minimiziranje troškova banke i održavanje potrebnog nivoa likvidnosti, uzimajući u obzir sve vrste rizika.

Glavni elementi politike depozita komercijalne banke su:

• 1) strategiju banke za razvoj glavnih pravaca depozitnog procesa;
• 2) taktika banke za organizovanje formiranja resursne baze;
• 3) kontrolu sprovođenja politike depozita.

Banke se po pravilu pozivaju da izrade poseban dokument o politici depozita, koji bi omogućio utvrđivanje strategije i taktike banke u organizaciji procesa depozita. Dokument „Depozitna politika banke“ izrađen je na osnovu analize strukture, stanja i dinamike resursne baze banke, kao i u bliskoj vezi sa takvim dokumentima koji određuju glavne pravce i uslove za plasman pozajmljenih sredstava. . Naime, banka u svojoj politici depozita predviđa izglede za rast sopstvenih sredstava, a samim tim i odnos sopstvenih i pozajmljenih sredstava; struktura privučenih sredstava; preferirane vrste depozita i depozita, vrijeme njihovog privlačenja; odnos oročenih i oročenih depozita i depozita po viđenju; glavni kontigent depozita i depozita itd.

Uzimajući u obzir globalno iskustvo banaka koje obavljaju depozitne poslove i mogućnost njegovog prilagođavanja ruskim uslovima, može se preporučiti sljedeća šema modela za formiranje depozitne politike komercijalne banke (slika 1): Bankarstvo: Udžbenik / Ed. G.G. Korobova. - M.: "Advokat", 2007. str. 210

Rice. 1. Model formiranja depozitne politike poslovne banke

Navedeni model formiran je na osnovu tekućih zadataka koje je potrebno riješiti u procesu obavljanja pasivnih poslova i stvaranja optimalne resursne baze za banku. Depozitna politika banke mora odgovarati njenim strateškim ciljevima. Stoga je u njegovom formiranju izbor generalne linije izuzetno važan. Upravljanje aktivnostima poslovne banke (upravljanje bankom) / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: "Jurist", 2007. str.352 Banka kao prioritet može izabrati potencijalne klijente ili privatne deponente - klijente "fizičke" firme, komercijalne firme i druga pravna lica, ili oboje. Ako banka ne privlači u velikoj mjeri depozite stanovništva, onda može zamijeniti fiksne troškove kamatama. U radu sa stanovništvom, banka u početku razvija strategiju prodora na tržišta, klijente i bankarske proizvode, a zatim - strategiju razvoja i diversifikacije. U konkurentskom okruženju banke su prinuđene na agresivnu politiku. Na tržištu privatnih depozita strategiju lidera, naravno, provodi Štedionica Rusije. Depozitna politika banke pretpostavlja da posebnu pažnju treba posvetiti upravljanju rizicima u oblasti depozitnog poslovanja. Zasniva se na stalnom održavanju potrebnog nivoa diversifikacije depozitnih sredstava, kao i obezbjeđivanju mogućnosti privlačenja sredstava iz drugih izvora i održavanju ravnoteže obaveza banke sa njenom imovinom u pogledu ročnosti i kamatnih stopa.

Ciljevi depozitne politike banke mogu biti:

• - usklađenost sa likvidnošću bilansa banke;
• - privlačenje resursa uz minimalne troškove - privlačenje potrebne količine resursa u depozite na najduži mogući period;
• - stvaranje dugoročnih uslova za održivost privučenih sredstava.

Održavanje stabilnih stanja na računima klijenata može se stimulisati, na primjer, postavljanjem veće kamatne stope, ali na minimalno stanje računa, ili razlikovanjem kamate u zavisnosti od veličine minimalnog stanja.

Politika depozita banke mora biti dokumentovana. Može se fiksirati u obliku nezavisnog dokumenta na 1-2 godine, ili se može predstaviti posebnim odredbama o postupku privlačenja sredstava u depozite io otvaranju i održavanju računa klijenata.

Odredba o politici depozita banke može sadržavati sljedeće dijelove:

• - opšte odredbe;
• - ciljevi resursne politike banke;
• - interakcija strukturnih odjeljenja banke;
• - strukturu sredstava banke;
• - uslove prikupljanja sredstava i postupak utvrđivanja uslova ugovora;
• - spisak dokumenata potrebnih za zaključivanje ugovora i otvaranje depozita ili bankovnog računa;
• - spisak dokumenata i postupak registracije poslova prikupljanja sredstava u potvrdama o depozitu i štednji;
• - postupak prikupljanja sredstava i formalizacije poslova za privlačenje sredstava kreditnih institucija;
• - postupak obračuna i plaćanja kamate na pasivno poslovanje;
• - postupak odbitka u fond obavezne rezerve Centralne banke Ruske Federacije, praćenje usklađenosti sa ekonomskim standardima;
• - postupak čuvanja dokumenata.

Osim toga, u zavisnosti od sastava klijentele i smjera aktivnosti banke, dokument može sadržavati i druge dijelove. Dakle, depozitna politika banke određena je, prvo, prioritetima u izboru klijenata i depozitnih instrumenata (segmentacija tržišta), a drugo, pravilima i propisima (uključujući zakonodavne, instruktivne, unutarbankarske itd.) koji regulišu praktične aktivnosti. .bankovno osoblje, implementirajući ove prioritete u praksi. Kvalitet depozitne politike i efektivnost pasivnog poslovanja zavise i od kompetentnosti menadžmenta banke i nivoa kvalifikacija osoblja i razvoja uslova ugovora o depozitu.

Politika depozita stvara neophodne preduslove za efikasan rad osoblja resursnih jedinica banke, ujedinjuje i organizuje napore osoblja, smanjuje vjerovatnoću grešaka i neracionalnog donošenja odluka.

Prisustvo sistema garancije depozita jača povjerenje u nacionalni bankarski sistem i stvara preduslove za priliv štednje stanovništva u banke. Da bi se obezbijedile garancije za povrat sredstava građana privučenih od strane banaka i naknade za gubitak prihoda na uložena sredstva, formira se savezni fond obaveznog osiguranja depozita. Federalni zakon od 28.02.2009. br. 28-FZ "O bankama i bankarskim aktivnostima". Art. 38 Članovi Federalnog fonda za obavezno osiguranje depozita su Banka Rusije i banke koje prikupljaju sredstva od građana. Postupak formiranja, formiranja i korišćenja sredstava Saveznog fonda za obavezno osiguranje depozita utvrđuje se saveznim zakonom.

Banke imaju pravo osnivati ​​fondove dobrovoljnog osiguranja depozita kako bi osigurali povrat depozita i isplatu prihoda po njima. Na istom mestu. Art. 39 Fondovi dobrovoljnog osiguranja depozita su osnovani kao neprofitne organizacije. Broj banaka - osnivača fonda dobrovoljnog osiguranja depozita mora biti najmanje pet sa ukupnim odobrenim kapitalom od najmanje 20 puta veći od minimalnog odobrenog kapitala koji je Banka Rusije utvrdila za banke na dan osnivanja fonda. Postupak osnivanja, upravljanja i rada fondova dobrovoljnog osiguranja depozita utvrđuje se njihovim statutima i saveznim zakonima. Banka je dužna da obavesti svoje klijente o svom učešću ili neučestvu u fondovima dobrovoljnog osiguranja depozita. U slučaju učešća u fondu dobrovoljnog osiguranja depozita, banka obavještava klijenta o uslovima osiguranja.