Приветствую! В одном из своих недавних постов я писал о том, насколько . Если Вы категорически против рисковых страховок — советую присмотреться к накопительному страхованию жизни.

Продукты НСЖ объединяют в себе и полноценную страховую защиту, и функцию накопления, и даже . За 2015 в России средний начисленный доход по таким программам составил 10-14% в рублях и 3-6% в валюте.

Накопительное страхование жизни рассчитано на длинные сроки: до 20-30 лет. Страховые полисы позволяют или к совершеннолетию детей. Попутно Вы страхуете себя и своих близких на случай форс-мажора (как минимум, от смерти от несчастного случая).

Самое главное – определиться со страховой компанией. Итак, накопительное страхование жизни рейтинг компаний и их продукты.

Как выбрать надежную СК? Проще всего воспользоваться готовым рейтингом. Я доверяю рейтинговому агентству «Эксперт РА» (RAEX). Рейтинги от «Эксперт РА» — обязательное требование для банков, страховщиков, эмитентов и .

По версии «Эксперт РА», максимальный (А++) со стабильным прогнозом в 2016 всего у девяти страховых компаний. Ниже я кратко расскажу о самых интересных программах этих страховщиков. Кстати, рейтинга А++ нет ни у «Росгосстрах Жизнь», ни у «ВТБ Страхование».

«PPF Страхование жизни» предлагает сразу шесть программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим те, что можно использовать для долгосрочных накоплений.

• Продукт «Комфорт»

Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.

Застраховаться можно на срок от 10 до 25 лет на сумму от 400 тыс. до 1 млн. рублей. Вносить страховые взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Деньги на счету индексируются, а часть их инвестируется в надежные активы.

• Продукт «Солнышко»

Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.

• Продукт «Премиум»

На срок от 5 до 30 лет объединяет долгосрочное накопление, инвестиционный доход и финансовую защиту. Хороший вариант для формирования «пенсионного» капитала или запланированных крупных покупок (квартира детям или загородный дом себе).

• Продукт «Оптим»

Срок действия от 5 до 30 лет рассчитан на молодых и энергичных, которые не хотят страховаться «от всего на свете». И планируют направлять на накопления большую часть денег. По условиям программы клиент страхуется только от смерти. Зато пакет «ОПТИМ» оформляется максимально быстро и без оценки здоровья. Дополнительно можно подключить страховку от инвалидности, госпитализации и телесных повреждений. По желанию клиента, страховые взносы индексируются.

Альянс Жизнь

В СК «Альянс Жизнь» всего две программы накопительного страхования жизни: детская и взрослая.

Продукт «Подарок ребенку» (на 5-30 лет) обеспечивает страховую защиту родителя и формирует накопления для ребенка. Страховые взносы индексируются, возможен дополнительный доход. Открыть программу можно не только в рублях, но и в долларах США (защита от валютных рисков).

Программа «Стиль жизни» — вариация предыдущего продукта, но уже для взрослого. Объединяет в себе долгосрочную финансовую защиту для всей семьи, создание накоплений и . Кроме того, «Стиль жизни» гарантирует возврат банковского кредита, если клиент – заемщик.

СК «Сбербанк страхование жизни»

СК «Сбербанк страхование жизни» предлагает четыре накопительных продукта.

Программа рассчитана на 10, 15 или 20 лет. По окончании срока МетЛайф выплачивает гарантированную страховую сумму плюс инвестдоход при его наличии. В основной пакет входит дожитие, естественная смерть или смерть в результате несчастного случая, полная или частичная нетрудоспособность. Стоимость «Престиж+» начинается с 60 рублей в день.

Райффайзен Лайф

Для целей накопления больше других подходит программа «Райффайзен Оптимум». Включает финансовую защиту от несчастных случаев и создание долгосрочных накоплений.

Срок страховки начинается с пяти лет. Клиент может сам выбрать размер и периодичность взносов, а также вариант . Договор страхования можно оформить в российских рублях, евро или долларах США. Тариф программы: от 2,2193% до 21,3255% от страховой суммы.

СК «Ингосстрах – Жизнь»

В «Ингосстрах-Жизнь» — шесть программ НСЖ. Наиболее интересными мне показались две.

Продукт «Аксиома» (от 5 до 35 лет) выдается по упрощенной процедуре и с минимальными ограничениями по здоровью и профессии клиента. Полис гарантирует выплату страховой суммы при дожитии плюс инвестиционный доход. Выплата может быть единовременной или в рассрочку. Другими словами, в момент выхода на пенсию накопления можно получить одной суммой или в виде ежемесячных начислений.

По выбору клиента страховку можно оформить в рублях, долларах США или евро.

Продукт «Капитал» — это пожизненное страхование. С первого дня действия полиса жизнь клиента застрахована на сумму, большую чем общий размер взносов за весь срок договора. Период внесения взносов клиент выбирает сам (например, «до 75 лет» или «до пенсии»).

На страховые деньги начисляется (в рублях, долларах или евро). Дополнительно можно подключить программу «Накопление+». В любой момент клиент может закрыть полис и получить на руки выкупную сумму. В этом плане продукт «Капитал» напоминает «гибкий» банковский вклад с возможностью пополнения и частичного вывода средств.

Почему мне не нравится НСЖ

Современные программы НСЖ, предлагаемые отечественными компаниями кажутся мне совершенно бесполезными. Ну подумайте сами: вы замораживаете свои собственные деньги на очень долгий срок. А в конце в худшем случае получите сумму своих накоплений, а в лучшем — небольшой процент на нее. Почему небольшой? Потому что по закону, страховые компании не имеют право вкладывать деньги в рискованные активы (например в акции) и должны формировать портфель высоконадежных бумаг.

Причем лучшие из них имеют лишь крохотный шанс слегка обогнать инфляцию. Добавьте к этому «легендарную» надежность российских компаний и вы поймете почему я против таких страховок. Отчего же тогда на западе , по образу которых пытаются создать свои продукты наши компании, так популярны?

Если вы хоть раз интересовались жизнью за границей, то знаете, что в развитых странах очень высокие налоги. А инвестиции под видом страховки (а именно этим и являются страховые программы типа НСЖ) по закону не облагается налогом и, в той же Generalli, Hansard или Investor Trust вы свободно можете самостоятельно формировать инвестиционный портфель. Причем из таких инструментов, которые зачастую не доступны через обычного брокера.

Да, стоимость обслуживания в СК заметно дороже, чем просто работа с брокером, но многие готовы добровольно пойти на это только ради того, чтобы их заставляли регулярно откладывать деньги платить за страховку. Вот и весь секрет!

В российской действительности я отдаю предпочтение рисковой страховке и самостоятельному ведению . А какой полис накопительного страхования жизни оформлен у Вас? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Х отя бы однажды каждому из нас предлагали заключить договор накопительного страхования жизни, однако учитывая недоверие к подобным договорам и практике их выполнения в нашей стране, большинство отказывается.

В последние 5 лет НСЖ рассмотрели как способ инвестиций свободных денег, но помимо возможности накопления есть еще много других преимуществ. Как работает данная программа, чем выгодна и какие перспективы открывает участнику страхования узнаем сейчас.

Содержание статьи :

Что такое Накопительное страхование жизни

Н акопительное страхование жизни – это договор заключенный на период от 3 лет, по условиям которого физическое лицо ежемесячно (ежеквартально или ежегодно ) вносит на счет определенную сумму средств. При наступлении страхового случая родственники или застрахованный получат часть суммы, в зависимости от условий. Размер выплат может быть в полном размере, который указан в договоре, либо на сумму оплаченных взносов.

Википедия трактует страхование жизни как услугу, в рамках которой организована защита интересов клиента, связанных с его здоровьем или смертью. Обычно период длительный, так как жизнь состояние, в котором смерть является непрогнозируемой в ближайшие несколько десятилетий.

Простыми словами НСЖ – это вклад, который нужно пополнять несколько лет, чтобы потом получить все свои взносы единовременно, если страхового случая не будет, а при его возникновении получат родственники.

Как работает НСЖ

Для понимания системы рассмотрим типы договоров. Выделяют 2 вида: рисковые и накопительные. Рисковые – договора, при котором взнос делаешь один раз, а при наступлении страхового события выплата больше чем взнос. Типичные примеры, ОСАГО и КАСКО. Накопительное страхование – финансовая защита жизни длительный период, обычно 5-30 лет, а премия оплачивается частями.

НСЖ страхует гражданина от рисков, способных нанести вред здоровью и жизни и приносит незначительную прибыль. Заключают следующие виды договоров:

• летальный исход;
• инвалидность первой и второй групп;
• травмы и ожоги.

Сумма выплат индивидуально рассчитывается с каждым клиентом исходя из размера периодических платежей.

Например, бюджет семьи составляет 40 000 рублей, из которых оплачиваются коммунальные платежи. Кредиты, питание, лечение. Обучение. Страховщик предложит договор на сумму не менее чем 12 окладов клиента, значит 480 000 рублей. При наступлении страхового случая такая сумма будет выплачена клиенту или родственникам. Взносы делают по тарифам, периодичность и суммы обсуждаются до заключения договора. В премию включены еще 2 статьи, которые и отличают НЖС от обычного типа – гарантированный и накопительный.

После окончания срока действия договора страхователь получит деньги обратно, а размер накоплений не превысит уровень инфляции 4-5% в год.

Фактически доход является минимальным или отсутствует, единственное преимущество договора – хранение денег в надежном месте.

Виды

Выделяют три вида страхования жизни:

1. Накопительное;
2. Инвестиционное;
3. Пенсионное.

Продажа полисов осуществляется:

• страховыми компаниями и агентами;
• банками;
• брокерами.

Сравнение условий страхования

Накопительное и инвестиционное страхование — это продукты, которые включают в себя доходность и инвестирование. НСЖ предполагает накопление суммы средств за весь период договора и защиту жизни и здоровья. Инвестиционное страхование жизни обещает возможность заработка и страхование от несчастных случаев.

Срок действия договора 3-10 лет . При накопительном страховании взносы производятся регулярно в течение первых 3 лет, реже всего периода. В НСЖ сумма должна быть полностью внесена в дату подписания документов.

Забрать средства досрочно невозможно, за это предусмотрены штрафы в размере 100% уже оплаченных средств.

По окончании договора все взносы клиента будут возвращены.

Важно! По любому договору НСЖ или ИЖС возврат денег, внесенных клиентов гарантируется 100%, а обещанный доход – нет. Фактически, часто получается так, что страховая компания использовала деньги клиента бесплатно.

Структура долгосрочных продуктов состоит из базовой и инвестиционной частей. Базовые вложения имеют низкий риск и часто находятся на депозите страховщика в банке, за счет чего обещают возврат средств потом клиенту. Инвестиционная часть – акции, облигации, курсовые разницы валют и ценных бумаг и другие инструменты, способные принести прибыль или убыток за период действия полиса. Страховая компания не раскрывает способы заработать, иногда в общих словах сообщат, что есть «несколько стратегий с разумным уровнем дохода» озвучив привлекательные проценты.

Самым эффективным способом «втюхать » полис — это заманить клиента высоким уровнем дохода, который они обещают в размере 20-25% и надежностью, которая имеет многолетнюю историю работы и регулируется Банком России.

Обратите внимание, не путайте понятия «гарантированная» и «ожидаемая» доходность. В банке при открытии вклада проценты выплатят, в страховой компании – может быть!

Причиной невыплаты может стать отсутствие инвестиционной доходности. То есть страховщик вложил, а инвестиционные инструменты упали в цене и был получен убыток. Подтвердить достоверность данных никто не будет и клиент вынужден забрать свои деньги, приняв из объяснение об отсутствии дохода.

Например, по итогам 2017-2018 года ожидают нулевую доходность по ИСЖ и НСЖ из-за потери стоимости активов, в которые вложила средства и кризиса. Хотя, на фоне негативных прогнозов страховщиков рост стоимости облигаций ММВБ составил 53%, а индекс акций 76%.

Фактически с денег клиента страховщик выплачивает премию консультанту, который его привел, в размере 3-5%, а за 5-7 лет договора должен получить доход, чтобы покрыть эти расходы и прибылью себя не обделить. Пенсионное страхование работает по схожему алгоритму.

Стоимость программ накопительного страхования

Стоимость полиса в разных кампаниях формируется исходя из нескольких критериев:

• возраст застрахованного;
• размер страховой суммы;
• срок;
• набора услуг, включенных в договор.

Таблица – Тарифы на обслуживание по программе НСЖ

Страховщик	Минимальная стоимость полиса в год, руб.	Размер возмещения, руб.	Дополнительные условия
Сбербанк	900-4 500	100 000-500 000	· срок действия год с возможностью пролонгации · при авиакатастрофе дополнительно выплачивается 1 000 000 рублей
Росгосстрах	5 000	500 000-1 000 000	· 4 типа услуг · не страхуют граждан старше 70 лет · договор заключают на 5-40 лет
Альфа Страхование	30 000	12% в год	· 3 программы инвестирования · нет рассрочки на внесение платежа · ограничение по возрасту клиентов 80 лет
СОГАЗ	5 000	1 000 000	· одна программа НСЖ · рассрочка по взносу платежа · срок договора 5-25 лет
РЕСО-Гарантия	3 000	Более 1 000 000	· 6 программ · договор заключают на 5-30 лет

Все сделки только в валюте страны.

Стоимость возмещения зависит от программы, которую выберет клиент, если страховая предлагает несколько на выбор. Чем больше страхового возмещения предлагают, тем больше ограничений и требований будет к взносам и досрочному расторжению договора.

Пропускать взнос или менять размер суммы можно только согласовав действия со страховой компанией. Подробный расчет сделайте на официальном сайте страховщика.

Рейтинг страховых компаний

Привлекательность условий оценивалась по изменению суммы собранных страховых премий в 4 квартала 2017 года. Позиции в рейтинге 1-5 свидетельствуют о росте взносов клиентов, ниже – о падении спроса.

Прогноз деятельности всех компаний стабильный.

Можно разместить средства в иностранной страховой компании, расположенной в другой стране. Однако при возникновении спорных ситуаций будет применяться законодательство иностранного государства, а с полученных выплат придется заплатить налог на доходы.

Как получить выплаты по страховому полису

Для получения выплат надо обратиться в страховую компанию с пакетом документов:

1. Заявление о наступлении страхового случая.
2. Справка из медицинского учреждения, подтверждающая причины причинения вреда.
3. Свидетельство о смерти страхователя.
4. Оригинал договора и/или страховой полис.

В договоре должен быть указан период, в течение которого страховая компания проверит документы и примет решение о выплате. Срок рассмотрения обычно не превышает 90 дней. Выплату произведут один раз или в несколько платежей, в зависимости от договоренности.

Плюсы и минусы — За и Против

Для оценки эффективности услуги надо рассмотреть все преимущества и недостатки накопительного страхования.

НСЖ имеет ряд преимуществ, которые объясняют почему оно пользуется спросом:

Недостатками программы является:

1. Полисы не страхуются государством, как вклады. Все вложения пропадут если страховая компания станет банкротом и закроется или потеряет лицензию на право ведения деятельности.
2. Много причин для отказа в выплате по любому поводу.
3. Не защищены системой страхования вкладов, высокий риск утраты денег.
4. Сбор большого пакета документов для получения выплаты при наступлении страхового случая и длительный период принятия решения.
5. Страховая компания может увеличить сумму взносов в одностороннем порядке.
6. Срок договора 5-40 лет не позволяет спрогнозировать клиенту свое финансовое положения для исполнения договора и выплаты взносов. При отсутствии денег на платеж страховая компания даст отсрочку 30-60 дней, после чего расторгнет договор в одностороннем порядке и вернет только выкупную сумму, которая меньше внесенных средств на 60-70%. В течение первых 2-3 лет может составлять 0 рублей.
7. Отсутствие доходности на вложенный капитал.

Например, договор заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 000 рублей. Через 5 лет оплатив 500 000 рублей принято решение расторгнуть договор. Согласно условиям выкупная сумма составляет 30%. Страховая компания вернет 500 000 х 30% = 150 000 рублей и заработанный за этот период доход, если он был.

Оформить полис нужно всем, если есть финансовая возможность, но приоритетнее обратить на нее внимание должны:

1. Кормильцы семьи, которые обеспечивают главный вклад в семейный бюджет.
2. Молодым родителям, желающим собрать капитал для ребенка на совершеннолетие и обеспечить финансовую «подушку».
3. Людям пенсионного возраста. Тема стала актуальнее после принятия новой пенсионной реформы, которые не будут заниматься крупными инвестициями.
4. Лицам, желающим скопить к определенному событию или получить защиту средств и страхование одновременно.

Не подходит НЖС :

1. Инвесторам, целью которых является максимальный доход за короткий промежуток времени. Основными направлениями для них должны быть – ценные бумаги, валютная биржа и недвижимость.
2. Гражданам, которые планируют жизнь только на 5 лет.

Сегодня на территории РФ существует возможность воспользоваться разными программами страхования. Одной из таких является накопительное страхование жизни.

Что это за программа? Где можно ее оформить? Какие разновидности предлагают страховые компании? Где можно узнать рейтинг страховых компаний?

Рассмотрим эти вопросы подробней.

Что это такое и в каких случаях оно применяется

Накопительное страхование жизни является сочетанием обычного полиса и инвестиций, позволяющих получать прибыль от вложенного капитала.

Эта разновидность страхования в отличие от Пенсионных фондов предлагается только страховыми компаниями.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ накопительное не является имуществом , поэтому не может:

• разделяться при бракоразводном процессе;
• подлежать конфискации по решению суда либо других инстанций (на него не накладывается арест).

Это долгосрочный вид страхования, поэтому может применяться исключительно для защиты своей жизни, финансового капитала и благополучия в целом без привязки к определению “страховой случай”.

Принципы работы

При оформлении соглашения накопительного страхования жизни нужно учитывать, что период действия документа составляет до 25 лет.

На протяжении этого времени застрахованное лицо обязуется вносить регулярные взносы в фиксированном размере. Благодаря такому подходу можно без особых усилий накопить существенную денежную сумму к завершению действия договора. Например: к пенсии, совершеннолетию своего ребенка и так далее.

Страховые компании разделяют регулярные платежи в равных частях. Одна часть используется исключительно в качестве покрытия затрат страховщика, оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты, причем от инвестиций ежегодно можно получать стабильный пассивный доход.

Прибыль включает в себя тоже несколько частей:

• одна часть устанавливается в фиксированной сумме и варьируется от 2 до 4%;
• вторая часть – прибыль от инвестирования. Она может варьироваться от 0 до 100% и больше. Здесь все зависит от положения на финансовом рынке.

Если наступает страховой случай , застрахованному лицу или его родственникам выплачивается фиксированная выплата, в зависимости от числа внесенных регулярных платежей.

Если страховой случай наступил по причине смерти застрахованного лица родственники получают выплату в течение первых 10 дней с момента уведомления об этом страхового агента (нет необходимости ждать 6 месяцев).

При отсутствии страховых случаев, по завершению действия договора, накопленный капитал можно вывести или продлить период действия страховки.

Расчет стоимости

Цена страхового полиса рассчитывается исключительно в индивидуальном порядке.

При определении стоимости во внимание берутся сведения о страхователе:

От этих нюансов зависит соотношение страховой и накопительной части взносов, а также прибыльность полиса страхования.

К примеру, чем меньше возраст застрахованного лица, тем ниже уровень риска у страховой компании, соответственно больше средств будет направлено в накопительную часть, из которой клиент получит прибыль.

Преимущества и недостатки

Преимуществами накопительного страхования жизни являются:

• надежность. Сохранность всех страховых взносов находится под государственной защитой, поэтому гарантия возврата средств 100%. Страховые агенты консервативно размещают капитал страхователя, поэтому прибыль обеспечена;
• высокий уровень защиты от самого себя. При оформлении накопительного страхования жизни, на плечи страхователя возлагаются определенные обязанности – внесение регулярных платежей. Что это означает? Платить нужно регулярно, поскольку при возникновении просрочки соглашение считается недействительным. Если возникнут просрочки, страховая компания последующие 3 года никаких страховых выплат клиенту производить не будет. Затем можно будет возвратить только малую часть накоплений, а оставшуюся – только по завершении периода действия договора.

Из недостатков :

• низкий процент прибыли от капиталовложения. В среднем порядка 3% годовых. В итоге получается, что процент сможет только покрыть инфляцию;
• долгий период действия договора. В среднем, соглашение подписывается на период до 25 – 30 лет. Согласитесь, за такой срок может многое измениться в жизни;
• варианты инвестиций неизвестны страхователю. Страховая компания имеет право скрывать сведения о капиталовложениях.

Несмотря на недостатки, сегодня это вариант страхования набирает популярность среди жителей РФ.

Программы от различных компаний

Рассмотрим предложения различных программ от страховых компаний по отдельности.

Сбербанк

На сегодня существует несколько программ:

Программа “Первый капитал” разработана для родителей, желающих сформировать стартовый капитал для своих детей и таким образом обеспечить им финансовую независимость в будущем. Период страхования составляет 25 лет. Возраст ребенка может варьироваться от 1 до 24 лет на период завершения действия соглашения. Возрастная категория родителей – не больше 80 лет.

Программе “Семейный актив” отдают предпочтение граждане, являющиеся единственными кормильцами в семьях или те, которые планируют в будущем совершить крупную покупку.

Условия программы:

• период действия договора – до 30 лет;
• возрастная категория от 18 до 80 лет на период завершения действия соглашения о страховании.

Для обеих программ стоит учитывать один нюанс: если застрахованное лицо получает 1-ю или 2-ю – он полностью освобождается от внесения регулярных платежей. В таком случае за него платежи производит страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Выделяют несколько основных программ:

• “Будущее”;
• “Дети”.

Программа страхования “Будущее” доступна всем гражданам в возрасте от 18 до 55 лет. На момент завершения действия договора застрахованному лицу должно быть не больше 65 лет.

Условия программы:

• период действия соглашения от 10 лет;
• допускается выбрать стратегию инвестирования: “Агрессивная”, “Сбалансированная”, “Агрессивная Плюс”. Персональные финансовые консультанты помогут сделать выбор исходя из предпочтений клиента.

Детская программа страхования “Дети” .

• минимальный период действия договора 5 лет;
• на момент завершения действия соглашения ребенку должно быть не больше 24 лет.

Если застрахованное лицо получило группу инвалидности – наступает освобождение от регулярных взносов (это дальше делает страховая компания).

СК «Росгосстрах Жизнь»

Условия программы “Семья” :

Программа “Дети” действует на следующих условиях:

• период страхования до 21 года;
• на момент завершения действия соглашения ребенок должен быть в возрасте от 1 до 21 года;
• возраст застрахованного лица не больше 70 лет.

Условия программы “Сбережение” заключаются в следующем:

• максимальный период страхования 40 лет;
• возраст застрахованного лица на момент завершения действия страхового полиса – не больше 70 лет.

Эта программа отличается возможностью накопить существенную сумму для совершения крупной покупки.

На что следует обратить внимание при заключении договора

Составление договора о накопительном страховании жизни является ключевым этапом в процедуре документного оформления.

Именно по этой причине следует уделять внимание таким пунктам документа:

В случае, если какой-либо пункт (особенно тот, который написан мелким шрифтом) или весь договор в целом вызвал подозрения, всегда нужно задать уточняющие вопросы для разъяснения ситуации, в противном случае это может вызвать последствия: обязанность продления периода действия договора, денежный перевод на неизвестные банковские реквизиты и так далее.

Если страховой агент не может внятно разъяснить сведения, содержащиеся в каком-либо пункте, желательно отказаться от оформления страховки и выбрать более надежную страховую компанию.

Рейтинг страховых компаний

Для получения сведений о рейтинге необходимо перейти на портал Национального рейтингового агентства. На странице отображается рейтинг страховых компаний – нужно смотреть исключительно на позицию А++: подтвержден, присвоен и так далее.

• Сбербанк;
• ВТБ – Страхование;
• Капитал Ре.

Благодаря такой аналитике можно быть уверенным, что капиталовложения находятся в надежной компании.

О данном виде страхования жизни смотрите в следующем видеосюжете:

не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых , это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых , это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как , .

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

• Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
• Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
• Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
• Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
• Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

Что такое накопительное страхование жизни?

06.03.2014

В России программы НСЖ не так популярны, как за рубежом. Однако в последнее время россияне все чаще используют этот уникальный финансовый инструмент для личного страхования и инвестирования.

В статье мы расскажем о том, что представляет собой система накопительного страхования жизни, и на каких условиях эти программы можно оформить в России.

Что такое накопительное страхование жизни?

Любая программа накопительного страхования жизни – это «два в одном»: добровольное страхование жизни и здоровья человека и инвестирование своего капитала.

Как это выглядит на практике? Вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 40 лет. Согласно его условиям, вы обязуетесь ежегодно вносить на счет страховщика фиксированную сумму страховых взносов. А страховая компания, в свою очередь, обязуется:

а) застраховать вашу жизнь и здоровье (страховая составляющая);

Чем накопительное страхование отличается от классического?

При рисковом (стандартном) страховании человек делает единоразовый взнос, а при наступлении страхового случая получает на руки крупную выплату (опять-таки, разовую).

Если в период действия страхового договора (года или пяти лет), страховой случай не наступил, взнос «пропадает зря», а для продления страховки приходится заключать новый договор и делать еще один взнос.

В случае же накопительного страхования все взносы клиента делятся на две части. Первая идет на обязательное страхование жизни и здоровья (как и в предыдущем варианте), а вторая инвестируется в различные финансовые инструменты.

Доход от инвестиций начисляется клиенту в виде процентов, которые тоже состоят из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход. В настоящий момент это около 4% годовых.

Во-вторых, это дополнительный доход, который напрямую зависит от результатов инвестирования. Это может быть и 0% и 35% годовых.

Важный момент! При наступлении страхового случая вы гарантированно получаете оговоренную в договоре страховую выплату. Причем, ее размер вообще не зависит от того, сколько страховых взносов вы успели сделать к этому моменту.

Плюсы и минусы НСЖ

Программа накопительного страхования – это еще один вариант диверсификации инвестиционных рисков. Основная особенность НСЖ – страховая защита инвестора от несчастного случая, потери трудоспособности, или травмы. Ни один другой финансовый инструмент не может похвастаться таким «бонусом».

Кроме того, программа накопительного страхования дает возможность собрать определенную сумму денег к заранее выбранной дате: на безбедную старость или на свадьбу дочери.

Страховые выплаты освобождаются от налогообложения. Это значит, что часть своих доходов можно «уберечь» от НДС и других сборов.

Кроме того, необходимость регулярно вносить на счет страховые взносы вырабатывает полезную привычку «откладывать на всякий случай». К сожалению, россияне к этому не приучены, и подавляющее большинство населения живет в режиме «от зарплаты до зарплаты».

К недостаткам программ накопительного страхования можно отнести:

— низкую доходность;

— растянутость процесса накопления во времени (сроки страховых программ начинаются от пяти лет);

— неизбежные финансовые потери при досрочном расторжении договора;

— риски, связанные с неудачным выбором страховой компании.

Популярные программы НСЖ

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает своим клиентам две программы накопительного страхования: «детскую» и «пенсионную».

Программа «Детский счет» дает возможность накопить средства к определенному возрасту: к свадьбе, поступлению в высшее учебное заведение, совершеннолетию.

Размер и регулярность взносов в одной из трех валют клиент определяет самостоятельно (единовременно, раз в год или раз в полгода).

Накопленный стартовый капитал ребенок может потратить не только на получение высшего образования, но и на открытие собственного бизнеса, свадьбу или покупку жилья.

Оговоренная в договоре сумма будет выплачена в полном объеме, даже если родители не смогут в какой-то момент делать обязательные взносы по причине утраты трудоспособности или смерти.

Вторая программа НСЖ «Альфа-Банка» под названием «Пенсионный счет» дает возможность самому «заработать» себе пенсию (ее сумма будет зависеть от размера регулярных взносов) и застраховать свою жизнь и здоровье в пользу близкого человека.

Росгосстрах

Программа «Семья (престиж)» страхует от получения травмы, утраты трудоспособности, полной нетрудоспособности и потери кормильца.

В программе может принять участие любой гражданин Росси в возрасте от 18 до 65 лет. Действие программы «Семья (престиж)» рассчитана на 5-40 лет.

По окончании срока действия программы клиенту выплачивается полная страховая сумма и заработанный к тому моменту инвестиционный доход. В случае смерти клиента эта же сумма будет выплачена выгодоприобретателю.

Отдельно предусматриваются выплаты за установление группы инвалидности и получение травмы.

Программа «Дети» позволяет накопить необходимую сумму на важное событие или крупную покупку, защитить ребенка от последствий травм, болезней, несчастных случаев, а также застраховать взрослого от потери трудоспособности и ухода из жизни.

Программа «Сбережение» дает возможность накопить средства на любую крупную покупку (дачу, машину, авто) и защитить себя от травм и несчастных случаев.

Срок страхования варьируется в диапазоне от 5 до 40 лет. Страховые взносы можно вносить единовременно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Страховые накопления защищены от инфляции благодаря ежегодной индексации и участию в инвестиционной стратегии компании.

К слову, программа «Сбережения» обойдется клиенту дешевле программы «Семья», так как содержит меньшее количество рисковых составляющих.

Сбербанк России

«Семейный актив» предоставляет страховую защиту на случай ухода из жизни кормильца семьи и выплату гарантированной денежной суммы к выбранному сроку.

«Первый капитал» — передача ребенку накоплений в конце срока действия страхового полиса. В случае ухода из жизни взрослого или потери им трудоспособности, страховая компания обязуется уплачивать все оставшиеся взносы.

Пример расчета. Женщина планирует накопить к 18-летию сына (через 15 лет) 10 000 000 рублей на получение им образования за рубежом. В этом случае ей нужно будет ежегодно делать страховой взнос в размере 637 315 рублей. Через 7 лет после подписания договора, женщина попадает в автомобильную аварию и получает 1 группу инвалидности.

Теперь по условиям договора страховая компания обязуется делать страховые взносы вместо клиентки до окончания срока действия полиса. К своему 18-летию мальчик получит 13 310 000 рублей с учетом инвестиционного дохода.

К слову, и по той, и по другой программе клиент самостоятельно выбирает срок договора, конечную сумму накоплений, размер взносов и валюту (рубль или доллар США).

Вносить страховые взносы можно единовременно, ежегодно, ежеквартально или раз в полгода. В договоре разрешено указывать любое количество выгодоприобретателей с указанием доли каждого в общей выплате.

Полис можно расторгнуть досрочно – размер выкупной суммы указывается в договоре и зависит от года действия полиса.